貧困地區(qū)銀行業(yè)支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的問題與對策

王獻軍 汪道峰

實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是黨的十九大做出的重大決策部署，實施鄉(xiāng)村振興離不開金融的支持，金融服務鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略大有可為。信陽市作為貧困山區(qū)、革命老區(qū)和產(chǎn)糧基地，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略任務異常艱巨。近年來，信陽銀保監(jiān)分局站位全局、立足長遠，引領全市銀行業(yè)補齊農(nóng)村金融服務短板，積極培育三農(nóng)發(fā)展新動能，充分發(fā)揮銀行業(yè)支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的核心支撐作用。

實踐與成效

夯實農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展根基。一是實施科學監(jiān)管引領。督促銀行業(yè)將支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略納入發(fā)展規(guī)劃，深化三農(nóng)金融事業(yè)部改革，保持涉農(nóng)信貸投放力度不減。截至目前，全市銀行業(yè)涉農(nóng)貸款1133億元，占全部貸款達62%，銀行網(wǎng)點實現(xiàn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)全覆蓋，農(nóng)村基礎金融服務覆蓋率達93.5%。二是推進基礎設施建設。引導銀行業(yè)創(chuàng)新金融服務方式，推進“兩權”抵押貸款，為農(nóng)業(yè)基礎設施建設重點項目提供高效服務。截至目前，農(nóng)業(yè)基礎設施建設貸款56.2億元、農(nóng)田水利工程建設貸款28.4億元、“兩權”抵押貸款1.2億元，有效補齊農(nóng)業(yè)農(nóng)村短板。三是落實扶貧小額信貸。督導銀行業(yè)將扶貧小額信貸作為撬動鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重要支點，對全市建檔立卡貧困戶實行小額信貸幫扶責任全覆蓋，即有建檔立卡貧困戶的縣和鄉(xiāng)鎮(zhèn)均明確一家主要責任銀行，扶貧小額信貸余額達14億元，為3.1萬貧困人口提供扶貧資金支持。

推動農(nóng)業(yè)發(fā)展提質增效。一是助力農(nóng)業(yè)結構調整。督導銀行業(yè)緊扣種養(yǎng)結構調整規(guī)劃，對落后產(chǎn)能行業(yè)實施信貸總額控制，助力構建糧經(jīng)飼協(xié)調發(fā)展的三元種植結構。截至目前，銀行業(yè)優(yōu)質小麥生產(chǎn)經(jīng)營貸款40.1億元，草畜、家禽等生產(chǎn)經(jīng)營貸款29.6億元，分別同比增加9.5億元、7.1億元，有力推動農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結構調整。二是做強優(yōu)勢特色產(chǎn)業(yè)。指導銀行業(yè)深入研究地方特色農(nóng)業(yè)，推動特色農(nóng)產(chǎn)品標準化生產(chǎn)。目前銀行業(yè)特色養(yǎng)殖貸款20.5億元，以茶葉、板栗為主的農(nóng)業(yè)基地建設貸款4.6億元，分別同比增加2.2億元、1.1億元，支持地方特色產(chǎn)業(yè)做大做強。三是推動農(nóng)業(yè)對外加強合作。引導銀行業(yè)通過貿(mào)易融資、內保外貸等金融產(chǎn)品，為大型農(nóng)業(yè)企業(yè)和涉外農(nóng)業(yè)企業(yè)出口農(nóng)產(chǎn)品提供金融服務。銀行業(yè)特色農(nóng)產(chǎn)品出口貸款1.4億元，農(nóng)業(yè)裝備等優(yōu)勢產(chǎn)能“走出去”貸款7.8億元，有效提升農(nóng)產(chǎn)品競爭力。

加快農(nóng)業(yè)發(fā)展方式轉變。一是完善配套金融服務。鼓勵銀行業(yè)通過項目融資、銀團貸款等金融服務，推進現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園區(qū)基礎設施和配套服務體系建設，著力打造一批知名企業(yè)。目前銀行業(yè)支持20多個農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化集群貸款25.2億元，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園區(qū)配套服務體系建設貸款12.3億元。二是健全鏈式金融服務。支持銀行業(yè)圍繞新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體金融需求，開展在線供應鏈融資，為農(nóng)業(yè)企業(yè)提供綜合化金融服務。截至目前，銀行業(yè)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體貸款48.7億元，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈貸款16.2億元，分別同比增加8.6億元、1.8億元。三是強化網(wǎng)絡金融服務。引導銀行業(yè)為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈客戶提供便捷支付、小額信貸等服務，支持三農(nóng)客戶通過自建或與第三方涉農(nóng)電商平臺合作，服務農(nóng)產(chǎn)品上行。銀行業(yè)農(nóng)村“互聯(lián)網(wǎng)+”平臺建設合計15.1億元，同比多增4.4億元，助推農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展。

推動農(nóng)業(yè)生產(chǎn)持續(xù)發(fā)展。一是強化科技創(chuàng)新驅動。督導銀行業(yè)主動對接國家農(nóng)業(yè)科技園區(qū)、創(chuàng)業(yè)孵化基地、返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)人員的金融需求，通過創(chuàng)新金融服務模式，支持農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新推廣工作。據(jù)統(tǒng)計，銀行業(yè)農(nóng)業(yè)科技研發(fā)貸款5.5億元，農(nóng)村農(nóng)業(yè)創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新貸款2.7億元。二是健全生態(tài)金融服務。支持銀行業(yè)與農(nóng)村休閑度假、旅游觀光、健康養(yǎng)老等產(chǎn)業(yè)深入融合，深度挖掘農(nóng)業(yè)多種經(jīng)濟功能。截至目前，銀行業(yè)累計推出“農(nóng)家樂”“速貸通”“一家親”等20余種貸款品種，投放貸款50.1億元，為鄉(xiāng)村休閑旅游業(yè)注入“源動力”。三是推行綠色金融發(fā)展。督促銀行業(yè)將支持農(nóng)業(yè)環(huán)境污染治理作為三農(nóng)發(fā)展的重點，探索銀行結算系統(tǒng)對接農(nóng)產(chǎn)品質量安全追溯體系的有效路徑，著力打造綠色金融服務三農(nóng)體系。銀行業(yè)農(nóng)業(yè)農(nóng)村清潔生產(chǎn)貸款2.9億元，農(nóng)業(yè)環(huán)境污染治理貸款7.1億元，助力農(nóng)業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展。

問題與挑戰(zhàn)

配套設施建設相對滯后。一是融資擔保機制不完善。農(nóng)村信用擔保體系發(fā)展較為緩慢，政策性融資擔保機構嚴重不足，擔保代償余額接近凈資產(chǎn)40%，商業(yè)性融資擔保機構收費高居不下，部分商業(yè)擔保機構收費高達5%，占融資成本的一半以上，加重涉農(nóng)主體融資負擔。二是信用體系建設不健全。農(nóng)村地區(qū)信用體系建設滯后，信用數(shù)據(jù)沒有得到有效整合，對農(nóng)民信用意識未形成強有力的約束機制，農(nóng)村地區(qū)金融知識和信用意識普遍不強，導致銀行機構與農(nóng)業(yè)主體信息不對稱，嚴重影響融資的可獲得性和便利性。三是資產(chǎn)流轉機制不通暢。當前，對農(nóng)戶而言，主要財產(chǎn)是承包土地、林地、房屋等。但調研發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村土地等財產(chǎn)的評估、流通、交易機制尚不健全，涉農(nóng)主體難以憑借現(xiàn)有的生產(chǎn)資料進行抵押貸款，融資需求很難得到滿足。

金融服務模式尚不匹配。一是授信額度不匹配。目前，銀行業(yè)針對三農(nóng)的信用貸款額度普遍在5萬元以下，不能滿足大多數(shù)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體、農(nóng)村經(jīng)濟專業(yè)合作組織的資金需要，迫使涉農(nóng)主體轉向融資成本較高的民間組織、小額貸款公司等，加重自身財務負擔。二是貸款期限不匹配。農(nóng)業(yè)貸款期限主要集中在1至3年，而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營周期相對較長，加之農(nóng)業(yè)自身特質，易受自然災害影響，前期資金投入大、資金回籠緩慢、利潤較為單薄，農(nóng)業(yè)貸款與三農(nóng)經(jīng)濟內在特質的契合度不高。三是服務模式不匹配。多數(shù)駐扎在農(nóng)村的銀行業(yè)機構對于有多種需求的三農(nóng)對象，信貸產(chǎn)品、資信評估、增信機制過于單一，未能對三農(nóng)貸款需求進行細分，忽略了農(nóng)村市場的異質性，導致有貸款需求的主體難以高效籌集資金來進行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。

農(nóng)村金融發(fā)展尚不充分。一是金融配置效率不高。雖然轄區(qū)已實現(xiàn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)物理網(wǎng)點全覆蓋，但由于信陽處于大別山區(qū)，部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)地域廣、所屬行政村較多，每萬人擁有銀行網(wǎng)點數(shù)、ATM數(shù)和信貸服務人員數(shù)僅為1.03個、3.4臺和0.6個，金融服務質效明顯不足。二是資金使用效率不高。得益于勞務輸出、產(chǎn)業(yè)承接、鄉(xiāng)村振興等因素，近年來信陽農(nóng)村地區(qū)存款逐年上升，但存貸比例基本維持在40%左右，農(nóng)村資金用于本地建設嚴重不足，部分非涉農(nóng)機構將大量資金輸往外地，對農(nóng)村金融貢獻度較低。三是金融監(jiān)管效率不高。目前，農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)機構在股權和對外投資、機構及高管、業(yè)務經(jīng)營等方面不同程度地存在違法違規(guī)行為，但受制于縣域監(jiān)管力量薄弱因素影響，縣域及農(nóng)村地區(qū)的金融市場亂象未得到有效根治，潛在金融風險不容忽視。

對策與建議

加強農(nóng)村金融基礎設施建設。一是健全農(nóng)業(yè)擔保體系。推動地方政府加大對政策融資擔保機構的資本金投入，支持其在風險可控前提下提高擔保放大倍數(shù)，強化農(nóng)業(yè)信貸風險增信功能。加大對商業(yè)融資擔保機構監(jiān)管力度，通過財政獎補和費率補貼方式，推動其降低融資擔保費率。二是完善農(nóng)村信用體系。推動實施“數(shù)字鄉(xiāng)村”戰(zhàn)略，借助大數(shù)據(jù)、云計算等技術，完善以央行征信為主體，社會征信、政府信息等各類征信數(shù)據(jù)為補充的農(nóng)戶及涉農(nóng)企業(yè)征信系統(tǒng)，解決信息不對稱問題，并持續(xù)加強農(nóng)村地區(qū)金融知識普及和信用教育。三是加大抵質押創(chuàng)新力度。落實探索宅基地所有權、資格權、使用權“三權分置”等要求，加快建立農(nóng)村土地財產(chǎn)確權、頒證、評估、流通機制，支持銀行業(yè)機構圍繞“三權分置”開展抵質押貸款創(chuàng)新，激活農(nóng)村“沉睡資本”，著力解決三農(nóng)抵押擔保難題。

完善農(nóng)村金融服務體系建設。一是提升金融服務廣度。引導銀行業(yè)機構合理劃分農(nóng)村金融服務市場，建設具有涉農(nóng)特色的金融服務，開發(fā)與農(nóng)村新型經(jīng)濟組織生產(chǎn)經(jīng)營狀況、資產(chǎn)情況、財務情況等特點相適應的融資產(chǎn)品，合理滿足農(nóng)村經(jīng)濟組織的融資需求。二是加強產(chǎn)品創(chuàng)新力度。鼓勵銀行業(yè)機構通過線上和線下相結合的方式，對農(nóng)村經(jīng)濟組織的經(jīng)營狀況和資產(chǎn)狀況進行收集整理，開展風險評估，確定授信額度，讓農(nóng)村經(jīng)濟組織的貸款做到網(wǎng)上申請和網(wǎng)上辦理，實現(xiàn)“數(shù)據(jù)多跑路、農(nóng)民少跑腿”。三是豐富金融服務方式。做好金融與政府增信、擔保相結合的產(chǎn)品研發(fā)，對區(qū)域內的特色產(chǎn)業(yè)、支柱行業(yè)，通過政府增信或擔保，推行產(chǎn)業(yè)鏈融資方式，采取“龍頭企業(yè)+專業(yè)大戶+農(nóng)戶”等模式，為產(chǎn)業(yè)集群內上下游企業(yè)提供全方位、一條龍服務。

全面優(yōu)化農(nóng)村金融資源配置。一是健全農(nóng)村金融體系。發(fā)揮涉農(nóng)銀行業(yè)機構對農(nóng)民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的資金支持力度，優(yōu)先辦理和批準各類金融機構在鄉(xiāng)鎮(zhèn)及以下設立分支機構的申請。繼續(xù)推動農(nóng)村基礎金融服務“村村通”工程，在農(nóng)村地區(qū)增設ATM、EPOS等金融自助服務終端。二是完善激勵約束機制。推動地方政府將金融機構支持鄉(xiāng)村振興納入年度金融工作考核，協(xié)調解決資金投入不足問題，確保各項支農(nóng)惠農(nóng)政策落實落地。完善金融服務鄉(xiāng)村振興配套激勵機制，提高銀行業(yè)機構支持鄉(xiāng)村振興的主動性、積極性。三是加強金融亂象治理。監(jiān)管部門應結合農(nóng)村地區(qū)銀行運行特點，重點抓好高風險機構、重點違規(guī)領域、重點案件風險防范化解及應對處置工作，制定風險處置時間表和路線圖，有序開展風險處置工作，持續(xù)凈化農(nóng)村地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境。

（作者單位：信陽銀保監(jiān)分局其中王獻軍系局長）