網(wǎng)上銀行與網(wǎng)上購(gòu)物的風(fēng)險(xiǎn)與防范

秦 超 許殿豪

【摘要】隨著網(wǎng)上銀行的不斷發(fā)展和完善,網(wǎng)上購(gòu)物也逐漸成為一種主流的購(gòu)物方式。購(gòu)物幾乎不受時(shí)間和地點(diǎn)的限制。然而,安全始終是網(wǎng)絡(luò)的一大隱患。如何降低風(fēng)險(xiǎn),使得網(wǎng)上銀行與網(wǎng)上購(gòu)物被更多的人所接受成為相關(guān)機(jī)構(gòu)需要解決的重要問題。

【關(guān)鍵詞】網(wǎng)絡(luò) 銀行 購(gòu)物 風(fēng)險(xiǎn)

【中圖分類號(hào)】F724.6【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】A

一、什么是網(wǎng)上銀行

網(wǎng)上銀行又稱網(wǎng)絡(luò)銀行、在線銀行,是指銀行利用Internet技術(shù),通過Internet向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對(duì)帳、行內(nèi)轉(zhuǎn)帳、跨行轉(zhuǎn)帳、信貸、網(wǎng)上證券、投資理財(cái)?shù)葌鹘y(tǒng)服務(wù)項(xiàng)目,使客戶可以足不出戶就能夠管理活期和定期存款、支票、信用卡及個(gè)人投資等?？梢哉f,網(wǎng)上銀行是建立在Internet上的虛擬銀行柜臺(tái)。

網(wǎng)上銀行也被稱為“3A銀行”,因?yàn)樗皇軙r(shí)間、空間限制,能夠在任何時(shí)間(Anytime)、任何地點(diǎn)(Anywhere)、以任何方式(Anyhow)為客戶提供金融服務(wù)。

一般說來網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)品種主要包括基本業(yè)務(wù)、網(wǎng)上投資、網(wǎng)上購(gòu)物、個(gè)人理財(cái)、企業(yè)銀行及其他金融服務(wù)。網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)包含了能在實(shí)際銀行柜臺(tái)上進(jìn)行的幾乎所有業(yè)務(wù)。與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)相比,網(wǎng)上銀行具有自主性,使用者既是消費(fèi)者又是工作人員,完全免去了在銀行排隊(duì)等候填寫單子的麻煩。對(duì)于銀行來說,這也在很大程度上降低了成本。

二、什么是網(wǎng)上購(gòu)物

網(wǎng)上購(gòu)物,就是通過互聯(lián)網(wǎng)檢索商品信息,并通過電子訂購(gòu)單發(fā)出購(gòu)物請(qǐng)求,然后填上私人支票帳號(hào)或信用卡的號(hào)碼或第三方支付平臺(tái)再者就是貨到付款方式,廠商通過郵購(gòu)的方式發(fā)貨,或是通過快遞公司送貨上門。

網(wǎng)上購(gòu)物的一大優(yōu)勢(shì)在于,由于銷售過程的中間很多環(huán)節(jié)不存在,成本降低,價(jià)格便宜。一些店家并不需要擁有實(shí)際的店鋪就能進(jìn)行交易。消費(fèi)者在室內(nèi)就可以對(duì)天南地北的店家的商品進(jìn)行比較,擁有更大的選擇余地。購(gòu)物與網(wǎng)上銀行的結(jié)合,使得這種行動(dòng)可以隨時(shí)隨地進(jìn)行。

三、網(wǎng)上銀行和網(wǎng)上購(gòu)物的風(fēng)險(xiǎn)分析

對(duì)于消費(fèi)者來說,網(wǎng)上銀行主要有以下風(fēng)險(xiǎn)。

1、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

網(wǎng)絡(luò)黑客就是網(wǎng)上銀行防不勝防的威脅。隨著電腦與網(wǎng)絡(luò)知識(shí)的普及,網(wǎng)絡(luò)犯罪不斷增長(zhǎng)的情況下, 技術(shù)發(fā)展到一定程度,各種電子網(wǎng)站隨時(shí)都有遭受“黑客”襲擊的可能,而網(wǎng)上銀行更是“黑客”異常關(guān)注的重點(diǎn)之一。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷升級(jí)和“黑客”攻擊手段的不斷翻新,使得網(wǎng)上銀行發(fā)生技術(shù)性風(fēng)險(xiǎn)的可能性越來越大。因此,技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)該是網(wǎng)上銀行關(guān)注的首要風(fēng)險(xiǎn)。

2、網(wǎng)絡(luò)欺騙

同樣是由于網(wǎng)絡(luò)的虛擬性,各種虛假的信息不斷在網(wǎng)絡(luò)上出現(xiàn)。有的不法分子通過制作虛假網(wǎng)站、虛假鏈接、發(fā)布虛假消息等手段騙取網(wǎng)絡(luò)用戶的私密信息。有的網(wǎng)上銀行賬號(hào)密碼就這樣泄漏出去,從而造成不必要的損失。

3、購(gòu)物風(fēng)險(xiǎn)

由于在網(wǎng)上購(gòu)物不是消費(fèi)者與賣家面對(duì)面直接進(jìn)行交易,因此消費(fèi)者在知情程度上肯定會(huì)存在問題。在網(wǎng)上消費(fèi)者只能根據(jù)視覺以及賣家的描述判斷一件商品好壞,這必然沒有當(dāng)面買賣對(duì)商品了解地詳細(xì)。

四、網(wǎng)上銀行與購(gòu)物風(fēng)險(xiǎn)防范

1、銀行提供安全保障

銀行作為網(wǎng)上銀行的管理者應(yīng)該為網(wǎng)上銀行的使用安全承擔(dān)主要責(zé)任。網(wǎng)上銀行要著眼于自身和與之相關(guān)聯(lián)的各種因素,不斷加強(qiáng)自身建設(shè),保證各項(xiàng)業(yè)務(wù)的健康穩(wěn)定發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)的虛擬性和普遍性,要求網(wǎng)上銀行必須首先做好客戶的網(wǎng)上認(rèn)證工作,重點(diǎn)解決好數(shù)據(jù)傳輸過程中的泄密問題,并努力使自己的防火墻技術(shù)完美。要及時(shí)更新與網(wǎng)絡(luò)有關(guān)的一切新技術(shù)、新裝備,保證各類網(wǎng)上業(yè)務(wù)都能夠得到當(dāng)前最好的后臺(tái)技術(shù)支持。在確保安全的前提下,簡(jiǎn)化簽約流程,提高方便度。程序設(shè)計(jì)要充分考慮網(wǎng)絡(luò)帶寬因素,使客戶能夠安全、方便、快速地完成業(yè)務(wù)交易。

2、購(gòu)物網(wǎng)站提供安全保障

消費(fèi)者在進(jìn)行網(wǎng)上購(gòu)物的時(shí)候,最好是選擇大的購(gòu)物網(wǎng)站。這種網(wǎng)站信譽(yù)高并且技術(shù)成熟,信譽(yù)是交易的根本保障。購(gòu)物網(wǎng)站要與提供網(wǎng)上銀行服務(wù)的銀行密切聯(lián)系,以保證問題的及時(shí)發(fā)現(xiàn)和解決,購(gòu)物網(wǎng)站有義務(wù)對(duì)網(wǎng)上店鋪進(jìn)行認(rèn)證。以淘寶網(wǎng)為例,網(wǎng)站通過建立店鋪積分、買家好評(píng)等制度來評(píng)估賣家,使得賣家的信譽(yù)有直觀的表現(xiàn)。購(gòu)物網(wǎng)站在交易過程中,不僅僅是交易的平臺(tái),更應(yīng)該是交易的監(jiān)督者。

3、通過立法提供安全保障

網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展,使人們的社會(huì)生活改變了許多,現(xiàn)行的部分法律法規(guī)已經(jīng)不適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展。例如,網(wǎng)上銀行的安全性保證,目前我國(guó)還沒有一個(gè)專門的法律法規(guī)論及。再比如,由于網(wǎng)絡(luò)的開放性和普遍性,我國(guó)公民或企業(yè)是否可以登陸到國(guó)外銀行網(wǎng)站,要求提供網(wǎng)上金融服務(wù)呢?我國(guó)央行又如何進(jìn)行有效監(jiān)管呢?在目前事實(shí)先于理論的情況下,我們應(yīng)進(jìn)一步加大網(wǎng)絡(luò)立法力度,確保網(wǎng)上銀行和客戶的合法權(quán)益,促進(jìn)網(wǎng)上銀行健康穩(wěn)定地發(fā)展。

4、消費(fèi)者保持警惕

消費(fèi)者在使用網(wǎng)上銀行的過程中一定要保持謹(jǐn)慎的態(tài)度。消費(fèi)者的安全意識(shí)是影響網(wǎng)上銀行安全性的不可忽視的重要因素。一旦卡號(hào)和密碼被他人竊取或猜出,用戶賬號(hào)就可能在網(wǎng)上被盜用,從而造成損失,而銀行技術(shù)手段對(duì)此卻無能為力。因此一些銀行規(guī)定:客戶必須持合法證件到銀行柜臺(tái)簽約才能使用“網(wǎng)上銀行”進(jìn)轉(zhuǎn)賬支付,以此保障客戶的資金安全。 另一種情況是,客戶在公用的計(jì)算機(jī)上使用網(wǎng)上銀行,可能會(huì)使數(shù)字證書等機(jī)密資料落入他人之手,從而直接使網(wǎng)上身份識(shí)別系統(tǒng)被攻破,網(wǎng)上賬戶被盜用。

五、總結(jié)

我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展前景極為廣闊,我們有理由相信,隨著國(guó)民金融意識(shí)的增強(qiáng),國(guó)家規(guī)范網(wǎng)上行為的法律法規(guī)的出臺(tái),將會(huì)有更好的網(wǎng)上銀行使用環(huán)境,能為客戶提供“3A服務(wù)”(任何時(shí)間、任何地點(diǎn)、任何方式)的“網(wǎng)上銀行”定會(huì)贏得用戶的青睞。同時(shí),隨著網(wǎng)上銀行的不斷發(fā)展,安全措施的不斷加強(qiáng),方便快捷的網(wǎng)上購(gòu)物必將成為未來購(gòu)物的主要方式。

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