金融犯罪：網(wǎng)絡(luò)化背后的治理難題

本社記者 王健

“嚴(yán)懲非法集資、涉地下錢莊等金融領(lǐng)域犯罪！”10月23日，最高人民法院院長周強在十三屆全國人大常委會第十四次會議上作《關(guān)于加強刑事審判工作情況的報告》，發(fā)出重大信號。

有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，過去五年間，人民法院已經(jīng)依法審結(jié)破壞金融管理秩序、金融詐騙犯罪案件10.9萬件，其中內(nèi)幕交易等證券期貨犯罪案件210件，洗錢、假幣犯罪案件2657件，還依法審理徐翔、伊世頓等重大證券期貨犯罪案件。但是，依然難掩金融領(lǐng)域犯罪案件數(shù)量大增、持續(xù)高發(fā)的事實。

有關(guān)專家表示，遏制金融領(lǐng)域犯罪高漲態(tài)勢，要重視事后打擊，更要加強事前防范。盡早建立起一套各方面齊抓共管的金融治理體系，才能最大限度地壓縮金融領(lǐng)域犯罪的作案空間。

“套路貸”案件成金融犯罪打擊重點

為期三年的掃黑除惡專項行動的持續(xù)推進(jìn)，讓一種名為“套路貸”的新型金融犯罪以迅雷不及掩耳之勢進(jìn)入公眾視野。

僅僅在兩三年前，“套路貸”案件還被大多數(shù)人認(rèn)為是高利貸，不就是借很少的錢，卻要償還數(shù)十甚至上百倍的本息嗎？然而，隨著“套路貸”犯罪的蔓延，在巨額的利益誘惑下，這些人竟然將罪惡的黑手伸進(jìn)了校園，伸向了心智尚不成熟的在校大學(xué)生甚至未成年人，人為地釀出了一幕又一幕本不該發(fā)生的悲劇。

女大學(xué)生龔某，因借款9000元無力償還，被誘騙借“套路貸”。不但被迫拍下裸照，而且還被催債人強奸;20歲的大學(xué)生小梁，僅僅因為借款3000元救急，卻不幸掉入“套路貸”陷阱，面對無法忍受的惡毒的催債，他選擇了服藥輕生。父母用光家里的積蓄，還欠了不少外債，前前后后一共還了30余萬元才還清這筆債。

對于龔某和小梁等受害人掉進(jìn)的“套路貸”，有關(guān)專家在對這類案件研究后表示，“套路貸”一般是以民間借貸為幌子，通過騙取受害人簽訂虛假合同虛增債務(wù)，偽造資金流水等虛假證據(jù)，并以審核費、管理費、服務(wù)費等名義收取高額費用，惡意制造違約迫使受害人繼續(xù)借貸平賬，不斷壘高債務(wù)，最后通過滋擾、糾纏、非法拘禁、敲詐勒索等暴力或“軟暴力”手段催討債務(wù)，從而達(dá)到非法侵占受害人財物的目的。

也正是認(rèn)識到“套路貸”的社會危害性極大，嚴(yán)重地擾亂了正常的金融秩序、治安秩序，尤其是其摻雜的暴力、威脅、虛假訴訟等索債手段又極易誘發(fā)其他違法犯罪，甚至造成被害人輟學(xué)、自殺、賣房抵債等嚴(yán)重后果，帶來了一系列的社會問題，各地公安機關(guān)紛紛加大了打擊力度。

“截至目前，全國公安機關(guān)共打掉‘套路貸’團(tuán)伙1664個，共破獲詐騙、敲詐勒索、虛假訴訟等案件21624起，抓獲犯罪嫌疑人16349名，查獲涉案資產(chǎn)35.3億余元。”2月26日，公安部在京召開新聞發(fā)布會，通報了全國公安機關(guān)打擊“套路貸”犯罪的有關(guān)情況。

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更重要的是，據(jù)了解，公安機關(guān)已經(jīng)將“套路貸”犯罪列為新型黑惡犯罪，和掃黑除惡專項行動一道予以從嚴(yán)懲治，此舉必將得到公眾的一致點贊和支持。

金融傳銷犯罪此起彼伏

相比“北派傳銷”的暴力脅迫、“南派傳銷”的精神控制，金融傳銷更像是高智商與貪婪的游戲。

記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，近年來，傳銷組織已經(jīng)不再滿足于傳統(tǒng)的開班“授課/培訓(xùn)”的傳銷模式，傍上了“互聯(lián)網(wǎng)+”，打著經(jīng)濟(jì)新形態(tài)、金融創(chuàng)新旗號，披著科技外衣，轉(zhuǎn)而通過網(wǎng)絡(luò)手段來招攬下線，并完成全部或大部分傳銷活動。

最高人民檢察院2018年11月公布的葉經(jīng)生等組織、領(lǐng)導(dǎo)傳銷活動案，就是當(dāng)前新型網(wǎng)絡(luò)傳銷的典型代表。

2011年6月，被告人葉經(jīng)生等人成立寶喬公司，先后開發(fā)“經(jīng)銷商管理系統(tǒng)網(wǎng)站”“金喬網(wǎng)商城網(wǎng)站”（以下簡稱金喬網(wǎng)），以網(wǎng)絡(luò)為平臺，或通過招商會、論壇等形式，宣傳、推廣金喬網(wǎng)的經(jīng)營模式。

金喬網(wǎng)的經(jīng)營模式是：1．經(jīng)上線經(jīng)銷商會員推薦并繳納保證金成為經(jīng)銷商會員，無需購買商品，只需發(fā)展下線經(jīng)銷商，根據(jù)直接或者間接發(fā)展下線人數(shù)獲得推薦獎金，晉升級別成為股權(quán)會員，享受股權(quán)分紅。2．經(jīng)銷商會員或消費者在金喬網(wǎng)經(jīng)銷商會員處購物消費滿120元以上，向?qū)殕坦局Ц断M金額10%的現(xiàn)金，即可注冊參與消費額雙倍返利，可獲一倍現(xiàn)金和一倍金喬幣（虛擬電子貨幣）的雙重返利。3．金喬網(wǎng)在全國各地設(shè)立省、地區(qū)、縣（市、區(qū)）三級區(qū)域運營中心，各運營中心設(shè)區(qū)域代理，由經(jīng)銷商會員負(fù)責(zé)本區(qū)域會員的發(fā)展和管理，享受區(qū)域范圍內(nèi)不同種類業(yè)績一定比例的提成獎勵。

截至案發(fā)，金喬網(wǎng)注冊會員3萬余人，其中注冊經(jīng)銷商會員1.8萬余人。在全國各地發(fā)展省、地區(qū)、縣三級區(qū)域代理300余家，涉案金額1.5億余元。

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葉經(jīng)生案的辦理檢察官鄒利偉介紹說，除了葉經(jīng)生案這種網(wǎng)絡(luò)購物返利模式，還包括虛擬幣模式，即以投資、銷售虛擬幣為名，以靜態(tài)、動態(tài)收益為誘餌，發(fā)展下線；原始股模式，鼓吹原始股暴富，以推薦獎引誘他人加入；微商傳銷模式，在微信、微商平臺上以造假炫富手段發(fā)展人員；點擊廣告返利模式，宣稱只要點擊廣告就能獲利；慈善互助模式，打著慈善互助的口號欺騙用戶，等等。

互聯(lián)網(wǎng)上推銷電子虛擬幣的金融傳銷騙局中，名聲最為狼藉的當(dāng)屬“百川幣”。通過分層級、拉人頭、賺獎勵的方式，福建百川幣網(wǎng)絡(luò)科技有限公司(下稱“百川幣公司”)法人代表周運煌只用了不到一年時間，便建立起“百川幣”多級金字塔形傳銷活動王國，范圍涉及24個省區(qū)市90余萬會員，會員層級多達(dá)253層，涉案金額21億元。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，百川幣之所以大行其道，是因為其內(nèi)部有一套噱頭頗新又極為復(fù)雜且閉環(huán)的運作邏輯，即按照九級順序組織發(fā)展層級，以直接和間接發(fā)展人員的數(shù)量作為返利依據(jù)，以高額回報為誘餌，引誘參加者發(fā)展下線以騙取錢財。

百川幣的投資分為靜態(tài)收益和動態(tài)收益兩部分。靜態(tài)收益投資一單百川幣800元。從第二天起，投資者每天分紅18元。其中50%為金幣、10%為購股幣，即1.8元購股幣只能用來購買百川世界股票;3%是購物消費幣，即0.54元，可在百川商城購物;37%是金種子幣，即6.66元，在平臺累計800元可自動增加一個賬戶。

無論是金幣、購股幣、百川世界股票、購物消費幣還是金種子幣，都是百川幣傳銷封閉的金字塔中人的自娛自樂，有人不停加入，就是拿下家的錢發(fā)上家的工資，所謂的百川幣只在這些會員中流通，出了這個圈子沒有任何用處。

隨著越來越多的人要兌換分紅和收益，靜態(tài)收益的模式很快難以為繼，只有動態(tài)收益才能賺錢，即靠拉人頭進(jìn)行的分錢游戲。每推薦一人，可以享受公司的“領(lǐng)導(dǎo)獎勵”，獎勵額度為被推薦人分紅的10%。

>>2015年9月12日，北京中國國際金融投資理財博覽會上，展臺宣傳語“舉手之間 財富盡攬”引人注目。 視覺中國供圖

網(wǎng)絡(luò)傳銷犯罪形式盡管令人眼花繚亂，犯罪手段不斷翻新，隱蔽性和迷惑性增強，但是依然難掩其傳銷類詐騙最基本的特征。正如傳銷的另一個名字“層壓式騙案”一樣，所有傳銷均是通過由新加入者極力發(fā)展下線，下線再繼續(xù)發(fā)展，一級壓一級的傳播方式來獲得全部或大部分利潤的。相較于直銷式營銷以產(chǎn)品銷售情況來計算收益的方式，傳銷的收入不會太多依賴產(chǎn)品的銷售，乃至于商品都是虛假的幌子，其高昂到離譜的加入費用有時也能夠和前者相區(qū)分。

“如果我們看到資本運作、消費返利、愛心互助、原始股、虛擬幣、動態(tài)收益、靜態(tài)收益、推薦獎、報單獎、對碰獎這些傳銷慣用詞，就要有所警覺，不要被花哨的概念炒作所蒙蔽?！编u利偉提醒道。

非法集資案件集中“爆雷”

“P2P從第一天起就不是互聯(lián)網(wǎng)金融，它是一個有了網(wǎng)頁的非法集資產(chǎn)品?！痹?019中國國際智能產(chǎn)業(yè)博覽會上，以聯(lián)合國數(shù)字合作高級別小組聯(lián)合主席這個新身份剛剛亮相，馬云就給P2P下了個定義。

事實上，政府有關(guān)部門早在2018年6月就已經(jīng)意識到這個問題的嚴(yán)重性，開始對P2P非法集資的行為進(jìn)行徹查。隨之而來的，便是網(wǎng)貸行業(yè)的雷聲四起，一天好幾家的節(jié)奏，有的是提現(xiàn)困難、有的是清盤、有的是跑路。最為臭名昭著的莫過于e租寶，涉案資金達(dá)到800億元，后續(xù)“爆雷”的大型P2P企業(yè)還有唐小僧、團(tuán)貸網(wǎng)等等，涉案金額均是百億級別。

就連證大集團(tuán)旗下的網(wǎng)貸平臺——“撈財寶”，也未能幸免。

據(jù)了解，證大集團(tuán)旗下的“撈財寶”以及“證大財富”涉嫌非法集資的金額高達(dá)50億元?！皳曝攲殹苯?jīng)營雖然算不上完美，但是每年仍有盈利。有關(guān)數(shù)據(jù)表明，2019年7月之前，“撈財寶”平臺累計交易金額超過290億元，借貸余額近50億元。“撈財寶”的創(chuàng)辦人戴志康主動自首，原因是涉嫌非法集資。

來自2019年5月10日公安部新聞發(fā)布會的消息稱，P2P網(wǎng)貸平臺集中“爆雷”以來，各地公安機關(guān)迅速響應(yīng)、積極行動，尤其是北京、上海、浙江、廣東等地公安機關(guān)主動作為、全力出擊，依法查辦涉嫌非法集資犯罪的平臺400余個，并將緝捕外逃嫌疑人列為“獵狐行動”的首要任務(wù)，從16個國家和地區(qū)將60余名逃犯緝捕回國，有力維護(hù)投資群眾切身利益。

臺州富意投資管理公司的“華扶金貸”平臺，就是在這次專項行動中被公安機關(guān)摧毀的非法集資平臺之一。

2017年7月，林某、葉某在沒有向相關(guān)金融監(jiān)管部門報備的情況下，擅自在富意公司辦公場所內(nèi)上線“華扶金貸”P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺。平臺運營期間，林某向親戚朋友要來身份證、銀行卡等信息，利用這些資料虛構(gòu)了借款人、抵押車輛信息、借款合同等材料，作為平臺發(fā)布“標(biāo)的”的內(nèi)容，向社會公眾吸收資金。12%至15%的年化率、高額的返現(xiàn)獎勵和現(xiàn)金紅包，吸引了全國各地人員進(jìn)行搶標(biāo)和投資。這些錢由投資人賬戶到第三方支付平臺再到虛假借款人賬戶，最后到了林某實際控制和使用的賬戶上。經(jīng)核實，平臺運營期間內(nèi)，共吸收212名被害人共計800余萬元投資資金。至案發(fā)前，給73名被害人造成了240余萬元損失。

“互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的快速發(fā)展，在客觀上使得一些不法分子得以渾水摸魚，掛羊頭賣狗肉，打著金融創(chuàng)新旗號，行非法集資之實?！薄叭A扶金貸”案的辦案人員表示，對這類非法集資行為，由于多種原因，很難在早期對募集人到底是從事正常P2P業(yè)務(wù)還是非法集資行為，以及真實資金使用人的身份、資金用途等，做調(diào)查核實、甄別和監(jiān)管。

信用卡類犯罪持續(xù)高位運行

10月21日晚，浙江省杭州市公安局發(fā)布的一則警情通報，讓信用卡類犯罪成為社會關(guān)注的焦點。

通報稱，“51信用卡”委托外包催收公司冒充國家機關(guān)，采取恐嚇、滋擾等軟暴力手段催收債務(wù)，涉嫌尋釁滋事等犯罪。

作為中國領(lǐng)先的綜合金融服務(wù)公司，“51信用卡”涉嫌破壞金融監(jiān)管秩序被警方調(diào)查不是偶然的。

早在2014年，信用卡詐騙案就已經(jīng)高居金融犯罪之首，而且這些年來始終居高不下。央行發(fā)布的2019年第三季度支付體系運行總體情況數(shù)據(jù)顯示，我國人均持有銀行卡5.89張。其中，信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量共計7.34 億張。截至上季度末，銀行卡授信總額為16.99萬億元，銀行卡應(yīng)償信貸余額為7.42萬億元，環(huán)比增長2.67%。信用卡逾期半年未償信貸總額達(dá)到了919.16億元，占信用卡應(yīng)償信貸余額的1.24%，占比較上季度末再次上升0.08個百分點。超前消費的興起，使得信用卡逾期未還數(shù)額一再攀升，造成了信用卡類犯罪持續(xù)高位運行。

2014年2月，河北省唐山市市民張某某向銀行申請辦理了一張汽車分期專項信用卡，信用額度為50萬元。2015年2月，張某某持有該信用卡透支30余萬元購買高檔小轎車一輛。2015年4月，在最后還款后張某某沒有再繼續(xù)還款。銀行發(fā)現(xiàn)后多次電話聯(lián)系張某某并發(fā)出了催收通知，但張某某一直都未還款，并變更銀行預(yù)留電話及住址，后不知去向。直到2019年11月12日，因涉嫌信用卡詐騙罪，張某某被唐山警方刑事拘留。

張某某不是個例。在不具備還款能力的情況下惡意透支信用卡，已經(jīng)成為繼使用虛假身份證件騙領(lǐng)信用卡，使用作廢的信用卡冒用、盜用他人信用卡等信用卡類犯罪后，信用卡犯罪的主要形態(tài)之一。

根據(jù)最高人民法院、最高人民檢察院2018年聯(lián)合下發(fā)的《關(guān)于修改〈關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋〉的決定》規(guī)定，持卡人以非法占有為目的，發(fā)生逾期后，經(jīng)過銀行催收兩次后，持卡人仍然超過3個月沒有歸還欠款，那么就屬于惡意透支；若惡意透支的金額達(dá)到了5萬元，那么持卡人就需要承擔(dān)刑事責(zé)任。也就是說，持卡人可能面臨牢獄之災(zāi)。

由于還不起信用卡透支數(shù)額，還催生了大量的非法信用卡套現(xiàn)、代還等規(guī)避銀行后臺風(fēng)控的行為。

華明信息咨詢有限公司就是一家專門從事信用卡代還、信用卡套現(xiàn)、信用卡提升額度等業(yè)務(wù)，從中賺取手續(xù)費的非法公司。該公司擁有事先綁定好商戶信息的P O S機共154臺。在代還信用卡時，根據(jù)持卡人欠款金額，該公司員工先用自己名下儲蓄卡內(nèi)的資金分批次歸還持卡人欠款，在沒有真實交易的情況下，利用持卡人的信用卡在事先辦理的POS機上進(jìn)行刷卡交易，后刷卡套現(xiàn)資金流轉(zhuǎn)到公司員工綁定在POS機后臺的銀行賬戶內(nèi)，在交易過程中收取信用卡持卡人0.9%至1.3%不等的手續(xù)費。在持卡人信用卡套現(xiàn)時，收取0.8%至1.2%不等的手續(xù)費。2016年4月至2017年8月期間，華明公司共為840余名信用卡持卡人辦理了信用卡代還及套現(xiàn)業(yè)務(wù)，涉案金額高達(dá)1.5億余元。

金融犯罪要嚴(yán)打更要嚴(yán)防

“金融犯罪非常嚴(yán)重，觸目驚心，如不采取措施，可能影響經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定、國家安全。”有關(guān)專家表示。

“從目前暴露出來的金融領(lǐng)域犯罪案件來看，呈現(xiàn)出一些共同的特點。”該專家認(rèn)為，一是整個金融領(lǐng)域涉案人員多，發(fā)案數(shù)量大，而且可能存在一部分?jǐn)?shù)量較為龐大的隱案；二是涉及的罪名除較為傳統(tǒng)的信用卡詐騙、貸款詐騙、非法集資罪等金融犯罪外，涉及經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的犯罪也逐步增多，如內(nèi)幕交易、非法傳銷等；三是涉案資金大，影響范圍廣，牽扯地域廣、犯罪嫌疑人及被害人眾多，危害極為嚴(yán)重；四是技術(shù)性、專業(yè)性強，隱蔽性強，犯罪手段不斷翻新，呈現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)化、專業(yè)化發(fā)展趨勢；五是互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪集中爆發(fā)，行業(yè)性風(fēng)險突出。

在他看來，這與我國的金融法律規(guī)范仍局限于被動調(diào)整狀態(tài)，跟不上經(jīng)濟(jì)發(fā)展的速度有很大關(guān)系。

“雖然我國金融法律法規(guī)在保障金融體制、維護(hù)金融安全、化解金融風(fēng)險方面，發(fā)揮了積極且富有成效的作用。但隨著新舊金融體制的轉(zhuǎn)型，中國金融的淺層次改革漸次完成，金融法律法規(guī)及金融政策仍局限于金融體系轉(zhuǎn)型引導(dǎo)下的被動調(diào)整狀態(tài)。這不僅給犯罪分子可乘之機，也會造成社會認(rèn)知的錯誤及后續(xù)行為處理溯及力等問題?！痹搶＜冶硎?。

另一方面，金融監(jiān)管仍存在“真空”地帶且缺乏有效聯(lián)動機制。目前，我國金融監(jiān)管權(quán)是在政府統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)下，由政府設(shè)立的金融主管機關(guān)和相關(guān)機構(gòu)分別履行金融監(jiān)管職能。但是分業(yè)監(jiān)管與金融混業(yè)發(fā)展的矛盾正日益凸顯，以及由此導(dǎo)致的監(jiān)管空白、監(jiān)管規(guī)避和監(jiān)管套利，在當(dāng)前金融機構(gòu)業(yè)務(wù)創(chuàng)新與交叉融合中日益顯現(xiàn)。

此外，目前的金融監(jiān)管缺乏有效的聯(lián)動機制。部分金融機構(gòu)審核把關(guān)不嚴(yán)，監(jiān)管還存在漏洞。在妨害信用卡管理案件中，有七成以上系使用虛假身份證明騙領(lǐng)銀行卡案件。這其中既有身份證管理本身存在漏洞的原因，也與銀行本身的審核和監(jiān)管不夠有關(guān)。在騙取貸款案中，部分銀行審核不嚴(yán)或未采取有效審核手段，使不法分子通過虛構(gòu)資質(zhì)、資產(chǎn)證明，冒充相關(guān)工作人員等手段，順利通過審核程序，騙取巨額貸款。

很顯然，遏止金融犯罪，僅僅靠事后打擊是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。面對發(fā)案原因錯綜復(fù)雜的金融犯罪，只有堅持綜合治理，充分運用司法與經(jīng)濟(jì)、行政、社會等多種手段，標(biāo)本兼治，構(gòu)建金融犯罪的綜合懲戒和預(yù)防體系，形成合力，才能最大限度地壓縮金融犯罪的作案空間，守護(hù)好老百姓的錢袋子！