區(qū)塊鏈技術(shù)發(fā)展背景下保險(xiǎn)業(yè)改革路徑研究

殷宏瑤

【摘要】由于保險(xiǎn)行業(yè)存在用戶信息泄露、保險(xiǎn)雙方信息不對(duì)稱、理賠效率低等問(wèn)題。為了實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)信息安全、有效保護(hù)保險(xiǎn)公司權(quán)益和減少保險(xiǎn)業(yè)的人力成本提升保險(xiǎn)理賠效率。本文從三個(gè)方面對(duì)區(qū)塊鏈在保險(xiǎn)業(yè)的應(yīng)用進(jìn)行論述，并結(jié)合最新發(fā)展趨勢(shì)對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)的實(shí)際應(yīng)用提出改進(jìn)和完善的對(duì)策。以便早日實(shí)現(xiàn)區(qū)塊鏈技術(shù)在保險(xiǎn)業(yè)基層的應(yīng)用和給保險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)實(shí)際益處。

【關(guān)鍵詞】區(qū)塊鏈;保險(xiǎn)業(yè);安全存儲(chǔ)容量;去中心化

一、區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用保險(xiǎn)業(yè)的優(yōu)勢(shì)、現(xiàn)狀與趨勢(shì)

（一）區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用在保險(xiǎn)業(yè)的優(yōu)勢(shì)

1.分布式數(shù)據(jù)儲(chǔ)存

區(qū)塊鏈的分布式數(shù)據(jù)存儲(chǔ)將會(huì)讓所有的用戶都參與數(shù)據(jù)管理，使數(shù)據(jù)存儲(chǔ)更加安全可靠。分布式數(shù)據(jù)存儲(chǔ)不會(huì)將所有數(shù)據(jù)放在同一個(gè)或者多個(gè)擬定的節(jié)點(diǎn)中，而是將數(shù)據(jù)分散放在企業(yè)磁盤的每一個(gè)角落。分布式數(shù)據(jù)儲(chǔ)存具有可拓展性，可用性，方便維護(hù)和儲(chǔ)存成本低廉等特點(diǎn)。

2.共識(shí)機(jī)制

在記錄事物過(guò)程中，系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)找到最快捷、最準(zhǔn)確的用戶，并保存其數(shù)據(jù)，與系統(tǒng)中的所有用戶共享。

3.加密算法

加密算法是將要被存儲(chǔ)的數(shù)據(jù)通過(guò)密碼學(xué)技術(shù)，將數(shù)據(jù)翻譯成只有通過(guò)大量計(jì)算才能被破解的編碼，這個(gè)加密的過(guò)程稱作加密算法。加密算法有很多種，區(qū)塊鏈中的主要應(yīng)用有對(duì)稱加密、非對(duì)稱加密、數(shù)字簽名、數(shù)字證書等?，F(xiàn)在區(qū)塊驗(yàn)證的核心驗(yàn)證算法包括RCP（Ripple Consensus Product）、POW（Proof of Work）、POS（Proof of Stake）等。如果有人入侵更改數(shù)據(jù)，加密值會(huì)隨之更改，系統(tǒng)則會(huì)判定更改無(wú)效，使數(shù)據(jù)記錄不被惡意篡改。

（二）區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)狀

1.保護(hù)保險(xiǎn)信息安全

2017年7月，信美人壽互助保險(xiǎn)社與螞蟻金服合作，上線了國(guó)內(nèi)首個(gè)基于區(qū)塊鏈的互助保險(xiǎn)賬戶應(yīng)用。在這一場(chǎng)景中，基于區(qū)塊鏈平臺(tái)的去中心化、數(shù)據(jù)不可篡改、集體監(jiān)督維護(hù)等特征，使每筆互助資金流向都公開(kāi)透明，資金流轉(zhuǎn)數(shù)據(jù)都不可篡改，資金去處和用途都有跡可查，提升了互助計(jì)劃的透明度，增加了會(huì)員對(duì)互助計(jì)劃的信任。同時(shí)，以區(qū)塊鏈為底層支撐技術(shù)，提高互了助保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的信息披露水平。

2.減少保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的信息不對(duì)稱

投保人隱瞞重要信息的情況屢見(jiàn)不鮮，如果將區(qū)塊鏈與保險(xiǎn)業(yè)結(jié)合，這類問(wèn)題將會(huì)減少。區(qū)塊鏈技術(shù)提供公共分類賬，驗(yàn)證客戶信息是否完備真實(shí);在保證投保人隱私的前提下，將投保人日常運(yùn)動(dòng)，健身數(shù)據(jù)、就醫(yī)住院數(shù)據(jù)、甚至是飲食習(xí)慣數(shù)據(jù)記錄下來(lái)，保存在保險(xiǎn)公司指定的區(qū)塊系統(tǒng)中;還會(huì)驗(yàn)證出投保人在以往保險(xiǎn)合同中是否有過(guò)騙保、與保險(xiǎn)公司是否有過(guò)糾紛等信息，從而輕而易舉的發(fā)現(xiàn)可疑的投保交易，護(hù)保險(xiǎn)公司的利益。

3.提升保險(xiǎn)業(yè)的效率

當(dāng)保險(xiǎn)事件發(fā)生且保險(xiǎn)賠償條件滿足時(shí)，智能合同將自動(dòng)執(zhí)行代碼指令，自動(dòng)啟動(dòng)保險(xiǎn)索賠程序，實(shí)現(xiàn)自動(dòng)支付賠償。[5]對(duì)客戶的保險(xiǎn)信息進(jìn)行數(shù)字化管理，使客戶在保險(xiǎn)方面節(jié)省了時(shí)間和精力，更加方便快捷?，F(xiàn)在已經(jīng)推出了網(wǎng)上結(jié)婚證、網(wǎng)絡(luò)身份證等，支付寶已經(jīng)退出了一款互保產(chǎn)品，相信在不久的將來(lái)，“e保險(xiǎn)”將會(huì)更加深入的走進(jìn)千家萬(wàn)戶。

二、保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)面臨的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題

由于區(qū)塊鏈技術(shù)剛剛興起，尚處于開(kāi)發(fā)階段，所以在應(yīng)用過(guò)程中，會(huì)存在一些問(wèn)題，主要有：區(qū)塊鏈技術(shù)的安全性問(wèn)題、分類賬的存儲(chǔ)容量、分布式記賬的網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)、分布式記賬的“不可能三角”以及可監(jiān)管性問(wèn)題。

（一）區(qū)塊鏈技術(shù)的安全性問(wèn)題

由于區(qū)塊鏈技術(shù)還處于開(kāi)發(fā)階段，還不成熟，還沒(méi)有完全解決客戶端安全和應(yīng)用程序安全等安全問(wèn)題。區(qū)塊鏈技術(shù)是私有密鑰加密算法、P2P網(wǎng)絡(luò)和工作負(fù)載證明機(jī)制PoW等多種現(xiàn)有技術(shù)集成的創(chuàng)新成果。但這些技術(shù)尚未成熟，存在缺陷在所難免。例如，從加密算法的角度來(lái)看，隨著最新算法的改進(jìn)和計(jì)算能力的提高，可以對(duì)當(dāng)前的安全加密信息進(jìn)行解密。

（二）賬本的儲(chǔ)存容量

由于共識(shí)機(jī)制和存儲(chǔ)的數(shù)據(jù)量不斷增加，區(qū)塊鏈系統(tǒng)的可伸縮性尤其令人關(guān)注。區(qū)塊鏈的各個(gè)節(jié)點(diǎn)都保存著重復(fù)的副本，副本記錄著從開(kāi)始到現(xiàn)在的所有記錄。就比特幣而言，任何新設(shè)備想要成為比特幣網(wǎng)絡(luò)中的一個(gè)節(jié)點(diǎn)，都必須從初始區(qū)塊下載全部交易。在物聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用中，系統(tǒng)應(yīng)該能夠支持每秒數(shù)千個(gè)事務(wù)，并且區(qū)塊鏈大小將快速增長(zhǎng)。目前，區(qū)塊鏈賬本正以每年1G的速度增長(zhǎng)，如何解決區(qū)塊鏈賬本的儲(chǔ)存容量問(wèn)題，仍舊有待探討。

（三）分布式記賬的網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)

區(qū)塊鏈技術(shù)的網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)是指，隨著區(qū)塊鏈技術(shù)的不斷成熟發(fā)展，應(yīng)用在在各個(gè)行業(yè)領(lǐng)域，使用的人數(shù)會(huì)不斷增加，則使用者會(huì)從區(qū)塊鏈中受益更多。如何讓更多人了解區(qū)塊鏈，接受區(qū)塊鏈，并將區(qū)塊鏈技術(shù)推廣到基層，是目前面對(duì)的主要問(wèn)題。目前，以區(qū)塊鏈為基礎(chǔ)技術(shù)的參與者還比較少，利益相關(guān)者還需要實(shí)現(xiàn)快速合作，制定共同的治理標(biāo)準(zhǔn)，朝著多產(chǎn)業(yè)規(guī)模化發(fā)展的方向發(fā)展。

三、保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)改革舉措

根據(jù)以上提到的區(qū)塊鏈在保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)用中存在的問(wèn)題，提出以下幾點(diǎn)建議和措施，主要包括：完善監(jiān)管體系、確保區(qū)塊鏈應(yīng)用安全性的同時(shí)將其與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)深度融合。

（一）完善監(jiān)管體系提高監(jiān)管水平

目前，關(guān)于對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)進(jìn)行監(jiān)管的法律法規(guī)還處于空白階段，跨界監(jiān)管難度較大。我國(guó)應(yīng)該廣泛借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，學(xué)習(xí)國(guó)外區(qū)塊鏈已有的案例，制定符合我國(guó)國(guó)情的區(qū)塊鏈行業(yè)管理標(biāo)準(zhǔn)，這有利于監(jiān)管措施的有效性實(shí)施，和實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)安全的前提下不斷推進(jìn)金融創(chuàng)新。

（二）確保區(qū)塊鏈應(yīng)用的安全性

在解決區(qū)塊鏈的“不可能三角”問(wèn)題時(shí)，結(jié)合區(qū)塊鏈在保險(xiǎn)行業(yè)的實(shí)際情況，區(qū)塊鏈技術(shù)的“去中心化”、“安全性”、“環(huán)保性”可以實(shí)現(xiàn)在實(shí)際應(yīng)用中的最優(yōu)化。由于保險(xiǎn)行業(yè)的特殊性，要把安全放在第一位，盡量?jī)?yōu)化分權(quán)和環(huán)保。

（三）深化區(qū)塊鏈技術(shù)與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的融合

保險(xiǎn)業(yè)與區(qū)塊鏈技術(shù)的融合建立在保險(xiǎn)公司和合作伙伴，競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，和其他公司的基礎(chǔ)上。區(qū)塊鏈應(yīng)用在保險(xiǎn)業(yè)中最大的難題，就是如何與合作公司、客戶等合作伙伴進(jìn)行關(guān)系整合。為了更好發(fā)揮區(qū)塊鏈技術(shù)，保險(xiǎn)業(yè)需要設(shè)計(jì)出更加適合區(qū)塊鏈技術(shù)的流程和方案，更好的發(fā)揮區(qū)塊鏈技術(shù)的優(yōu)勢(shì)。保險(xiǎn)公司要從客戶的角度出發(fā)，研究區(qū)塊鏈技術(shù)可與實(shí)際生活中哪些問(wèn)題相結(jié)合。

參考文獻(xiàn)：

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[2]張輝.螞蟻金服：切中行業(yè)痛點(diǎn)是區(qū)塊鏈應(yīng)用的出發(fā)點(diǎn)[J].杭州金融研修學(xué)院學(xué)報(bào)，2018（6）：16-17.