農(nóng)村信用社背景下的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展初探

吳亞奇

摘要：農(nóng)村信用社背景下的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展初探要把農(nóng)村信用社作為主要金融載體，積極推行金融合理化，實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村普惠政策。就目前鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融網(wǎng)點(diǎn)布局特點(diǎn)分析農(nóng)村信用社數(shù)量占全國(guó)都有很大比例。對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式的探索必須建立在農(nóng)村信用社的調(diào)查基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)金融布局優(yōu)化與產(chǎn)業(yè)合理分配。實(shí)實(shí)在在擴(kuò)大經(jīng)濟(jì)發(fā)展總量，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村居民收入的提高。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用社;農(nóng)村經(jīng)濟(jì);金融;發(fā)展

近年來(lái)城鄉(xiāng)布局緊密，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展越來(lái)越好，金融市場(chǎng)的安全與經(jīng)濟(jì)發(fā)展健康協(xié)調(diào)尤為重要。就目前中國(guó)農(nóng)村信用社的發(fā)展現(xiàn)狀而言，各項(xiàng)業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)化還有待進(jìn)一步完善。因此根據(jù)當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需要，完善農(nóng)村信用社改革，提高農(nóng)村信用社標(biāo)準(zhǔn)化水平具有重要意義。

一、農(nóng)村信用社對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的突出貢獻(xiàn)

農(nóng)村信用社作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要要素，是鄉(xiāng)村振興、農(nóng)村普惠實(shí)施服務(wù)的金融載體，可以提供農(nóng)民各種金融政策普及與推廣等服務(wù)。由于長(zhǎng)期農(nóng)村居民收入與城鎮(zhèn)居民相比存在一定差距，通過(guò)農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)采取有效措施，可以增加農(nóng)民收入。這不僅對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展至關(guān)重要，也對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)總體發(fā)展具有良好推動(dòng)力。

國(guó)家經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開(kāi)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，增加農(nóng)民可支配收入，擴(kuò)大農(nóng)村經(jīng)濟(jì)多元化產(chǎn)業(yè)化發(fā)展必須結(jié)合農(nóng)村信用社站點(diǎn)支持，擴(kuò)大對(duì)于農(nóng)民的金融幫扶可以解決由于產(chǎn)業(yè)布局調(diào)整下的金融資金困難等問(wèn)題。這一承擔(dān)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)上應(yīng)加大扶持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展力度，增加農(nóng)業(yè)和農(nóng)村信貸的供給。促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展并逐步提高農(nóng)民物質(zhì)生活水平。

從整體經(jīng)濟(jì)走勢(shì)分析，擴(kuò)大農(nóng)村信用社影響十分必要。目前農(nóng)村金融市場(chǎng)主要分布于各鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農(nóng)村信用社以及農(nóng)村商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)。但是，由于農(nóng)業(yè)銀行的性質(zhì)是商業(yè)銀行，所有業(yè)務(wù)都是為了盈利而進(jìn)行的，銀行必然會(huì)適當(dāng)減少這些業(yè)務(wù)。在縣、鄉(xiāng)鎮(zhèn)建立的商業(yè)網(wǎng)點(diǎn)將大幅縮減的情況下，農(nóng)村信用社可以充分發(fā)揮自身網(wǎng)點(diǎn)的優(yōu)勢(shì)，更好地促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。

二、抓住其本質(zhì)，借鑒優(yōu)秀經(jīng)驗(yàn)，推動(dòng)農(nóng)村信用社改革

由于農(nóng)村信用社本身就是一個(gè)縣級(jí)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，它注定要為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展貢獻(xiàn)自己的力量。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展步伐的加快，農(nóng)村信用社改革勢(shì)在必行。在改革過(guò)程中，農(nóng)村信用社可以取其精華，多借鑒國(guó)外的成功經(jīng)驗(yàn)，進(jìn)行全面系統(tǒng)的改革。

（一）明確服務(wù)對(duì)象

服務(wù)對(duì)象的明確是農(nóng)村信用社各項(xiàng)業(yè)務(wù)順利發(fā)展的前提。在此基礎(chǔ)上可以準(zhǔn)確分析需求并為他們提供所需的金融服務(wù)。例如在美國(guó)的農(nóng)村信用合作社是非營(yíng)利組織，其業(yè)務(wù)目標(biāo)主要集中在個(gè)人身上。通常只要可信度達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)，就不需要抵押品或擔(dān)保人。但是中國(guó)農(nóng)村信用社在定位方面屬于盈利性制度，企業(yè)發(fā)展存在諸多問(wèn)題，如資產(chǎn)質(zhì)量低，成員經(jīng)濟(jì)實(shí)力薄弱等。面對(duì)這種情況，改革工作的核心必須著眼于農(nóng)村信用社的準(zhǔn)確定位，必須定位于服務(wù)農(nóng)業(yè)農(nóng)村和農(nóng)民。

（二）制定優(yōu)惠政策

在中國(guó)，農(nóng)業(yè)本身就是一個(gè)需要支持的行業(yè)。在這種情況下，農(nóng)村信用社想要實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期發(fā)展，就必須將貸款投資于非農(nóng)業(yè)部門(mén)，這將導(dǎo)致大量的資本損失。針對(duì)這一問(wèn)題，我們應(yīng)該在改革過(guò)程中大力實(shí)施優(yōu)惠政策，這可以從兩個(gè)方面來(lái)實(shí)施。一方面，減稅是合適的。特別是對(duì)貧困山區(qū)的一些農(nóng)村信用社來(lái)說(shuō)，有必要給予足夠的稅收優(yōu)惠;另一方面，建立一個(gè)特殊的補(bǔ)償基金，因?yàn)檗r(nóng)業(yè)是一個(gè)需要中國(guó)支持的行業(yè)，它必須在財(cái)政支持方面到位。

（三）減少行政干預(yù)

對(duì)比國(guó)外政府對(duì)于鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)管理而言，主要職責(zé)是負(fù)責(zé)向信用社發(fā)放許可證，監(jiān)督信用合作社的運(yùn)作，為農(nóng)村信用社提供資質(zhì)服務(wù)。這有利于農(nóng)村信用社的發(fā)展。但是就中國(guó)農(nóng)村信用社的管理而言，行政干預(yù)非常嚴(yán)重。相關(guān)金融管理應(yīng)該建立在法制要求框架內(nèi)實(shí)施，不能破壞市場(chǎng)調(diào)節(jié)與杠桿，影響或者阻礙信用社健康發(fā)展，使它們舉步維艱?；诖?，農(nóng)村信用社更要減少行政干預(yù)，保證農(nóng)村經(jīng)濟(jì)順利發(fā)展。

（四）改革管理制度

就中國(guó)農(nóng)村信用社管理體制而言，雖然也提倡民主管理，但在具體實(shí)施過(guò)程中，管理體制趨于死板。真正意義上履行職責(zé)變得很困難，不可能充分發(fā)揮民主管理制度。另外，內(nèi)部管理成員素質(zhì)參差不齊，農(nóng)村信用社管理缺乏積極性和主動(dòng)性，使農(nóng)村信用社管理更加復(fù)雜化。要轉(zhuǎn)變農(nóng)村信用社的管理模式，從客戶(hù)服務(wù)官到經(jīng)濟(jì)推動(dòng)踐行者，調(diào)動(dòng)成員參與管理，集思廣益，避免不正當(dāng)?shù)男姓Q策，形成管理和服務(wù)上的積極性和主動(dòng)性。

三、要加強(qiáng)服務(wù)，滿(mǎn)足農(nóng)村客戶(hù)的財(cái)務(wù)需求

首先我們必須要拓展服務(wù)品類(lèi)，積極迎合當(dāng)前的市場(chǎng)需求。開(kāi)展各類(lèi)擔(dān)保、咨詢(xún)、信用卡、個(gè)人理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)以滿(mǎn)足新農(nóng)村下鄉(xiāng)村服務(wù)的多元化需求。其次要加強(qiáng)服務(wù)手段，相比外國(guó)銀行的變動(dòng)能力要增加，信貸機(jī)構(gòu)應(yīng)該增加對(duì)硬件和服務(wù)技術(shù)的投資，必須與主流模式保持一致，使農(nóng)民享受更好的金融服務(wù)。要規(guī)范人事條例，推崇文明服務(wù)，建立示范服務(wù)隊(duì)伍。要把握城鎮(zhèn)一體化建設(shè)指導(dǎo)方針，形成農(nóng)村信用社的新面貌。要?jiǎng)?chuàng)新?tīng)I(yíng)銷(xiāo)職能，加快貸款周轉(zhuǎn)效率。

創(chuàng)新是企業(yè)創(chuàng)造力和競(jìng)爭(zhēng)力的具體體現(xiàn)，也是企業(yè)發(fā)展的不竭動(dòng)力。農(nóng)村信用社要敢于創(chuàng)新，開(kāi)拓進(jìn)取，并將創(chuàng)新金融理念作為檢驗(yàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展紅利的一塊試金石。要?jiǎng)?chuàng)新貸款方法，改變簡(jiǎn)單的擔(dān)保和信貸方式。簡(jiǎn)化貸款流程，提高工作效率，促進(jìn)貸款營(yíng)銷(xiāo)的快速健康發(fā)展。同時(shí)要加強(qiáng)內(nèi)部控制管理，防范信用放貸風(fēng)險(xiǎn)。要嚴(yán)格執(zhí)行內(nèi)部管理制度，規(guī)范信貸操作程序，阻隔系統(tǒng)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。合理評(píng)估貸款模式，做好貸款前的多元評(píng)價(jià)分析指標(biāo)體系。同時(shí)信用社信貸人員應(yīng)深入貸款戶(hù)，了解他們獲取貸款的動(dòng)機(jī)與投資方向等信息。嚴(yán)格按照規(guī)定程序?qū)徟k理貸款，嚴(yán)格執(zhí)行分離審批制度。實(shí)施貸款后的后續(xù)檢查，建立貸款網(wǎng)絡(luò)登記制度并記錄貸款的使用和運(yùn)作情況，如發(fā)現(xiàn)系統(tǒng)異常報(bào)警應(yīng)及時(shí)采取補(bǔ)救措施，有效解決放貸風(fēng)險(xiǎn)后的信用危機(jī)，維護(hù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)健康發(fā)展。

四、結(jié)語(yǔ)

總之，在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中農(nóng)村信用社的作用至關(guān)重要。金融服務(wù)的目的在于調(diào)節(jié)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)資金，改善農(nóng)村金融市場(chǎng)缺口，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展，為農(nóng)村老百姓切實(shí)增加收入提供各種幫助。需要規(guī)范的東西有很多并且實(shí)施中需要大家共同努力去完善各項(xiàng)金融服務(wù)，積極促進(jìn)農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)順利前行。

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（作者單位：連城縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社）