互聯(lián)網(wǎng)背景下大學(xué)生“校園貸”的問題及對策研究

吳麗超 朱潔

摘 要：伴隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，民間借貸也搭乘著互聯(lián)網(wǎng)的東風(fēng)，發(fā)展形勢變得豐富起來，網(wǎng)絡(luò)借貸成了現(xiàn)代社會中非常普及的一種借貸方式，普及程度已經(jīng)到了大學(xué)生都能輕易借貸的地步。不良“校園貸”事件的頻發(fā)引起了社會各界的關(guān)注。闡述了大學(xué)“校園貸”產(chǎn)生的原因及大學(xué)“校園貸”業(yè)務(wù)的突出問題，并提出了大學(xué)“校園貸”的研究對策，努力抵制不良“校園貸”，還大學(xué)校園一個(gè)純凈美好的學(xué)習(xí)空間。

關(guān)鍵詞：校園貸;網(wǎng)絡(luò)借貸;大學(xué)生;互聯(lián)網(wǎng)

中圖分類號：D9 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A doi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2019.35.085

0 引言

隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及，人們生活的方方面面變得更加便利，通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行借貸也變得更加容易，這種便捷也傳遞到了大學(xué)校園里。眾多的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺將目標(biāo)瞄準(zhǔn)了高校大學(xué)生，各種“校園貸”的廣告宣傳出現(xiàn)在大學(xué)生身邊，比如公告欄、宿舍過道、大學(xué)生貼吧、微信、QQ等各種媒介上。針對大學(xué)生的這種金融服務(wù)近年來成了P2P網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展的一股重要力量。大學(xué)生“校園貸”事件頻頻爆出，引起了社會極大的重視。因此，如何讓大學(xué)生充分認(rèn)識到“校園貸”的危害、樹立起正確的風(fēng)險(xiǎn)防控意識和消費(fèi)觀念，成為當(dāng)前高校教育者的又一重要工作。

1 大學(xué)“校園貸”產(chǎn)生的原因

1.1 大學(xué)生過度的消費(fèi)觀念

現(xiàn)在的大學(xué)生大多是95后和00后，不論家庭富裕與否，基本都是在父母關(guān)愛中成長起來的，沒有經(jīng)歷過挫折，離開父母進(jìn)入到大學(xué)校園以后，很容易受到新鮮事物和周圍環(huán)境的影響。隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，各種各樣的網(wǎng)絡(luò)信息也很容易傳遞到大學(xué)生眼中，比如網(wǎng)紅的奢華生活、酷炫的網(wǎng)絡(luò)游戲、明星的傾心推薦等等。大學(xué)生還未進(jìn)入社會工作，每個(gè)月的生活費(fèi)都是從父母處獲得，除了少數(shù)勤工助學(xué)、打工補(bǔ)貼以外，沒有其他收入，而這僅有的生活費(fèi)無法負(fù)擔(dān)被網(wǎng)絡(luò)世界影響的日漸膨脹的消費(fèi)觀念。學(xué)生之間互相攀比的風(fēng)氣也越來越重，甚至很多小學(xué)生互相攀比家里的手機(jī)、游戲機(jī)乃至豪車也早已屢見不鮮。在這樣的環(huán)境下，一些大學(xué)生就選擇了網(wǎng)絡(luò)借貸來滿足自己的消費(fèi)欲望，過早的享受起了生活，購買高檔化妝品、游戲充值、高端電子產(chǎn)品、主播打賞、追星等等，逐漸背上了沉重的債務(wù)。

1.2 大學(xué)生與父母缺乏溝通

中國很多的父母往往只關(guān)注孩子的學(xué)習(xí)成績，而忽視了孩子成長過程中的內(nèi)心需要。在這種環(huán)境下成長起來的大學(xué)生，想要超前消費(fèi)購買一些貴重物品或是有一些大的開銷，父母無法理解這種消費(fèi)行為，而大學(xué)生也覺得無法和父母溝通，轉(zhuǎn)而向社會渠道求助，正是這種情況給了一些不法分子可乘之機(jī)。當(dāng)大學(xué)生第一次取得貸款嘗到了甜頭，當(dāng)想要再次消費(fèi)或者還不上貸款時(shí)往往會再次選擇借貸，而不是向父母求助，漸漸地利滾利債務(wù)越變越多，大學(xué)生更加不敢告訴父母了。因此，很多學(xué)生背上沉重債務(wù)被學(xué)?；蛘呒议L發(fā)現(xiàn)的時(shí)候，這個(gè)數(shù)字已經(jīng)是當(dāng)初借款數(shù)額的十幾倍甚至幾十倍了。若是父母能夠適時(shí)地關(guān)心孩子，經(jīng)常與孩子交流溝通，了解他們的內(nèi)心需求和渴望，進(jìn)行正確的引導(dǎo)，很多的“校園貸”在初期甚至源頭就能夠得到扼制。

1.3 貸款門檻較低

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展非?？?，宣傳信息迅速覆蓋了生活的各個(gè)角落，同時(shí)各種小廣告在校園中也能悄悄傳播。除了網(wǎng)絡(luò)借貸的專業(yè)平臺，還有QQ、微信等媒介，貸款方只要和大學(xué)生對接上以后，就能進(jìn)行放貸。大學(xué)生可以很輕易的接觸到貸款渠道，而很多的貸款門檻很低，不需要提供資產(chǎn)擔(dān)保，對大學(xué)生的還款能力、信用資質(zhì)也不仔細(xì)核查，只要取得大學(xué)生的身份信息、學(xué)籍信息、包括家長、老師、同學(xué)、朋友在內(nèi)的周圍人的聯(lián)系方式，貸款就能輕易放出。實(shí)際上貸款方也并不真正在意大學(xué)生是否有能力能夠償還債務(wù)，因?yàn)樗麄冎来髮W(xué)生的父母就是最好的且是最后的償還人。正是因?yàn)橘J款獲得的非常容易，所以有些大學(xué)生控制不住自己的欲望，選擇背上了“校園貸”。

2 大學(xué)“校園貸”業(yè)務(wù)的突出問題

針對大學(xué)生的校園貸款主要有四種形式：一是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，用于幫助大學(xué)的學(xué)業(yè)進(jìn)修和創(chuàng)業(yè);二是滿足大學(xué)生日常消費(fèi)的分期購物平臺，有些可以進(jìn)行小額提現(xiàn);三是傳統(tǒng)電商平臺所提供的針對大學(xué)生的信貸服務(wù);四是一些個(gè)人或者機(jī)構(gòu)利用自有資金直接向大學(xué)生提供貸款。各種“校園貸”從業(yè)者魚龍混雜、資質(zhì)不一，而又沒有健全的監(jiān)管體制進(jìn)行審查管理，所以大學(xué)“校園貸”業(yè)務(wù)中存在很多問題。

2.1 手續(xù)簡單

“校園貸”的手續(xù)通常都非常簡單，直接和大學(xué)生本人對接，不需要核查家庭情況及收入、個(gè)人的信用資質(zhì)和貸款用途，不需要提供擔(dān)保或者抵押，大多數(shù)只要身份證和學(xué)生證確認(rèn)學(xué)生的身份，就能立刻放貸，甚至最快能在一小時(shí)內(nèi)到賬。如此快捷方便的貸款方式，意志不堅(jiān)定的學(xué)生很容易失去理智。而“裸貸”更是將這一特點(diǎn)放大，女生只要上交“裸條”就能立刻獲得貸款，學(xué)生這種不理智的行為正是受到了如此低條件貸款的誘惑。

2.2 隱形費(fèi)用高

“校園貸”打出的招牌都是低利率甚至零利率，但是實(shí)際上在這種低利率、零利率的平臺背后都會花樣百出的收取大學(xué)生高額的咨詢費(fèi)、服務(wù)費(fèi)、保證金、平臺管理費(fèi)、貸款手續(xù)費(fèi)、風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保費(fèi)等以此來克扣大學(xué)生實(shí)際拿到的貸款現(xiàn)金，而這些費(fèi)用通常會很隱晦的標(biāo)注在一些不起眼的地方，當(dāng)大學(xué)生收到貸款現(xiàn)金時(shí)才會發(fā)現(xiàn)是已經(jīng)扣除了高額費(fèi)用后的剩余資金。大學(xué)生缺乏警惕性和經(jīng)驗(yàn)，往往會吃虧和受騙。

2.3 利率高

“校園貸”宣傳的低利率往往是日利率且是復(fù)利，當(dāng)換算成年化利率的時(shí)候，就會發(fā)現(xiàn)這個(gè)數(shù)字是驚人的，比如若按照按復(fù)利計(jì)的0.09%的日利率收取貸款利息，換算成年化利率已經(jīng)達(dá)到38.9%，而這個(gè)數(shù)字已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了國家法律保護(hù)的民間借貸的年利率24%，顯然屬于高利貸范疇。大部分“校園貸”的年利率是不受國家法律保護(hù)的。其次，“校園貸”平臺的計(jì)算還款方式并不是日常財(cái)會所使用的正常的等額本息還款方式，“校園貸”平臺的計(jì)算方式，每個(gè)月還款的利息都是按照最初的本金計(jì)算出來的，而按照正常財(cái)會使用的方式計(jì)算還款利息，每個(gè)月還款的本金應(yīng)當(dāng)是逐漸減少的，按照平臺的計(jì)算方式計(jì)算得出的實(shí)際貸款利率往往會比平臺給出來的利率要高很多。比如，假設(shè)向“校園貸”平臺借10000元的本金，平臺給出的信息為：月利息0.99%，每月本息為932.33元，期限為12期。實(shí)際上“信用貸”平臺給出的每月本息都是按照10000元本金計(jì)算得出的，而按照標(biāo)準(zhǔn)的財(cái)會使用的方式根據(jù)每月的本息932.33倒推計(jì)算得出的實(shí)際利率為1.77%，這個(gè)數(shù)值遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于平臺宣稱的0.99%。

2.4 逾期違約金高

“校園貸”不光貸款利率高，一旦逾期，違約金也很高，比如每日收取未還金額的0.5%至1%，或者收取貸款金額的7%至8%。有些平臺還會在給出貸款的時(shí)候直接扣除15%作為押金，大學(xué)生最終收到的貸款金額是比貸款合同中記載的金額要少的，但是在計(jì)算利息和逾期違約金的時(shí)候，平臺仍然按照貸款合同中記載的金額來計(jì)算，具體的利息計(jì)算方式、逾期違約的后果等重要信息平臺卻不主動、不明確的告知大學(xué)生，以至于大學(xué)生錯(cuò)誤的評估了貸款的風(fēng)險(xiǎn)和自己的還款能力，高額的利息和違約金不斷利滾利，往往最終超過原始本金甚至超出很多倍。

2.5 追欠手段暴力

如果大學(xué)生無法償還欠款，按照正規(guī)流程，貸款方應(yīng)當(dāng)去法院起訴該大學(xué)生，等勝訴判決下來以后請求法院強(qiáng)制執(zhí)行，這樣不僅能追回全部或者部分欠款，同時(shí)還不會傷害到大學(xué)生，更不會引起“校園貸”導(dǎo)致的校園慘劇發(fā)生。但是，在社會中，貸款方往往不通過這種流程，而是不斷給該大學(xué)生施加壓力甚至騷擾，不斷給大學(xué)生周圍的家長、老師、同學(xué)、朋友群發(fā)信息，在校園張貼學(xué)生欠款的大字報(bào)，有些貸款方還會采用恐嚇、脅迫、盯梢等黑社會手段，一些大學(xué)生最后被迫休學(xué)、退學(xué)甚至走上絕路。

3 大學(xué)“校園貸”的對策研究

3.1 對大學(xué)生加強(qiáng)教育引導(dǎo)和管理

從緊張的高三生活中脫離出來，學(xué)生開始進(jìn)入大學(xué)校園生活，獨(dú)立支配自己的生活費(fèi)，輕松和無壓力的環(huán)境下，不再受到父母的監(jiān)管，在消費(fèi)觀念還沒有完全形成的情況下，大學(xué)生很容易受到周圍和互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境的影響，從羨慕慢慢轉(zhuǎn)變?yōu)榕时龋瑥亩B(yǎng)成過度消費(fèi)、超前消費(fèi)的消費(fèi)習(xí)慣和理念。大學(xué)生應(yīng)當(dāng)自我約束和控制，把精力花在如何提升自己的專業(yè)素質(zhì)和技能、創(chuàng)新實(shí)踐能力上，而不是沉迷于物質(zhì)和網(wǎng)絡(luò)世界。同時(shí)，學(xué)校應(yīng)該多開展一些金融知識講座或主題班會等活動，不僅能幫助大學(xué)生正確認(rèn)識“信用貸”， 還能普及金融知識，能讓大學(xué)生更好的接觸社會以及畢業(yè)后進(jìn)入社會、適應(yīng)社會。最后，學(xué)校還應(yīng)當(dāng)做好校園管理工作，杜絕“校園貸”的小廣告進(jìn)入校園，看到校園中張貼的學(xué)生欠款的大字報(bào)要引起重視，除了將大字報(bào)清除以外，還要練習(xí)該學(xué)生，主動了解情況，幫助學(xué)生走出困境。

3.2 加強(qiáng)學(xué)生和家長、老師之間的溝通和交流

大學(xué)生都是即將和剛剛成年的青年人，自控能力較差，在他們即將形成健全的人生觀、價(jià)值觀的這段關(guān)鍵時(shí)期，家長和老師要多和他們交流，密切關(guān)注他們的校園生活和學(xué)習(xí)，包括經(jīng)濟(jì)方面的開支、生活方面的需求、心理方面的健康狀況，如果發(fā)現(xiàn)不對的情況，應(yīng)當(dāng)及時(shí)介入，對學(xué)生進(jìn)行溝通引導(dǎo)，切實(shí)了解學(xué)生的困難，及早提供幫助，以免學(xué)生誤入歧途，到了不可挽回的余地。對于家長和子女關(guān)系不好的家庭，家長應(yīng)當(dāng)多點(diǎn)耐心，慢慢取得孩子的信任，了解孩子的內(nèi)心世界，不僅促進(jìn)家庭的和諧，還能在孩子出現(xiàn)苗頭不對的情況下及時(shí)進(jìn)行干預(yù)。對于有經(jīng)濟(jì)困難的學(xué)生，學(xué)校應(yīng)當(dāng)提供適當(dāng)?shù)膸椭热缰鷮W(xué)貸款、助學(xué)金、勤工儉學(xué)的機(jī)會等等，如有需要，老師也應(yīng)當(dāng)將學(xué)生的在校情況及時(shí)反饋給家長。

3.3 完善法律監(jiān)管措施

不良“校園貸”給大學(xué)生、大學(xué)生家庭、學(xué)校乃至社會都帶來了非常負(fù)面的影響，政府應(yīng)當(dāng)及時(shí)完善網(wǎng)絡(luò)借貸的法律法規(guī)，建立健全的網(wǎng)上貸款制度，嚴(yán)厲打擊從事不良“校園貸”的個(gè)人和機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)對借貸平臺的監(jiān)管機(jī)構(gòu)的資格審查，尤其是“校園貸”平臺的監(jiān)督和審查，嚴(yán)禁不良“校園貸”進(jìn)入大學(xué)校園，規(guī)范網(wǎng)絡(luò)借貸的業(yè)務(wù)流程，提高網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的準(zhǔn)入條件，杜絕僅靠身份證和學(xué)生證就能辦理貸款的現(xiàn)象，嚴(yán)格規(guī)定“校園貸”的利率區(qū)間，主動提示申請貸款所涉及的風(fēng)險(xiǎn)和所需具備的還款能力，保證高校大學(xué)生的合法權(quán)益。

4 結(jié)語

大學(xué)校園是大學(xué)生獲取知識、鍛煉自身能力的場所，大學(xué)不良“校園貸”破壞了這份美好，給大學(xué)生造成了非常惡劣的影響。大學(xué)生應(yīng)當(dāng)從自身出發(fā)，抵制外界的不良誘惑，學(xué)會控制自己的欲望，理性消費(fèi)，把重心調(diào)整到提升自我能力的方面。同時(shí)，也需要家長、學(xué)校、政府的共同努力，為大學(xué)生的安全成長、健康成才保駕護(hù)航。

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