淺析“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下第三方支付對(duì)商業(yè)銀行的影響

楊春梅

作為商業(yè)銀行的核心業(yè)務(wù)領(lǐng)域，支付清算在商業(yè)銀行發(fā)展歷程中始終起著舉足輕重的作用。近年來，世紀(jì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)有了極大的發(fā)展，“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代順勢(shì)而生，第三方支付行業(yè)日趨走上快速發(fā)展軌道，對(duì)商業(yè)銀行支付清算造成較大沖擊。因此，在“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下研究第三方支付對(duì)商業(yè)銀行支付清算的影響十分必要。

一、第三方支付市場(chǎng)現(xiàn)狀

自2012年以來，中國(guó)第三方支付市場(chǎng)的交易量逐年遞增，保持在年均50%以上的增速。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2017年中國(guó)第三方支付交易總額為98.7萬億人民幣，較2016年增長(zhǎng)了67.87%其中第三方移動(dòng)支付交易規(guī)模為77.47萬億元，較2016年翻了一番。預(yù)計(jì)未來兩年仍將維持近50%的復(fù)合增速，2019年規(guī)模量有望達(dá)到229萬億元。

第三方支付如雨后春筍般迅速占據(jù)金融市場(chǎng)，主要呈現(xiàn)出以下特征。

（一）支付模式更加便捷

第三方支付平臺(tái)作為支付中介，將多種銀行卡支付方式整合到一個(gè)界面上，負(fù)責(zé)以銀行對(duì)接，極大程度地簡(jiǎn)化了商戶和諸多銀行間的資金結(jié)算流程。一方面，商戶既不用親臨各大商業(yè)銀行進(jìn)行資金結(jié)算，也不用耗費(fèi)時(shí)間和精力去下載安裝各大商業(yè)銀行的支付認(rèn)證軟件。另一方面，廣大消費(fèi)者既不用強(qiáng)記較長(zhǎng)的銀行卡號(hào)，也無需研究網(wǎng)上銀行復(fù)雜的界面。

（二）具有明顯的成本優(yōu)勢(shì)

隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的深入發(fā)展以及手機(jī)智能化的不斷升級(jí)，第三方支付的發(fā)展大大節(jié)約了客戶的時(shí)間成本、直接交易費(fèi)用以及其他的間接費(fèi)用。

（三）安全性相對(duì)提高

第三方支付平臺(tái)自從1999年開始在中國(guó)市場(chǎng)出現(xiàn)，至今已經(jīng)積累了多年的風(fēng)控經(jīng)驗(yàn)，從2011年開始，第三方支付機(jī)構(gòu)先后被頒發(fā)《支付業(yè)務(wù)許可證》。另外，第三方支付機(jī)構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)交易中代為保管貨款可以有效防范化解因?yàn)樾畔⒉粚?duì)稱而導(dǎo)致的誠(chéng)信問題，因此，安全性相比之前有了明顯的提高。

二、第三方支付對(duì)商業(yè)銀行支付清算業(yè)務(wù)的影響

（一）對(duì)商業(yè)銀行的支付清算業(yè)務(wù)收入產(chǎn)生沖減效應(yīng)

商業(yè)銀行的傳統(tǒng)支付清算業(yè)務(wù)收入的主要來源就是轉(zhuǎn)賬結(jié)算服務(wù)等費(fèi)用。但是隨著第三方支付系統(tǒng)的不斷完善以及市場(chǎng)的大力推廣，消費(fèi)者越來越青睞第三方支付系統(tǒng)，導(dǎo)致商業(yè)銀行的支付清算業(yè)務(wù)收入不斷遞減。第三方支付系統(tǒng)實(shí)行內(nèi)部清算機(jī)制，在為客戶提供快捷支付的同時(shí)還能為客戶提供低廉甚至免費(fèi)的轉(zhuǎn)賬結(jié)算服務(wù)，商業(yè)銀行的支付清算業(yè)務(wù)收入自然直線下降。

（二）對(duì)商業(yè)銀行客戶基礎(chǔ)產(chǎn)生分流效應(yīng)

客戶資源是商業(yè)銀行發(fā)展的核心要素，銀行間的競(jìng)爭(zhēng)最終體現(xiàn)在對(duì)客戶資源的搶占上。但是隨著第三方便捷支付方式的推廣以及安全性能的提升，第三方支付機(jī)構(gòu)在短時(shí)間內(nèi)獲取了大量的客戶。第三方支付的優(yōu)勢(shì)在其客戶群中擁有良好的口碑，口口相傳形成集聚效應(yīng)，使得商業(yè)銀行的很多線上客戶被分流出去。截止2017年12月，我國(guó)手機(jī)支付用戶規(guī)模達(dá)到5.27億，較2016年底增加5783萬人，年增長(zhǎng)率為12.3%使用比例達(dá)70.0%，預(yù)計(jì)未來第三方支付平臺(tái)客戶群體還將繼續(xù)擴(kuò)大。客戶基礎(chǔ)的縮小將直接導(dǎo)致商業(yè)銀行原有的支付業(yè)務(wù)格局無法適應(yīng)未來支付業(yè)務(wù)領(lǐng)域的發(fā)展要求。

（三）引發(fā)商業(yè)銀行的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)

第三方支付的快速發(fā)展，在給予人們方便的同時(shí)也存在很多的系統(tǒng)漏洞。一旦發(fā)生此類事件，客戶往往將責(zé)任直接歸咎于為其開戶的商業(yè)銀行，進(jìn)而引發(fā)商業(yè)銀行的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。

三、商業(yè)銀行可采取的應(yīng)對(duì)措施

（一）創(chuàng)新金融支付方式，拓寬結(jié)算渠道

與第三方支付結(jié)構(gòu)相比，商業(yè)銀行在支付清算操作的便利性上亟待提高。商業(yè)銀行在面對(duì)客戶多樣化的支付需求時(shí)應(yīng)主動(dòng)改變傳統(tǒng)的單向賬戶通道支付模式，開發(fā)適應(yīng)現(xiàn)代消費(fèi)者新型需求的網(wǎng)絡(luò)支付與移動(dòng)支付相結(jié)合的新型支付產(chǎn)品，只有這樣才能在支付清算市場(chǎng)占據(jù)一席之地。如前所述，2017年第三方支付交易規(guī)模為77.47萬億元，較2016年翻了一番，這充分說明消費(fèi)者對(duì)支付清算便捷性的需求與日俱增。在創(chuàng)新支付清算工具的同時(shí)，商業(yè)銀行不應(yīng)只停留在復(fù)制第三方支付清算的工具，更應(yīng)對(duì)市場(chǎng)客戶進(jìn)行全方位的分析，以消費(fèi)者需求為中心，注重客戶體驗(yàn)，針對(duì)不同市場(chǎng)的支付需求進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新。

（二）主動(dòng)聯(lián)合第三方支付機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)共贏

第三方支付機(jī)構(gòu)之所以能夠在短時(shí)間內(nèi)迅速占據(jù)市場(chǎng)，是基于其對(duì)支付市場(chǎng)空缺地帶的及時(shí)補(bǔ)充，打破了商業(yè)銀行在支付領(lǐng)域的壟斷格局。商業(yè)銀行想要弱化第三方支付機(jī)構(gòu)帶來的沖擊，就必須積極搭建與第三方支付機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)合作平臺(tái)。一方面，商業(yè)銀行擁有歷史久遠(yuǎn)的支付清算系統(tǒng)程序，在運(yùn)營(yíng)管理方面有第三方支付無可比擬的優(yōu)勢(shì);另一方面，第三方支付前期在支付清算創(chuàng)新方面有很多的經(jīng)驗(yàn)，雙方的合作能為商業(yè)銀行節(jié)省相當(dāng)多的人力和財(cái)力。商業(yè)銀行和第三方支付機(jī)構(gòu)可相互取長(zhǎng)補(bǔ)短。

（三）構(gòu)建全面的風(fēng)險(xiǎn)防范體系

鑒于當(dāng)前第三方支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)管體系和制度還不夠完善，客戶信息泄露及銀行卡盜刷等現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，因此構(gòu)建全面的商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)防范體系顯得尤為必要。一方面，商業(yè)銀行應(yīng)加大人力和財(cái)力的投入，提高自身風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)水平，建立完備的風(fēng)險(xiǎn)追蹤機(jī)制，降低第三方支付平臺(tái)給商業(yè)銀行帶來的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，為保證支付市場(chǎng)運(yùn)行的安全性和規(guī)范化，商業(yè)銀行與第三方支付機(jī)構(gòu)在支付市場(chǎng)的網(wǎng)絡(luò)安全問題上應(yīng)達(dá)成一致，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)控制的二次把關(guān)，降低支付市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)事件的發(fā)生率，構(gòu)建成為一個(gè)既便捷更安全的綠色金融支付體系。（作者單位：中國(guó)人民銀行隴南中心支行）