互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代信用卡風(fēng)險(xiǎn)防控與安全策略分析

藺亞然

前言：信用卡辦理作為依靠個(gè)人信用獲取可用額度的信貸消費(fèi)業(yè)務(wù)，它的風(fēng)險(xiǎn)相比其它銀行業(yè)務(wù)更大一些。所以，相關(guān)部門應(yīng)結(jié)合實(shí)際情況注重信用卡風(fēng)險(xiǎn)防控與安全支付工作，采取相應(yīng)的措施提高風(fēng)險(xiǎn)防控水平，這樣既能避免信用卡辦理機(jī)構(gòu)遭受經(jīng)濟(jì)損失，又能為大眾帶來(lái)便捷的支付體驗(yàn)。在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的背景下，信用卡使用渠道的拓寬導(dǎo)致承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)也不斷增大，為了保證信用卡支付安全需針對(duì)時(shí)代特點(diǎn)切實(shí)做好風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別防控工作。

一、信用卡風(fēng)險(xiǎn)的類型

信用卡往往存在不同的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也給風(fēng)險(xiǎn)防控工作帶來(lái)了不同的挑戰(zhàn)，信用卡風(fēng)險(xiǎn)主要包括以下五種：

（1）系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，信用卡一般是由具有發(fā)放信用卡業(yè)務(wù)的銀行進(jìn)行統(tǒng)一辦理，但有時(shí)銀行的發(fā)卡系統(tǒng)會(huì)發(fā)生故障或者受到外界干擾出現(xiàn)不良后果，比如無(wú)法進(jìn)行支付、結(jié)算等業(yè)務(wù)。然而這種信用卡風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性較小，尤其是在當(dāng)前時(shí)代背景下，我國(guó)對(duì)信用卡辦理工作的安保強(qiáng)度逐漸增大，發(fā)卡系統(tǒng)的實(shí)際運(yùn)行效果也有所強(qiáng)化，故而系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)不易出現(xiàn)；（2）欺詐風(fēng)險(xiǎn)，它主要是指信用卡的持卡者有目的性的辦理信用卡，并計(jì)劃在信用卡辦理成功后肆意消費(fèi)透支，并在還款日到來(lái)前更改預(yù)留手機(jī)號(hào)等信息，造成銀行或其它機(jī)構(gòu)無(wú)法行使正常追償職責(zé)，甚至?xí)霈F(xiàn)惡意欠款、拒不償還等狀況。目前，欺詐風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生率較高；（3）信用風(fēng)險(xiǎn)，信用卡在進(jìn)行支付時(shí)需遵守一定的規(guī)則，不可套現(xiàn)、盜刷等，但部分持卡人會(huì)在消費(fèi)賬單生成后以未看到過(guò)相關(guān)信息提醒為由拖延還款時(shí)間，導(dǎo)致信用卡遭受信用風(fēng)險(xiǎn)；（4）內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)，信用卡業(yè)務(wù)的辦理需要銀行工作人員進(jìn)行操作，但部分內(nèi)部人員未能正常履行職責(zé)或違規(guī)操作造成持卡人及銀行方面發(fā)生經(jīng)濟(jì)損失；（5）操作風(fēng)險(xiǎn)，信用卡具有對(duì)應(yīng)的額度，部分客戶辦理信用卡時(shí)可能由于工作人員的疏忽造成持卡人資金受損或是額度過(guò)高，超出客戶所承擔(dān)的范圍，進(jìn)而影響他們的信用等級(jí)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代信用卡風(fēng)險(xiǎn)防控與安全的現(xiàn)狀

（一）信用卡風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制較落后

現(xiàn)如今在信用卡風(fēng)險(xiǎn)防控工作中，由于部分工作人員對(duì)于信用卡風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制還未產(chǎn)生深刻的理解，只是單純將其認(rèn)定為不良催收與信用提額等，并且不能在信用卡客戶出現(xiàn)違規(guī)操作時(shí)給予善意的提醒而是直接降低持卡人額度，這樣極易引發(fā)投訴甚至導(dǎo)致信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理部門承擔(dān)不必要的名譽(yù)損失。另外，信貸部門與信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理部門之間的交流效果并不佳，甚至在業(yè)務(wù)上也沒(méi)有相互進(jìn)行溝通，長(zhǎng)此以往，一旦信用卡發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)會(huì)影響兩個(gè)部門的工作進(jìn)度且浪費(fèi)大量時(shí)間處理同一件事，所以需進(jìn)一步完善信用卡風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制，減輕信貸部門與風(fēng)險(xiǎn)管理部門的工作壓力。

（二）信用卡貸后管理體系不健全

信用卡屬于一種能夠提前透支金額完成持卡人消費(fèi)需求的支付方式。所以，對(duì)于它的貸后管理應(yīng)當(dāng)引起相關(guān)部門的高度重視，并制定成效更大的貸后管理體系。當(dāng)下信用卡貸后管理主要采用的方法包括電話催收、短信提醒、信函郵寄等。信用卡持卡人往往在還款日的前五天開(kāi)始收到提醒短信，這主要是為具有真正還款能力并確實(shí)忘記還款日期的客戶所提供的便捷服務(wù)，至于那些沒(méi)有償還能力的信用卡持卡人，他們根本不會(huì)理會(huì)這些信息。

當(dāng)信用卡還款日到期時(shí)，若相關(guān)機(jī)構(gòu)未收到還款金額，將繼續(xù)為客戶發(fā)送提醒短信，督促其盡快還款。當(dāng)逾期天數(shù)達(dá)到固定天數(shù)時(shí)會(huì)由指定部門利用電話對(duì)其催收，或者通過(guò)當(dāng)初辦理業(yè)務(wù)時(shí)預(yù)留的地址信息為其郵寄催收通知單，雖然這些方法可對(duì)持卡人帶來(lái)一定的警示，但若遇到惡意拖欠的客戶，他們會(huì)更換住址、改變手機(jī)號(hào)，從而造成催收結(jié)果無(wú)法達(dá)到預(yù)期目標(biāo)，故而不利于信用卡貸后的有效管理。

（三）信用卡發(fā)展呈現(xiàn)新特征趨勢(shì)

在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，部分犯罪分子會(huì)利用技術(shù)優(yōu)勢(shì)實(shí)施高水平犯罪，比如由以往惡意盜刷他人信用卡、騙取個(gè)人信息等行為轉(zhuǎn)變?yōu)榭缇撤缸?，犯罪頭目常在線上在境外指揮境內(nèi)人士作案，從而為公安部門的偵查工作帶來(lái)阻力。甚至在當(dāng)前時(shí)代背景下，許多小額貸平臺(tái)的出現(xiàn)也會(huì)造成銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)逐漸增大。

（四）信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理理念不充足

由于某些銀行采取“業(yè)務(wù)考核制”對(duì)信用卡辦理工作進(jìn)行監(jiān)管，這會(huì)導(dǎo)致一些工作人員為了完成任務(wù)不去考慮信用卡辦理人的資質(zhì)及是否具有償還能力等，進(jìn)而導(dǎo)致信用卡風(fēng)險(xiǎn)防控工作受到忽視。他們由于沒(méi)有較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，過(guò)于追求信用卡規(guī)模及發(fā)卡量，這樣會(huì)對(duì)實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)防控與安全帶來(lái)較大的影響。所以，需要進(jìn)一步優(yōu)化信用卡風(fēng)險(xiǎn)防控流程，讓其形成較為充足的風(fēng)險(xiǎn)管理理念[1]。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代信用卡風(fēng)險(xiǎn)防控與安全策略

（一）建立信用卡動(dòng)態(tài)調(diào)額機(jī)制

信用卡動(dòng)態(tài)調(diào)額機(jī)制的建立可有效幫助銀行或是信用卡機(jī)構(gòu)及時(shí)規(guī)避相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，避免造成個(gè)人或是銀行等方面遭受經(jīng)濟(jì)損失。具體方法如下：

以農(nóng)業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)為例。首先，農(nóng)業(yè)銀行可實(shí)施“多卡額度共享”的管理模式，當(dāng)持卡人手中存有多張信用卡時(shí)，可將其中額度最高的信用卡作為所有信用卡的整體額度，比如某位客戶的市民信用卡額度為2萬(wàn)，而QQ聯(lián)名信用卡額度為3萬(wàn)，那么可將這些信用卡的消費(fèi)總額度統(tǒng)一調(diào)整為3萬(wàn)，從而避免重復(fù)授信，防止持卡人出現(xiàn)超過(guò)償還能力的消費(fèi)記錄。

其次，信用卡的辦理并非限制為一張，因此客戶可以從多家銀行獲取多張信用卡。此時(shí)若不對(duì)客戶的信用等級(jí)進(jìn)行共享，很容易造成多家銀行遭受信用卡風(fēng)險(xiǎn)。所以，需要及時(shí)調(diào)整持卡人的授信額度。比如當(dāng)持卡人其中一張信用卡出現(xiàn)惡意拖欠、逾期不還等現(xiàn)象時(shí)需通知其它銀行對(duì)其進(jìn)行管控，可采取鎖卡、降額等方式督促持卡人按時(shí)還款，積累信用等級(jí)。

最后，由于信用卡極易發(fā)生盜刷、丟失等風(fēng)險(xiǎn)，所以在用信用卡支付消費(fèi)資金時(shí)需要進(jìn)行身份驗(yàn)證，比如當(dāng)密碼輸入錯(cuò)誤超過(guò)三次則自動(dòng)停止支付功能，并將具體記錄上傳至銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理部門，通過(guò)與持卡人聯(lián)系核實(shí)信用卡是否處于正常支付狀態(tài)下，進(jìn)而保障持卡人信用卡安全。

（二）完善信用卡催收追責(zé)體系

1. 追責(zé)

信用卡風(fēng)險(xiǎn)防控與安全需要完善信用卡追責(zé)體系。

一方面，信用卡的業(yè)務(wù)辦理牽扯到銀行信貸人員及營(yíng)銷人員、審批人員、經(jīng)辦人員等，他們?cè)跒榭蛻艮k理信用卡業(yè)務(wù)時(shí)務(wù)必嚴(yán)格遵守相關(guān)規(guī)范，既不能過(guò)多批準(zhǔn)客戶信用卡額度，又不可濫用職權(quán)破壞內(nèi)部規(guī)定。所以，需設(shè)置責(zé)任制確保信用卡辦理渠道中的所有人員必須以身作則，為信用卡的風(fēng)險(xiǎn)防控做出自己的貢獻(xiàn)。

另一方面，根據(jù)以往農(nóng)業(yè)銀行發(fā)生的追責(zé)事件，對(duì)客戶進(jìn)行催收時(shí)，在多種催收方式均無(wú)效的前提下，司法部門認(rèn)定是營(yíng)銷人員職責(zé)履行不到位造成信用卡發(fā)生巨大風(fēng)險(xiǎn)，從而對(duì)營(yíng)銷人員給予了嚴(yán)厲的處分。這種處理結(jié)果在當(dāng)時(shí)對(duì)全體營(yíng)銷人員帶來(lái)了較大的不安，他們?cè)谌粘９ぷ髦袨榱吮苊鈸?dān)負(fù)責(zé)任而不去積極工作，甚至不為客戶講解信用卡支付的優(yōu)勢(shì)。這種形勢(shì)下，信用卡業(yè)務(wù)的整體辦理水平嚴(yán)重下降，進(jìn)而破壞市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)及支付渠道的平衡。因此，農(nóng)業(yè)銀行在后期更改了追責(zé)體系，在信用卡貸后管理中不追究營(yíng)銷人員的職責(zé)，以此安撫工作人員的不良情緒，讓其繼續(xù)努力工作，促進(jìn)當(dāng)?shù)匦庞每I(yè)務(wù)的高效發(fā)展[2]。

2. 催收

傳統(tǒng)催收工作體系由于新增拖欠人員較多且在不同時(shí)期催收名單都在隨時(shí)變化，所以造成催收人員的工作量較大，并且效率不高。因此，在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的背景下，相關(guān)部門應(yīng)當(dāng)抓住催收時(shí)機(jī)設(shè)置專門的催收系統(tǒng)及催收崗位，進(jìn)而保證信用卡風(fēng)險(xiǎn)處于可控范圍內(nèi)。在催收系統(tǒng)中可借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)不良記錄的人員進(jìn)行分類，根據(jù)不同時(shí)期采取對(duì)應(yīng)的催收手段。同時(shí)，可在系統(tǒng)中設(shè)定錄音拍照、取證等模塊，確保催收工作有序進(jìn)行。一般而言，對(duì)于拖欠信用卡款項(xiàng)的客戶在逾期90天以內(nèi)為最佳時(shí)機(jī)且在這個(gè)時(shí)間段回收款項(xiàng)的可能性更大，故而催收系統(tǒng)需對(duì)這部分的不良人員給予高度重視，以此實(shí)現(xiàn)最大化催收成果。

（三）充分借助互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢(shì)

1. 打造安全防控環(huán)境

信用卡與其它信貸項(xiàng)目有所不同，它的額度相對(duì)較低且審批快。所以在對(duì)信用卡風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防控時(shí)應(yīng)當(dāng)充分借助互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的優(yōu)勢(shì)建立風(fēng)險(xiǎn)模型，將客戶的所有數(shù)據(jù)信息整理到風(fēng)險(xiǎn)模型中，結(jié)合以往客戶消費(fèi)及還款情況合理分析出客戶發(fā)生信用卡風(fēng)險(xiǎn)的可能性及具體類型。同時(shí)，在風(fēng)險(xiǎn)模型中還要區(qū)分出優(yōu)質(zhì)客戶及高風(fēng)險(xiǎn)客戶，并為其提供不同的服務(wù)內(nèi)容，確?？蛻粼谑褂眯庞每〞r(shí)能夠具有良好的還款能力，以此增強(qiáng)信用卡風(fēng)險(xiǎn)防控效率[3]。

2. 設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控平臺(tái)

銀行或是信用卡機(jī)構(gòu)除了需要打造安全防控環(huán)境外，還應(yīng)在客戶用卡期間對(duì)其實(shí)施監(jiān)控，設(shè)置專門的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控平臺(tái)，防止出現(xiàn)惡意欺詐或是拒不償還等不良行為。

首先，風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控平臺(tái)應(yīng)在信用卡持卡人使用信用卡進(jìn)行支付時(shí)開(kāi)始對(duì)其整個(gè)消費(fèi)情況加以監(jiān)控，并根據(jù)具體的消費(fèi)水平及時(shí)調(diào)整信用卡額度進(jìn)行止損，讓信用卡收益與支出保持一致；其次，可由專家組成監(jiān)測(cè)小組，對(duì)持卡人的消費(fèi)記錄進(jìn)行深度分析，進(jìn)而準(zhǔn)確識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，并對(duì)持卡人信息加以追蹤，以免更改信息造成風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生幾率增大；最后，建立“互聯(lián)網(wǎng)+”管理機(jī)制，針對(duì)新時(shí)代的信用卡風(fēng)險(xiǎn)事件進(jìn)行適當(dāng)?shù)姆揽兀凑詹煌娘L(fēng)險(xiǎn)類型制定科學(xué)的處理方案，為信用卡安全防控提高重要保障[4]。

（四）優(yōu)化信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理流程

在信用卡風(fēng)險(xiǎn)防控與安全管理工作中應(yīng)對(duì)其管理流程加以優(yōu)化，對(duì)不同功能進(jìn)行相應(yīng)的管理，保證管理系統(tǒng)體現(xiàn)出它的實(shí)用價(jià)值。具體包括：（1）業(yè)務(wù)查詢功能，可在管理系統(tǒng)中設(shè)置兩個(gè)獨(dú)立的賬號(hào)，以便客戶及銀行能夠及時(shí)查詢信用卡賬戶交易記錄、催收記錄等信息，保證數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性；（2）存款劃扣功能，可為客戶提供實(shí)時(shí)逾期存款計(jì)劃，確保逾期客戶全面了解還款數(shù)值；（3）風(fēng)險(xiǎn)管理功能，需對(duì)持卡人的多方聯(lián)系方式進(jìn)行細(xì)化，一旦發(fā)生逾期現(xiàn)象將馬上與之進(jìn)行聯(lián)系；（4）核銷與報(bào)表統(tǒng)計(jì)功能，需對(duì)已核銷客戶的信息進(jìn)行回收，并為其制作統(tǒng)計(jì)表，保證工作人員能夠深度掌握客戶資料；（5）下載與上傳功能，可為工作人員提供參考數(shù)據(jù)。

結(jié)論：綜上所述，信用卡一直都是國(guó)家大力支持的重要產(chǎn)業(yè)之一。它的安全防控與風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別成果將直接影響我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。所以為了保證我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出良好的發(fā)展趨勢(shì)，相關(guān)人員應(yīng)積極采取有效的措施提高風(fēng)險(xiǎn)防控與安全水平，并根據(jù)高新技術(shù)設(shè)置專門的預(yù)警系統(tǒng)，讓信用卡始終處于可控安全的監(jiān)管下，進(jìn)而讓信用卡成為當(dāng)前融資及消費(fèi)過(guò)程中的重要依據(jù)，以此促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。