高校校園貸“屢禁不止”問題的對癥研究*

左森方

懷化學(xué)院，湖南 懷化 418000

一、高校校園貸“屢禁不止”的現(xiàn)狀及危害

(一)近年來國家相關(guān)部門三令五申地發(fā)文整治校園貸現(xiàn)象，具體文件規(guī)定回顧如下：

2016年4月13日《教育部辦公廳、中國銀監(jiān)會辦公廳關(guān)于加強校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險防范和教育引導(dǎo)工作的通知》明確要求建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸日常監(jiān)測機制，未經(jīng)批準(zhǔn)在校園推廣網(wǎng)絡(luò)借貸的要依法處置[1]。

2016年8月17日多部門聯(lián)合印發(fā)文件《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》，明確提出“停、移、整、教、引”五字方針，推動整改校園貸問題。

2017年4月7日《中國銀監(jiān)會關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險防控工作的指導(dǎo)意見》網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)不得不將具備還款能力的借款人納入營銷范圍，禁止向未滿18歲的在校大學(xué)生提供網(wǎng)貸服務(wù)，不得進行虛假欺詐宣傳和銷售，不得通過各種方式變相發(fā)放高利貸。

2017年5月27日中國銀監(jiān)會、教育部、人力資源社會保障部聯(lián)合印發(fā)銀監(jiān)發(fā)[2017]26號文件《關(guān)于進一步加強校園貸規(guī)范管理工作的通知》，第二點規(guī)定：整治亂象，暫停網(wǎng)貸機構(gòu)開展校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)。

(二)校園貸對高校學(xué)生帶來的危害從未停止

但校園貸業(yè)務(wù)從未因政策文件而銷聲匿跡，近兩年業(yè)務(wù)量雖有所下降，但總量還是很大[2]，截至2018年12月底，累計停業(yè)及問題平臺達(dá)到5409家，P2P網(wǎng)貸行業(yè)累計平臺數(shù)量達(dá)到6430家(含停業(yè)及問題平臺)[3]。學(xué)生借貸的人數(shù)仍然不少，裸貸現(xiàn)象頻頻上演，因受威脅恐嚇，暴力催債而選擇自殺親身的現(xiàn)象時有發(fā)生。是什么讓校園貸如“蟑螂”般骯臟又頑強？

二、高校校園貸“屢禁不止”的原因分析如下：

(一)國家部門通知文件對校園貸的約束力不大

近年來國家部門多個以通知、意見形式下發(fā)的文件，雖以不同的方式明確規(guī)定禁止校園貸業(yè)務(wù)，但這些文件缺乏至關(guān)重要的帶有法律效力的懲罰措施，這樣就對民營網(wǎng)貸機構(gòu)的約束力不大。民營的網(wǎng)貸機構(gòu)便會借助互聯(lián)網(wǎng)肆無忌憚地向在校大學(xué)生放貸。沒有明確的法律行文，沒有禁止和懲罰違法開展校園貸業(yè)務(wù)的條文規(guī)定，無法讓校園貸機構(gòu)有所忌憚，無法讓違法的校園貸業(yè)務(wù)銷聲匿跡。

(二)教育部和高校關(guān)于學(xué)生的管理規(guī)定和處分條例對大學(xué)生從網(wǎng)上借貸的約束力不大

教育部頒發(fā)的《普通高校學(xué)生管理規(guī)定》和各大高校的《學(xué)生違紀(jì)處分條例》都沒有關(guān)于大學(xué)生從網(wǎng)絡(luò)借貸的規(guī)定和處分條款。教育部，各教育廳，各高校三番五次地通過各種不同的形式宣傳教育學(xué)生不要搞網(wǎng)貸，但還是杜絕不了有同學(xué)進行網(wǎng)絡(luò)借貸[4]。

其中的原因有兩點：1.從上至下，缺乏關(guān)于大學(xué)生從網(wǎng)絡(luò)借貸的規(guī)定：什么的情況可以借貸，從什么樣的機構(gòu)借貸，最多能借貸多少。2.缺乏對大學(xué)生違規(guī)從網(wǎng)絡(luò)借貸的處分條款。一旦有學(xué)生從未落借貸，學(xué)校發(fā)現(xiàn)之后，對網(wǎng)貸學(xué)生做出什么樣的處分？通報批評，警告，記過還是留校察看？這是個現(xiàn)實的問題，也是現(xiàn)在困擾各個高校老師的問題。一個網(wǎng)貸10余萬的學(xué)生，如果只是通報批評，會不會處分太輕？只是通報批評對該同學(xué)不能起到懲戒教育作用，對其他同學(xué)沒有警示教育作用。

(三)網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管不到位，網(wǎng)貸機構(gòu)準(zhǔn)入和審批手續(xù)形同虛設(shè)

銀行貸款要經(jīng)過謹(jǐn)慎的評估，嚴(yán)格的審核和多方的手續(xù)才能放貸，而校園貸借助網(wǎng)絡(luò)平臺，不需評估貸款人的還款能力，不需審核貸款人的貸款用途，不需擔(dān)保、簽字，只需要一張手勢身份證的照片，本人的電話號碼，就能快速放貸。不僅如此，校園貸機構(gòu)還大肆地蠱惑，變相地誘騙大學(xué)生貸款。其貸款往往要扣除服務(wù)費，逾期費，押金，加上逾期費，最后給大學(xué)生的貸款利息都遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于國家最高的法定年利率36%。一旦大學(xué)生到了不能還款的程度，校園貸機構(gòu)便采取各種方式威脅恐嚇催貸。相關(guān)部門對校園貸機構(gòu)入駐網(wǎng)絡(luò)平臺的資質(zhì)缺少審核，對其網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)缺少監(jiān)管。

校園貸違法的校園貸業(yè)務(wù)長期存在，危害了大學(xué)生的身心健康、污染了校園文化環(huán)境、破壞了家庭社會穩(wěn)定，違背了國家機關(guān)的權(quán)威，擾亂了金融良性秩序。

三、禁絕違法校園貸，試在必行，主要措施分析如下：

(一)正確的消費觀教育是禁絕校園貸的首要任務(wù)

“有需求才會有市場”，注重攀比、愛慕虛榮、追求享樂都會導(dǎo)致大學(xué)生滋生從網(wǎng)上借貸的想法，進而產(chǎn)生無法負(fù)擔(dān)的過度消費，最終掉進校園貸的陷阱無法自拔。要真正禁絕校園貸，必須大力引導(dǎo)大學(xué)生樹立正確的消費觀。

學(xué)校引導(dǎo)是重點。當(dāng)前大學(xué)校園一定程度存在著享樂主義和功利主義，大學(xué)生追求物質(zhì)，相互攀比的現(xiàn)象大量存在[5]。高校應(yīng)加強學(xué)生正確的人生觀、價值觀教育，將正確的消費觀和生活態(tài)度，融入到思想政治教育當(dāng)中，教育學(xué)生要追求卓越而不是追求享樂，要學(xué)會自力更生、艱苦奮斗而不是懶惰無為。

學(xué)生的消費習(xí)慣和消費理念最大程度取決于家庭教育[6]，雖大學(xué)生已成年，但家庭教育仍然是學(xué)生消費觀教育的重要環(huán)節(jié)。家長一定要對孩子有正確的消費觀教育，不能過度地溺愛和縱容，對孩子的消費要把握好尺度，關(guān)心其正當(dāng)?shù)男枨蠛筒徽_的索要，做到合理的給予和及時的批評指正，掌握孩子的思想和行為動態(tài)，及時發(fā)現(xiàn)問題，解決問題。

大學(xué)生樹立遠(yuǎn)大的理想信念是責(zé)任。將自身的追求同社會的發(fā)展、民族的復(fù)興、國家的富強聯(lián)系起來，便不會有因相互攀比、愛慕虛榮、追求享樂而產(chǎn)生從網(wǎng)上借貸的想法。有了遠(yuǎn)大的理想信念，大學(xué)生們會艱苦奮斗、堅忍不拔、追求卓越。

(二)懲治供給端是禁絕校園貸的必要途徑

違法的校園貸業(yè)務(wù)開展機構(gòu)是供給端，需要建立和健全校園貸業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)準(zhǔn)入機制，對網(wǎng)貸機構(gòu)的貸款業(yè)務(wù)進行嚴(yán)格的管理，對其網(wǎng)貸業(yè)務(wù)進行謹(jǐn)慎地評估和審核，根據(jù)國家規(guī)定，嚴(yán)禁其向在校大學(xué)生開展貸款業(yè)務(wù)，一旦發(fā)現(xiàn)，從重處理。

《關(guān)于進一步加強校園貸規(guī)范管理工作的通知》(銀監(jiān)發(fā)[2017]26號)和《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》都是國家機關(guān)的發(fā)文，包含了關(guān)于禁止校園貸和貸款最高利率的相關(guān)規(guī)定。但網(wǎng)貸公司還是無視通知和規(guī)定，繼續(xù)給在校大學(xué)生借貸，并且以威脅恐嚇的手段催收，因此，需要有針對性地頒布禁止網(wǎng)絡(luò)校園貸機構(gòu)給大學(xué)生借貸的法律條文或行政法規(guī)，有明確的懲罰措施和落地手段。

(三)嚴(yán)管需求端是禁絕校園貸的關(guān)鍵環(huán)節(jié)

雖然教育部、多省教育廳，各個高校都三番五次地教育、呼吁、倡議大學(xué)生不要從網(wǎng)上借貸，但教育部頒布的《普通高校學(xué)生管理規(guī)定》和各個高校制定的《學(xué)生違紀(jì)處分條例》都沒有關(guān)于大學(xué)生從網(wǎng)絡(luò)借貸的規(guī)定和處分條款。本校的大學(xué)生知道從網(wǎng)上借貸不會觸犯教育部和學(xué)校的規(guī)定，不會受到官方的懲罰，因此他們就敢從網(wǎng)上借貸。當(dāng)物質(zhì)需求膨脹后，而又囊中羞澀時，他們就很可能會從網(wǎng)上借貸。

因此，有必要在《普通高校學(xué)生管理規(guī)定》和《學(xué)生違紀(jì)處分條例》中增加大學(xué)生從網(wǎng)上借貸的處分條款，讓高校有據(jù)可依，能做出相對適中的處分，讓學(xué)生知道處分后果，從網(wǎng)上借貸前也會有所畏懼。有了規(guī)章，就會讓學(xué)生自覺談“貸”色變，從而遠(yuǎn)離校園貸，在在校園里慢慢形成杜絕校園貸的習(xí)慣和風(fēng)氣。

四、結(jié)語

校園貸的廣告充斥各個高校，校園貸的危害波及大量的學(xué)生，校園貸的管制卻有心無力。如果要禁絕不良校園貸，需國家司法部、公安部、教育部，各高校各部門協(xié)同合作制定出違法的條文條款和落地的懲治措施，對校園貸的供給端和需求端進行教育、處分和懲治，才能使不良校園貸無處遁行，不再危害學(xué)生、高校、家庭和社會。