銀聯(lián)道歉 閃付小額免密免簽風(fēng)險(xiǎn)有多大

孟凡霞 吳限

2019年央視“3·15”晚會(huì)曝光“銀聯(lián)默認(rèn)開(kāi)通銀行卡小額免密免簽功能，且存在被盜刷風(fēng)險(xiǎn)”，一時(shí)間引發(fā)市場(chǎng)廣泛關(guān)注。3月16日，銀聯(lián)回應(yīng)稱(chēng)，將與銀行共同改進(jìn)服務(wù)，為用戶(hù)自主關(guān)閉及恢復(fù)功能提供更加便捷的服務(wù)。而針對(duì)外界質(zhì)疑的盜刷隱患，銀聯(lián)方面回應(yīng)，銀行卡閃付既便捷又安全，“隔空盜刷”是極少數(shù)個(gè)案，2015年業(yè)務(wù)開(kāi)通以來(lái)風(fēng)險(xiǎn)比率為千萬(wàn)分之二，遠(yuǎn)低于萬(wàn)分之一點(diǎn)一六的行業(yè)平均交易欺詐率。

默認(rèn)開(kāi)通的AB面

據(jù)了解，小額免密免簽是基于安全性極高的金融IC卡開(kāi)發(fā)的一項(xiàng)業(yè)務(wù)，對(duì)于單筆交易金額在規(guī)定限額以下的聯(lián)機(jī)交易，無(wú)需跳密碼鍵盤(pán)驗(yàn)密、打印簽購(gòu)單驗(yàn)簽名等步驟，可實(shí)現(xiàn)快速支付的目的，適用范圍僅限IC卡或承載IC卡信息的移動(dòng)設(shè)備以閃付聯(lián)機(jī)方式發(fā)起的交易。中國(guó)銀聯(lián)于2015年正式推出小額免密免簽業(yè)務(wù)。去年4月中旬，銀聯(lián)宣布，自2018年6月1日起將針對(duì)支持閃付功能的銀聯(lián)金融IC卡進(jìn)行小額免密免簽單筆限額由300元提升至1000元。

針對(duì)小額免密免簽?zāi)J(rèn)開(kāi)通一事，銀聯(lián)在聲明中表示，小額免密免簽是一項(xiàng)行業(yè)規(guī)則，中國(guó)銀聯(lián)和商業(yè)銀行通過(guò)官網(wǎng)公告、領(lǐng)卡合約、發(fā)卡章程、持卡人權(quán)益告知書(shū)、手機(jī)銀行、微信公眾號(hào)、短信等渠道向持卡人進(jìn)行了告知，但仍有部分用戶(hù)未能充分知曉此項(xiàng)業(yè)務(wù)的功能和保障措施。

在中國(guó)人民大學(xué)重陽(yáng)金融研究院副院長(zhǎng)董希淼看來(lái)，客觀而言，“雙免”是銀行卡一項(xiàng)基礎(chǔ)功能，金融機(jī)構(gòu)很難做到就每一項(xiàng)新功能向所有用戶(hù)征求意見(jiàn)。比如，個(gè)人賬戶(hù)分類(lèi)管理、清理“沉睡賬戶(hù)”等都是以各種形式發(fā)布公告。從實(shí)際看，直接開(kāi)通“雙免”功能，其實(shí)方便了大多數(shù)用戶(hù)。反之，如果不是直接開(kāi)通，到時(shí)候更多人要抱怨“還要主動(dòng)去開(kāi)通一次，太麻煩了”。

不過(guò)，麻袋研究院高級(jí)研究員蘇筱芮指出，根據(jù)銀聯(lián)公告，銀行卡小額免密免簽已在官網(wǎng)公告等多方渠道對(duì)用戶(hù)進(jìn)行告知，但現(xiàn)實(shí)情況是，對(duì)于動(dòng)輒成千上萬(wàn)字的格式條款，用戶(hù)未必有時(shí)間逐字查看，因此，對(duì)于小額免密免簽這樣的重要內(nèi)容，建議突出強(qiáng)調(diào)、重點(diǎn)告知，以便用戶(hù)更加高效地理解。

不到位的告知服務(wù)

在銀聯(lián)3月16日發(fā)布的聲明中也提到，中國(guó)銀聯(lián)和商業(yè)銀行通過(guò)官網(wǎng)公告、領(lǐng)卡合約、發(fā)卡章程、持卡人權(quán)益告知書(shū)、手機(jī)銀行、微信公眾號(hào)、短信等渠道向持卡人進(jìn)行了告知，但仍有部分用戶(hù)未能充分知曉此項(xiàng)業(yè)務(wù)的功能和保障措施。

董希淼表示，對(duì)于新生事物，銀行及其他金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該更主動(dòng)地與用戶(hù)溝通，更主動(dòng)進(jìn)行用戶(hù)教育，與用戶(hù)形成一個(gè)良好有序的互動(dòng)模式，這對(duì)無(wú)論是銀行本身還是持卡用戶(hù)都是雙贏的。

事實(shí)上，在去年小額免密免簽限額提高時(shí)，就曾引起市場(chǎng)的廣泛討論和關(guān)注。對(duì)于為何調(diào)高限額，銀聯(lián)曾做出解釋?zhuān)S著商戶(hù)端提額工作的不斷推進(jìn)，小額雙免業(yè)務(wù)將覆蓋更多日常消費(fèi)領(lǐng)域，滿(mǎn)足持卡人在加油站、酒店住宿等消費(fèi)場(chǎng)景的便捷支付需求。為保障持卡人的選擇權(quán)，持卡人可以聯(lián)系發(fā)卡銀行，通過(guò)客服電話(huà)或柜面方式關(guān)閉小額免密免簽業(yè)務(wù)。

不過(guò)，在記者調(diào)查過(guò)程中發(fā)現(xiàn)，有的銀行并未執(zhí)行到位。一家國(guó)有大行客服人員就表示，不能通過(guò)電話(huà)客服關(guān)閉小額免密免簽功能，如果持卡人未開(kāi)通手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行，就必須去柜臺(tái)辦理關(guān)閉。銀聯(lián)方面在聲明中表示，將與商業(yè)銀行共同改進(jìn)服務(wù)，并為用戶(hù)自主關(guān)閉及恢復(fù)功能提供更加便捷的服務(wù)。

千萬(wàn)分之二的風(fēng)險(xiǎn)

在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，小額免密免簽是為了方便持卡人在公交出行等小額高頻生活場(chǎng)景的支付而推出的。易觀支付分析師王蓬博表示，現(xiàn)在非現(xiàn)金支付方式已經(jīng)由卡機(jī)時(shí)代轉(zhuǎn)換成移動(dòng)支付或者說(shuō)手機(jī)移動(dòng)端的支付形態(tài)，因此，小額免密免簽的便捷支付方式擁有很大前景，不過(guò)任何支付產(chǎn)品都會(huì)有安全漏洞。

銀聯(lián)發(fā)布的聲明中也披露了該業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)比例，“銀行卡閃付既便捷又安全，在國(guó)際上已經(jīng)得到廣泛應(yīng)用，‘隔空盜刷是極少數(shù)個(gè)案。據(jù)中國(guó)銀聯(lián)和商業(yè)銀行統(tǒng)計(jì)，2015年業(yè)務(wù)開(kāi)通以來(lái)風(fēng)險(xiǎn)比率為千萬(wàn)分之二，遠(yuǎn)低于萬(wàn)分之一點(diǎn)一六的行業(yè)平均交易欺詐率。對(duì)這種欺詐犯罪行為，銀聯(lián)和商業(yè)銀行高度重視，已經(jīng)并將繼續(xù)采取相關(guān)措施，確保持卡人放心使用”。

對(duì)于盜刷問(wèn)題，銀聯(lián)在聲明中表示，已聯(lián)合各銀行建立了“風(fēng)險(xiǎn)全額賠付”保障機(jī)制，對(duì)于客戶(hù)發(fā)生的被盜刷風(fēng)險(xiǎn)損失，持卡人掛失前72小時(shí)內(nèi)全額賠付，超過(guò)72小時(shí)經(jīng)確認(rèn)為盜刷損失的，也將獲得全額賠付。中國(guó)銀聯(lián)聯(lián)合商業(yè)銀行還將進(jìn)一步優(yōu)化賠償機(jī)制，縮短賠付時(shí)間，提高賠付效率。

另外，對(duì)于央視記者發(fā)現(xiàn)的網(wǎng)上依舊可以購(gòu)買(mǎi)到支持銀聯(lián)免密支付的POS機(jī)情況，銀聯(lián)表示，“隔空盜刷”是公安機(jī)關(guān)重點(diǎn)打擊的犯罪行為，犯罪分子已受到嚴(yán)厲懲處。將全力配合公安機(jī)關(guān)繼續(xù)加大對(duì)POS機(jī)非法買(mǎi)賣(mài)等銀行卡犯罪行為的打擊力度。同時(shí)，銀聯(lián)與有關(guān)各方也將進(jìn)一步提高技術(shù)防控水平，持續(xù)督促收單機(jī)構(gòu)加強(qiáng)POS終端管理。