工行“開(kāi)放銀行模式”探索

孫宇鑫

[提要] 在大數(shù)據(jù)時(shí)代，數(shù)據(jù)已成主要的生產(chǎn)要素，開(kāi)放銀行作為現(xiàn)代銀行業(yè)未來(lái)發(fā)展方向，依靠著數(shù)據(jù)共享，將人們的衣食住行與金融服務(wù)緊密相連。本文分析中國(guó)工商銀行在開(kāi)放銀行商業(yè)模式下出現(xiàn)的問(wèn)題以及解決方案，目的在于積極探索開(kāi)放銀行轉(zhuǎn)型之路，突破傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式，實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)穩(wěn)健發(fā)展的一種理想理念。

關(guān)鍵詞：中國(guó)工商銀行;開(kāi)放銀行;數(shù)據(jù)共享;API

中圖分類(lèi)號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

收錄日期：2019年7月17日

一、金融科技加快商業(yè)銀行業(yè)務(wù)模式轉(zhuǎn)變

英國(guó)是開(kāi)放銀行理念的發(fā)源地，早在2015年英國(guó)就開(kāi)始計(jì)劃、擬定并推行開(kāi)放銀行的標(biāo)準(zhǔn)，通過(guò)對(duì)API和開(kāi)放數(shù)據(jù)的研究，英國(guó)政府積極推行開(kāi)放銀行發(fā)展戰(zhàn)略，要求各銀行通過(guò)API開(kāi)放客戶的賬戶、支付等服務(wù)進(jìn)行金融數(shù)據(jù)共享。目的在于消除大型銀行對(duì)數(shù)據(jù)的壟斷，通過(guò)開(kāi)放銀行優(yōu)化金融服務(wù)。國(guó)外開(kāi)放銀行的實(shí)踐主要是呈現(xiàn)一種政府領(lǐng)導(dǎo)，金融機(jī)構(gòu)參與的過(guò)程。

中國(guó)開(kāi)放銀行的興起，一方面是基于銀行業(yè)多年信息積累的技術(shù)能力;另一方面是由于金融科技的推動(dòng)，為了應(yīng)對(duì)銀行業(yè)務(wù)模式的轉(zhuǎn)型以及客戶需求的轉(zhuǎn)變，銀行將以“客戶的服務(wù)體驗(yàn)為中心”作為經(jīng)營(yíng)的理念。2018年浦發(fā)銀行在北京率先發(fā)布“API Bank”無(wú)界開(kāi)放銀行，成為了國(guó)內(nèi)參與開(kāi)放銀行建設(shè)的開(kāi)端，2018年也被稱(chēng)為中國(guó)運(yùn)用開(kāi)放銀行模式進(jìn)行轉(zhuǎn)型成長(zhǎng)的第一年。

對(duì)于中國(guó)來(lái)說(shuō)，盡管開(kāi)放銀行商業(yè)模式從2018年后期就開(kāi)始在一些大銀行和股份銀行實(shí)施，但是整體的發(fā)展情況還處于起步階段。銀行的服務(wù)由“場(chǎng)所驅(qū)動(dòng)”逐步向“場(chǎng)景驅(qū)動(dòng)”轉(zhuǎn)化。市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)將會(huì)更加多元，金融服務(wù)格局的演化更是愈演愈烈，變革的浪潮也將席卷整個(gè)金融領(lǐng)域包括銀行、金融機(jī)構(gòu)以及個(gè)人。不難發(fā)現(xiàn)，在這樣的經(jīng)濟(jì)背景下，銀行的轉(zhuǎn)型是必然的。

開(kāi)放銀行作為一種開(kāi)放式商業(yè)模式，是指銀行通過(guò)開(kāi)放平臺(tái)和其他方式向外部客戶，企業(yè)或個(gè)人開(kāi)放金融服務(wù)，允許客戶通過(guò)授權(quán)調(diào)用API來(lái)實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)交換，并在銀行和客戶端之間的場(chǎng)景融合來(lái)使用銀行服務(wù)。開(kāi)放銀行的建設(shè)將加強(qiáng)傳統(tǒng)銀行和金融技術(shù)公司的合作和競(jìng)爭(zhēng)，最終尋求用戶利益的最大化。

縱觀中國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展史，銀行從封閉到半開(kāi)放半封閉，逐漸打破了線下物理網(wǎng)點(diǎn)的限制，主要依靠技術(shù)革新、通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)和手機(jī)移動(dòng)銀行等方法途徑為客戶提供金融服務(wù)。而正在經(jīng)歷的開(kāi)放銀行階段將著重于服務(wù)創(chuàng)新，把客戶體驗(yàn)放在了發(fā)展的首要位置，更好地滿足客戶需要將對(duì)開(kāi)放銀行的建設(shè)和經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展有著積極向上作用。

二、中國(guó)工商銀行發(fā)展現(xiàn)狀

中國(guó)工商銀行在2015年3月正式發(fā)布了e-ICBC互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展政策，開(kāi)始了API開(kāi)放平臺(tái)的建設(shè)。盡管中國(guó)工商銀行從幾年前就開(kāi)始了開(kāi)放銀行的探索，但是無(wú)論從開(kāi)放的范圍和程度，或者服務(wù)場(chǎng)景的輸出來(lái)看，這種探索仍然停留在表面。通過(guò)近三年的努力，中國(guó)工商銀行憑借金融服務(wù)和金融科技創(chuàng)新的雙重優(yōu)勢(shì)，在2018年4月，正式上線了互聯(lián)網(wǎng)金融開(kāi)放平臺(tái)。

根據(jù)中國(guó)工商銀行所公布的2018年經(jīng)營(yíng)情況來(lái)看，API開(kāi)放平臺(tái)首期上線就獲得了顯著的效果，e-ICBC3.0取得了新的成果。融e行、融e購(gòu)、融e聯(lián)“三融”平臺(tái)用戶數(shù)量達(dá)到一億，其中手機(jī)銀行“融e行”客戶數(shù)量突破了3個(gè)億，相比去年來(lái)說(shuō)，增長(zhǎng)了11個(gè)點(diǎn)，客戶范圍以及客戶交易的活躍性均處于市場(chǎng)領(lǐng)先位置;2018年的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)交易金額是6，800，000億元左右，交易量占到了總量的98%。通過(guò)向客戶介紹多樣性場(chǎng)景的服務(wù)，建立了分支機(jī)構(gòu)，第三方和開(kāi)發(fā)人員的API開(kāi)放平臺(tái)生態(tài)系統(tǒng)。API開(kāi)放平臺(tái)的第一階段在9個(gè)類(lèi)別中開(kāi)辟了400多個(gè)金融服務(wù)，并建立了1，700個(gè)互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景。它涵蓋了主要的生產(chǎn)和生活領(lǐng)域，如信息，生活，消費(fèi)，旅游，教育，金融投資和公共服務(wù)。中國(guó)工商銀行建立的金融科技部以及實(shí)施的科技體制改革，進(jìn)一步提高了科技研發(fā)的效率和結(jié)果的轉(zhuǎn)化。中國(guó)工商銀行還通過(guò)與社區(qū)平臺(tái)運(yùn)營(yíng)方的數(shù)據(jù)共享與場(chǎng)景融合，為其提供工銀e繳費(fèi)平臺(tái)接口，向消費(fèi)者提供一體式的服務(wù)，便捷了銀行與社區(qū)居民間的聯(lián)系，使居民們足不出戶就可以享受銀行帶來(lái)的金融服務(wù)。拉近了中國(guó)工商銀行與居民間交流溝通的距離，標(biāo)志著中國(guó)工商銀行從場(chǎng)所到服務(wù)的轉(zhuǎn)變，在開(kāi)放銀行模式下秉承一切以“客戶體驗(yàn)為中心”的經(jīng)營(yíng)理念。

中國(guó)工商銀行通過(guò)API開(kāi)放平臺(tái)將金融和技術(shù)的發(fā)展深深地融入到生態(tài)系統(tǒng)的建設(shè)中。全面推進(jìn)開(kāi)放銀行建設(shè)，打破傳統(tǒng)商業(yè)模式，整合銀行資源，加強(qiáng)銀行和銀行，銀行和非金融機(jī)構(gòu)，銀行和第三方企業(yè)之間的數(shù)據(jù)共享和場(chǎng)景整合。它象征著中國(guó)工商銀行向“開(kāi)放銀行”、“智能銀行”和“周邊銀行”的轉(zhuǎn)變。

三、中國(guó)工商銀行探索開(kāi)放銀行模式面臨的挑戰(zhàn)

（一）缺乏有效的數(shù)據(jù)同步機(jī)制。金融部門(mén)相關(guān)數(shù)據(jù)的持有者或提供者主要包括三類(lèi)實(shí)體：首先是政府部門(mén)，包括金融監(jiān)管、稅務(wù)、公共服務(wù)等部門(mén)，擁有完整的數(shù)據(jù)和信用信息、稅收、進(jìn)出口貿(mào)易數(shù)據(jù)以及水電煤等公共事業(yè)數(shù)據(jù);其次是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，包括銀行、證券、保險(xiǎn)等，涉及客戶信息和部分交易信息相關(guān)的金融資產(chǎn)，債務(wù)和財(cái)務(wù)信息;最后是第三方機(jī)構(gòu)，包括支付平臺(tái)、電子商務(wù)平臺(tái)、物流渠道等以及彼此結(jié)合體，涉及用戶非交易信息和部分金融交易信息。同一主體內(nèi)部、不同主體之間往往存在著嚴(yán)重的信息不對(duì)稱(chēng)，缺乏暢通、有效的信息共享通道，導(dǎo)致金融數(shù)據(jù)無(wú)法實(shí)現(xiàn)實(shí)質(zhì)性共享，形成數(shù)據(jù)割裂的局面。

（二）缺乏明確的監(jiān)管制度。由于金融科技的推動(dòng)，第三方可以較為容易的獲取客戶以及合作方的數(shù)據(jù)資源，中國(guó)工商銀行對(duì)于傳統(tǒng)數(shù)據(jù)的保護(hù)主要來(lái)自其自身的傳統(tǒng)方式，缺少對(duì)新型科技推動(dòng)的調(diào)整，內(nèi)部監(jiān)管部門(mén)的處理方式還較為封閉。開(kāi)放銀行屬于新型發(fā)展模式，是金融與科技深度融合的產(chǎn)物，給傳統(tǒng)監(jiān)管手段和方式帶來(lái)了新的挑戰(zhàn)，有時(shí)甚至?xí)蚪鹑诒O(jiān)管的“擦邊球”，主要是因?yàn)槿狈γ鞔_的政策指引以及監(jiān)管規(guī)則，同時(shí)，信息共享法律制度也尚不完備，致使交易者不敢輕舉妄動(dòng)。在監(jiān)管規(guī)則不明確的狀態(tài)下，各類(lèi)銀行容易各自為戰(zhàn)，從而導(dǎo)致技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、業(yè)務(wù)類(lèi)別以及產(chǎn)品規(guī)格的不同，不利于中國(guó)工商銀行的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

（三）缺乏嚴(yán)格的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管控。由于開(kāi)放銀行在中國(guó)仍處于早期發(fā)展階段，面對(duì)大量的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，中國(guó)工商銀行API開(kāi)放平臺(tái)為第三方機(jī)構(gòu)提供API接口以共享數(shù)據(jù)，但它們也存在數(shù)據(jù)泄露的風(fēng)險(xiǎn)。在過(guò)去相對(duì)封閉的商業(yè)模式中，銀行更容易保護(hù)客戶資產(chǎn)和交易數(shù)據(jù)。但是，在今天的開(kāi)放銀行模式中，訪問(wèn)任何外部組織都可能導(dǎo)致財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)泄露。更嚴(yán)重的是，如果銀行API服務(wù)設(shè)計(jì)失敗，或者權(quán)限設(shè)置不正確，惡意攻擊者或者公司將非法獲取客戶數(shù)據(jù)并竊取重要數(shù)據(jù)進(jìn)行非法交易，嚴(yán)重?fù)p害客戶利益。在有效提升銀行金融服務(wù)能力的同時(shí)，開(kāi)放銀行也使風(fēng)險(xiǎn)管理鏈更長(zhǎng)，作為一種新型發(fā)展模式，開(kāi)放銀行必須穩(wěn)定且意義深遠(yuǎn)，嚴(yán)格的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管控必須同步保障。

四、中國(guó)工商銀行實(shí)踐“開(kāi)放銀行”應(yīng)對(duì)措施

（一）制定綜合化發(fā)展戰(zhàn)略

1、加強(qiáng)外部合作，形成合力。第一，加強(qiáng)中國(guó)工商銀行與政府機(jī)構(gòu)之間的合作能力，由于政府機(jī)構(gòu)的資源掌控能力很強(qiáng)、資源豐富，可以有效的提供各平臺(tái)機(jī)構(gòu)的交易數(shù)據(jù)。第二，加強(qiáng)中國(guó)工商銀行與第三方機(jī)構(gòu)合作的能力，首先通過(guò)第三方機(jī)構(gòu)之間的數(shù)據(jù)整合，將整理好的數(shù)據(jù)提供給中國(guó)工商銀行內(nèi)部使用，通過(guò)資源的有效溝通，促進(jìn)兩者之間的共同發(fā)展。第三，加強(qiáng)中國(guó)工商銀行與其他商業(yè)銀行的合作，通過(guò)聯(lián)合發(fā)展、共享數(shù)據(jù)、共擔(dān)成本、以構(gòu)建有效的生態(tài)系統(tǒng)，共同推動(dòng)開(kāi)放銀行的建設(shè)并提高整個(gè)銀行業(yè)開(kāi)放銀行服務(wù)水平。

2、明確技術(shù)要求，實(shí)現(xiàn)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一。技術(shù)并購(gòu)是獲取外部技術(shù)建設(shè)開(kāi)放銀行的一種快捷方法。一方面，中國(guó)工商銀行可以通過(guò)專(zhuān)門(mén)的風(fēng)險(xiǎn)投資部門(mén)，對(duì)一些已經(jīng)具備良好資源或者具有發(fā)展?jié)摿Φ慕鹑诳萍脊緦?shí)施戰(zhàn)略投資和技術(shù)并購(gòu)。明確API設(shè)計(jì)、發(fā)展和維護(hù)的要求，形成不同的機(jī)構(gòu)、數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)、端口間互通的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，使得數(shù)據(jù)和結(jié)構(gòu)使用更加準(zhǔn)確便捷。另一方面，通過(guò)中國(guó)工商銀行與科技公司的有效合作，加強(qiáng)開(kāi)放銀行SDK、API、APP技術(shù)的開(kāi)發(fā)和使用，有效推動(dòng)金融生態(tài)模式的整合，提高技術(shù)的穩(wěn)定性。通過(guò)對(duì)API平臺(tái)準(zhǔn)入企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況、客戶情況、產(chǎn)品情況、風(fēng)險(xiǎn)控制情況的分析和比較，建立適合自身經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略的優(yōu)質(zhì)合作伙伴準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)和準(zhǔn)入程序。

3、提高內(nèi)部數(shù)據(jù)運(yùn)營(yíng)能力。提升中國(guó)工商銀行的數(shù)據(jù)運(yùn)營(yíng)能力，加強(qiáng)中國(guó)工商銀行收集、整理和分析數(shù)據(jù)的能力，把碎片化的數(shù)據(jù)串聯(lián)起來(lái)，整合成為一種生產(chǎn)要素進(jìn)行數(shù)據(jù)共享，為消費(fèi)者、監(jiān)管者及從業(yè)者提供更切實(shí)際的需求和定制的服務(wù)解決方案，從而實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)的自動(dòng)化，移動(dòng)性和智能化。加強(qiáng)中國(guó)工商銀行內(nèi)部對(duì)數(shù)據(jù)運(yùn)營(yíng)的有效利用，主動(dòng)推動(dòng)中國(guó)工商銀行業(yè)務(wù)模式的轉(zhuǎn)變。

（二）構(gòu)建統(tǒng)一的監(jiān)管體制

1、加強(qiáng)整體監(jiān)管的有效性。中國(guó)工商銀行需要明確綜合化經(jīng)營(yíng)的監(jiān)管主體，細(xì)化監(jiān)管規(guī)則，對(duì)在開(kāi)放銀行模式運(yùn)行過(guò)程中所產(chǎn)生的問(wèn)題進(jìn)行針對(duì)性的整理，逐步改善監(jiān)管體系，構(gòu)建有效的監(jiān)管框架，以此加強(qiáng)對(duì)整體的統(tǒng)一管理。并定期向監(jiān)管部門(mén)報(bào)告開(kāi)放銀行的發(fā)展情況，主動(dòng)尋求監(jiān)管方面的指導(dǎo)，建立多方交流機(jī)制，促進(jìn)信息的流通。要求中國(guó)工商銀行必須時(shí)刻以監(jiān)管機(jī)構(gòu)制定和實(shí)施的統(tǒng)一數(shù)據(jù)和技術(shù)為標(biāo)準(zhǔn)，通過(guò)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)市場(chǎng)的廣泛調(diào)研，加強(qiáng)對(duì)違法違規(guī)的懲治力度，推廣使用有效地合作，提升專(zhuān)業(yè)水平。保證在合法合規(guī)并無(wú)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的前提下，逐步進(jìn)行對(duì)開(kāi)放銀行模式的探索，以促進(jìn)銀行業(yè)的健康發(fā)展。

2、增強(qiáng)合規(guī)性建設(shè)。2017年，中國(guó)工商銀行成立“七大創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室”，進(jìn)一步拓展人工智能、物聯(lián)網(wǎng)，大數(shù)據(jù)、生物識(shí)別和區(qū)塊鏈等前沿技術(shù)，準(zhǔn)確全面的利用這些信息技術(shù)，探索新型的監(jiān)管方式并建立數(shù)字監(jiān)管協(xié)議，從而加強(qiáng)開(kāi)放銀行的合規(guī)性管理。統(tǒng)一管理API平臺(tái)促進(jìn)了從事后監(jiān)管到事中監(jiān)管的轉(zhuǎn)變，不斷提高專(zhuān)業(yè)性和金融監(jiān)管的滲透率，阻止了開(kāi)放銀行發(fā)展中可能出現(xiàn)的一切漏洞，保證開(kāi)放銀行平穩(wěn)合規(guī)的運(yùn)行。另外，中國(guó)工商銀行應(yīng)要求合作方提供獨(dú)立安全的檢測(cè)報(bào)告，用于檢測(cè)其安全措施是否成熟，可以更好地服務(wù)客戶群。

3、尋找價(jià)值實(shí)現(xiàn)的創(chuàng)新性。消除監(jiān)管上的障礙，鼓勵(lì)金融創(chuàng)新。API經(jīng)濟(jì)打破了中國(guó)工商銀行傳統(tǒng)的商業(yè)格局，為進(jìn)一步落實(shí)開(kāi)放銀行發(fā)展戰(zhàn)略，加強(qiáng)監(jiān)管部門(mén)的功能、鼓勵(lì)開(kāi)放銀行發(fā)展和完善保護(hù)消費(fèi)者的法律機(jī)制。從而根據(jù)立法機(jī)構(gòu)的安排和計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)智能技術(shù)重新分配金融數(shù)據(jù)和資源，用來(lái)發(fā)現(xiàn)并創(chuàng)造潛在的、新的金融需求，鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，貫徹價(jià)值共享和價(jià)值創(chuàng)造的金融理念。在明確主要監(jiān)管機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)上，堅(jiān)持嚴(yán)格監(jiān)管與鼓勵(lì)金融創(chuàng)新相結(jié)合，通過(guò)監(jiān)管科技等新型方式建立數(shù)字化監(jiān)管，創(chuàng)建開(kāi)放銀行的統(tǒng)一管理平臺(tái)。

（三）加強(qiáng)內(nèi)部管控，保障穩(wěn)健發(fā)展

1、加強(qiáng)對(duì)數(shù)據(jù)的風(fēng)險(xiǎn)控制建設(shè)。在開(kāi)放銀行探索模式中，中國(guó)工商銀行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的控制管理，更新并改進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)控制和預(yù)防系統(tǒng)，制定合理的控制和風(fēng)險(xiǎn)防范計(jì)劃。通過(guò)使用面部識(shí)別，識(shí)別指紋，包括語(yǔ)音識(shí)別和數(shù)據(jù)簽名等技術(shù)手段，對(duì)客戶的隱私采取全方位的安全預(yù)防措施，特別注重保護(hù)客戶信息、交易數(shù)據(jù)、合同條款、產(chǎn)品價(jià)格等，保證在收集、傳輸、處理、存儲(chǔ)和使用過(guò)程中個(gè)人信息數(shù)據(jù)不被泄露。同時(shí)保證銀行在共享數(shù)據(jù)的過(guò)程中，對(duì)數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)開(kāi)放透明的管理，使得客戶可以隨時(shí)查看和跟蹤共享狀態(tài)，以避免信息不對(duì)稱(chēng)。

2、提高銀行安全防御能力。提高中國(guó)工商銀行的安全防御能力，嚴(yán)格控制各種風(fēng)險(xiǎn)，保障中國(guó)工商銀行能夠在開(kāi)放銀行運(yùn)營(yíng)模式下順利穩(wěn)定的發(fā)展。初步構(gòu)建具有實(shí)時(shí)感知，多重防護(hù)和可以追溯的安全防御系統(tǒng)。利用大數(shù)據(jù)、人工智能等先進(jìn)技術(shù)，實(shí)時(shí)感知風(fēng)險(xiǎn)可能出現(xiàn)的威脅和對(duì)潛在的危險(xiǎn)加以判斷、歸類(lèi)整理，及時(shí)做出風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)、風(fēng)險(xiǎn)管理等一系列的風(fēng)險(xiǎn)檢測(cè)。建立全方位主動(dòng)防御體系，有效控制經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，達(dá)到實(shí)時(shí)監(jiān)控、動(dòng)態(tài)預(yù)警、輔助決策的目的。

3、完善業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估管理機(jī)制。中國(guó)工商銀行現(xiàn)有的API服務(wù)平臺(tái)無(wú)法滿足開(kāi)放銀行業(yè)務(wù)模式的所有金融需求，在新的模式下有可能會(huì)產(chǎn)生新的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，所以對(duì)于現(xiàn)有的金融業(yè)務(wù)應(yīng)進(jìn)行逐一排查并制定對(duì)應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防控方案，更新并完善業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估管理機(jī)制，做到將風(fēng)險(xiǎn)降到最低的標(biāo)準(zhǔn)。并在開(kāi)放銀行模式中引入獨(dú)立的第三方進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)管與風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，加強(qiáng)對(duì)中國(guó)工商銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的防控。將消除一切風(fēng)險(xiǎn)障礙作為開(kāi)放銀行穩(wěn)健運(yùn)行的重要目標(biāo)，確保中國(guó)工商銀行可以順利發(fā)展。

五、總結(jié)

中國(guó)工商銀行的金融生態(tài)系統(tǒng)通過(guò)API開(kāi)放平臺(tái)和金融生態(tài)云兩個(gè)方面，實(shí)現(xiàn)銀行，合作伙伴和用戶之間的互惠互利、開(kāi)放共享、跨境融合的局面。

中國(guó)工商銀行作為中國(guó)最大的國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行之一，一直站在建設(shè)開(kāi)放銀行道路的第一線，其開(kāi)放的重要性不僅包括它是大數(shù)據(jù)時(shí)代出現(xiàn)的金融新模式，還包括它轉(zhuǎn)變銀行金融數(shù)據(jù)原有的權(quán)利關(guān)系。

在中國(guó)工商銀行傳統(tǒng)的商業(yè)模式下，它的數(shù)據(jù)是封閉的，使得客戶無(wú)法將自己多家銀行的數(shù)據(jù)進(jìn)行整合從而有效利用。而在開(kāi)放銀行的新模式下，經(jīng)過(guò)客戶的授權(quán)，各個(gè)銀行之間可以通過(guò)技術(shù)手段實(shí)現(xiàn)金融數(shù)據(jù)的共享，將客戶想要查詢(xún)的資料整合好，讓客戶可以直接查詢(xún)并使用，這種所有權(quán)到使用權(quán)的轉(zhuǎn)變，將推動(dòng)金融需求和創(chuàng)新發(fā)展。

API開(kāi)放平臺(tái)有助于支撐開(kāi)展跨界合作、場(chǎng)景對(duì)接和模式創(chuàng)新，通過(guò)“走出去”輸出中國(guó)工商銀行金融服務(wù)能力，將中國(guó)工商銀行互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品嵌入互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景，構(gòu)建場(chǎng)景信息、場(chǎng)景金融、場(chǎng)景生態(tài)有機(jī)結(jié)合的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈。

中國(guó)工商銀行下一步將繼續(xù)完善API平臺(tái)建設(shè)，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)場(chǎng)景多樣化，不斷提升面向分支機(jī)構(gòu)、第三方和開(kāi)發(fā)人員的支持體系建設(shè)，共同創(chuàng)建互利共贏的金融生態(tài)格局。

“開(kāi)放銀行”體現(xiàn)了金融科技與銀行商業(yè)模式在新經(jīng)濟(jì)時(shí)代背景下的重構(gòu)與發(fā)展。中國(guó)開(kāi)放銀行應(yīng)當(dāng)有效利用數(shù)據(jù)來(lái)作為經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)要素和寶貴的資產(chǎn)，通過(guò)實(shí)施數(shù)據(jù)的公開(kāi)與共享，引領(lǐng)中國(guó)銀行業(yè)走向更和諧廣闊的金融領(lǐng)域，促進(jìn)開(kāi)放銀行乃至中國(guó)經(jīng)濟(jì)的良性發(fā)展。

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