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    如何防范信用卡套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)

    2019-12-02 01:30:43翟文
    新財(cái)經(jīng) 2019年21期
    關(guān)鍵詞:風(fēng)險(xiǎn)防范

    翟文

    【摘要】目前,信用卡套現(xiàn)愈演愈烈,已經(jīng)形成一項(xiàng)“產(chǎn)業(yè)”,其中,最為突出的是采用POS機(jī)套現(xiàn),已成為銀行卡犯罪金額最高的一種犯罪形式并逐年遞增,嚴(yán)重干擾了我國(guó)正常的經(jīng)濟(jì)金融秩序。基于,本文就如何防范信用卡套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)展開詳細(xì)論述,以供參考。

    【關(guān)鍵詞】信用卡套現(xiàn);風(fēng)險(xiǎn)防范;金融秩序

    中圖分類號(hào):F830.9

    信用卡套現(xiàn)分為POS機(jī)直接刷卡和電子銀行購(gòu)物二種,二者實(shí)質(zhì)上都是欺騙銀行的行為。犯罪嫌疑人擅自將信用卡的消費(fèi)信貸功能改變?yōu)楝F(xiàn)金貸款,使發(fā)卡機(jī)構(gòu)無法判斷持卡人的正常資信狀況和信用卡資金用途。這既擾亂國(guó)家金融秩序,對(duì)金融安全帶來巨大風(fēng)險(xiǎn),也容易滋生地下金融活動(dòng),影響社會(huì)穩(wěn)定。

    1 信用卡套現(xiàn)現(xiàn)狀

    一是套現(xiàn)公司泛濫成災(zāi)。目前互聯(lián)網(wǎng)、手機(jī)短信、街頭墻面或地面小招貼、故意散落的名片等等,所謂“快捷貸款”的廣告比比皆是,當(dāng)然這里不乏詐騙廣告,但絕大多數(shù)是以信用卡套現(xiàn)放貸為基礎(chǔ)的。

    二是信用卡套現(xiàn)蔚然成風(fēng)。目前無論高端白領(lǐng)還是一般職員;無論公司老板還是小商小販;甚至中央銀行、金融企業(yè)的一些員工都加入到套現(xiàn)隊(duì)伍中來,誠(chéng)然有的人確實(shí)出于無奈,急需資金,但這也不能成為觸犯法律的借口,助長(zhǎng)信用卡套現(xiàn)的“歪風(fēng)”。

    三是信用卡套現(xiàn)犯罪率上升。作為基層央行負(fù)責(zé)銀行卡業(yè)務(wù)管理的人員,筆者經(jīng)常會(huì)了解一些某某銀行向公安機(jī)關(guān)報(bào)案,將長(zhǎng)期拖欠信用卡款項(xiàng)的持卡人資料移送到公安機(jī)關(guān);也會(huì)接待公安機(jī)關(guān)辦案人員,到本部門要求協(xié)助查詢一些持卡人或商戶的違法犯罪交易證據(jù),而且這種情況越來越多,足以說明銀行卡套現(xiàn)犯罪現(xiàn)象越來越頻繁、嚴(yán)重。

    2 信用卡套現(xiàn)方式、方法

    探究信用卡套現(xiàn)方式方法,不外乎以下幾種。

    2.1 個(gè)人刷卡直接套現(xiàn)。持卡人與商戶協(xié)商,利用POS機(jī)刷信用卡直接套現(xiàn)。持卡人需要資金時(shí),與認(rèn)識(shí)的商戶協(xié)商,在不損害商戶利益的情況下,利用商戶正常安裝的POS機(jī)套取一些現(xiàn)金使用,并如期還款。這種即時(shí)、短期的套現(xiàn)行為在工薪階層較為普遍,而且金額不大,危害較輕。

    2.2 專業(yè)性套現(xiàn)。一些不法分子冒領(lǐng)營(yíng)業(yè)執(zhí)照,開設(shè)虛假公司,安裝幾臺(tái)甚至十幾臺(tái)POS機(jī),為他人套現(xiàn),這種套現(xiàn)行為涉及的人群眾多、金額巨大、危害極深。往往是“以卡養(yǎng)卡”,拆東墻補(bǔ)西墻,有的難以償還信用卡欠款,形成金融風(fēng)險(xiǎn)。

    2.3 利用電子商務(wù)套現(xiàn)。一是自己直接套現(xiàn)。具體做法是:二人(或數(shù)人)都開通支付寶賬戶,并通過了實(shí)名認(rèn)證,申請(qǐng)了支付寶的數(shù)字證書,然后各自把信用卡里的錢轉(zhuǎn)入對(duì)方的支付寶賬戶,利用支付寶即時(shí)到賬的匯款功能,一天匯款2000元,到賬2個(gè)工作日不到就可以提取現(xiàn)金;二是請(qǐng)朋友幫忙套現(xiàn)。具體做法是:讓朋友在淘寶出售價(jià)格較高的商品(如照相機(jī)、計(jì)算機(jī)等電子產(chǎn)品等),自己拍下來,用信用卡打款給支付寶,朋友收款后再退回給自己。

    2.4 利用IC卡套現(xiàn)。IC卡全稱叫做集成電路卡(俗稱芯片卡),目前發(fā)放的借記卡均屬此類。利用IC卡套現(xiàn)就是在ATM機(jī)上,從信用卡往IC卡內(nèi)轉(zhuǎn)款,然后再提取現(xiàn)金,這樣既沒有手續(xù)費(fèi)也沒有利息,可謂零成本套現(xiàn)。

    除以上幾種套現(xiàn)行為外,還有刷卡購(gòu)買機(jī)票、刷卡購(gòu)買中國(guó)移動(dòng)大額充值卡等來免費(fèi)套現(xiàn)情況。

    3 信用卡套現(xiàn)的原因分析

    3.1 利益的驅(qū)使

    3.1.1 套現(xiàn)公司的巨額利益

    經(jīng)營(yíng)成本低、可以從中獲取巨額利益是套現(xiàn)公司鋌而走險(xiǎn),無視法律經(jīng)營(yíng)的主要原因之一。套現(xiàn)公司只要每月花費(fèi)1000-3000元不等的費(fèi)用,租賃一間40-120平不等的小型居民樓房,就可以實(shí)現(xiàn)辦公經(jīng)營(yíng)。其中,在進(jìn)行申請(qǐng)pos機(jī)時(shí),只需要用戶提供商戶營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證明、法人身份證信息以及銀行對(duì)公賬號(hào)等基本的資料,很容易就可以申領(lǐng)到POS終端機(jī)。低成本的經(jīng)營(yíng)、便利的申領(lǐng)手續(xù)、加上審核方面并不是十分嚴(yán)格,促進(jìn)了大量套現(xiàn)運(yùn)用公司的地下發(fā)展。

    從收入情況來看,信用卡套現(xiàn)更是穩(wěn)賺不賠。相關(guān)銀行或者銀聯(lián)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)向商戶提供POS機(jī)刷卡服務(wù),根據(jù)商戶的經(jīng)營(yíng)類別以及刷卡的總額度,來從中收取一定比例的手續(xù)費(fèi)費(fèi)用。依照中國(guó)銀聯(lián)的規(guī)定,POS機(jī)商戶依照經(jīng)營(yíng)種類的不同可劃分為5大類別,其中,超市、加油、航空售票類刷卡交納手續(xù)費(fèi)用比例最低,只占刷卡總額的0.5%。那么,套現(xiàn)公司按照刷卡總額的3%拉起收取套現(xiàn)用戶的費(fèi)用,那么,公司就可從中獲取2.5%的利潤(rùn)收錄。由此看來,低成本、利潤(rùn)高,穩(wěn)賺不賠的這種賺錢方式,利益驅(qū)使下很多人涉險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)。

    3.1.2 銀行和銀聯(lián)的收益

    依照央行2004年執(zhí)行的《中國(guó)銀聯(lián)入網(wǎng)機(jī)構(gòu)銀行卡跨行交易收益分配辦法》相關(guān)規(guī)定,當(dāng)前,應(yīng)用POS機(jī)通過刷卡的形式收取消費(fèi)者者費(fèi)用過程中,銀行是需要收取商戶一定手續(xù)費(fèi)用的。所收取的手續(xù)費(fèi)用發(fā)卡銀行、銀聯(lián)及收單銀行按照7:1:2的比例進(jìn)行分配。在實(shí)際消費(fèi)中,不管是真消費(fèi)還是假消費(fèi),消費(fèi)者只要是應(yīng)用POS機(jī)刷卡消費(fèi)了,發(fā)卡行、銀聯(lián)和收單行就會(huì)有相應(yīng)的手續(xù)費(fèi)入賬。POS機(jī)套現(xiàn)并沒有傷害到銀聯(lián)的根本利益,從經(jīng)濟(jì)利益這個(gè)角度來說,銀聯(lián)對(duì)打擊POS機(jī)套現(xiàn)不會(huì)有什么動(dòng)力。

    而對(duì)于發(fā)卡銀行來說,如果唯一的風(fēng)險(xiǎn)(壞賬風(fēng)險(xiǎn))能夠得到控制的話,那么發(fā)卡銀行無疑是銀行卡套現(xiàn)最大的受益者。因?yàn)殂y行在風(fēng)險(xiǎn)防控上都有自己的一套機(jī)制,因此信用卡壞賬造成的損失并不大,信用卡套現(xiàn)說到底只是妨礙和擾亂了市場(chǎng)的正常金融秩序及信用秩序而已,但它并沒有在實(shí)質(zhì)上傷害到任何機(jī)構(gòu)的實(shí)際利益。

    3.2 低成本的融資需求

    信用卡透支使用始終有個(gè)“弊端”, 只能免息消費(fèi),很難直接取現(xiàn)。因?yàn)樵阢y行柜面正常提現(xiàn),將要支付很高的手續(xù)費(fèi)和利息,而且有額度限制。這讓很多急需要資金的人感到“頭痛”,為千方百計(jì)想把里面的錢(免息)掏出來。于是就產(chǎn)生了利用POS機(jī)或電子銀行等各種套現(xiàn)行為,通過套現(xiàn),持卡人就可以繞過銀行高收費(fèi),變相得到了一筆免息貸款,最長(zhǎng)可免息使用56天,同時(shí)還會(huì)享受到銀行針對(duì)刷信用卡消費(fèi)而設(shè)立的積分等的優(yōu)惠措施。因此,由于信用卡套現(xiàn)方便且避免了銀行方面的高額費(fèi)用,因此也成為一些個(gè)體經(jīng)營(yíng)者融資的重要渠道。

    4 信用卡套現(xiàn)產(chǎn)生嚴(yán)重影響及危害

    4.1 我國(guó)金融市場(chǎng)秩序受信用卡套現(xiàn)影響增加了不穩(wěn)定因素。?實(shí)施嚴(yán)格的準(zhǔn)入制度是制約和控制我國(guó)金融機(jī)構(gòu)健康發(fā)展的重要保障,通過實(shí)施一系列的嚴(yán)格規(guī)定來實(shí)現(xiàn)對(duì)金融機(jī)構(gòu)資金的流入流出的有效監(jiān)控。然而,一些不法分子,為了獲取豐厚利益,通過利用虛擬POS機(jī)刷卡消費(fèi)等不實(shí)消費(fèi)交易,聯(lián)合不良商戶變相從事游離在法律的框架之外的信用卡取現(xiàn)業(yè)務(wù)等不良行為,該行為嚴(yán)重?cái)_亂了金融經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)正常業(yè)務(wù)運(yùn)用,違背了人民銀行對(duì)現(xiàn)金管理的有關(guān)規(guī)定以及國(guó)家對(duì)金融業(yè)務(wù)特許經(jīng)營(yíng)的法律規(guī)定。此外,該違法行為還加大了“洗錢”等不法行為產(chǎn)生的概率,對(duì)我國(guó)整體金融秩序埋下了不穩(wěn)定因素。

    4.2 發(fā)卡銀行受信用卡非法體現(xiàn)影響較大。大部分信用卡辦理都是屬于無擔(dān)保借貸工具,信用卡用戶只要持卡消費(fèi)了,發(fā)卡銀行就必須要承擔(dān)部分還款風(fēng)險(xiǎn)。因此,通過采取收取持卡人高額取現(xiàn)費(fèi)用或者透支利息措施,來實(shí)現(xiàn)對(duì)信用卡透支風(fēng)險(xiǎn)的有效防范。但是,當(dāng)下不發(fā)分子所從事的信用卡套現(xiàn)行為嚴(yán)重的破壞了銀行為規(guī)避透支還款風(fēng)險(xiǎn)的防范。尤其是一些中小型中介公司,為了幫助信用卡用戶提高信用卡額度,幫助其偽造虛假身份材料,嚴(yán)重干擾了銀行信用卡辦理的正常業(yè)務(wù),給銀行帶來了極大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。信用卡用戶一旦喪失還款能力,無法償還套現(xiàn)金額,將給發(fā)卡銀行帶來直接性利益損失。

    4.3 信用卡套現(xiàn)行為對(duì)持卡人帶來極大的信用風(fēng)險(xiǎn)。持卡人通過非法行為進(jìn)行套現(xiàn),表面看來是降低了利息支出,然而,所套現(xiàn)的資金到期后還是需要?dú)w還的,一旦持卡人不能如期歸還套現(xiàn)金額,將交納巨額的逾期還款利息,銀行那邊還會(huì)記錄持卡人的不良信用記錄,對(duì)今后向銀行貸款或者其他行為都產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響,甚至還要承擔(dān)個(gè)人信用缺失的法律風(fēng)險(xiǎn)。

    5 防范信用卡套現(xiàn)相關(guān)建議

    (一)完善社會(huì)信用體制。

    完善個(gè)人信用制度,盡快建立社會(huì)信用體系,征信體系的建立對(duì)于金融風(fēng)險(xiǎn)的防范具有重大的意義。今后銀行在信用體系建立的基礎(chǔ)上,可通過客戶的信用資料庫(kù)隨時(shí)查詢客戶信用檔案,并迅速確定能否給客戶授信及授信額度。也可以將參與信用卡套現(xiàn)的持卡人和商戶等的不良行為記錄納入社會(huì)征信體系中,并配套相關(guān)的法規(guī),以此來加大征信管理體系的威懾力,用不良信用記錄約束套現(xiàn)人的信貸、消費(fèi)等行為,使其對(duì)信用卡套現(xiàn)行為負(fù)責(zé),付出相應(yīng)的代價(jià)和成本。

    (二)加強(qiáng)審核和監(jiān)管力度。銀行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)信用卡申領(lǐng)人和POS機(jī)特約商戶的資信審核,尤其對(duì)POS機(jī)商戶的審核一定要嚴(yán)格。除要對(duì)商戶進(jìn)行詳細(xì)的證件(工商營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、組織機(jī)構(gòu)代碼證、開戶許可證、法人身份證等等)真實(shí)性審查外,還要實(shí)地調(diào)查POS機(jī)申請(qǐng)人的實(shí)際經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所,將持卡人有可能無法償付透支款的風(fēng)險(xiǎn)盡可能降到最低程度;銀行在進(jìn)行POS機(jī)發(fā)行過程中,相關(guān)監(jiān)管部門必須要加大監(jiān)督力度,督促各大銀行等金融機(jī)構(gòu)嚴(yán)格依照相關(guān)規(guī)定進(jìn)行POS機(jī)的申請(qǐng)審批,加大對(duì)商戶POS機(jī)刷卡交易的抽查力度,實(shí)現(xiàn)對(duì)信用卡刷卡消費(fèi)的動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè),加大處罰力度,以此來杜絕POS機(jī)非法轉(zhuǎn)讓、轉(zhuǎn)借等刷卡套現(xiàn)行為的亂象行為,確保POS機(jī)實(shí)名申請(qǐng)、使用。

    (三)加大打擊力度。每一家銀行的內(nèi)審部門只能獲取并對(duì)自家收單的商戶與發(fā)行行的信用卡數(shù)據(jù)信息進(jìn)行監(jiān)察,各地方金融監(jiān)管部門,則可以對(duì)所管轄區(qū)域內(nèi)的各家銀行的商戶刷卡以及信用卡數(shù)據(jù)信息進(jìn)行獲取與監(jiān)管。因此,對(duì)非法信用卡套現(xiàn)政治方面,各地金融監(jiān)管部門必須要與銀行聯(lián)合定期共同進(jìn)行檢查與監(jiān)督,斬?cái)喾欠ㄌ赚F(xiàn)網(wǎng)絡(luò),為健康、有序的進(jìn)行信用卡應(yīng)用創(chuàng)立良好的用卡環(huán)境,徹底泯滅套現(xiàn)商戶的不良套現(xiàn)行為。

    (四)要高度關(guān)注可能的洗錢犯罪。嚴(yán)格來說,在政府加大對(duì)不良pos機(jī)刷卡套現(xiàn)違法行為的嚴(yán)查監(jiān)管以及在日益激勵(lì)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)下,以收取套現(xiàn)持卡用戶部分手續(xù)費(fèi)用,所謀取的利益也越來越低的情況下,刷卡套現(xiàn)行為仍然屢見不鮮?唯一的解釋就是有的商戶可能以此進(jìn)行洗錢。對(duì)于一般的套現(xiàn)公司而言,他們就是幫助那些急需現(xiàn)金的信用卡客戶,采取刷卡套現(xiàn)的方式獲取現(xiàn)金。而對(duì)于個(gè)別套現(xiàn)規(guī)模較大的商戶,他們并沒有通過采用刷卡套現(xiàn)的方式提取現(xiàn)金,而是將所有套現(xiàn)出來的資金都轉(zhuǎn)向異地賬戶的行為,很有可能所經(jīng)營(yíng)的套現(xiàn)行為實(shí)則是洗錢的一種手段,他們所套現(xiàn)的資金來源不明確,是將大量非法所得現(xiàn)金通過刷卡套現(xiàn)手段變成合法銀行存款的可疑性較大。所以,以這種行為手段進(jìn)行洗錢的行為,反洗錢部門必須要加大關(guān)注力度,嚴(yán)厲打擊違法犯罪行為。

    (五)加強(qiáng)宣傳引導(dǎo)。良好的、科學(xué)適宜的宣傳引導(dǎo)對(duì)制約商戶惡意刷卡套現(xiàn)、虛假交易等違法犯罪行為具有一定的作用,在銀行進(jìn)行信用卡或者pos機(jī)業(yè)務(wù)辦理時(shí),采取適宜的方式方法向用戶講解刷卡套現(xiàn)是金融犯罪行為,是需要承擔(dān)一定法律責(zé)任的,強(qiáng)化用戶的法律意識(shí)與自覺抵制不良刷卡套現(xiàn)行為。

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