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    年輕“負(fù)翁”緣何出現(xiàn)

    2019-12-06 07:59:22李曉嘉
    人民論壇 2019年32期
    關(guān)鍵詞:負(fù)翁年輕人

    李曉嘉

    【摘要】當(dāng)代年輕人成長于生活水平極大提高、消費(fèi)方式依賴網(wǎng)絡(luò)的時(shí)代,出于對(duì)未來收入的樂觀預(yù)期,他們偏向于選擇負(fù)債消費(fèi)。然而,超前的負(fù)債消費(fèi)會(huì)對(duì)銀行信貸體系產(chǎn)生影響,容易導(dǎo)致網(wǎng)貸平臺(tái)野蠻式發(fā)展,不利于社會(huì)可持續(xù)發(fā)展。解決這些問題,需要整個(gè)社會(huì)、金融機(jī)構(gòu)以及年輕人的共同努力。

    【關(guān)鍵詞】負(fù)翁 負(fù)債消費(fèi) 年輕人

    【中圖分類號(hào)】C913 【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】A

    “負(fù)翁”一族主要是指年齡在20歲至35歲之間,收入低但消費(fèi)高、存款少但債務(wù)多的人群。這一群體主要集中在大中城市,他們?cè)谧非蟾呱钇焚|(zhì)的同時(shí),難以擁有對(duì)應(yīng)水平的經(jīng)濟(jì)收入,于是便通過銀行、金融平臺(tái)等多種方式借債消費(fèi)、負(fù)債消費(fèi)?!?018年輕人消費(fèi)特色數(shù)據(jù)報(bào)告》指出:2015年至2017年,我國26—35歲人群的消費(fèi)金額明顯高于其他年齡段人群,且增速較快;16—25歲的消費(fèi)金額同比增長幅度最大,高于平均水平?!柏?fù)翁”一族作為社會(huì)上的主要消費(fèi)群體,其消費(fèi)方式對(duì)我國消費(fèi)水平具有較大影響,如果不加以科學(xué)引導(dǎo)并建立匹配的制度體系,就會(huì)導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)失衡,影響社會(huì)安定。

    當(dāng)前,我國年輕人傾向于以負(fù)債的消費(fèi)方式來追求生活舒適度和幸福感,向往更高層次的生活

    負(fù)債消費(fèi)是一種特定的消費(fèi)行為,即當(dāng)前的收入不足以支付其所需的商品或服務(wù),因而通過提前預(yù)支未來的收入或分期付款等方式來滿足自己的需求。負(fù)債消費(fèi)的出現(xiàn),一方面與全球一體化過程中西方發(fā)達(dá)國家的消費(fèi)觀念所帶來的示范效應(yīng)有關(guān),另一方面也與金融工具的更新?lián)Q代息息相關(guān)。

    中國高儲(chǔ)蓄率世界聞名,受傳統(tǒng)消費(fèi)觀念的影響,人們習(xí)慣于節(jié)儉消費(fèi)或者將財(cái)富盈余儲(chǔ)存起來。但近些年來,年輕人的儲(chǔ)蓄觀念正在悄然改變。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,越來越多的年輕人傾向于以負(fù)債的消費(fèi)方式來追求生活舒適度和幸福感,向往更高層次的生活。

    20歲至35歲之間的消費(fèi)群體,在經(jīng)濟(jì)收入沒有完全獨(dú)立的同時(shí),擁有較強(qiáng)的消費(fèi)欲望,而負(fù)債消費(fèi)正迎合了該消費(fèi)群體的消費(fèi)需求。在負(fù)債規(guī)模上,根據(jù)相關(guān)調(diào)查顯示,中國年輕一代的負(fù)債規(guī)模十分驚人。由此可知,年輕一代在消費(fèi)時(shí)更傾向于花未來的錢來滿足自己當(dāng)前的需要。

    在負(fù)債結(jié)構(gòu)上,可以分為硬性消費(fèi)和軟性消費(fèi)。硬性消費(fèi)主要是衣食住行等消費(fèi),軟性消費(fèi)則包括文化教育、旅游觀光、電子產(chǎn)品等精神文化消費(fèi)。根據(jù)北京騰云天下科技有限公司發(fā)布的《2017新消費(fèi)趨勢(shì)洞察報(bào)告》,在“90后”新生代消費(fèi)者消費(fèi)品類分布中,休閑娛樂占39.5%,鞋帽服飾占33.6%。而壹流研究所發(fā)布的《95后消費(fèi)行為調(diào)研報(bào)告》指出,“95后”人群的大額消費(fèi)主要集中在數(shù)碼產(chǎn)品和旅游上,其中43.9%的人在數(shù)碼產(chǎn)品上進(jìn)行大額消費(fèi),34.8%的人在旅游上進(jìn)行大額消費(fèi)。由此可知,負(fù)債消費(fèi)已經(jīng)成為當(dāng)前我國年輕人消費(fèi)的大勢(shì)。

    購房購車壓力以及互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展,掀起年輕人的消費(fèi)熱潮

    在大中城市生活的年輕人,除了要面對(duì)日常生活支出,還要應(yīng)對(duì)購房購車的壓力。住房是人們生活的必需品,也是人們生活的剛性需求消費(fèi)。《中國家庭金融調(diào)查報(bào)告》指出,30歲以下年輕家庭的負(fù)債率與30歲—44歲中年人群的負(fù)債率接近,遠(yuǎn)高于其他年齡群體。年輕人購房需求越來越大,但一些人仍需要父母提供部分購房資金,余下大多通過分期付款、銀行貸款等方式來實(shí)現(xiàn)。購車有助于提高大中城市年輕人的通勤便利性,因而貸款購車成為年輕人的首選。行圓汽車發(fā)布的《2017—2018年中國汽車消費(fèi)趨勢(shì)報(bào)告》中提到,乘用車市場購車用戶年齡在34周歲以下的占比54%。而由中國汽車金融實(shí)驗(yàn)室聯(lián)合尼爾森共同推出的《2017中國汽車消費(fèi)趨勢(shì)調(diào)查報(bào)告》則指出,目前的汽車信貸,現(xiàn)有用戶有36.3%的滲透率,現(xiàn)有再購車用戶有37.5%的滲透率。可喜的現(xiàn)象是,將來打算買車的人表示更愿意通過信貸形式購車,預(yù)測(cè)信貸意愿率將達(dá)到56%。由此可以看出,購房購車不僅在消耗兩代人的存款,也使得年輕人的存款難度提高??梢哉f,年輕人負(fù)債消費(fèi)并非完全由于不理性所造成,部分壓力是來自于剛性需求。

    互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展掀起了年輕人的消費(fèi)熱潮。相比于“70后”而言,“90后”出生在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代,具有互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)觀念,能夠熟練地使用金融支付工具、網(wǎng)貸平臺(tái),比如信用卡、螞蟻花唄、校園貸等。根據(jù)螞蟻花唄發(fā)布的《2017年輕人消費(fèi)生活報(bào)告》,在我國近1.7億“90后”中,開通花唄的人數(shù)超過了4500萬,也就是說平均每4個(gè)“90后”就有1個(gè)擁有花唄。在將花唄作為支付寶首選支付方式的人群中,“90后”的比例是最高的,接近40%。隨著網(wǎng)絡(luò)社交平臺(tái)的發(fā)展,年輕人消費(fèi)不僅僅是為了滿足物質(zhì)需求,也是為了滿足精神層面的需要。消費(fèi)能夠獲得更優(yōu)質(zhì)的商品和服務(wù),也能夠迎合并擴(kuò)大社交圈、建設(shè)自我標(biāo)簽。當(dāng)代年輕人多為獨(dú)生子女,其人際關(guān)系焦慮感使得他們更渴望建立社交關(guān)系網(wǎng)、尋找自我認(rèn)同,明確自身在人際關(guān)系中的定位,而消費(fèi)無疑是最為有效的途徑。

    當(dāng)代年輕人的成長環(huán)境更具優(yōu)越性,更傾向于享樂型消費(fèi)

    在經(jīng)濟(jì)環(huán)境方面,受益于改革開放,當(dāng)代年輕人成長于經(jīng)濟(jì)長期高速增長的環(huán)境中,物質(zhì)極大豐富。同時(shí),網(wǎng)絡(luò)與數(shù)字技術(shù)的廣泛使用,使得其成長環(huán)境較前幾代人有了極大的改變與提升。特別是年輕人享有前幾代所積累的財(cái)富,因此他們更關(guān)心休閑娛樂和生活服務(wù)。當(dāng)代年輕人沒有經(jīng)歷過物資短缺的年代,很少會(huì)有儲(chǔ)蓄的意識(shí)以及節(jié)儉的習(xí)慣。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、收入的增長,年輕人對(duì)未來消費(fèi)更有信心,因而產(chǎn)生了負(fù)債消費(fèi)的習(xí)慣。在文化環(huán)境方面,當(dāng)代年輕人成長于異彩紛呈的年代,他們通過網(wǎng)絡(luò)了解偶像組合、電競比賽、電視綜藝等,并將其作為自己主要的娛樂活動(dòng)。由此,產(chǎn)生了以粉絲為中心的消費(fèi)市場。在粉絲消費(fèi)市場中,大量的品牌通過明星引流帶貨,成為年輕人日常生活中的“必備品”。

    此外,當(dāng)代年輕人也更傾向于享樂型消費(fèi)。年輕人對(duì)生活品質(zhì)有更高的追求。一方面,由于基本生活有充裕的保障,他們不需要擔(dān)心溫飽問題;另一方面,優(yōu)質(zhì)的商品和服務(wù)也給他們帶來了滿足感。由此,年輕人消費(fèi)由被動(dòng)接受轉(zhuǎn)變?yōu)橹鲃?dòng)追求,特別是健身、旅游等行業(yè),年輕人的消費(fèi)頻率較前幾代有了顯著的提升。當(dāng)然,這種消費(fèi)觀念的形成很大程度上來源于年輕人對(duì)未來收入的樂觀態(tài)度。根據(jù)FT中文網(wǎng)與國際知名咨詢公司埃森哲聯(lián)合發(fā)布的《新消費(fèi)新力量——2018中國消費(fèi)者洞察報(bào)告》,25歲至35歲消費(fèi)者群體的收入明顯低于其他群體,但其對(duì)未來的消費(fèi)尤為樂觀。年輕人的消費(fèi)觀升級(jí)體現(xiàn)在從溫飽型消費(fèi)轉(zhuǎn)向享受型消費(fèi),不僅追求消費(fèi)的結(jié)果,更希冀通過消費(fèi)來體現(xiàn)自身價(jià)值和個(gè)人特色。

    負(fù)債消費(fèi)會(huì)對(duì)銀行信貸體系產(chǎn)生影響,容易導(dǎo)致網(wǎng)貸平臺(tái)野蠻式發(fā)展,不利于社會(huì)可持續(xù)發(fā)展

    負(fù)債消費(fèi)會(huì)對(duì)銀行信貸體系產(chǎn)生影響。負(fù)債消費(fèi)實(shí)際上是年輕人對(duì)未來收入有信心的表現(xiàn),認(rèn)為自己有能力償還債務(wù)。但是年輕人用來消費(fèi)的支出具有不可逆性,如果未來收入與樂觀預(yù)期出現(xiàn)偏差,那么貸款的償還就可能會(huì)出現(xiàn)滾雪球式的問題,造成多方危害。一方面,可能會(huì)造成欠賬問題,信用卡鏈條存在斷裂的危險(xiǎn)。另一方面,負(fù)債消費(fèi)容易產(chǎn)生貸款信用危機(jī)。對(duì)于部分負(fù)債人來說,如果不能及時(shí)還清債務(wù),其信用就會(huì)大打折扣,從而影響銀行業(yè)務(wù)的正常開展。如果此類事件不斷增加,甚至?xí)绊懻麄€(gè)社會(huì)的信用體系構(gòu)建。

    負(fù)債消費(fèi)需求的增加容易導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)野蠻式發(fā)展。隨著年輕人負(fù)債消費(fèi)市場的擴(kuò)大,部分網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)為了在競爭激烈的市場中搶得先機(jī),出現(xiàn)了不規(guī)范經(jīng)營的野蠻式發(fā)展。比如,一些網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)在對(duì)外宣傳時(shí),僅強(qiáng)調(diào)網(wǎng)絡(luò)貸款的好處,在貸款合同中設(shè)置還款陷阱。如果負(fù)債人未按時(shí)歸還貸款,便會(huì)收取加倍的違約金,導(dǎo)致負(fù)債人面臨巨大的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。此外,一些網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)對(duì)負(fù)債人的貸款資格沒有進(jìn)行嚴(yán)格審查,一般只需提供身份證就可以申請(qǐng)貸款,無形中增加了年輕人掉入過度貸款和過度消費(fèi)陷阱的風(fēng)險(xiǎn)。

    過度負(fù)債消費(fèi)容易使年輕人產(chǎn)生對(duì)消費(fèi)的錯(cuò)誤認(rèn)知。出于對(duì)物質(zhì)的追求以及自我欲望的滿足,年輕人進(jìn)行負(fù)債消費(fèi),用明天的錢圓今天的夢(mèng)。長此以往,年輕人會(huì)對(duì)金錢產(chǎn)生依賴心理,將金錢視為生活的必需品,甚至將金錢作為人生觀、價(jià)值觀、世界觀建立的基礎(chǔ)。如果過度負(fù)債消費(fèi)不加以合理引導(dǎo),會(huì)使得整個(gè)社會(huì)的拜金主義觀念加深。特別是年輕人為了滿足網(wǎng)絡(luò)社交人設(shè)而進(jìn)行的消費(fèi),充分體現(xiàn)出了攀比心理。而過度的攀比不僅會(huì)給年輕人造成經(jīng)濟(jì)上的壓力,還會(huì)帶來巨大的心理壓力,其生活質(zhì)量、身心狀態(tài)也會(huì)受到影響。

    負(fù)債消費(fèi)與社會(huì)可持續(xù)發(fā)展相背離。負(fù)債消費(fèi)的長期存在,會(huì)使年輕人消費(fèi)不夠理性,導(dǎo)致其脫離現(xiàn)實(shí)生活,造成不良的社會(huì)風(fēng)氣。負(fù)債消費(fèi)雖能在短期內(nèi)推動(dòng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,但它與可持續(xù)發(fā)展理念并不相符合。負(fù)債消費(fèi)是由于現(xiàn)階段的收入能力無力支撐消費(fèi),從而提前預(yù)支未來生產(chǎn)力的行為,其實(shí)質(zhì)是對(duì)下一代人有限資源的消耗,不僅不利于社會(huì)的持續(xù)發(fā)展,也會(huì)影響社會(huì)的和諧與安定。

    解決負(fù)債消費(fèi)難題應(yīng)完善年輕人貸款信用體系,規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)發(fā)展,并引導(dǎo)年輕人轉(zhuǎn)變消費(fèi)觀念

    完善年輕人貸款信用體系。過度的負(fù)債消費(fèi)需要依靠完善的、規(guī)范的制度進(jìn)行約束和引導(dǎo)。金融機(jī)構(gòu)增強(qiáng)借款方的借貸約束,比如借款價(jià)值比約束和負(fù)債收入比約束等,能夠有效約束、引導(dǎo)青年人的負(fù)債消費(fèi)。銀行完善貸款信用體系是其控制負(fù)債消費(fèi)的有力措施。完善負(fù)債貸款信用體系,最重要的是提高年輕人的信用衡量標(biāo)準(zhǔn)。因此,應(yīng)建立科學(xué)的、綜合的信用衡量標(biāo)準(zhǔn),并以此來確定年輕人是否擁有貸款資格、貸款的數(shù)額以及還款期限的時(shí)長等。若年輕人貸款使用的項(xiàng)目不符合規(guī)定,或者有未償還的貸款,就會(huì)喪失貸款資格或還款期限不能延長。

    規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)發(fā)展?;ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺(tái)因手續(xù)簡單、操作便利,已經(jīng)日漸成為部分年輕人貸款的第一選擇。因此,建立網(wǎng)絡(luò)貸款市場準(zhǔn)入機(jī)制十分重要。要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)進(jìn)行過濾和篩選,從而解決互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)貸款門檻過低等問題。同時(shí),互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)應(yīng)該以身作則,嚴(yán)格遵守相關(guān)法律法規(guī),主動(dòng)承擔(dān)社會(huì)責(zé)任,恪守商業(yè)道德。國家應(yīng)盡快制定和完善互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法律,加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的監(jiān)管,保護(hù)平臺(tái)使用者的合法權(quán)益,促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)合法健康發(fā)展。

    引導(dǎo)年輕人轉(zhuǎn)變消費(fèi)觀念和消費(fèi)主張。追求更高品質(zhì)的生活是每個(gè)人的本能,但適度消費(fèi)應(yīng)是年輕人消費(fèi)的前提。在當(dāng)下的消費(fèi)環(huán)境中,年輕人要面對(duì)多種多樣的物質(zhì)誘惑,過度的負(fù)債消費(fèi)會(huì)給個(gè)人工作以及家庭生活帶來不可避免的困擾。因此,年輕人要樹立正確的消費(fèi)觀念,科學(xué)、合理地管理自身的財(cái)富,準(zhǔn)確把握好消費(fèi)的“度”。年輕人要明確所追求的品質(zhì)生活應(yīng)符合自己當(dāng)前的收入標(biāo)準(zhǔn),摒棄盲目消費(fèi)、享樂消費(fèi)等心理,主張綠色消費(fèi)、理性消費(fèi)。

    營造健康良好的消費(fèi)氛圍。要加強(qiáng)對(duì)年輕人負(fù)債消費(fèi)的社會(huì)監(jiān)督,進(jìn)行世界觀、人生觀、價(jià)值觀方面的引導(dǎo)。同時(shí),要對(duì)商家、金融平臺(tái)等與年輕人消費(fèi)密切相關(guān)的主體進(jìn)行監(jiān)督,使其履行社會(huì)責(zé)任,為年輕人營造出良好的消費(fèi)氛圍。一方面可以通過社會(huì)宣傳,加強(qiáng)年輕人對(duì)負(fù)債消費(fèi)的認(rèn)知,使其學(xué)會(huì)謹(jǐn)慎消費(fèi)、理性消費(fèi),養(yǎng)成良好的消費(fèi)習(xí)慣;另一方面,對(duì)于一些過度負(fù)債消費(fèi)引發(fā)的社會(huì)問題,甚至悲劇,要給予積極的引導(dǎo),使年輕人從根本上認(rèn)識(shí)到負(fù)債消費(fèi)的危害。

    (作者為對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)公共管理學(xué)院教授、博導(dǎo);對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)公共管理學(xué)院碩士研究生王曌君對(duì)此文亦有重要貢獻(xiàn))

    【注:本文系對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)研究生課程建設(shè)項(xiàng)目(項(xiàng)目編號(hào):X16106)和教育部社科項(xiàng)目“公共支出對(duì)中國家庭多維貧困的影響研究”(項(xiàng)目編號(hào):18YJA790045)階段性成果】

    【參考文獻(xiàn)】

    ①柳立:《正視負(fù)債消費(fèi)的風(fēng)險(xiǎn)》,《金融時(shí)報(bào)》,2018年6月11日。

    ②《“月光族”變“月欠族” 過度消費(fèi)造就年輕“負(fù)翁”》,《中國青年報(bào)》,2019年2月19日。

    ③《過度消費(fèi)引發(fā)互聯(lián)網(wǎng)一代年輕“負(fù)翁”頻現(xiàn)》,《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》,2019年1月29日。

    ④《70后存錢,80后投資,90后負(fù)債!超前消費(fèi)引發(fā)年輕“負(fù)翁”頻現(xiàn)》,《經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)》,2019年1月29日。

    責(zé)編/孫渴 美編/陳媛媛

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