楊蕾 高曉翠 劉再再
金融科技等新金融作為推動鄉(xiāng)村經(jīng)濟發(fā)展的重要助推力,其在支撐實業(yè)、助力農(nóng)民脫貧致富等方面的作用逐日顯現(xiàn)。雄安新區(qū)已分別與互聯(lián)網(wǎng)三巨頭BAT簽署了戰(zhàn)略合作協(xié)議,在大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算、金融科技、無人駕駛等方面開展合作。金融科技產(chǎn)品充分發(fā)揮科技創(chuàng)新的優(yōu)勢,提質(zhì)金融信息服務,為鄉(xiāng)村經(jīng)濟繁榮發(fā)展增添助力。雄安新區(qū)也將在實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略方面成為全國高質(zhì)量發(fā)展的一個樣本,提供中國智慧和中國方案。?
構建雄安新區(qū)鄉(xiāng)村振興金融科技創(chuàng)新路線圖的必要性
2019年的中央一號文件提出:“要突出實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略總抓手。緊緊圍繞實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略已經(jīng)明確的時間表、路線圖和任務書,逐項明確階段性工作舉措,推動鄉(xiāng)村振興一年一個新進展,不斷增強農(nóng)民群眾的幸福感、獲得感。”金融科技在縣域地區(qū)的應用為鄉(xiāng)村振興提供了重要的技術支持,我國金融科技未來發(fā)展的重要方向之一就是服務于鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。同時,鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略也為我國縣域金融科技的創(chuàng)新與發(fā)展提供了可靠而堅實的政策環(huán)境基礎。一定意義上,雄安新區(qū)要建設成探索人類發(fā)展的未來之城,肩負著更加艱巨的鄉(xiāng)村振興使命,激發(fā)縣域金融科技的創(chuàng)新能力存在著重大的現(xiàn)實意義。
服務精細化。相較于線上金融服務,線下金融服務普遍網(wǎng)點分散、業(yè)務額小、業(yè)務量稀少,使得運營效率低、規(guī)模效益不明顯,無法彌補昂貴的網(wǎng)點配置成本以及高信用風險和違約風險。積極推進雄安新區(qū)縣域地區(qū)金融科技的發(fā)展,有利于促進雄安新區(qū)縣域金融服務精準細化:一是服務領域的精準細化。針對經(jīng)濟發(fā)展程度不同的縣域,運用金融科技能夠因地制宜。二是服務對象的精準細化。借助金融科技,可以更好地把握縣域地區(qū)不同年齡段、不同受教育水平居民的偏好,促進縣域金融服務更加人性化、智能化。
產(chǎn)品個性化。每個產(chǎn)品或公司都應該專注于實現(xiàn)其產(chǎn)品特定的功能和目的,盡可能地優(yōu)化用戶體驗和數(shù)據(jù)安全性。未來雄安新區(qū)三縣所轄的金融機構要著力避免數(shù)據(jù)安全對同行競爭的影響。因此,應充分合理地將其資源進行優(yōu)化配置,設計并開發(fā)具有特色的金融科技復合產(chǎn)品,并且將其與縣域特征進行無縫銜接,有效地解決縣域用戶的利益供需矛盾,進而擴大縣域市場份額。
監(jiān)管多元化。一方面,雄安新區(qū)縣域金融科技發(fā)展屬于金融創(chuàng)新的內(nèi)在延伸。從理論上講,它可以更有效地進行資源整合與再分配,助力于雄安新區(qū)縣域地區(qū)實現(xiàn)金融普惠。另一方面,金融科技風險較傳統(tǒng)的金融風險更為復雜化和難以發(fā)現(xiàn),傳統(tǒng)的金融風險監(jiān)管將新金融科技風險推向金融監(jiān)管的灰色地帶,難以將其納入我國現(xiàn)有的法律監(jiān)管體系。因而,雄安新區(qū)縣域金融科技的創(chuàng)新發(fā)展可以在一定程度上促進我國金融科技的多元化監(jiān)管。
鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下雄安新區(qū)縣域金融科技創(chuàng)新存在的困難
雄安新區(qū)于2017年設立,自2019年開始進入大規(guī)模建設階段。縣域地區(qū)的金融基礎設施建設整體不完善、金融服務的質(zhì)量較低、金融供給不充足、各類金融機構的維系風險大、成本高的問題仍然比較突出,使得金融科技需求與供給呈現(xiàn)出失衡的態(tài)勢,進而成為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下雄安新區(qū)縣域金融科技創(chuàng)新的瓶頸。
基礎設施不完備
當前,雄安新區(qū)三縣存在基站數(shù)量不足、通訊設施不完善的問題,無法滿足雄安新區(qū)縣域金融科技創(chuàng)新發(fā)展的需要。一方面,縣域地區(qū)的非現(xiàn)金支付工具使用不高,移動支付和網(wǎng)上支付普及率偏低。另一方面,部分交通不發(fā)達、地理位置偏遠的農(nóng)村居民難以享受到惠農(nóng)服務網(wǎng)點的便利。有調(diào)查顯示,目前仍然有一些未脫貧地區(qū)的居民從未使用過手機銀行和網(wǎng)上銀行,也沒有接觸過其他金融科技產(chǎn)品的宣傳和推廣。
產(chǎn)品創(chuàng)新不充分
目前,雄安新區(qū)縣域地區(qū)的金融產(chǎn)品與金融科技的契合點主要是支付結算類產(chǎn)品,而融資類產(chǎn)品則仍然保留了傳統(tǒng)的抵押擔保信用的流程,且金融產(chǎn)品創(chuàng)新的結構缺乏合理性,創(chuàng)新產(chǎn)品之間的聯(lián)動性不高?;诂F(xiàn)有情況,負債類金融科技產(chǎn)品明顯多于資產(chǎn)類金融科技產(chǎn)品,而在為數(shù)不多的資產(chǎn)類創(chuàng)新產(chǎn)品中,其客戶群體大部分又著眼于高收入人群,無法充分覆蓋縣域居民。
不僅如此,金融科技產(chǎn)品的創(chuàng)新不具規(guī)模性且創(chuàng)新品類單一,機構之間金融科技產(chǎn)品模仿性較強。由于雄安新區(qū)各類金融機構的金融科技創(chuàng)新產(chǎn)品發(fā)展規(guī)模相對較小,其在整個銀行體系業(yè)務中所占比例也較低,同時在新的經(jīng)營理念和管理模式下,各競爭機構紛紛推出模仿同行業(yè)的金融科技創(chuàng)新產(chǎn)品,很多產(chǎn)品差異化程度不高。因而這一缺乏科學性的創(chuàng)新理念也成為了鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略目標實施過程中的制約因素。
風險防范不系統(tǒng)
在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施的大背景下,我國縣域金融科技迅速走熱的同時,其引發(fā)的風險和挑戰(zhàn)成為市場關注的焦點。金融科技表現(xiàn)的數(shù)字鴻溝、風險外溢、和監(jiān)管套利三方面的挑戰(zhàn),交互影響,又織就了更為復雜化的風險結構,從而增加了金融科技風險的防范治理難度。
區(qū)塊鏈、人工智能等金融科技技術的創(chuàng)新發(fā)展為相應的技術供應商提供了新的業(yè)務發(fā)展模式,其依托自身先進的技術而發(fā)揮了潛在的金融服務能力,在吸攬大量客戶提高金融運行效率的同時,也對傳統(tǒng)金融機構的經(jīng)營產(chǎn)生了強大的沖擊。這些金融科技公司通過模仿傳統(tǒng)金融機構進而吸收縣域居民的儲蓄,以此進行其戰(zhàn)略部署中的投資活動。在此過程中,由于信息不對稱,極易引發(fā)過度投機、數(shù)據(jù)安全問題以及合規(guī)性風險等紊亂金融市場健康運行的多層次風險。
雄安新區(qū)鄉(xiāng)村振興金融科技創(chuàng)新路線圖構建
做好鄉(xiāng)村振興金融科技創(chuàng)新的頂層設計
密切跟蹤國際金融科技發(fā)展的動態(tài),加強雄安新區(qū)鄉(xiāng)村振興金融科技創(chuàng)新規(guī)劃的頂層設計,厘清縣域金融科技業(yè)務邊界和責任劃分,按照“凡是金融業(yè)務都應該納入持牌監(jiān)管”的原則,科技回歸科技支撐,金融回歸金融本質(zhì),推動金融機構、科技公司間的合作模式更加合規(guī)可持續(xù)。
一是強化金融科技的廣泛應用,助力化解中小企業(yè)融資困難。二是利用人工智能等技術,實現(xiàn)金融科技與縣域信息互聯(lián)互通。三是促進大數(shù)據(jù)挖掘分析的綜合運用,增強金融科技助力實體經(jīng)濟的能力。四是強化監(jiān)管科技的應用,強化金融科技風險甄別的能力。
加強鄉(xiāng)村振興金融科技模式創(chuàng)新
圍繞雄安新區(qū)鄉(xiāng)村振興的重點領域和關鍵環(huán)節(jié),鼓勵、引導企業(yè)不斷加大金融科技產(chǎn)品、金融科技服務的創(chuàng)新動力。將金融科技產(chǎn)品和服務鑲嵌在雄安新區(qū)縣域地區(qū)各消費領域中,提升縣域地區(qū)的用戶體驗。
一是促進金融科技產(chǎn)品的創(chuàng)新與研發(fā)。立足于雄安新區(qū)縣域地區(qū)三農(nóng)主體的金融科技產(chǎn)品需求,探索、研發(fā)創(chuàng)新三農(nóng)貸款產(chǎn)品和各類特色金融產(chǎn)品,以此促進雄安新區(qū)縣域金融科技產(chǎn)品的多樣化。在創(chuàng)新驅動戰(zhàn)略的指導下探索金融科技服務新模式,實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中金融科技服務的質(zhì)量優(yōu)化和水平提高。
二是深化政企合作。金融科技企業(yè)通過免費提供標準化的便民生活和智慧政務服務接口,與政府一起推廣運營,使得雄安新區(qū)縣域百姓和城市居民一樣能享受到便利的“互聯(lián)網(wǎng)+”公共服務,以此積極推動鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施。
三是探索金融科技公司對接幫扶模式。通過科技平臺連接金融科技公司和用戶,充分發(fā)揮金融科技公司的技術優(yōu)勢,高效地解決雄安新區(qū)縣域地區(qū)居民在融資過程中的信用評估難題。而且根據(jù)用戶個性化的資金需求,予以優(yōu)惠政策,以此支持三農(nóng)創(chuàng)業(yè)就業(yè),從而做到精準扶貧、助力鄉(xiāng)村振興、踐行社會責任。
完善金融科技基礎設施
一方面,要依據(jù)雄安新區(qū)縣域金融科技發(fā)展趨勢及其現(xiàn)狀制定科學的基礎設施規(guī)劃戰(zhàn)略,強化其與優(yōu)秀金融科技公司以及互聯(lián)網(wǎng)公司在技術方面的合作,以此實現(xiàn)雄安新區(qū)縣域地區(qū)金融科技政企聯(lián)合創(chuàng)新。另一方面,金融科技基礎設施的投入需要各家金融機構進行網(wǎng)點優(yōu)化配置,主要表現(xiàn)為在雄安新區(qū)縣域地區(qū)進行普惠金融方面的布設,保障縣域地區(qū)的居民能夠有意愿并熟悉使用其相應的設備,筑建鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略之基。
做好金融科技風險防控
立足于監(jiān)管的角度,風險的防范和化解是亙古不變的問題。政府必須在金融科技領域建立多元化的監(jiān)督機構,為實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略提供制度保障。
一方面,金融機構支持鄉(xiāng)村振興發(fā)展的技術必須突出風險防范的重要位置,遵守信貸流程的法律法規(guī),做好借貸前后的各項審核工作,保障信貸融資能夠產(chǎn)生必要的經(jīng)濟效益和社會效益,使得風險防控成為實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興的保護傘。另一方面,監(jiān)管機構還應支持各級縣域政府實現(xiàn)新技術的運用,從而有效提高縣域地區(qū)金融科技風險的防御和控制能力。同時,降低信息不對稱和交易成本,為三農(nóng)發(fā)展創(chuàng)造更有利的外部環(huán)境。
[2018年度河北省社科基金項目:農(nóng)村金融服務創(chuàng)新助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略研究(HB18YJ029)]
(作者單位:河北省科技金融協(xié)同創(chuàng)新中心,河北金融學院雄安新區(qū)建設發(fā)展研究中心,河北金融學院研究生部)