移動(dòng)支付支持農(nóng)村普惠發(fā)展實(shí)現(xiàn)路徑及社會(huì)經(jīng)濟(jì)效益分析

中國(guó)人民銀行昆明中心支行支付結(jié)算處　金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)處課題組

摘要： 移動(dòng)支付的核心是提供點(diǎn)對(duì)點(diǎn)支付，其較強(qiáng)的“可獲得性、實(shí)惠性、安全性、便捷性、適農(nóng)性”等特征，已成為農(nóng)村發(fā)展普惠金融的重要工具，在農(nóng)村等經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)發(fā)展前景廣闊。同時(shí)，在提高農(nóng)村金融包容性、改善農(nóng)村地區(qū)信息不對(duì)稱程度、降低金融交易成本普惠金融發(fā)展等方面作用顯著。為此，本文通過(guò)調(diào)研云南省移動(dòng)支付及普惠金融建設(shè)情況，結(jié)合2016年-2018年全國(guó)數(shù)據(jù)，總結(jié)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)特征，研討移動(dòng)支付與普惠金融發(fā)展的關(guān)聯(lián)性，探索兩者之間在農(nóng)村發(fā)展的影響程度，并通過(guò)金融發(fā)展效率的提高，構(gòu)建移動(dòng)支付支持普惠金融發(fā)展路徑圖，實(shí)現(xiàn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)效益最大化。

關(guān)鍵詞： 移動(dòng)支付 普惠金融 發(fā)展

一、移動(dòng)支付下農(nóng)村普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀

（一）金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)尚不健全

一是農(nóng)村支付基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的內(nèi)生動(dòng)力不足。因農(nóng)村生活區(qū)域分散、資金交易分散，非現(xiàn)金交易活躍度低、交易量少的特點(diǎn)，導(dǎo)致銀行無(wú)法彌補(bǔ)其前期基礎(chǔ)設(shè)施投入，影響基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的覆蓋面和移動(dòng)支付在農(nóng)村推廣使用所需的“硬件支持”?！?018年農(nóng)村地區(qū)支付業(yè)務(wù)發(fā)展總體情況》數(shù)據(jù)顯示，截至2018年末，全國(guó)農(nóng)村地區(qū)每萬(wàn)人擁有的銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量為1.31個(gè)，5個(gè)村落平均有1個(gè)網(wǎng)點(diǎn)提供服務(wù)，農(nóng)村支付基礎(chǔ)設(shè)施明顯供給不足。二是移動(dòng)支付發(fā)展與電信基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)呈現(xiàn)出正相關(guān)關(guān)系。農(nóng)村的電信網(wǎng)絡(luò)建設(shè)尚屬落后，WIFI信號(hào)覆蓋面少，多為2G、3G信號(hào)，存在網(wǎng)速慢、信號(hào)差、流量貴、用戶體驗(yàn)差等情況，移動(dòng)便捷支付的優(yōu)勢(shì)不易凸顯。

（二）金融支付服務(wù)供給側(cè)仍顯不足

一方面。政府和大型國(guó)有企業(yè)、商業(yè)銀行掌握政策及資源優(yōu)勢(shì)，但缺乏有效的涉農(nóng)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，無(wú)法向農(nóng)村目標(biāo)市場(chǎng)提供精準(zhǔn)的涉農(nóng)服務(wù)。另一方面，深耕農(nóng)村市場(chǎng)、具備延展性服務(wù)網(wǎng)絡(luò)的涉農(nóng)機(jī)構(gòu)缺乏政策及資源上的傾斜，導(dǎo)致涉農(nóng)服務(wù)效率較低。

（三）農(nóng)村移動(dòng)支付業(yè)務(wù)尚屬初級(jí)階段

目前，農(nóng)村移動(dòng)支付業(yè)務(wù)仍然處于市場(chǎng)培植和推動(dòng)階段，相較于城市發(fā)展緩慢。隨著移動(dòng)支付應(yīng)用場(chǎng)景的日益豐富、安全性增強(qiáng)，農(nóng)村支付環(huán)境逐步改善，金融服務(wù)覆蓋面得到提升，部分持謹(jǐn)慎態(tài)度的人群也愿意接受和使用移動(dòng)支付，且伴隨收入水平的提高和便捷支付的內(nèi)在需求，農(nóng)村用戶移動(dòng)支付占比提高。以中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)2018年調(diào)研數(shù)據(jù)為例（如圖1）。

（四）普惠金融服務(wù)站帶動(dòng)銀行卡產(chǎn)業(yè)向縱深發(fā)展

調(diào)查顯示，云南普惠金融服務(wù)站實(shí)現(xiàn)有需求的行政村全覆蓋并向自然村延伸，截至2018年末，6100個(gè)普惠金融服務(wù)站帶動(dòng)了“互聯(lián)網(wǎng)+金融服務(wù)”。助農(nóng)取款業(yè)務(wù)助推農(nóng)村銀行卡受理市場(chǎng)迅猛發(fā)展，為移動(dòng)支付奠定了基礎(chǔ)。2018年，農(nóng)村地區(qū)銀行卡發(fā)放1.04億張，人均持卡量2.56張，同比增長(zhǎng)18.52%。

（五）農(nóng)村非現(xiàn)金支付工具逐步開展多場(chǎng)景應(yīng)用

一是非現(xiàn)金支付工具的迅速發(fā)展帶動(dòng)農(nóng)村普惠金融發(fā)展，實(shí)現(xiàn)日常消費(fèi)、農(nóng)副產(chǎn)品收購(gòu)、社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)用等領(lǐng)域的多場(chǎng)景應(yīng)用。二是人民銀行移動(dòng)支付示范工程推廣工作初見成效，市場(chǎng)主體發(fā)力條碼支付。市場(chǎng)主體結(jié)合移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，在公用事業(yè)繳費(fèi)、公共交通領(lǐng)域、社保繳納、稅收繳納、校園、商圈、菜場(chǎng)等多場(chǎng)景推出的二維碼支付，既方便民眾，亦滿足特約商戶和小微商戶多樣化的收款需求。據(jù)銀聯(lián)數(shù)據(jù)顯示，截至2018年9月，全國(guó)云閃付APP活動(dòng)用戶總量為8100萬(wàn)戶，較2017年增長(zhǎng)464.57%，移動(dòng)支付深入人心。三是移動(dòng)支付應(yīng)用場(chǎng)景和商業(yè)環(huán)境日益成熟，個(gè)人客戶使用頻率逐年提高，以中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)2018年調(diào)研數(shù)據(jù)為例（如圖2）。

（六）金融支付服務(wù)需求市場(chǎng)潛力巨大

一是農(nóng)村移動(dòng)支付市場(chǎng)蘊(yùn)含著巨大的潛能?！吨袊?guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示，截至2018年12月，全國(guó)網(wǎng)民規(guī)模8.29億，普及率達(dá)59.6%;手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模8.17億，網(wǎng)民中使用手機(jī)上網(wǎng)人群的占比達(dá)98.6%，其中，農(nóng)村網(wǎng)民數(shù)量約2.11億人，占網(wǎng)民總數(shù)的 25.5%，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)普及率低于城鎮(zhèn)69.4%的普及率。二是千元左右的智能手機(jī)幾乎成為農(nóng)村居民的標(biāo)配，為移動(dòng)支付的推廣提供了重要條件。三是農(nóng)村居民日益增長(zhǎng)的支付結(jié)算需求與現(xiàn)金為主的支付手段難以匹配。隨著農(nóng)村電子商務(wù)的高速發(fā)展以及居民收入的不斷增長(zhǎng)，農(nóng)村居民對(duì)于轉(zhuǎn)賬、匯款、繳費(fèi)、消費(fèi)等便捷支付需求呈現(xiàn)快速增長(zhǎng)趨勢(shì)。四是調(diào)查顯示，云南農(nóng)村移動(dòng)支付開戶數(shù)首次超過(guò)網(wǎng)上支付，占全省農(nóng)村非現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)量的15%，開啟了農(nóng)村移動(dòng)零售支付的新時(shí)代。

二、移動(dòng)支付推動(dòng)農(nóng)村普惠金融發(fā)展的存在問題

（一）傳統(tǒng)觀念制約了移動(dòng)支付在農(nóng)村的應(yīng)用推廣

一是留守婦女、老人和兒童是構(gòu)成農(nóng)村現(xiàn)住居民的主力，因年齡、風(fēng)俗習(xí)慣、生活方式及受教育程度不同，形成落后的思想認(rèn)識(shí)滯后于支付服務(wù)市場(chǎng)的發(fā)展，故更愿選擇并依賴于現(xiàn)金支付。二是病毒感染、手機(jī)漏洞、詐騙電話（短信）和移動(dòng)支付使用過(guò)程中用戶資金被盜用等支付安全問題，使思想較為保守的農(nóng)村居民對(duì)移動(dòng)支付的接受程度和使用需求大幅降低。

（二）農(nóng)村偏遠(yuǎn)的地理位置間接增加了供需雙方的成本

一是大部分農(nóng)村地理位置偏遠(yuǎn)，處于交通、通信等基礎(chǔ)設(shè)施落后的山區(qū)，村民居住地錯(cuò)落分散。故移動(dòng)支付推廣中需要的人力、物力、資金成本均隨之增加。二是農(nóng)村移動(dòng)支付使用頻率受限于居民購(gòu)買力和快遞網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置。如各大快遞公司的網(wǎng)點(diǎn)多設(shè)在城市、城郊服務(wù)及鄉(xiāng)鎮(zhèn)級(jí)，一些有購(gòu)買力的農(nóng)村居民需借助交通工具到城鎮(zhèn)簽收快遞，遠(yuǎn)距離路途間接抑制了農(nóng)村居民購(gòu)買力和消費(fèi)者偏好，影響了移動(dòng)支付在農(nóng)村的推廣并直接推高實(shí)施成本，農(nóng)民無(wú)法享受移動(dòng)支付高效率、低成本的好處。

（三）不健全的政策及制度限制了移動(dòng)支付在農(nóng)村的發(fā)展，亦制約了普惠金融發(fā)展

一是我國(guó)出臺(tái)了關(guān)于小額貸款公司、互聯(lián)網(wǎng)金融等相關(guān)政策法規(guī)，規(guī)范了支付業(yè)務(wù)許可，但對(duì)于移動(dòng)支付業(yè)務(wù)統(tǒng)一配套的政策法規(guī)和制度、市場(chǎng)監(jiān)管體系、法律保障和風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制等尚不健全，相關(guān)政府部門準(zhǔn)入制度也不健全。二是當(dāng)前跨產(chǎn)業(yè)間合作成為移動(dòng)支付規(guī)模擴(kuò)展的屏障之一。雖然人民銀行推動(dòng)移動(dòng)支付在不同領(lǐng)域互聯(lián)互通，在農(nóng)村市場(chǎng)應(yīng)用、維護(hù)支付服務(wù)市場(chǎng)秩序等方面做了大量工作，但移動(dòng)支付在產(chǎn)業(yè)融合與技術(shù)升級(jí)上面臨欺詐風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)。如不同渠道與信息的處理流程、節(jié)點(diǎn)和產(chǎn)品終端等移動(dòng)產(chǎn)業(yè)鏈需要深度融合，跨產(chǎn)業(yè)間合作與應(yīng)用集成仍需引導(dǎo)。

（四）服務(wù)質(zhì)量低阻礙了移動(dòng)支付在農(nóng)村的擴(kuò)展

無(wú)線通訊網(wǎng)絡(luò)技術(shù)人員在農(nóng)村地區(qū)配備的數(shù)量少且業(yè)務(wù)素質(zhì)低，日常維護(hù)與修理服務(wù)難以正常進(jìn)行，導(dǎo)致移動(dòng)支付網(wǎng)絡(luò)無(wú)法及時(shí)修理運(yùn)行，嚴(yán)重影響了服務(wù)質(zhì)量，降低了用戶使用滿意度，最終影響了其在農(nóng)村的擴(kuò)展。

三、移動(dòng)支付推動(dòng)農(nóng)村普惠金融發(fā)展及社會(huì)經(jīng)濟(jì)效益的作用分析

調(diào)研選取云南15個(gè)州市2018年社會(huì)消費(fèi)品零售總額（TRS）與移動(dòng)支付交易金額（YDZF）進(jìn)行一元線性回歸，分析其對(duì)經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)程度。計(jì)算參數(shù)估計(jì)值與回歸方程如下：

回歸方程：

其中，社會(huì)消費(fèi)品零售總額（TRS）用Y表示，Y隨移動(dòng)支付交易金額（YDZF）變動(dòng)的一元線性回歸方程為：

斜率的經(jīng)濟(jì)意義是：某年，移動(dòng)支付交易金額每增加1億元時(shí)，不考慮其他因素和控制變量的前提下，社會(huì)消費(fèi)品零售總額增加0.15423億元。移動(dòng)支付增長(zhǎng)趨勢(shì)與社會(huì)消費(fèi)品零售總額的增長(zhǎng)趨勢(shì)基本一致，并具有一元線性回歸關(guān)系，說(shuō)明移動(dòng)支付的發(fā)展助推了社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

四、移動(dòng)支付支持農(nóng)村普惠金融發(fā)展的實(shí)現(xiàn)路徑

總結(jié)我國(guó)普惠金融的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合上述分析結(jié)論，將移動(dòng)金融服務(wù)擴(kuò)大至缺乏金融服務(wù)的農(nóng)村人群是可行的?？梢钥紤]將移動(dòng)支付促進(jìn)普惠金融作為一項(xiàng)戰(zhàn)略任務(wù)進(jìn)行頂層設(shè)計(jì)與試點(diǎn)實(shí)施，制定農(nóng)村支付市場(chǎng)發(fā)展策略，建立農(nóng)村支付市場(chǎng)發(fā)展工作機(jī)制，拓展農(nóng)村支付網(wǎng)絡(luò)覆蓋范圍，推動(dòng)農(nóng)村地區(qū)金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，拓寬農(nóng)村金融服務(wù)的廣度和深度，提升金融服務(wù)的使用效率和社會(huì)經(jīng)濟(jì)效益。

（一）建立共享市場(chǎng)發(fā)展機(jī)制，拓展農(nóng)村市場(chǎng)

一是依托移動(dòng)支付便民示范工程，開展縣域綜合試點(diǎn)。深入落實(shí)鄉(xiāng)村振興、國(guó)家普惠金融發(fā)展戰(zhàn)略，以縣域?yàn)橹匦?，以?shí)施人民銀行移動(dòng)支付便民示范工程為契機(jī)，積極融入地方政府農(nóng)村工作規(guī)劃，從農(nóng)村用戶拓展、商戶拓展、場(chǎng)景和渠道建設(shè)、市場(chǎng)宣傳、機(jī)制建設(shè)等方面著手，開展全方位、整體化的試點(diǎn)工作。二是完善農(nóng)村金融市場(chǎng)體系，形成競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。放寬金融機(jī)構(gòu)入市限制，引導(dǎo)第三方支付機(jī)構(gòu)、小額信貸公司等進(jìn)入農(nóng)村市場(chǎng);政府提供優(yōu)惠政策，為市場(chǎng)主體提供平等的發(fā)展機(jī)會(huì)，促進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新，降低金融服務(wù)成本。

（二）完善農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，增強(qiáng)地理滲透度

一是逐步打造農(nóng)村金融服務(wù)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)化。銀行借助互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)移動(dòng)支付的投入建設(shè)成本低，建議將原來(lái)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的單一化分布轉(zhuǎn)變?yōu)樾菭罘植?，同時(shí)，通過(guò)智能POS集成銀聯(lián)、銀行、社保等多方業(yè)務(wù)合作，將惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)和普惠金融服務(wù)站打造成農(nóng)村基層網(wǎng)點(diǎn)，從物理位置上提高金融服務(wù)滲透度。二是提高金融服務(wù)的可得性。通過(guò)移動(dòng)終端、惠農(nóng)服務(wù)點(diǎn)和普惠金融服務(wù)站加載移動(dòng)支付功能，降低交易時(shí)間和資金成本，滿足農(nóng)村居民線下移動(dòng)收付款需求，線上賬戶查詢、資金匯付需要。三是拓展農(nóng)村普惠金融可獲得性。考慮將惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)和普惠金融服務(wù)站既建成收單機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)絡(luò)延伸的重要渠道，又打造成農(nóng)民增收的重要渠道。在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)、農(nóng)副產(chǎn)品加工業(yè)、農(nóng)村旅游業(yè)等方面逐步實(shí)現(xiàn)多元化應(yīng)用場(chǎng)景，滿足多樣化需求，同時(shí)也為各級(jí)人民銀行、收單機(jī)構(gòu)和銀聯(lián)提供農(nóng)村拓展工作的抓手，實(shí)現(xiàn)參與產(chǎn)業(yè)各方互利共贏。

（三）構(gòu)建利潤(rùn)分配和風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，營(yíng)造外部環(huán)境

一是協(xié)調(diào)合作。發(fā)揮人民銀行在銀行卡產(chǎn)業(yè)中引領(lǐng)者、組織者、推動(dòng)者、激勵(lì)者的作用，同時(shí)，引導(dǎo)各相關(guān)部門制定行業(yè)規(guī)范，建立信息共享平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)政府、金融機(jī)構(gòu)、行業(yè)參與商、農(nóng)戶多方優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。二是利益分配。引導(dǎo)各參與主體樹立互利互惠的可持續(xù)發(fā)展觀念;構(gòu)建共享利益型價(jià)格機(jī)制，綜合運(yùn)用市場(chǎng)調(diào)節(jié)與宏觀調(diào)控手段，形成行業(yè)間供求相對(duì)平衡和合理的比價(jià)關(guān)系;構(gòu)建利益補(bǔ)償型機(jī)制，對(duì)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈中高成本研發(fā)或長(zhǎng)周期回報(bào)的行業(yè)，應(yīng)采取稅收優(yōu)惠或財(cái)政補(bǔ)貼，對(duì)支農(nóng)、支偏遠(yuǎn)山區(qū)的金融機(jī)構(gòu)給予一定的優(yōu)惠政策和補(bǔ)貼。三是風(fēng)險(xiǎn)防范。形成外部由移動(dòng)支付行業(yè)監(jiān)管部門監(jiān)管、內(nèi)部各參與主體相互監(jiān)督的并舉監(jiān)管體系;對(duì)信用、網(wǎng)絡(luò)黑客盜用資金、客戶信息泄露、洗錢等風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)期評(píng)估;對(duì)農(nóng)村移動(dòng)支付市場(chǎng)約束、經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀和未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)進(jìn)行評(píng)價(jià)分析;建立健全風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償模式，如以省為單位建立移動(dòng)支付支農(nóng)風(fēng)險(xiǎn)基金;移動(dòng)支付機(jī)構(gòu)建立客戶風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)基金;健全農(nóng)村地區(qū)移動(dòng)支付用戶維權(quán)機(jī)制等。

（四）多維度提升農(nóng)村人群金融素養(yǎng)，奠定發(fā)展基礎(chǔ)

一方面，加強(qiáng)村民金融知識(shí)教育與宣傳。建立鄉(xiāng)村宣傳員制度，借助村民小組移動(dòng)支付代辦點(diǎn)，或者依托惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)和普惠金融服務(wù)站，實(shí)現(xiàn)常態(tài)化、特色化講座及培訓(xùn)，定期講解移動(dòng)支付業(yè)務(wù)操作流程，幫助農(nóng)戶熟練掌握并運(yùn)用。另一方面，組建金融業(yè)務(wù)青年志愿者服務(wù)隊(duì)?？山梃b美國(guó)社區(qū)金融服務(wù)經(jīng)驗(yàn)，以行政村作為社區(qū)，將移動(dòng)支付平臺(tái)打造成鄉(xiāng)村級(jí)基礎(chǔ)金融服務(wù)平臺(tái)，將移動(dòng)支付業(yè)務(wù)納入村委會(huì)便民服務(wù)體系，由志愿者定期推廣，一對(duì)一培養(yǎng)村委會(huì)成員和村民小組成員，實(shí)現(xiàn)1+1遠(yuǎn)大于2的效果，為農(nóng)村居民提供便捷、個(gè)性、全方位的金融服務(wù)，擴(kuò)大忠實(shí)客戶群，夯實(shí)農(nóng)村金融業(yè)務(wù)發(fā)展基礎(chǔ)。

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課題組長(zhǎng)：洪丕莉 李耀玉

成員：劉敏（執(zhí)筆） 申 蕊（執(zhí)筆）