中國金融數(shù)字化轉型的實踐與挑戰(zhàn)

近年來，隨著數(shù)字時代迎面而來，銀行服務加速數(shù)字化，將品牌、服務等有形的競爭力融合進“數(shù)字時代”。銀行也紛紛進行數(shù)字化轉型，移動化、智能化和數(shù)據(jù)化帶給客戶更便捷的服務、更低的價格和更好的體驗，也促使銀行向開放銀行演進，將金融服務嵌入場景，更多無感金融服務隨之而來。在數(shù)字化轉型實踐中，各銀行依托自身固有優(yōu)勢，或單點突破以點帶面發(fā)展，或整體推動各業(yè)務條線齊頭并進，涌現(xiàn)出各類典型案例。同時，轉型過程中也不可避免地面臨各種挑戰(zhàn)。為此，本屆中國金融創(chuàng)新論壇特設數(shù)字化轉型分論壇，探討銀行數(shù)字化轉型的實踐與挑戰(zhàn)，同時討論分析數(shù)字化轉型課題組調研案例，以期共同推動行業(yè)發(fā)展。

數(shù)字化轉型構建銀行生態(tài)體系

《銀行數(shù)字化轉型課題組》負責人 王煒

越來越多的銀行將數(shù)字化轉型納入戰(zhàn)略重點，移動化、智能化、數(shù)字化帶給客戶更便捷的服務、更低的價格和更好的體驗，也促使銀行向開放銀行演進，將金融服務嵌入各種場景，更多無感金融服務隨之而來。銀行數(shù)字化轉型也逐漸從互聯(lián)網金融業(yè)務、電子渠道等簡單層面逐步拓展到包括戰(zhàn)略、組織架構、業(yè)務、渠道、營銷、風險以及IT等各領域的系統(tǒng)化工作。在業(yè)務領域，從零售業(yè)務到公司業(yè)務再到與智慧城市關聯(lián)，構建與C端、B端、G端連接的數(shù)字化銀行生態(tài)體系。數(shù)字銀行服務的漸次推進，使人們的生活更加便捷舒適；公司業(yè)務與產業(yè)互聯(lián)網連接，將進一步促進數(shù)字經濟結構的轉型升級，提升社會資金運行效率，最終實現(xiàn)“看得見的美好生活，看不見的金融力量”。我們課題組調研了包括大行、股份制銀行、城商行、農商行、省聯(lián)社等各類銀行機構，嘗試總結分析各領域數(shù)字化發(fā)展的共性、難點及解決之道，供大家參考，以期共同發(fā)展。今天我們的專家將分享數(shù)字化戰(zhàn)略、數(shù)字化營銷、數(shù)據(jù)安全與風險領域的調研觀點。調研中我們發(fā)現(xiàn)，實踐中各行依托自身固有優(yōu)勢，或單點突破以點帶面發(fā)展，或整體推動各業(yè)務條線齊頭并進，涌現(xiàn)出各類典型案例，這些案例將分享出來供同行學習借鑒。

數(shù)字化轉型是未來發(fā)展方向

中央財經大學互聯(lián)網經濟研究院院長孫寶文

近年來，中國電子商務快速發(fā)展走在了世界前列，電子商務的內涵和外延也在逐步擴展，電子商務已從流通領域的網絡購物，延展到消費端，促進了消費增長和消費升級，同時也向產業(yè)鏈上端發(fā)展，改變了生產的組織方式和生產模式，個性化消費、定制化生產、柔性制造初現(xiàn)端倪。電子商務正在帶動農業(yè)，提升工業(yè)，革新了服務業(yè)，成為數(shù)字經濟的主導力量。未來的產業(yè)形態(tài)表現(xiàn)為萬物智能互聯(lián)，即人、機、物通過信息網絡互聯(lián)，從而形成包括個人行為數(shù)據(jù)、消費數(shù)據(jù)，企業(yè)生產數(shù)據(jù)、流通數(shù)據(jù)等多源大數(shù)據(jù)，應用大數(shù)據(jù)、人工智能算法等技術進行產品創(chuàng)新、業(yè)務創(chuàng)新、模式創(chuàng)新、業(yè)態(tài)創(chuàng)新，從而實現(xiàn)產業(yè)轉型升級。未來的金融科技和產業(yè)發(fā)展緊密融合，使金融場景更加豐富，數(shù)據(jù)更多源，金融創(chuàng)新能力和服務實體經濟能力不斷增強。金融科技發(fā)展不僅僅是一種技術，更多的還是一種藝術，需要結合金融實際發(fā)展中的痛點問題，對癥下藥，逐漸強壯，穩(wěn)步發(fā)展。銀行數(shù)字化轉型有以下幾個特點：數(shù)據(jù)是基礎、過程是關鍵，創(chuàng)新是核心。數(shù)據(jù)是基礎有兩層含義，首先是數(shù)據(jù)的積累與創(chuàng)造，銀行自身現(xiàn)有的數(shù)據(jù)極為重要，如何創(chuàng)造衍生的數(shù)據(jù)也很重要，也就是要充分考慮多源化數(shù)據(jù)問題；其次是數(shù)據(jù)的應用與驅動，在客戶畫像、個性化產品定制、業(yè)務處理、信用評估、智能風控等方面應用數(shù)據(jù)驅動業(yè)務創(chuàng)新。過程是關鍵，在轉型的過程中，要把握好戰(zhàn)略、業(yè)務、技術、文化之間的關系，充分考慮優(yōu)化與轉型、開放與融合、文化生態(tài)等要素。創(chuàng)新是核心就是要緊密結合地方的產業(yè)特色、企業(yè)業(yè)務模式，有針對性地進行金融產品和金融服務創(chuàng)新，豐富銀行的業(yè)務場景，打造銀行的核心競爭力。

數(shù)據(jù)是銀行數(shù)字化轉型的驅動力

中國銀行網絡金融部副總經理 曹漢平

結合案例，從中國銀行網絡金融部的角度來講，這么多年來中國銀行也一直在推數(shù)字化轉型業(yè)務，而數(shù)字化轉型涵蓋的內容很多，包括渠道、生態(tài)等一系列內容。從銀行角度來看，在數(shù)字化轉型中，數(shù)據(jù)是銀行數(shù)字化轉型的驅動力。數(shù)據(jù)是未來重要的資產，數(shù)據(jù)是金融服務的邊界。甚至可以說，現(xiàn)在數(shù)字化銀行有多少數(shù)據(jù)，就可以做多少的金融服務。中國銀行所掌握的數(shù)據(jù)足夠多，所以可以把客戶的畫像描繪地更加精準，把風險評估地更加準確，給客戶提供的服務就會更加貼合他們的需求。中國銀行這兩年在數(shù)字化轉型方面制定了清晰的發(fā)展戰(zhàn)略，并重點圍繞平臺建設、精準營銷、產品創(chuàng)新以及風險防控等方面做了大量工作，對客戶體驗的提升、科技與業(yè)務的融合發(fā)展發(fā)揮了非常重要的作用，尤其是在個人業(yè)務以及手機銀行這塊，相較于之前在反饋速度、便捷程度乃至滿足個性化需求上都取到了較好成效。

數(shù)字化轉型打造金融科技銀行

招商銀行零售信貸部副總經理 趙曉君

招商銀行在數(shù)字化轉型的道路上已經走了很多年，數(shù)字化轉型的過程需要時間，需要積累，是挺不容易的一件事情。招商銀行要做一個金融科技銀行，金融科技銀行這個定位，實際上是全面地在招商銀行吹響了數(shù)字化轉型的號角，從董事會的層面是非常大力度的投入。這不光是在資源方面，還是在企業(yè)文化方面，朝著金融科技銀行這樣一個方向去努力，去做出一些艱難的改變。分享一下招商銀行這些年做數(shù)字化轉型的體會，首先數(shù)據(jù)非常重要，一方面是盡可能多地獲取外部各種數(shù)據(jù)，另一方面，銀行內部數(shù)據(jù)也非常重要。銀行內部各個業(yè)務板塊有大量的客戶金融行為的數(shù)據(jù)，這個部分是一個大金礦。其次，有了數(shù)據(jù)，要積極應用在商業(yè)銀行的風險管理和各個業(yè)務流程環(huán)節(jié)，積累經驗，不斷優(yōu)化，才能形成數(shù)字化轉型的專業(yè)能力，招商銀行正在做很多的嘗試和探索。

區(qū)塊鏈技術將改變我們的生活

渤海銀行交易銀行部副總經理 賈慶偉

從對過去十年間歐洲乃至歐美國家在數(shù)字化領域變化的觀察中可以發(fā)現(xiàn)，當中對個人領域包括商業(yè)領域影響最大的，一個是對大數(shù)據(jù)的應用，而另一個就是區(qū)塊鏈，這兩個方面對我們日常生活的改變也是非常大的。在區(qū)塊鏈領域，我國跟歐美國家的差距逐年縮小。兩年前在國內參加論壇的時候討論區(qū)塊鏈可能得從概念說起，而現(xiàn)在完全不需要了，這個概念已經深入從業(yè)者內心，足以證明區(qū)塊鏈發(fā)展速度之快。未來三五年內，區(qū)塊鏈將徹底的改變我們的生活。第一個方面就是區(qū)塊鏈城市，像是舊金山和倫敦，這些城市已經可以通過區(qū)塊鏈提供一些公共服務，雖然在國內這方面關注不算太高，但沿海很多城市已經在做積極的變化了。另一個方面就是數(shù)字資產的區(qū)塊鏈，通過金融平臺進行資產交換、買賣，包括我所謂的密碼貨幣、比特幣等。更重要的領域是金融資產方面，這方面國內有很多的實踐，包括ABS等。

數(shù)字化轉型讓金融服務更精準高效

中國農業(yè)銀行個人金融部高級專家 黃潞

相比對公業(yè)務，零售金融業(yè)務發(fā)展對數(shù)字化應用更為迫切。農行零售業(yè)務規(guī)模大，5.3億有效客戶的服務必須基于數(shù)字化，否則很難為廣大客戶進行精準營銷和智能風控，也很難提供更優(yōu)質的服務和更好的客戶體驗，因此，農行全面啟動了零售業(yè)務數(shù)字化轉型工作。為了夯實數(shù)字化轉型的基礎，把全行個人客戶數(shù)據(jù)進行了集成，完成了個人客戶畫像；把全行零售產品信息集成，完成了產品畫像，貫通客戶、產品和渠道三大核心要素，努力推進互聯(lián)網化、數(shù)據(jù)化、智能化和開放化的數(shù)字化轉型。農行持續(xù)進行基于大數(shù)據(jù)應用的精準營銷，通過數(shù)據(jù)分析師的挖掘分析，將客戶需求與產品服務精準匹配，實現(xiàn)千人千面的精準服務。此外，農行借助大數(shù)據(jù)，還向數(shù)千萬客戶精準營銷信用卡，并大幅度提高了開卡速度；推出了秒審秒批秒放款的網捷貸業(yè)務；并依托開放銀行平臺，逐步使金融服務嵌入客戶生產生活場景，無處不在。下一步，農行將遵照“深化金融供給側結構性改革，增強金融服務實體經濟能力”的時代主題，持續(xù)推進數(shù)字化轉型工作。

持續(xù)賦能數(shù)字化轉型發(fā)展

西安銀行副行長兼首席信息官 王欣

我們身處全球數(shù)字化的時代，持續(xù)賦能數(shù)字化轉型是商業(yè)銀行迫切需求。西安銀行加快數(shù)字化轉型步伐，積極應對各種挑戰(zhàn)。首先是數(shù)字化包括轉型和優(yōu)化兩個層面，轉型是質變，而優(yōu)化是量變。轉型是對新收益和新模式的一種顛覆和挑戰(zhàn)，優(yōu)化是在不改變傳統(tǒng)模式和商業(yè)模式的情況下一個增值服務。西安銀行在五年的戰(zhàn)略規(guī)劃提出了數(shù)字化、特色化和綜合化的戰(zhàn)略目標，并把傳統(tǒng)的業(yè)務+數(shù)字化技術+數(shù)字化的趨勢+新規(guī)則作為數(shù)字化轉型的方向。其次，西安銀行打造數(shù)字化金融生態(tài)圈，堅持“場景+金融”的融合發(fā)展策略，利用API、SDK、H5、小程序等新技術，全面輸出“支付+賬戶+信貸”金融能力，提供面向B+C、G+C以及B+G+C的綜合金融解決方案。再次，西安銀行緊緊抓住數(shù)字化轉型發(fā)展的趨勢，將自身發(fā)展戰(zhàn)略高度契合于國家區(qū)域經濟戰(zhàn)略和地方經濟社會建設，深度融合金融科技應用，圍繞“一個核心、雙輪驅動、三大支撐、四大領域、五個關鍵詞”全方位推動數(shù)字化轉型。最后，西安銀行積極面對構建數(shù)字文化、IT組織架構重組、敏捷創(chuàng)新、開放融合等數(shù)字化轉型過程中的挑戰(zhàn)，全面升級數(shù)字化能力，實現(xiàn)銀行的可持續(xù)、高質量發(fā)展。

內部數(shù)據(jù)是商業(yè)銀行的寶貴財富

廣西北部灣銀行行長助理 葉友

各個行的情況可能不一樣，全世界很多銀行的數(shù)據(jù)是不一樣的，同一個銀行的信貸從不同的系統(tǒng)出來數(shù)據(jù)可能是不一樣的，所以我們認為首先要用好本行的數(shù)據(jù)，把本行數(shù)據(jù)統(tǒng)一起來。目前，廣西北部灣銀行正在進行新一代核心和新一代項目群的建設。對于內部數(shù)據(jù)的運用，首先需要解決的問題就是引進統(tǒng)一的數(shù)據(jù)標準。利用建立新系統(tǒng)之機，廣西北部灣銀行把不同的系統(tǒng)上的標準統(tǒng)一起來，為了今后行內數(shù)據(jù)的運用打下了基礎。此外，在數(shù)字化方面，廣西北部灣銀行也在從手機銀行和線上貸兩個方面積極進行布局。

中小銀行彎道超車的數(shù)字化路徑

齊商銀行副行長 鄒倩

這幾年我們一直在思考中小銀行怎么發(fā)展怎么走，一直在考慮中小銀行有沒有辦法實現(xiàn)彎道超車。我們發(fā)現(xiàn)其實是有路徑的，可以通過互聯(lián)網金融、供應鏈共融、小微金融和農村金融這幾大方面發(fā)力，實現(xiàn)差異化發(fā)展。數(shù)字化轉型最關鍵的是3.0時代，就是供應鏈金融時代，2010年齊商銀行開始探索，2015年上線了供應鏈平臺，批量獲得小微企業(yè)信息。這個信息不僅是歷史的交易數(shù)據(jù)，而且是有真實的企業(yè)四流合一的動態(tài)數(shù)據(jù)，通過金融產品的設計，成功解決了小微企業(yè)融資難問題。從2015年開始，齊商銀行圍繞供應鏈金融生態(tài)圈的建設不斷推動，包括九大供應鏈體系、四大場景體系，批量服務上下游小微企業(yè)，極大提高了業(yè)務效率，通過底層賬戶的建設，把客戶變成用戶。目前，齊商銀行正努力邁入智能金融的4.0時代，未來的銀行服務不是具體的一張卡、一個賬戶或者一個網點，它是無處不在的，它會嵌入整個環(huán)節(jié)，嵌入需要銀行服務的場景里面。智能生態(tài)圈建設是齊商銀行努力的方向，以場景建設為主，以一賬戶體系打造整個開放的架構。未來的銀行轉型就是變成一種無形的服務。銀行服務像鹽，看不見但是能品嘗到這個關鍵的點睛要素。

銀行數(shù)字化轉型須完善頂層設計

富滇銀行總會計師 董玲

數(shù)字化轉型離不開頂層設計的支撐，對于城商行來說更是如此。在發(fā)展過程中，富滇銀行把銀行的轉型發(fā)展當做工作的重中之重，特別是數(shù)字化轉型，也把它列入工作的重點。富滇銀行進一步夯實IT基礎建設，對整個IT基礎進行有效的提升，核心系統(tǒng)包括外圍的幾十個系統(tǒng)也將全部上線。對于數(shù)字化經營整個安排，富滇銀行從頂層做了研究和部署，把數(shù)字化轉型列入戰(zhàn)略規(guī)劃調整的重點，成立了專門的機構和專門推動的小組，建立了相應的激勵考核機制。此外，在數(shù)字化轉型方面，富滇銀行結合云南的實際，積極搭建平臺，包括旅游金融、跨境金融、普惠金融等等。

開放和數(shù)字化連接是價值驅動的必然趨勢

百信銀行科技產品部技術總監(jiān) 梁俊峰

開放銀行是當下的熱點話題。銀行的這種開放是曇花一現(xiàn)現(xiàn)象還是商業(yè)邏輯支撐的下趨勢？在當今的細分協(xié)作的市場環(huán)境下，開放協(xié)作還是獨吞整個產業(yè)鏈的價值網絡將導致截然不同命運。無論是互聯(lián)網，物聯(lián)網，還是AI時代，巨頭們都紛紛以不同形式走開放的道路。銀行也同樣，從1.0的網點時代，到網銀、APP、再到現(xiàn)在4.0金融無處不在的時代，銀行的信息孤島在不斷打破，服務摩擦在不斷消除。開放銀行是一種基于價值驅動的趨勢，而非曇花一現(xiàn)。其背后的邏輯，一是突破長尾需求的成本極點，企業(yè)發(fā)展到一定階段后，客戶的長尾需求會越來越多，如果投入大量的資金去滿足客戶的邊界需求，成本會越來越高進而達到盈虧極點，走開放的道路就是把專業(yè)的事交給專業(yè)的人來做從而降低成本實現(xiàn)極點后移。二是尋找新的增長曲線，通過搭建平臺，讓合作方共同參與破壞性創(chuàng)新，實現(xiàn)低成本探索新的增長曲線。三是突破能力陷阱，與合作伙伴優(yōu)勢互補，實現(xiàn)“1+1＞2”的共贏。

IT治理2.0助力數(shù)字化轉型

信息科技審計分會副秘書長 孫衛(wèi)東

數(shù)字經濟、數(shù)字中國是創(chuàng)新型社會和新時代的重要標志，數(shù)字化轉型也變成大勢所趨，是實現(xiàn)數(shù)字經濟和數(shù)字中國的一個必然之路，這不是某一個企業(yè)某一個行業(yè)的，而是全行業(yè)的事，需要各個行業(yè)協(xié)同完成，需要國家層面推進，這就需要一套基于數(shù)字化的信息科技治理理論，即我們提出的IT治理2.0。IT治理2.0的目標是推動構建一個數(shù)字化的生態(tài)，形成一個數(shù)字化的生態(tài)價值體系，內容包括融化舊有的行業(yè)邊界，消除技術和經驗壁壘，形成數(shù)字化的共同知識，構建平臺化的共建共生協(xié)同創(chuàng)新的關系。這個過程中，金融業(yè)發(fā)揮著特殊重要的作用。金融能夠賦予數(shù)字化生態(tài)中所有的要素以價格和價值，并通過市場化的價值形成機制為全社會的數(shù)字化轉型提供驅動力，實現(xiàn)傳統(tǒng)經濟生態(tài)要素的數(shù)字化轉型和要素間的融通，從而形成數(shù)字化生態(tài)的運行機制和數(shù)字化生態(tài)價值體系，以此推動金融和經濟社會加速數(shù)字化轉型。這其中，產業(yè)化的金融科技將為金融及各行業(yè)數(shù)字化轉型提供重要的技術資源。

銀行數(shù)字化轉型需要整體解決方案

飛貸金融科技聯(lián)合創(chuàng)始人 卜凡德

近年來，金融科技的概念很熱，銀行等金融機構也紛紛試水。但談到金融科技，很多人會走進一個泛化的誤區(qū)，因為金融科技包括很多層面和類型，正確區(qū)分很重要。目前市場上的參與者可以總結為資源輸出型、單一模塊技術輸出以及綜合應用型三大類。銀行要做好數(shù)據(jù)治理、進行數(shù)字化轉型及能進行綜合應用首先要把這三種類型區(qū)分清楚。銀行需要的是整體解決方案，飛貸整合了過去十年的研發(fā)和積累，在互聯(lián)網技術、風控、大數(shù)據(jù)整體流程提供解決方案。飛貸之所以十年來受到眾多銀行青睞，有四大核心優(yōu)勢：一是整體輸出；二是技術經過了幾百億資產的驗證，合作的都是大型金融機構；三是不依賴特定的資源，是通用開放的技術；四是在這個過程當中扮演陪練角色，為合作伙伴提供支持。飛貸的三大平臺、六大服務整體是金融科技，但是底層是數(shù)據(jù)，是真正的數(shù)據(jù)驅動。過去一年，飛貸在保險、銀行、信托、支付四大金融子領域都有成功的合作案例，在實際落地層面助力金融機構實現(xiàn)數(shù)字化轉型。未來，飛貸期待與更多的金融企業(yè)合作。

以金融科技能力服務新消費

樂信集團首席金融官 喬遷

過去五年里，基于移動互聯(lián)網的線上消費金融模式迅速崛起。樂信是一家致力于消費金融的科技公司，以分期購物商城的模式切入消費金融市場，2017年成功登陸納斯達克，成為分期商城第一股和國內最大的獨立分期商城。樂信一端連接客戶，一端連接金融機構，C端擁有超過4000萬年輕用戶，B端連接超過100家金融機構，2018年全年促成借款總額近700億元。樂信擁有獨立構建的風控引擎——“鷹眼”，與傳統(tǒng)銀行形成互補。每個用戶采集超過7500個弱變量，判斷用戶信息，給予合理的定價和信貸額度，與銀行實現(xiàn)共贏。從2019年一季度季報看，樂信超過90天的逾期率為1.42%，資產質量業(yè)內領先。此外，樂信不斷深化與銀行和其他持牌機構的合作，在整個金融行業(yè)樹立了良好口碑。未來，樂信將進一步利用金融科技的核心優(yōu)勢，通過場景化、智能化、開放化核心戰(zhàn)略，構建基于消費金融的產業(yè)生態(tài)，服務新消費市場。

數(shù)字化營銷重點是人才和工具平臺建設

《銀行數(shù)字化轉型課題組》專家 支寶才

銀行數(shù)字化營銷包含三個層面的含義：首先是營銷資源越來越多地配置在互聯(lián)網等數(shù)字化渠道；其次是通過數(shù)據(jù)分析能力的建設，實現(xiàn)更精準的客戶定位和營銷方案設計；第三是在此基礎上，實現(xiàn)營銷規(guī)劃、活動設計和執(zhí)行、結果分析、持續(xù)優(yōu)化的全流程數(shù)字化和自動化。對銀行而言，未來數(shù)字化營銷的重點是營銷人才和工具平臺的建設。在轉型初期，工具是主要短板，現(xiàn)有系統(tǒng)的整合、CDP和CMS平臺的建設都需要投入很多精力和資源。隨著時間推移，人才的重要性凸顯出來，包括數(shù)據(jù)分析人員、數(shù)字化營銷專家。數(shù)字化營銷轉型展開時，一定要避免一個誤區(qū)：提到數(shù)字化轉型就認為是要運營集中和系統(tǒng)替代人工。恰恰相反，轉型初期就平衡好集中和分散、自動化和人工決策的關系，避免走彎路。例如在全營銷流程自動化的情況下，如何保持分支行、各個業(yè)務子單元的客戶分析洞察和營銷活動管理執(zhí)行靈活性。

數(shù)字化轉型中的數(shù)據(jù)安全和風險挑戰(zhàn)

《銀行數(shù)字化轉型課題組》專家 李睿

銀行在數(shù)字化轉型過程中面臨數(shù)據(jù)安全風險和挑戰(zhàn)。首先，數(shù)據(jù)的價值越來越高，幾年前數(shù)據(jù)在黑市上倒賣的價值超過了毒品。第二，業(yè)務轉型增加安全風險，在銀行數(shù)字化轉型中開放化、平臺化、場景化、智能化的特點，給數(shù)據(jù)安全帶來非常大的挑戰(zhàn)。第三，監(jiān)管趨向越來越嚴。不管是中國還是世界各國，都紛紛發(fā)布關于數(shù)據(jù)和隱私安全的法律法規(guī)。課題組通過調研，從業(yè)務場景出發(fā)，梳理業(yè)務、系統(tǒng)的相關風險，可以分為對公業(yè)務、個人業(yè)務、渠道和數(shù)據(jù)中臺四類大的風險場景。個人業(yè)務數(shù)據(jù)安全風險，主要是復雜環(huán)境下的隱私保護風險，個人業(yè)務涉及前、中、后臺，開戶、匯款、信貸、投資、保險等業(yè)務都是隱私保護的高風險場景；對公業(yè)務主要是重要數(shù)據(jù)第三方共享風險，以資產證券化業(yè)務為例，大量數(shù)據(jù)打包后通過銀行傳輸?shù)降谌?，什么?shù)據(jù)能傳、什么數(shù)據(jù)不能傳，數(shù)據(jù)怎么傳，需要制定風險策略；渠道業(yè)務風險，銀行業(yè)務渠道眾多，需要重點考慮多渠道多場景下的用戶權力保障風險，如最小化收集數(shù)據(jù)，獲得充分授權，及時用戶告知等；業(yè)務中臺的開放平臺和碎片化場景下的數(shù)據(jù)應用風險，業(yè)務大中臺的模式下，大量數(shù)據(jù)通過中臺做內外部的交互，需要考慮最小化傳輸、審批流程是否嚴謹、是否傳輸不必要信息、是否存在數(shù)據(jù)泄漏等風險。應對上述風險，建議體系化的建立數(shù)據(jù)安全閉環(huán)管理，通過貫穿各業(yè)務場景的數(shù)據(jù)全生命周期的“識別-分級-保護”流程，實現(xiàn)對個人隱私和重要數(shù)據(jù)的有效保護。

轉型關鍵是高層共識和敏捷組織力

《銀行數(shù)字化轉型課題組》專家 張挺

一是在行業(yè)歷史性變革和數(shù)字化時代疊加的背景下，數(shù)字化轉型應是銀行戰(zhàn)略轉型的核心組成部分，其與戰(zhàn)略方向的選擇有機互動、重塑商業(yè)模式、并推動戰(zhàn)略轉型。在變革時代，銀行的戰(zhàn)略定位很重要，比戰(zhàn)術的敏捷性更重要。二是銀行創(chuàng)新的本質是如何更好的服務客戶，創(chuàng)新包括完全顛覆性的創(chuàng)新和微創(chuàng)新。以一家資產規(guī)模不到千億的區(qū)域銀行為例，其使用數(shù)字化技術做全線上的微貸方式服務客戶，取得了很好的效果。當前開放銀行、產業(yè)互聯(lián)網和運營轉型過程中的創(chuàng)新是值得深入研究的轉型課題；三是數(shù)字化創(chuàng)新在不同類型的銀行均有著極強的生命力，基于對客戶需求的快速反應，在應用層面通過持續(xù)而深入的微創(chuàng)新能使中小銀行獲得獨特的核心競爭力。四是數(shù)字化轉型的最關鍵因素是統(tǒng)一的高層共識和敏捷的組織能力，根據(jù)調研觀察，打破部門邊界、建立柔性組織、實現(xiàn)快速反饋決策機制等既至關重要，又異常困難，但一旦成功實施，效果顯而易見。