第三方跨境支付平臺(tái)的現(xiàn)狀分析及建議

黃會(huì)蘭

【摘要】到目前為止，我國已經(jīng)加強(qiáng)了對(duì)于經(jīng)濟(jì)全球化和“互聯(lián)網(wǎng)+”的發(fā)展策略，與此同時(shí)，各國之間的電子商務(wù)也得到了快速的發(fā)展，這也促進(jìn)了第三方跨境支付的快速發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】第三方跨境支付平臺(tái)? 現(xiàn)狀分析? 建議

除了網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行，第三方付款人和大多數(shù)銀行服務(wù)以低成本的服務(wù)方式提供相同的服務(wù)質(zhì)量，并且這些的付款方式與西方國家存在著差異。因此，信用擔(dān)保也是電子商務(wù)用戶更喜歡第三方付款作為主要付款方式的原因之一，第三方付款方式主要是在2013年下半年興起的。到目前為止，它仍然具有良好的發(fā)展前景，同時(shí)它對(duì)于支付模式和市場(chǎng)潛力的發(fā)展歷史，評(píng)估和分類方面的研究非常有限。

一、第三方跨境支付平臺(tái)現(xiàn)狀分析

（一）第三方跨境支付平臺(tái)信息安全保護(hù)機(jī)制不完善，信息泄露風(fēng)險(xiǎn)高

（1）在人民銀行制定的《關(guān)于上海市支付機(jī)構(gòu)開展人民幣支付業(yè)務(wù)的實(shí)施意見》中指出，只要是上海市注冊(cè)成立的支付機(jī)構(gòu)以及外地支付機(jī)構(gòu)在自貿(mào)區(qū)設(shè)立的分公司，凡是取得互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)許可的，均可從事該業(yè)務(wù)。與此同時(shí)，您可以看到第三方支付平臺(tái)的入行門檻非常低，隨著第三方支付平臺(tái)的發(fā)展，消費(fèi)者可訪問的個(gè)人信息和交易信息在信息披露中構(gòu)成了重大漏洞。這是因?yàn)榭缇车谌街Ц斗?wù)通過網(wǎng)絡(luò)與國內(nèi)消費(fèi)者，第三方支付者，海外銷售和銀行分支相互關(guān)聯(lián)而造成的，當(dāng)交易出現(xiàn)問題時(shí)，就會(huì)出現(xiàn)信息泄露的現(xiàn)象。并且對(duì)于信息安全不重視的企業(yè)更容易出現(xiàn)信息泄露的情況。

（2）由于進(jìn)入行檻低，第三方支付公司太多。這樣一來，就會(huì)導(dǎo)致消費(fèi)者無法準(zhǔn)確判斷相關(guān)企業(yè)的合法性，而網(wǎng)絡(luò)釣魚網(wǎng)站很容易欺騙個(gè)人信息。一些非法企業(yè)通過從第三方支付公司復(fù)制合法網(wǎng)站，在非法活動(dòng)期間復(fù)制了大量關(guān)于消費(fèi)者的個(gè)人信息，從而造成消費(fèi)者個(gè)人信息的泄露。

（二）第三方跨境支付平臺(tái)跨境資金流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)

（1）跨境支付平臺(tái)存在的風(fēng)險(xiǎn)主要是：第三方支付代理人利用漏洞進(jìn)行非法交易，并與外國銀行合作，使用聯(lián)合賬戶進(jìn)行國外付款。對(duì)于這種情況，目前我國還沒有制定相關(guān)法律來對(duì)其進(jìn)行限制，也沒有相關(guān)措施來監(jiān)督和管理外國機(jī)構(gòu)。然而，由于第三方支付公司利用漏洞進(jìn)行非法交易和跨境資金的流動(dòng)，這就會(huì)對(duì)跨境電子商務(wù)的發(fā)展造成不利的影響。

（2）如果在國外進(jìn)行跨境支付，也就是購買外幣，涉及交易的結(jié)算部分由外國結(jié)算機(jī)構(gòu)處理。與此同時(shí)，銀行無法找到有關(guān)國內(nèi)買家和國外銷售政黨的具體信息。因此，我國對(duì)于跨境支付的平臺(tái)要執(zhí)行適當(dāng)?shù)臋z查。同時(shí)，由于相關(guān)部門和第三方支付機(jī)構(gòu)主要是使用虛擬貨幣來控制各方之間的資金來源，而這種情況的發(fā)生就為犯罪分子的洗錢行為提供了捷徑，值得注意的是，這種行為是觸犯我國法律的。

（三）第三方跨境支付平臺(tái)相關(guān)法律法規(guī)不完善

（1）雖然第三方支付機(jī)構(gòu)在清算和結(jié)算方面履行著與金融機(jī)構(gòu)相同的職能，但是關(guān)于電子支付服務(wù)的監(jiān)管，中國人民銀行才是支付系統(tǒng)的法定監(jiān)管機(jī)構(gòu)。因此，第三方支付機(jī)構(gòu)提供的結(jié)算服務(wù)歸類為非金融機(jī)構(gòu)的支付，并且要由國家發(fā)展和改革委員會(huì)以及工業(yè)信息技術(shù)部門進(jìn)行控制。由于我國的法律法規(guī)還存在缺陷，一次監(jiān)督多個(gè)部門的跨境第三方支付公司可能會(huì)造成混淆。（2）在線商務(wù)的交易過程中買家和賣家通常彼此不認(rèn)識(shí)，由于溝通有限，很難保證雙方的償付能力。并且第三方支付公司無法對(duì)每筆銷售進(jìn)行詳細(xì)準(zhǔn)確的檢查，這可能導(dǎo)致不恰當(dāng)?shù)慕灰缀头欠ɑ顒?dòng)。

（四）跨境購物基本情況分析

在所有受訪者中，21.55%的人曾有過跨境購物的經(jīng)歷，78.45%的受訪者沒有在國外購物的經(jīng)歷?？缇迟徫镒畛Ｒ姷母犊罘绞绞峭ㄟ^支付寶付款，其次是通過微信或網(wǎng)上銀行付款（不由其他方支付），很少有人使用銀聯(lián)和云閃付付款。圖2顯示了在線購買超過可支配收入的百分比。我們可以看到，在線購物的跨境支出占總可支配收入不到10%的人數(shù)占總?cè)藬?shù)的68%，跨境購物支出占10%到19%人數(shù)占總?cè)藬?shù)的28%，20%到29%的人口占總數(shù)的4%。因此，網(wǎng)上購物已經(jīng)成為長(zhǎng)期趨勢(shì)，但跨境購物才剛剛開始，許多沒有經(jīng)歷過跨境購物的人正在嘗試跨境購物。它還沒有完全發(fā)展，未來，跨境購物將有許多發(fā)展機(jī)會(huì)。為了通過在線跨境購物獲得更高的收入，第三方支付代理商需盡快地采取必要的行動(dòng)，盡快占領(lǐng)市場(chǎng)，搶占更多的市場(chǎng)份額。

二、第三方跨境支付平臺(tái)發(fā)展對(duì)策及建議

（一）第三方跨境支付平臺(tái)發(fā)展對(duì)相關(guān)監(jiān)管部門的建議

（1）完善市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制。到目前為止，第三方跨境支付機(jī)構(gòu)的參與標(biāo)準(zhǔn)相對(duì)較低，并且隨著第三方支付平臺(tái)的增加，公司內(nèi)存儲(chǔ)的消費(fèi)者個(gè)人信息很容易丟失，并對(duì)消費(fèi)者產(chǎn)生不利影響。因此，主管部門將繼續(xù)確保遵守現(xiàn)行法律法規(guī)，限制第三方信息交換中心使用不完善的信息保護(hù)機(jī)制，并與清算所的監(jiān)督相關(guān)聯(lián)，對(duì)消費(fèi)者的個(gè)人信息進(jìn)行妥善的保存。完善法律法規(guī)。改善相關(guān)監(jiān)管要求，例如：如果消費(fèi)者的個(gè)人信息出現(xiàn)泄露問題，就要調(diào)查第三方支付機(jī)構(gòu)責(zé)任方的法律責(zé)任，并通過相關(guān)機(jī)構(gòu)的制裁保護(hù)消費(fèi)者的利益，同時(shí)，要盡可能的避免消費(fèi)者的信任出現(xiàn)泄露。

（2）在邊境推廣第三方試點(diǎn)供應(yīng)組織。主要體現(xiàn)在鼓勵(lì)開發(fā)外國第三方支付機(jī)構(gòu)，以改善風(fēng)險(xiǎn)管理。首先，要為具有特定數(shù)量和相對(duì)全面的風(fēng)險(xiǎn)管理措施的第三方支付機(jī)構(gòu)提供國際支付服務(wù)，并為因特網(wǎng)上的跨境交易提供中介服務(wù)。與此同時(shí)，要為企業(yè)在電子商務(wù)平臺(tái)的發(fā)展方面提供改革和創(chuàng)新的建議，在此期間，必須要注意將監(jiān)管措施和監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行整合，并在公司發(fā)展過程中進(jìn)行具體的應(yīng)用。由此可見，各國之間國際支付的綜合發(fā)展是一個(gè)很好的基礎(chǔ)。

（3）要制定監(jiān)管措施，完善相關(guān)法律法規(guī)。各國政府機(jī)構(gòu)將充分意識(shí)到研究和開發(fā)跨境電子商務(wù)對(duì)于支付行業(yè)發(fā)展的重要性，同時(shí)確定風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，并制定相應(yīng)措施能夠有效促進(jìn)第三方跨境支付部門的穩(wěn)定發(fā)展。

（二）第三方跨境支付平臺(tái)發(fā)展對(duì)支付機(jī)構(gòu)的建議

1.第三方支付機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)信息的審核

在第三方跨境支付的前提條件下，購買雙方的外幣，并且結(jié)算交易由第三方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行。然而，銀行無法了解國內(nèi)外買賣雙方交易的真實(shí)情況，也無法找到雙方的確切身份，同時(shí)由于有關(guān)部門和第三方支付公司主要是使用外幣。這樣一來，就導(dǎo)致我國很難對(duì)參與交易雙方的資金來源進(jìn)行規(guī)范。因此，為了防止犯罪分子進(jìn)行洗錢等違法犯罪行為，跨境的第三方支付機(jī)構(gòu)必須要加強(qiáng)對(duì)各方交易身份信息的核查。

2.重視客戶信息安全，構(gòu)建安全技術(shù)保障體系

（1）由于在第三方支付平臺(tái)中儲(chǔ)存著消費(fèi)者的大量個(gè)人信息，其中包括支付信息，交易信息，區(qū)域信息等。當(dāng)平臺(tái)安全保障系統(tǒng)出現(xiàn)問題時(shí)，這會(huì)導(dǎo)致消費(fèi)者的信息泄露，因此必須要確保支付平臺(tái)沒有設(shè)計(jì)漏洞來保護(hù)客戶信息，并及時(shí)對(duì)應(yīng)用程序的安全漏洞進(jìn)行修復(fù)，防止有人惡意竊取客戶信息，同時(shí)還要嚴(yán)格控制對(duì)于系統(tǒng)的操作，并及時(shí)采取有效措施確?？蛻粜畔⒋鎯?chǔ)的安全性。

（2）跨境第三方支付機(jī)構(gòu)需要及時(shí)加強(qiáng)安全控制，消除漏洞。開發(fā)網(wǎng)絡(luò)安全工具能夠有效改善對(duì)于網(wǎng)絡(luò)邊界的保護(hù)，并控制網(wǎng)絡(luò)安全區(qū)域。因此，相關(guān)平臺(tái)必須要加強(qiáng)對(duì)軟件開發(fā)的控制，定期對(duì)軟件安全進(jìn)行評(píng)估并查找漏洞。即使沒有絕對(duì)的安全性，您也應(yīng)始終要求專門的安全服務(wù)來監(jiān)控系統(tǒng)的運(yùn)行，并進(jìn)行系統(tǒng)安全評(píng)估。

三、結(jié)語

隨著跨境電子商務(wù)的快速發(fā)展，在一定程度上也促成了第三方跨境支付交易的快速發(fā)展，但第三方跨境支付交易的快速發(fā)展引起了許多安全問題。在本文中，我們首先對(duì)如何使用相關(guān)信息和問卷來分析與外國機(jī)構(gòu)相關(guān)的安全風(fēng)險(xiǎn)，以保護(hù)外國支付機(jī)構(gòu)的地位。最后對(duì)第三方外國供應(yīng)商平臺(tái)中存在的問題以及為監(jiān)管機(jī)構(gòu)和第三方付款人提出了改進(jìn)的措施和建議。在中國，有許多第三方跨境支付平臺(tái)，參與跨境電子商務(wù)的公司正在積極探索新的電子商務(wù)模式，并且該行業(yè)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)也越來越激烈。因此，對(duì)電子商務(wù)模式進(jìn)行改革和創(chuàng)新是我國目前面臨的迫切問題。

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