淺析我國商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新現(xiàn)狀及對策

【摘 要】我國金融市場與國際市場的聯(lián)系越來越緊密，也讓我國金融行業(yè)面臨的挑戰(zhàn)越來越大，在市場競爭中想要不被淘汰就要不斷的創(chuàng)新新的產(chǎn)品。在我國經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展下，商業(yè)銀行也順應(yīng)其發(fā)展推出了一批又一批的創(chuàng)新金融產(chǎn)品。銀行想要實現(xiàn)多元化的發(fā)展就要創(chuàng)新金融產(chǎn)品，轉(zhuǎn)變以往單一的業(yè)務(wù)模式。只有正確認(rèn)識我國商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，學(xué)習(xí)國內(nèi)外成功的案例和經(jīng)驗，不斷改進(jìn)商業(yè)銀行的管理模式，才能進(jìn)一步推動我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行;產(chǎn)品創(chuàng)新;金融產(chǎn)品

商業(yè)銀行為了適應(yīng)不斷變化的市場需求，需要通過創(chuàng)新產(chǎn)品來提升商業(yè)銀行的核心競爭力，以此來吸引更多的客戶在商業(yè)銀行進(jìn)行理財和投資。在我國金融市場競爭日趨激烈的情況下，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)模式的轉(zhuǎn)型勢在必行，必須拋棄以往傳統(tǒng)的經(jīng)營模式，創(chuàng)新產(chǎn)品和經(jīng)營理念，才能滿足不變化的市場和客戶的需求。在全球金融行業(yè)穩(wěn)步發(fā)展的大背景下，我國商業(yè)銀行創(chuàng)新產(chǎn)品發(fā)展有了逐漸的改善，但是其中依然存在一些問題，需要進(jìn)一步分析我國商業(yè)銀行在創(chuàng)新產(chǎn)品方面的現(xiàn)狀和問題，提出更加完善的解決對策。

一、創(chuàng)新金融產(chǎn)品的發(fā)展現(xiàn)狀

1、產(chǎn)品與客戶需求存在較大差距

雖然目前我國商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品已經(jīng)有數(shù)千種，但是僅僅是產(chǎn)品數(shù)量的龐大，產(chǎn)品內(nèi)容相似度高，客戶對于產(chǎn)品的接受度低，主打產(chǎn)品較少等問題都限制了創(chuàng)新金融產(chǎn)品的發(fā)展，同時商業(yè)銀行還面臨著監(jiān)管要求和風(fēng)險，都制約了金融產(chǎn)品的開發(fā)。許多金融產(chǎn)品的開發(fā)僅僅是在原有的基礎(chǔ)上完善或改進(jìn)，并沒有滿足客戶對于產(chǎn)品的需求，金融產(chǎn)品還未真正做到突破，不具備吸引客戶的能力。而開發(fā)產(chǎn)品的技術(shù)人員也存在素質(zhì)差異，創(chuàng)新能力較差等問題，導(dǎo)致金融產(chǎn)品在創(chuàng)新和開發(fā)中還存在著許多的問題，銀行內(nèi)部各個產(chǎn)品的地位也存在著不平衡情況。

2、當(dāng)前業(yè)務(wù)發(fā)展模式嚴(yán)重耗損銀行資本

我國商業(yè)銀行目前的金融資產(chǎn)量已經(jīng)超過了200萬億，四大商業(yè)銀行在全球的金融行業(yè)中也占據(jù)著重要的地位，近年來銀行投資融資、債券、理財?shù)韧顿Y產(chǎn)品不斷擴(kuò)大的規(guī)模，也讓商業(yè)銀行發(fā)展得到了更廣闊的空間。根據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，2016年上半年浦發(fā)銀行的表外融資已經(jīng)占據(jù)傳統(tǒng)貸款的33.68%。但是中國銀行在同一時間，卻呈現(xiàn)凈利潤增速下降的趨勢，國內(nèi)的商業(yè)銀行雖然有了一定發(fā)展，但是大多都是受益于我國國內(nèi)龐大的發(fā)展體量和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展政策，對外國同行業(yè)先進(jìn)的資本經(jīng)營道路相比，還存在一定的差距。

3、中小企業(yè)創(chuàng)新金融產(chǎn)品的開發(fā)

雖然針對銀行的主要考核指標(biāo)，銀監(jiān)會有專門制定“三個不低于”的原則，但是在實際的操作中仍然存在著許多的問題。中小企業(yè)融資難是其中比較突出的問題。作為我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展中金融行業(yè)的新興發(fā)展代表，中小企業(yè)的發(fā)展是我國提出社會創(chuàng)新發(fā)展的重要動力，但是由于商業(yè)銀行對于融資貸款等各項的審核制度和條件，對于中小型企業(yè)來說難以滿足，或者有其他方面的阻礙，因此也制約著中小型企業(yè)的發(fā)展。而我國的大型企業(yè)的融資也在尋求新的方向，開始逐漸擺脫以往依賴于銀行的狀況，而中小型企業(yè)又無法滿足商業(yè)銀行的融資貸款條件。

4、商業(yè)銀行的主打理財產(chǎn)品已經(jīng)不能適應(yīng)市場發(fā)展的需求

我國已經(jīng)有越來越多理財產(chǎn)品開啟市場化的運作，比如產(chǎn)業(yè)基金的發(fā)展，很多產(chǎn)業(yè)基金為切實形成帶動效應(yīng)不再規(guī)定有固定的收益，但是銀行還未根本改變對接理財產(chǎn)品的固定利率;對于產(chǎn)業(yè)基金投資來說，許多銀行的評審機(jī)制還比較落后，基本不參與劣后級投資，大多還是以信貸評審的標(biāo)準(zhǔn)來審核產(chǎn)業(yè)基金的投資;同時還需要提升辦理產(chǎn)業(yè)基金投資人員的專業(yè)性，需要跳出傳統(tǒng)銀行的運作模式，相關(guān)人員需要加強(qiáng)操作水平和風(fēng)險控制的能力，同時吸納更多專業(yè)的金融行業(yè)人才，以此來提升商業(yè)銀行主打產(chǎn)品在當(dāng)前市場發(fā)展中的適用性。

5、互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行的融合

在互聯(lián)網(wǎng)融資實踐中，國內(nèi)目前已經(jīng)形成了兩種模式的信貸模式，第一類是P2P模式，第二類是線下信貸線上化。P2P模式主要是通過第三方機(jī)構(gòu)進(jìn)行貸款業(yè)務(wù)的管理和運營，減小風(fēng)險發(fā)生的概率;第二類主要是通過核心企業(yè)打通各流程，提供授信服務(wù)。國內(nèi)商業(yè)銀行受到風(fēng)控、處理信息以及維護(hù)客戶能力的限制，與互聯(lián)網(wǎng)金融的合作仍處于初級階段，目前的規(guī)模還比較小，僅局限于供應(yīng)鏈產(chǎn)品上。

二、創(chuàng)新金融產(chǎn)品中存在的問題

1、金融產(chǎn)品創(chuàng)新度不夠

在金融產(chǎn)品創(chuàng)新方面，西方發(fā)達(dá)國家的商業(yè)銀行做的相對比較完善，他們更加注重全方位的創(chuàng)新產(chǎn)品，比如資產(chǎn)、負(fù)債以及第三方業(yè)務(wù)等都能夠做創(chuàng)新產(chǎn)品，這樣既增加了銀行的收入，也改善了銀行資產(chǎn)與負(fù)債的結(jié)構(gòu)。相對來說，我國商業(yè)銀行這方面做得還不夠到位，金融產(chǎn)品創(chuàng)新體系還處在初級階段，沒有重視資產(chǎn)類的產(chǎn)品創(chuàng)新，目前只有負(fù)債類的產(chǎn)品。即使有資產(chǎn)類的創(chuàng)新產(chǎn)品，但是卻存在風(fēng)險高收益低的情況。而且還存在創(chuàng)新產(chǎn)品在我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)中所占份額較少的情況，無法改善資產(chǎn)與負(fù)債的結(jié)構(gòu)。我國商業(yè)銀行的創(chuàng)新產(chǎn)品不平衡，創(chuàng)新度不夠高，無法發(fā)揮其在商業(yè)銀行中的作用是目前存在的問題之一。

2、風(fēng)險意識較差

商業(yè)銀行對于金融產(chǎn)品創(chuàng)新沒有做好風(fēng)險防控的工作，風(fēng)險意識較差。目前商業(yè)銀行還沒有建立約束風(fēng)險的有效機(jī)制。創(chuàng)新產(chǎn)品需要在有效規(guī)避風(fēng)險的情況下為商業(yè)銀行帶去經(jīng)濟(jì)利益。但是目前這類銀行對于風(fēng)險的管控意識較差，無法把握金融產(chǎn)品發(fā)生風(fēng)險的情況，銀行制定的規(guī)范與產(chǎn)品創(chuàng)新沒有同步進(jìn)行，往往制度規(guī)范還沒有完善的情況下，金融產(chǎn)品就已經(jīng)上市，這樣的方式對于管理金融產(chǎn)品存在較大風(fēng)險。

3、產(chǎn)品創(chuàng)新速度較慢

我國金融產(chǎn)品創(chuàng)新大多都是將西方發(fā)達(dá)國家已經(jīng)成功的產(chǎn)品通過改進(jìn)之后推出市場，我國本土的創(chuàng)新產(chǎn)品相對來說發(fā)展速度和創(chuàng)新速度還比較慢。同時將其他產(chǎn)品改進(jìn)推出這一策略也存在一定的弊端，雖然這類產(chǎn)品在其他國家是屬于高利潤低風(fēng)險的產(chǎn)品，但是中國的金融市場與國外的發(fā)展情況不同，因此存在產(chǎn)品不適用于國內(nèi)金融市場的情況，另外許多經(jīng)過改進(jìn)的產(chǎn)品已經(jīng)失去了原產(chǎn)品中高利潤低風(fēng)險的優(yōu)勢，同樣不利于商業(yè)銀行的推廣。雖然我國商業(yè)銀行在國家政策的支持下，部分創(chuàng)新產(chǎn)品有了一定的發(fā)展， 但是還未跟上國際發(fā)展的步伐，信息化時代的發(fā)展，讓電子化技術(shù)產(chǎn)品在外國已經(jīng)得到了廣泛的運用，但是我國目前還處在初級探索階段。

4、產(chǎn)品整合度較低

我國金融產(chǎn)品在創(chuàng)新時忽略的一個重要問題就是沒有深入了解客戶的需求。還有一個銀行忽視了產(chǎn)品本身的經(jīng)濟(jì)效益，只為了提升銀行知名度而沒有注重客戶需求。沒有關(guān)注客戶需求的產(chǎn)品在一定程度上是不可能受到市場的歡迎的。許多銀行推出的創(chuàng)新金融產(chǎn)品只是為了在市場中占據(jù)一定的位置，雖然在不斷的推出新的產(chǎn)品，但是效果卻不理想。社會信息化的發(fā)展為這些產(chǎn)品提供了更好的平臺，無論是市場需求還是科學(xué)技術(shù)在目前來說都為創(chuàng)新金融產(chǎn)品創(chuàng)建了最好的發(fā)展空間，但是由于商業(yè)銀行產(chǎn)品整合度不高，不能滿足客戶的需求，沒有做到個性定制化服務(wù)，導(dǎo)致產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展緩慢。

三、創(chuàng)新金融產(chǎn)品的策略

1、加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新

在市場競爭中商業(yè)銀行想要提升市場占有率，就要增加產(chǎn)品的創(chuàng)新和種類。想要在市場競爭中占據(jù)主動地位，就要使用多樣化的產(chǎn)品來吸引客戶。如果產(chǎn)品不具備吸引客戶的基本能力，那么就更加不具備產(chǎn)生利潤的能力。同時商業(yè)銀行要加強(qiáng)產(chǎn)品服務(wù)升級以及后續(xù)服務(wù)反饋，讓客戶產(chǎn)生對銀行的信任感。在加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新中，首選需要對當(dāng)前市場的發(fā)展有深入的了解，雖然可以借鑒國內(nèi)外的成功經(jīng)驗，但是需要在了解自身優(yōu)勢的情況下，改進(jìn)同類型產(chǎn)品，突出自身優(yōu)勢，以客戶的要求為基準(zhǔn)保證自身利益最大化。

2、完善產(chǎn)品創(chuàng)新體系

目前我國商業(yè)銀行中各類產(chǎn)品在創(chuàng)新方面的不平衡，資產(chǎn)類的創(chuàng)新產(chǎn)品沒有得到重視，也是商業(yè)銀行發(fā)展中存在的問題之一。因此需要加強(qiáng)資產(chǎn)類產(chǎn)品的開發(fā)，做到創(chuàng)新產(chǎn)品的平衡，改善銀行資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，讓銀行收益增強(qiáng)。通過不斷的完善產(chǎn)品的創(chuàng)新體系，增加金融產(chǎn)品的種類，加強(qiáng)產(chǎn)品規(guī)模，讓商業(yè)銀行在金融市場發(fā)揮出強(qiáng)大的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。

3、提高金融產(chǎn)品風(fēng)險意識

目前商業(yè)銀行還沒有建立約束風(fēng)險的有效機(jī)制，還需要加強(qiáng)創(chuàng)新金融產(chǎn)品方面的監(jiān)管力度。建立有效的風(fēng)控機(jī)制，對于缺乏發(fā)展空間的投機(jī)型產(chǎn)品要進(jìn)行嚴(yán)格的控制，盡量使用創(chuàng)新程度高，風(fēng)險較低但是利潤空間較大的產(chǎn)品進(jìn)行替代。同時要嚴(yán)格把控創(chuàng)新產(chǎn)品的風(fēng)險，加強(qiáng)監(jiān)管人員的綜合素質(zhì)，建立一個專業(yè)性較強(qiáng)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，針對創(chuàng)新金融產(chǎn)品制定出一套科學(xué)規(guī)范的管理制度。另外商業(yè)銀行需要引進(jìn)一批創(chuàng)新型專業(yè)人才，提高金融產(chǎn)品創(chuàng)新開發(fā)的效率，為金融產(chǎn)品創(chuàng)新創(chuàng)造良好的發(fā)展空間。

4、提升金融產(chǎn)品創(chuàng)新速度，提高整合能力

全球信息化的速度加快，商業(yè)銀行想要提升其在金融市場中的地位，就要提升品牌意識，做具有自身特色的獨立品牌，提高創(chuàng)新產(chǎn)品的知名度，既要做到產(chǎn)品能夠創(chuàng)造高額利潤，又要適應(yīng)我國金融市場的發(fā)展。同時加強(qiáng)產(chǎn)品的整合能力，突出自身個性化差異，深入了解客戶的需求，做到個性定制化服務(wù)，滿足客戶的需求。

四、結(jié)語

我國金融市場的不斷發(fā)展，商業(yè)銀行想要在市場中占據(jù)核心地位，就要緊跟時代的腳步創(chuàng)新金融產(chǎn)品發(fā)展，日高銀行的綜合競爭力。不僅要加強(qiáng)產(chǎn)品的創(chuàng)新力，還需要完善銀行自身的創(chuàng)新體系，提高風(fēng)險意識，突出銀行的自身優(yōu)勢，在滿足客戶需求的情況下，為銀行帶來更大的經(jīng)濟(jì)效益。

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作者簡介：陳雨宸，對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)金融學(xué)院在職人員高級課程研修班學(xué)員。