普惠金融體系下小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)支持研究

鄧俊淼 閔育鴻 段長偉

小微企業(yè)在國民經(jīng)濟和社會發(fā)展、改善民生、繁榮經(jīng)濟方面具有重要的意義;融資問題是制約小微企業(yè)發(fā)展的重要因素之一，解決小微企業(yè)發(fā)展問題的關鍵在于發(fā)展普惠金融（程書華;2014）。小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)，能夠有效帶動就業(yè)，加速經(jīng)濟發(fā)展，促進社會和諧（顧穎，房路生;2006）。普惠金融能夠緩解中小微企業(yè)融資約束，制度環(huán)境和經(jīng)濟水平是制約普惠金融的重要因素，經(jīng)濟發(fā)展水平的提高和法律制度環(huán)境的完善，使得普惠金融能夠有效提高小微企業(yè)融資可得性，緩解小微企業(yè)的融資約束（鄒偉，凌江懷;2018）。普惠金融的發(fā)展，在一定程度上能夠緩解創(chuàng)業(yè)的金融排斥，降低創(chuàng)業(yè)門檻，直接影響著主體的創(chuàng)業(yè)，對居民創(chuàng)業(yè)均有顯著的促進作用（鄧曉娜，楊敬峰，王偉;2019）。不同學者探討了普惠金融技術和體系的完善對創(chuàng)業(yè)的影響，如數(shù)字金融的發(fā)展和推廣對創(chuàng)業(yè)具有顯著的促進作用，其覆蓋度廣度、使用深度和數(shù)字支持服務均對創(chuàng)業(yè)有顯著的促進作用;尤其對于城鎮(zhèn)化率較低省份、注冊資本較少的小微企業(yè)具有更強的鼓勵創(chuàng)業(yè)作用（謝絢麗，沈艷，張皓星，郭峰;2018）。對于農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)，數(shù)字金融在支持農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)方面具有較強的可行性和功能優(yōu)勢（曾之明，余長龍，張琦，汪晨菊;2018）。

小微企業(yè)作為經(jīng)濟發(fā)展的主要經(jīng)濟體，在其發(fā)展過程中需要不斷適應環(huán)境變化，因此，需要不斷創(chuàng)業(yè)來實現(xiàn)企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。尤其當面臨經(jīng)濟危機沖擊、制度環(huán)境變化等重大環(huán)境變化時，擺脫困境的重要措施是走創(chuàng)業(yè)之路，實現(xiàn)自主創(chuàng)新（貝洪俊;2002）。但是，小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)面臨重要的金融約束問題，不同學者從不同角度探討了如何緩解小微企業(yè)發(fā)展的金融約束問題。金融資源的可獲得性對于中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)意愿具有關鍵的作用，在轉(zhuǎn)型經(jīng)濟體制中更為明顯（Andrew;2007）。

薛菁（2018）分析了新型融資方式對小微企業(yè)融資需求滿足度的影響，發(fā)現(xiàn)小微企業(yè)更青睞于銀行貸款，特別對大銀行貸款偏好更強，新型融資渠道與小微企業(yè)融資需求的契合性不強。緩解我國小微企業(yè)融資困境需要政府、金融機構出臺適應當前小微企業(yè)融資需求特點的信貸政策和服務內(nèi)容。董曉林，朱敏杰，楊小麗（2016）分析了互聯(lián)網(wǎng)融資平臺對緩解小微企業(yè)融資困境的作用機制，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺通過平臺自身信息技術提升和平臺規(guī)模擴張可持續(xù)提高小微企業(yè)融資效率。常磊（2019）分析了政府補助對小微企業(yè)融資成本的影響，政府補助并不能提高小微企業(yè)的融資能力，對小微企業(yè)的融資成本影響是非線性的;政府補助的目標應是降低融資成本，政府應該通過金融服務科技化來實現(xiàn)對小微企業(yè)的資助。李建軍，王德（2015）研究認為，互聯(lián)網(wǎng)接待平臺具有搜尋成本低、網(wǎng)絡效應大的優(yōu)勢，擁有比銀行更高的融資渠道價值，是普惠金融服務的重要提供者，規(guī)范網(wǎng)絡節(jié)點平臺發(fā)展，提升其透明程度，對普惠金融體系具有重要意義。文學舟，張海燕，蔣海蕓（2019）研究認為，提升小微企業(yè)的聲譽效應，加強擔保力度，增強銀企合作過程中的信任度，有利于提高小微企業(yè)信貸獲得率。鄭文莉，彭革，鄭俊（2019）認為破解小微企業(yè)的擔保困境，就是創(chuàng)新其擔保方式，建構典型擔保制度規(guī)則，建立適用于小微企業(yè)融資的法典。郭小葉，張中巖，張海燕（2018）研究了資金互助對小微企業(yè)融資的影響，認為農(nóng)村資金互助合作社能夠顯著提高小微企業(yè)的貸款獲得率。與大企業(yè)相比，中小企業(yè)整體的風險大，破產(chǎn)率高。表現(xiàn)為：一是銀行從中小企業(yè)取得真實的財務信息的成本相對較大。二是由于創(chuàng)辦之初的中小企業(yè)普遍缺乏抵押資產(chǎn)和信用評級的歷史記錄，使得中小企業(yè)與大企業(yè)在信貸市場的競爭中處于不利地位，獲得銀行信貸的難度很大（顧穎，房路生;2006）?；ヂ?lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新融資模式與小微企業(yè)融資需求有很好的互適性，有效降低了投融資雙方信息不對稱和交易成本高的風險，普惠金融下的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新融資可能成為小微企業(yè)新的主流融資渠道（王饒璇，吳可;2015）。

本文基于人行鄧州支行根據(jù)《關于印發(fā)河南省民營和小微企業(yè)“百千萬”三年行動計劃方案的通知》的文件精神，采取部門聯(lián)動，對實施普惠金融的過程進行考察，分析了普惠金融對小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)的影響。

一、普惠金融體系下小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)理論探討

（一）普惠金融與小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)

普惠金融（inclusive finance）是指在可負擔成本的情況下，為有金融服務需求的社會各階層和全體提供適當、有效的金融服務。小微企業(yè)是其重點服務的對象之一，普惠金融是一個體系，其通過整合零散的、各自為政的金融機構和服務成為一個系統(tǒng)，這個系統(tǒng)融入被排斥的服務需求群體中，可促進弱勢群體的創(chuàng)業(yè)和發(fā)展。依據(jù)傳統(tǒng)創(chuàng)業(yè)理論，創(chuàng)業(yè)企業(yè)的金融約束，關鍵在于貸款成本、貸款時間和貸款的規(guī)模。這都需要金融機構與創(chuàng)業(yè)企業(yè)緊密對接。

小微企業(yè)是一個理性的經(jīng)濟行為主體，其在發(fā)展中會不斷調(diào)整自己的經(jīng)營，即創(chuàng)業(yè)行為，小微企業(yè)的創(chuàng)業(yè)過程與經(jīng)濟行為個體一樣，首先得依據(jù)市場需求和利潤規(guī)劃確定一個創(chuàng)業(yè)想法，然后籌集創(chuàng)業(yè)資金，在此過程中，由于其處于弱勢地位，從金融機構獲取貸款的可能性不大，因此，在普惠金融體系下，通過政府部門整合銀行機構，形成一個區(qū)域普惠金融體系，通過金融機構的制度創(chuàng)新，開發(fā)和提供適應小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)需求的金融產(chǎn)品和服務，可緩解小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)的信貸約束，使他們能夠持續(xù)性的進行創(chuàng)業(yè)，保持小微企業(yè)的活力，推動地方經(jīng)濟的發(fā)展。

從普惠金融體系內(nèi)部金融機構的行為來說，為小微企業(yè)提供創(chuàng)業(yè)貸款，不僅要承擔信貸風險，還要承擔小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)失敗的風險，而且還要盡量縮短放貸時間，這對金融機構的要求更高。因此，需要政府協(xié)調(diào)多部門進行。首先，在信息搜集方面，信貸風險的重要來源是信息的非對稱性，不同的部門掌握著小微企業(yè)不同方面的信息，通過多部門之間的聯(lián)合行動，使金融機構獲得有效的信息，降低信貸風險。其次，普惠金融并不是使金融機構產(chǎn)生更大的風險，而是由政府提供一定比例的風險補償金，從而降低金融機構的信貸風險。最后，普惠金融體系的帶動作用，通過普惠金融的運作，地方小微企業(yè)為獲得信貸資金，就必須向那些已經(jīng)獲得貸款的小微企業(yè)學習，從而帶動地方小微企業(yè)的規(guī)范運作，提高創(chuàng)業(yè)積極性。

（二）普惠金融對小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)的影響機制

首先，普惠金融影響小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)機會的可得性，普惠金融體系并不排斥弱勢群體，而是支持弱勢群體，其通過擴大覆蓋率、瞄準弱勢群體、創(chuàng)新貸款流程，使不具備正規(guī)金融機構信貸條件的小微企業(yè)獲得貸款。其次，普惠金融體系通過貸款流程創(chuàng)新，縮短小微企業(yè)獲得貸款的時間，降低其獲得貸款的成本，從而扶持小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)。最后，普惠金融體系的最終目標是促進區(qū)域經(jīng)濟的發(fā)展，通過激勵小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)的發(fā)展，促進地方產(chǎn)業(yè)發(fā)展、提高就業(yè)，從而推動區(qū)域發(fā)展，在區(qū)域發(fā)展過程中獲得綜合效益。

二、案例背景

人行鄧州市支行為解決小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)融資難的問題，采取了以下幾方面的措施：第一，成立了鄧州市民營和小微企業(yè)金融服務“百千萬”三年行動計劃領導小組，由相關市委、政府領導任組長，人行、地方金融監(jiān)管局、銀保監(jiān)、發(fā)改、財政、科技、工信、人社、環(huán)保、稅務、金融機構等多部門領導為成員，共同參與，加強溝通協(xié)調(diào)，強化政策配合，形成工作合力，最大限度釋放政策效能。建立例會制度。原則上，每月召集有關部門召開一次例會，如遇特殊情況，隨時召開會議，溝通相關情況，動態(tài)調(diào)整政策措施。會同金融辦組織各金融機構、工信、農(nóng)業(yè)、商務、科技等部門分口對標篩選，篩選擬備案企業(yè)近200多家，經(jīng)過環(huán)保、產(chǎn)業(yè)和稅務部門的再次篩選，選定鄧州市一聯(lián)食品有限公司等100家企業(yè)作為擬入名錄庫備案企業(yè)及時上報，目前經(jīng)上級行確定92家。第二，建立風險補償基金，金融機構因向名錄庫內(nèi)企業(yè)發(fā)放貸款產(chǎn)生損失的，經(jīng)當?shù)刎斦?、地方金融監(jiān)管局、人民銀行和銀保監(jiān)部門共同認定后，2%以內(nèi)的風險損失原則上使用風險補償基金進行全額補償。第三，協(xié)調(diào)地方金融監(jiān)管局、財政等部門，做大做強現(xiàn)有政府主導的市級融資擔保機構。近期將能夠增加注資1億～2億元，統(tǒng)籌為納入“百千萬”行動名錄庫的企業(yè)提供融資擔保服務，并強化與省中小企業(yè)擔保集團再擔保功能的對接，全面提升為民營和小微企業(yè)融資提供擔保服務的能力。

三、實施績效

（一）小微企業(yè)貸款總額得到明顯增長

截至2019年7月底，鄧州市金融機構各項貸款244.3億元，較年初增加32.93億元，增長15.6%，其中民營小微企業(yè)貸款余額160.7億元，較年初增加20.3億元，增長14.49%。

（二）普惠金融體系內(nèi)金融機構積極發(fā)放信貸資金

鄧州農(nóng)商行按照人民銀行降準政策要求，將降準釋放資金全部用于民營企業(yè)和小微企業(yè)信貸投放，釋放資金4.53億元，已全部發(fā)放到位，5—7月份鄧州農(nóng)商行發(fā)放民營企業(yè)小微企業(yè)貸款達10.24億元，為中小微企業(yè)發(fā)展注入了活力。

（三）持續(xù)開展農(nóng)地抵押貸款，助推鄉(xiāng)村振興

繼續(xù)開展“農(nóng)地”抵押貸款，支持鄉(xiāng)村新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體穩(wěn)健發(fā)展。今年繼續(xù)推動政府和金融部門履行主體責任，加快配套政策的落實，組織涉農(nóng)銀行深入調(diào)研座談，篩選優(yōu)質(zhì)項目，2019年1-7月份，新發(fā)放“農(nóng)地”經(jīng)營權抵押貸款14筆，金額4233萬元，累放70筆，金額31483萬元，支持鄉(xiāng)村新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體穩(wěn)健發(fā)展，助力鄉(xiāng)村振興。

四、普惠金融支持小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)的微觀案例

小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)，即小微企業(yè)在原有業(yè)務的基礎上，開拓新的業(yè)務，進入新的經(jīng)營范圍或進行技術創(chuàng)新等內(nèi)容，是企業(yè)創(chuàng)業(yè)的一種重要方式。普惠金融體系下，小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)主要受到如下影響：

（一）創(chuàng)新貸款流程和內(nèi)容，降低小微企業(yè)貸款獲得成本

通過普惠金融體系的建構，降低了小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)的融資成本。為了獲取資金進行創(chuàng)業(yè)，小微企業(yè)需要主動找到金融機構，提供抵押擔保等一系列程序，獲得審批后才能獲得貸款，期間需要支付獲取貸款的交易成本（搜尋成本、信息成本和履約成本）和高額利息。在普惠金融體系下，創(chuàng)新了貸款模式，降低了貸款成本。

從企業(yè)搜尋銀行到銀行主動找到企業(yè)，通過主動溝通，了解小微企業(yè)主的貸款需求，針對需求“私人訂制”信貸產(chǎn)品，降低了小微企業(yè)的搜尋成本、談判成本和信息成本，從而有效地降低其貸款成本。

案例：鄧州市某農(nóng)作物種植專業(yè)合作社成立于2009年12月9日，主要從事常規(guī)農(nóng)作物的生產(chǎn)及經(jīng)營，以土地托管、流轉(zhuǎn)、入股等多種方式合作運營，現(xiàn)以生產(chǎn)小麥、玉米、花生、大豆等大田作物為主，以高效農(nóng)業(yè)等經(jīng)濟作物生產(chǎn)為輔。該合作社配備有各種農(nóng)用機具，建立有網(wǎng)絡電商平臺，有現(xiàn)代化的種子加工及倉儲設備，嚴格按照農(nóng)民專業(yè)合作社法運營管理。2013年被鄧州市人民政府授予“鄧州市農(nóng)民專業(yè)合作社示范社”，2014年被河南省農(nóng)業(yè)廳授予“河南省農(nóng)業(yè)標準化生產(chǎn)示范基地”。

創(chuàng)業(yè)項目：2018年，建立高標準基本農(nóng)田項目，實行訂單生產(chǎn)。

從農(nóng)資供應到產(chǎn)品回收，以減少農(nóng)產(chǎn)品不良因素，增加農(nóng)產(chǎn)品高附加值，讓社員從中受益，引導農(nóng)民轉(zhuǎn)型，帶領廣大社員致富。在種植、打藥、收割、農(nóng)資采購等環(huán)節(jié)農(nóng)民可以節(jié)約投資30%，產(chǎn)品增收及高價回收又可增加25%的收入等。

貸款過程：該項目面臨資金缺口800萬元，創(chuàng)業(yè)面臨金融約束，其成因主要是銀行普遍接受抵押物擔保。銀行主要實行土地承包權抵押貸款。鄧州農(nóng)商銀行知道該項情況后，安排公司業(yè)務部客戶經(jīng)理主動上門對接，探討解決方案，最終確定該項目適用鄧州農(nóng)商銀行創(chuàng)新試點的“土地承包經(jīng)營權抵押貸款”業(yè)務，在該合作社缺乏傳統(tǒng)抵質(zhì)押擔保物的情況下，由該合作社取得承包經(jīng)營權的10000畝土地提供抵押擔保，鄧州農(nóng)商銀行于2019年1月份為合作社提供800萬元貸款。

（二）提高普惠金融創(chuàng)業(yè)覆蓋率

創(chuàng)新金融服務鄉(xiāng)村振興模式，針對有創(chuàng)業(yè)項目的小微企業(yè)，推出了“普惠貸”“振興貸”“扶貧貸”“返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)貸”“巾幗創(chuàng)富貸”“集體經(jīng)濟貸”等，滿足各種客戶貸款需求。通過鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府對小微企業(yè)進行梳理，金融機構做到精準服務小微企業(yè)的創(chuàng)業(yè)項目。

案例：鄧州市某畜牧業(yè)有限公司，成立于2013年8月8日，主營業(yè)務是養(yǎng)豬。隨著業(yè)務的不斷擴大，需新增種豬600頭，使年出欄商品豬達到2萬頭以上。共需資金500萬元，其中企業(yè)自籌100萬元，尚有資金缺口400萬元，該企業(yè)了解到“普惠金融”后，通過村支部向銀行申請400萬元一般流動資金貸款。2019年8月30日銀行為該企業(yè)辦理一般流動資金貸款400萬元，有效推進了小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)項目的發(fā)展。

（三）創(chuàng)新貸款抵押物，提高創(chuàng)業(yè)貸款的可獲得性

針對創(chuàng)業(yè)貸款抵押品缺乏問題，創(chuàng)新小微企業(yè)倉單抵押。申請人可以以小麥、花生等農(nóng)副產(chǎn)品以及原棉、棉紗等自有原材料、半成品、產(chǎn)成品作為質(zhì)押物，通過第三方監(jiān)管公司對質(zhì)押物進行監(jiān)管，鄧州農(nóng)商銀行合理核定融資額度，為客戶提供流動資金支持的業(yè)務。操作手續(xù)簡便，質(zhì)押物范圍廣泛，放款速度快。

案例：鄧州市構林鎮(zhèn)有面粉加工企業(yè)20余家，全鎮(zhèn)小麥總庫容能力達到8億斤，構林鎮(zhèn)已成為具有較強競爭力的面粉加工基地。通過前期精準營銷，分別向冰潔面粉、鄧襄面粉、新西面粉、永林面粉等十余家面粉企業(yè)進行小麥質(zhì)押授信近一億元，及時授信解決了企業(yè)的燃眉之急，盤活了企業(yè)資產(chǎn)，達到了銀企雙贏。

（四）縮短貸款時間，提高抓住創(chuàng)業(yè)機會的概率

較長的貸款時間，會使小微企業(yè)喪失許多創(chuàng)業(yè)機會，因此，貸款資金的獲得時間直接影響小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)機會的把握。

案例：鄧州市腰店鄉(xiāng)某居民，經(jīng)營養(yǎng)牛企業(yè)，用外出務工收入搭建好了牛棚，但因缺乏資金支持，養(yǎng)殖規(guī)模較小，一年的收入并不多。2018年6月，向鄧州農(nóng)商銀行提交了貸款申請， 2018年6月，從鄧州農(nóng)商銀行獲得了8萬元貸款，目前養(yǎng)牛場內(nèi)已存欄30余頭，按照正常的繁殖速度，2019年年底存欄量可達40余頭，年出欄量可達10頭，年收入可以接近8萬元。

案例：鄧州市某居民，夫妻倆種植了60多畝農(nóng)田。隨著種植面積的擴大，夫妻的資金周轉(zhuǎn)出現(xiàn)了困難，夏季收成的糧食還沒全部賣掉，秋季的耕種又開始了。種子、化肥、農(nóng)藥購買資金缺乏。小微金融部走村入戶開展貸款營銷，整村授信業(yè)務。夫妻倆一聽說這個好消息就第一時間聯(lián)系了農(nóng)商行小微金融部的客戶經(jīng)理?？蛻艚?jīng)理了解情況后迅速入戶對客戶基本情況及種植情況進行了了解、調(diào)查，從接到申請到發(fā)放貸款僅用了短短5個多小時，圓滿完成當天申請、當天授信、當天放款的工作。

案例：某居民想經(jīng)營一家集成灶店鋪，目前自有資金不足，需要貸款15萬元，想通過自己名下的房產(chǎn)辦理房產(chǎn)抵押貸款。銀行通過詳細了解得知，該客戶目前從事房屋裝修生意，其親戚在本地開了一家火星人集成灶的店，經(jīng)營良好，并介紹其開店，客戶目前計劃投資30萬元，自己現(xiàn)在只有10余萬的活動資金。客戶經(jīng)理為其介紹了貸款條件以及利率等政策，隨后展開了實地調(diào)查，經(jīng)過調(diào)查核實收集資料，領導審批后，成功地發(fā)放了該筆貸款。經(jīng)過大半年的經(jīng)營，貸后跟蹤了解到目前客戶經(jīng)營良好，也在本地打開了市場，經(jīng)營穩(wěn)定。

案例：馮某經(jīng)營收糧業(yè)務的企業(yè)，收糧是季節(jié)性的生意，資金周期短，但是金額需求相對較大。馮某是夏季收糧專戶，適逢變天，想大量儲存花生。聽到同行說農(nóng)商銀行小微金額部可以給他們貸款，并且速度快，馮某決定試試。接到客戶馮某電話，銀行客戶經(jīng)理隨即讓他準備相關資料。核實完客戶生意權屬、存貨等信息后，銀行經(jīng)理當天上午就前往擔保人家中，核實擔保人資格，緊接著又利用午休時間整理資料，于當天下午通過上會并放款。最終客戶利用這筆資金賺取了可觀的利潤。

案例：王某在鄧州市穰東鎮(zhèn)經(jīng)營一家小型服裝廠，手下有20多名工人。今年夏天，服裝廠突然接到了一批訂單，上一批貨還沒有發(fā)出去，回款估計要1個多月，而這個訂單催得很急，王某抱著試一試的態(tài)度撥通銀行客戶經(jīng)理電話申請貸款。銀行迅速行動，趕赴穰東實地調(diào)查，使客戶在最短的時間內(nèi)拿到信貸資金完成了訂單。

（五）解決創(chuàng)業(yè)過程中的融資難題

在創(chuàng)業(yè)過程中，不可避免會遇到流動資金的難題，普惠金融體系下，對小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)的支持是動態(tài)的，是沿著創(chuàng)業(yè)進展流程進行可持續(xù)性支持的。

案例：鄧州市某食品加工有限公司主要經(jīng)營小麥粉、餅干、饅頭加工、掛面加工、銷售等業(yè)務。企業(yè)需要囤積大量優(yōu)質(zhì)小麥為年終銷售旺季做準備，但資金周轉(zhuǎn)問題成了擺在負責人馮某面前的老大難問題。馮某的企業(yè)規(guī)模擴大后，資金回流趕不上成本的上升，而且還新添置了磨粉機和全自動包裝生產(chǎn)線，如果有充足的優(yōu)質(zhì)生產(chǎn)原料，企業(yè)今年的效益能翻上一番。鄧州農(nóng)商行公司業(yè)務部客戶經(jīng)理蘇某了解到該企業(yè)急迫的需求，馬上展開貸前調(diào)查工作，了解企業(yè)的年度訂單情況、財務狀況和資產(chǎn)狀況，然后上報總行審議審批。不到10天時間，就將460萬元流動資金貸款如數(shù)轉(zhuǎn)至企業(yè)上游糧食購銷商手中，使該企業(yè)長期以來的資金短缺問題得到很好地解決。貸款很快變成農(nóng)資被投入到生產(chǎn)中去，為企業(yè)帶來了更大的收益。

五、基于普惠金融的小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)推動機制

（一）金融機構轉(zhuǎn)變思路，創(chuàng)新抵押制度

小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)時面臨資金短缺問題以及向銀行貸款時面臨復雜的手續(xù)和流程，不僅使交易成本增加，而且還面臨耽誤創(chuàng)業(yè)商機，丟掉創(chuàng)業(yè)機會的風險。因此，如何通過制度創(chuàng)新縮短貸款申請時間是制度創(chuàng)新的關鍵。第一，創(chuàng)新抵押物，可以使用農(nóng)地承包權抵押、林地承包權抵押、農(nóng)村房產(chǎn)、機器設備、倉單等，這樣就盤活了抵押物。第二，創(chuàng)新抵押流程，將不必要的評估、審核和計算流程省略，同時可以用小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)者的信用和信譽作為抵押物，根據(jù)實際創(chuàng)業(yè)項目的收益性進行抵押。第三，通過完善征信體系替代抵押體系，金融機構平時要多搜集小微企業(yè)的經(jīng)營狀況、風險所在、信用狀況和基本經(jīng)營前景信息，而不是在小微企業(yè)貸款時才搜集相關信息。

（二）政府部門牽頭建立針對小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)的金融體系

第一，政府專門設立金融機構，用以支持小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)的分工體系、安全體系、創(chuàng)新發(fā)明以及信息提供等創(chuàng)業(yè)行為，通過多元化的金融產(chǎn)品設計，擴大小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)的融資渠道，從而解決小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)的融資問題。第二，政府成立組織機構，定期召開推進會、協(xié)商會，增加擔保金。第三，加強政策宣傳，開設小微企業(yè)金融服務熱線，以召開金融政策宣講會、銀企洽談會等形式，為企業(yè)提供真心暖心的金融套餐，實現(xiàn)銀企對接面對面、零距離。第四，引導金融機構創(chuàng)新信貸產(chǎn)品。目前，稅銀貸、微捷貸、云電貸、科技貸、賬戶云貸、結算云貸等近20余種創(chuàng)新產(chǎn)品為企業(yè)提供了多種選擇。

（三）建立小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)貸款風險補償金，優(yōu)化政府融資擔保機制

建立基于“農(nóng)地”經(jīng)營權抵押貸款、“林地”經(jīng)營權抵押貸款、“倉單”抵押貸款的風險補償金，向優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)貸款提供風險補償金，按照不同的行政等級建立，一旦創(chuàng)業(yè)企業(yè)發(fā)生創(chuàng)業(yè)風險，發(fā)生損失時，經(jīng)當?shù)刎斦⒌胤浇鹑诒O(jiān)管局、人民銀行和銀保監(jiān)部門共同認定后，一定比例以內(nèi)的風險損失原則上應由風險補償基金予以全額補償。協(xié)調(diào)地方金融監(jiān)管局、財政等部門，做大做強現(xiàn)有政府主導的市級融資擔保機構，增加注入資金，為小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)提供融資擔保服務，并強化與上級小微企業(yè)擔保集團的再擔保功能對接。

（四）部門聯(lián)動分工，精準服務小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)

第一，通過金融機構與工信委、發(fā)改委、農(nóng)業(yè)局等部門之間聯(lián)合，了解區(qū)域內(nèi)小微企業(yè)的經(jīng)營狀況，同時對照一定的篩選標準，結合本地主導產(chǎn)業(yè)，篩選有市場、有潛力、符合產(chǎn)業(yè)政策、環(huán)保記錄良好、經(jīng)營規(guī)范的小微企業(yè)進行精準服務。第二，合理分工，精準服務，完善備案資料進行集體審核。請發(fā)改委審核是否符合產(chǎn)業(yè)政策，是否是國家禁止、限制或淘汰類項目或產(chǎn)品，工信局審核企業(yè)類型和行業(yè)類型，人行審核征信情況，環(huán)保局審核環(huán)保情況，稅務局審核納稅情況，人社局審核就業(yè)情況，科技局審核科技創(chuàng)新潛力，完成后同時報送金融辦和人行。第三，針對篩選對象，精準宣傳普惠金融產(chǎn)品，提供金融咨詢服務，提供金融產(chǎn)品信息，精準服務創(chuàng)業(yè)小微企業(yè)。

（作者鄧俊淼的單位為河南工業(yè)大學經(jīng)貿(mào)學院，閔育鴻的單位為人民銀行鄧州市支行，段長偉的單位為鄧州市農(nóng)商銀行）