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    關(guān)于我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展困境分析與路徑探索

    2019-12-09 02:06:28申翠云
    智富時(shí)代 2019年10期
    關(guān)鍵詞:發(fā)展道路發(fā)展困境

    申翠云

    【摘 要】從我國(guó)當(dāng)前的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)情況來說,我國(guó)的經(jīng)濟(jì)主要內(nèi)容已經(jīng)從拉動(dòng)需求逐漸轉(zhuǎn)型到由消費(fèi)主導(dǎo)型經(jīng)濟(jì),這是因?yàn)槲覈?guó)的公民消費(fèi)飛速升級(jí)上漲以及用戶的收入大數(shù)據(jù)上升,同時(shí)許多企業(yè)也順利的搭乘上了“互聯(lián)網(wǎng)+”這輛經(jīng)濟(jì)發(fā)展列車,為自身的轉(zhuǎn)型找到了新的契機(jī),當(dāng)然也有更多的傳統(tǒng)企業(yè)被迫走上了風(fēng)口上,順應(yīng)時(shí)代轉(zhuǎn)型還是被淘汰是眾多企業(yè)所面臨的問題。

    【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi);發(fā)展困境;發(fā)展道路

    迅速建立互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融體系以及向相對(duì)應(yīng)的交易市場(chǎng),建立相對(duì)應(yīng)的人才培養(yǎng)制度以及幫助企業(yè)迅速找到自身的市場(chǎng)定位,實(shí)現(xiàn)“大數(shù)據(jù)營(yíng)銷”,加強(qiáng)營(yíng)銷的精準(zhǔn)性,是不少企業(yè)的當(dāng)務(wù)之急。

    1、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展優(yōu)勢(shì)

    1.1互聯(lián)網(wǎng)的普及度相對(duì)較高

    隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展與范圍的普及,互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展速度日新月異,同時(shí)為了讓互聯(lián)網(wǎng)更好的為人類服務(wù),讓市場(chǎng)變得更加便捷化,高效化,這些都需要更加真實(shí)準(zhǔn)確的了解每一位客戶的消費(fèi)情況,消費(fèi)習(xí)慣以及消費(fèi)資金的真實(shí)需求。在近階段,隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)民數(shù)量直線上升,互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)也進(jìn)入百姓家中,除了為百姓的生活帶來便利的同時(shí),也在改變著人們的傳統(tǒng)消費(fèi)行為習(xí)慣?;ヂ?lián)網(wǎng)普及給人民生活所帶來的改變,同樣也隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展,對(duì)于商店來說也是一個(gè)挑戰(zhàn)和機(jī)遇,從成本上來說,互聯(lián)網(wǎng)商店相對(duì)于傳統(tǒng)商店來說,是不需要實(shí)體店等一系列硬件成本,所以其成本顯然是更低的,為起步資金不足的小個(gè)體企業(yè)創(chuàng)造就業(yè)條件,也是如此,才會(huì)吸引了如此眾多的企業(yè)把消費(fèi)轉(zhuǎn)型的重點(diǎn)放在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上。

    1.2有良好控制風(fēng)險(xiǎn)的能力

    對(duì)于傳統(tǒng)市場(chǎng)來說,互聯(lián)網(wǎng)金融除了有普及度高以外,還有一個(gè)自身所具備的優(yōu)點(diǎn),就是有著完善的風(fēng)控機(jī)制。什么是風(fēng)控機(jī)制?每一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)公司為了增加自身的風(fēng)險(xiǎn)控制的能力,都會(huì)建立起自己的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急應(yīng)對(duì)機(jī)制,來減小損失,而這種機(jī)制往往會(huì)比傳統(tǒng)機(jī)制更加穩(wěn)定靠譜可靠,伴隨著互聯(lián)網(wǎng)群體的擴(kuò)大,使用群體也在不斷增加,一定程度上幫助了交易額的不斷增加,并通過大數(shù)據(jù)與互聯(lián)網(wǎng)的處理,來獲取客戶的需求點(diǎn)、消費(fèi)定位以及客戶的信用力,對(duì)于違反事先約定的客服,可以通過凍結(jié)賬戶的方式來進(jìn)行降損。

    1.3互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的速度快

    單從表面看來也不難看出,互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)經(jīng)濟(jì)和金融圈的發(fā)展,是必須依附在國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展基礎(chǔ)之上的,與此同時(shí),還要借助于網(wǎng)絡(luò)電子商務(wù)行業(yè)的不斷發(fā)展。眾所周知,電子商務(wù)行業(yè)的發(fā)展十分的迅速。互聯(lián)網(wǎng)的特點(diǎn)與電子商務(wù)的特點(diǎn)進(jìn)行很好的融合,慢慢的就形成了具有覆蓋廣、發(fā)展速度快等特點(diǎn)的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè),現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)可以對(duì)全球進(jìn)行有效的覆蓋,并且還打破傳統(tǒng)金融中因地域因素而受到的限制。金融與互聯(lián)網(wǎng)的完美結(jié)合,業(yè)務(wù)覆蓋范圍將會(huì)不斷擴(kuò)大,金融業(yè)務(wù)的客戶也會(huì)逐漸增多,可見互聯(lián)網(wǎng)金融在金融體系中占有多么重要的地位。

    2、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展趨勢(shì)

    2.1互聯(lián)網(wǎng)金融相比傳統(tǒng)金融的轉(zhuǎn)變

    互聯(lián)網(wǎng)金融是金融的一個(gè)分支,與傳統(tǒng)金融體并不是相互排斥,而是求同存異、相互共存的。也就是說他們之間有著共同點(diǎn)也有著截然不同的方式方法。但這并不影響互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融模式的“和平相處”,主要一點(diǎn)就是兩者之間的金融工作業(yè)務(wù)所運(yùn)用的媒介是不同的,而思維模式也不盡相同。所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融具有“分享和平等”的工作理念和精神,也是繼承了互聯(lián)網(wǎng)的平臺(tái)精神進(jìn)行業(yè)務(wù)的正常進(jìn)行。也就是說傳統(tǒng)的金融工作者在進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融之后要有思維模式上的轉(zhuǎn)變,從業(yè)者要按照互聯(lián)網(wǎng)的思想與思維方式對(duì)傳統(tǒng)金融產(chǎn)品做到創(chuàng)新改革。誰能說金融行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)的強(qiáng)強(qiáng)結(jié)合的過程不是便民的加強(qiáng)版手段呢?互聯(lián)網(wǎng)金融有著傳統(tǒng)金融所不曾擁有的全民參與性和更高的群眾金融透明度,使得金融行業(yè)的業(yè)務(wù)工作變得更加的方便快捷。

    2.2移動(dòng)支付互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)將成為主流

    我國(guó)消費(fèi)將會(huì)從傳統(tǒng)的支付方式向互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)過度,消費(fèi)主動(dòng)權(quán)進(jìn)一步向消費(fèi)者身上靠攏,自從2012年全國(guó)開始普及4G網(wǎng)絡(luò)之后,我國(guó)已經(jīng)擁有了世界上4G覆蓋范圍最大的面積,各大運(yùn)營(yíng)商的用戶逐年增加,據(jù)統(tǒng)計(jì),通過互聯(lián)網(wǎng)支付的業(yè)務(wù)流量已經(jīng)占到了所有支付的百分之六十,移動(dòng)支付的便利性得到了人民用實(shí)際行為的答復(fù)?,F(xiàn)在是億民人手一部手機(jī)的時(shí)代,再加上平板電腦和各種移動(dòng)設(shè)備的產(chǎn)生及不斷地普及,更是增加了互聯(lián)網(wǎng)金融用戶的使用數(shù)量。面對(duì)這些移動(dòng)設(shè)備方便攜帶、功能強(qiáng)大、而且簡(jiǎn)單易于操作種種優(yōu)點(diǎn),人民群眾怎能不被這些便民服務(wù)的好處打動(dòng)呢?這也是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速的重要原因之一。不管身在何時(shí)何地,都可以運(yùn)用身邊的移動(dòng)設(shè)備進(jìn)行網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬,或者產(chǎn)品支付,還可以購(gòu)買各種理財(cái)產(chǎn)品??傊?,互聯(lián)網(wǎng)金融的即時(shí)性和方便快捷的金融移動(dòng)化特點(diǎn)促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展。

    3、當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融所遇問題

    3.1法律規(guī)范不健全

    目前,我國(guó)關(guān)于監(jiān)管網(wǎng)上交易的法律還不夠多,只有寥寥幾部的法規(guī),規(guī)章以及幾個(gè)規(guī)范性文件,得力嚴(yán)謹(jǐn)?shù)姆蓷l文少之又少,也沒有十分明確的監(jiān)管措施,法律法規(guī)的內(nèi)容大多數(shù)是行政審批程序,關(guān)于的監(jiān)察管理辦法和違法處罰等方面較為欠缺。這樣就給不法分子有了可乘之機(jī),利用法律漏洞謀取自身利益,擾亂網(wǎng)上商店市場(chǎng)的規(guī)范秩序,對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展造成不利影響。

    3.2監(jiān)管部門工作劃分不明朗

    互聯(lián)網(wǎng)金融涉及多個(gè)部門,比如網(wǎng)上商店的監(jiān)管是由多個(gè)部門共同合作完成的,信息產(chǎn)業(yè)部門主要負(fù)責(zé)運(yùn)營(yíng)和政策指導(dǎo),工商部門負(fù)責(zé)網(wǎng)上商店的登記注冊(cè),公安部門負(fù)責(zé)交易安全和監(jiān)督犯罪行為,除此之外,還涉及交通,郵政和社會(huì)保障等多個(gè)部門,雖然國(guó)家之前出臺(tái)的工作方案之中有提出建立協(xié)調(diào)機(jī)制,但是并沒有對(duì)具體的流量和各個(gè)部門的分工進(jìn)行明確的劃分,這也就導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督機(jī)構(gòu)混亂,出現(xiàn)問題各個(gè)部門相互推脫,導(dǎo)致運(yùn)營(yíng)效率低下,出現(xiàn)問題難以解決,損害消費(fèi)者利益。

    3.3監(jiān)管技術(shù)落后

    由于互聯(lián)網(wǎng)的不確定性,信息的流動(dòng)性大,以及數(shù)據(jù)的虛擬化,這為國(guó)家的監(jiān)管造成很大的困難,在當(dāng)前,國(guó)家監(jiān)管依然以行政手段為主,但是,怎么樣才能夠發(fā)現(xiàn)非法互聯(lián)網(wǎng)金融,怎么樣對(duì)合法互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行監(jiān)管,這些更傾向于使用科技手段。 由于網(wǎng)絡(luò)的不穩(wěn)定性和信息的流動(dòng)性,即使監(jiān)管部門發(fā)現(xiàn)非法的互聯(lián)網(wǎng)金融行為,卻不能使用科技手段及時(shí)制止,這就給不法分子掩蓋的機(jī)會(huì),非法運(yùn)營(yíng)著在段時(shí)間沒使用另一個(gè)地區(qū)的網(wǎng)站接入口,使監(jiān)管部門難以抓住其違法行為。比如根據(jù)國(guó)家藥品食品監(jiān)管局的要求,網(wǎng)上商店不允許售賣非處方藥,因?yàn)樘幏剿幨切枰t(yī)生結(jié)合病人的實(shí)際情況面對(duì)面開具藥方的,但是仍然有很多網(wǎng)上商店的非法營(yíng)運(yùn)商為了謀取自身利益,違背國(guó)家法律法規(guī),非法出售處方藥,這對(duì)消費(fèi)者的生命財(cái)產(chǎn)安全造成了極大的威脅,是一種對(duì)自己對(duì)他人都及其不負(fù)責(zé)任的行為,屬于違法行為。

    4、關(guān)于我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展路徑探析

    4.1國(guó)家層面

    在當(dāng)今社會(huì),互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融被越來越多的人接受,隨著消費(fèi)群體的擴(kuò)大,更多的不法分子看重互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融廣闊的消費(fèi)前景,想要從中謀取利益,這就要求國(guó)家對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的管理更加嚴(yán)格細(xì)致,首先,以法律為基礎(chǔ),加強(qiáng)和完善有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的相關(guān)法律,以嚴(yán)格的法律給不法分子施加壓力,扼殺犯罪念頭,從出發(fā)點(diǎn)解決問題。其次,要利用行政手段和科技手段加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)環(huán)境的監(jiān)督管理,能夠及時(shí)并且準(zhǔn)確的發(fā)現(xiàn)不法分子的違法行為。要引起重視的是,對(duì)非法經(jīng)營(yíng)者進(jìn)行強(qiáng)有力的懲罰措施。其次,也要明確各部門只見的責(zé)任劃分,使相關(guān)部門之間的合作更加密切,網(wǎng)上商店的監(jiān)管工作還是應(yīng)當(dāng)以監(jiān)管部門為主,應(yīng)當(dāng)給予監(jiān)管部門更大的執(zhí)法權(quán)力。與此同時(shí),也要明確信息部門,衛(wèi)生部門,交通部門和公安機(jī)關(guān)的各自職責(zé),從而更加有效的對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融進(jìn)行監(jiān)督。

    4.2經(jīng)營(yíng)者層面

    互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)經(jīng)營(yíng)方應(yīng)該自覺尊法守法,遵循職業(yè)道德,提高商業(yè)信用,秉承對(duì)自己也對(duì)消費(fèi)者負(fù)責(zé)的經(jīng)營(yíng)理念,為消費(fèi)者營(yíng)造一個(gè)良好,放心的消費(fèi)環(huán)境。不生產(chǎn),不銷售非法產(chǎn)品,不提供損害消費(fèi)者利益的服務(wù),努力提高產(chǎn)品和服務(wù)質(zhì)量,保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。經(jīng)營(yíng)者應(yīng)當(dāng)充分尊重消費(fèi)者的知情權(quán),在不涉及自身商業(yè)機(jī)密的前提下,應(yīng)當(dāng)及時(shí),全面,準(zhǔn)確地告訴消費(fèi)者有關(guān)商品的真實(shí)信息,不可以利用虛假信息蒙騙消費(fèi)者,為消費(fèi)者提供正確的引導(dǎo)。

    4.3消費(fèi)者層面

    消費(fèi)者在面對(duì)網(wǎng)上眾多商店的選擇時(shí),一定要樹立正確的消費(fèi)觀念,理智消費(fèi)。不要聽信網(wǎng)上銷售人員的花言巧語,不要因?yàn)樽非髢r(jià)格而忽視了產(chǎn)品自身的質(zhì)量,因小失大,從而損害自身利益,對(duì)自己的財(cái)產(chǎn)造成損傷。想要進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)時(shí),一定要提高警惕性,比如在網(wǎng)購(gòu)時(shí)首先要看想要購(gòu)買商品的這家店的資質(zhì)是否合格,網(wǎng)站首頁的是否標(biāo)明互聯(lián)網(wǎng)商品交易服務(wù)機(jī)構(gòu)資格證書編號(hào),可以自己登錄國(guó)家監(jiān)督管理局網(wǎng)站查詢其是否符合營(yíng)業(yè)標(biāo)準(zhǔn),同時(shí)在網(wǎng)上購(gòu)物記得保存好發(fā)票和交易記錄,以便維權(quán)時(shí)使用。

    5、結(jié)束語

    總的來說,互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的繁榮發(fā)展是當(dāng)今網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的大勢(shì)所趨,從辯證的角度來說,互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的出現(xiàn)給消費(fèi)者帶來了便利的同時(shí)也帶來了一定風(fēng)險(xiǎn),只有國(guó)家可以做到有利監(jiān)管,經(jīng)營(yíng)者做到誠(chéng)信營(yíng)業(yè),消費(fèi)者做到理智消費(fèi),才能夠構(gòu)建一個(gè)文明的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融環(huán)境。

    【參考文獻(xiàn)】

    [1]王逸飛.我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展困境與建議[J].環(huán)渤海經(jīng)濟(jì)瞭望,2019(01).23-24

    [2]閆垌宇.我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展困境與路徑探尋[J].環(huán)渤海經(jīng)濟(jì)瞭望,2018(12).43-51

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