如何防范高校借貸風(fēng)險(xiǎn)

何花

自從大學(xué)生信用卡出現(xiàn)在消費(fèi)市場(chǎng)的頻率越來越低之后，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的發(fā)展越來越快，并且迅速進(jìn)入高校貸款市場(chǎng)。校園借貸是根據(jù)學(xué)生發(fā)展需求產(chǎn)生的行業(yè)，近幾年校園借貸的各種亂象反映出很多社會(huì)問題，下面這篇文章我們就一起來探討一下校園借貸平臺(tái)的現(xiàn)狀，并對(duì)高校借貸平臺(tái)以及大學(xué)生借款人出現(xiàn)信息不對(duì)稱的問題進(jìn)行詳細(xì)分析，從而將引起信用風(fēng)險(xiǎn)的具體解決對(duì)策找出來。

一、網(wǎng)絡(luò)借貸在高校中的蔓延

現(xiàn)代社會(huì)中經(jīng)濟(jì)發(fā)展十分迅速，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展越來越好，而經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)在這個(gè)過程中也發(fā)生了很大的改變，高校學(xué)生是我國(guó)的未來，因此大學(xué)生的發(fā)展也是我國(guó)社會(huì)關(guān)注的重點(diǎn)，但是近幾年互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展使高校學(xué)生的消費(fèi)觀念發(fā)生改變，高校中網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的存在非常普遍，這種現(xiàn)象給我國(guó)社會(huì)帶來很大的危害。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)就是利用互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)資金借貸的目的。所以在高校中大學(xué)生是網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的主要對(duì)象，并且很多大學(xué)生受到網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的影響發(fā)生很多悲劇，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在高校中開展了很多業(yè)務(wù)，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)通過具有誘惑力的虛假?gòu)V告吸引高校大學(xué)生掉入高利貸的陷阱中，從而對(duì)高校大學(xué)生造成嚴(yán)重的影響。

二、高校借貸的現(xiàn)狀

在各大高校當(dāng)中，借貸平臺(tái)之所以能夠得到飛快的發(fā)展，就是因?yàn)檫@些借貸平臺(tái)的門檻非常低，主要的操作方式就是一些傳統(tǒng)電商平臺(tái)以及分期購(gòu)物，甚至還有的借貸平臺(tái)會(huì)提供小額的貸款，但是高校借貸平臺(tái)并沒有將大學(xué)生創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新資金不足的問題解決掉，并且還導(dǎo)致防范意識(shí)不足的大學(xué)生遇到越來越多的困難，隨著借貸的發(fā)展，隨之而產(chǎn)生的暴力催收以及欺詐的問題也越來越多。

1.高校借貸平臺(tái)存在的問題

高校借貸平臺(tái)的門檻比較低，而且高校借貸平臺(tái)沒有制定相應(yīng)的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，也不具備一定的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，因此沒有辦法對(duì)高校借貸平臺(tái)的行為進(jìn)行約束，高校借貸平臺(tái)審批的速度堪稱百秒審批，而大學(xué)生只需要將自己的身份證和學(xué)生證等基本身份信息提供給高校借貸平臺(tái)，并不需要大學(xué)生向高校借貸平臺(tái)交擔(dān)保押金等具有誘惑力的廣告，但是高校借貸平臺(tái)在實(shí)際操作過程中具有高昂的違約金和隱形的服務(wù)費(fèi)，高校借貸平臺(tái)在市場(chǎng)中發(fā)展速度非常之快，并且利用欺騙誘導(dǎo)的方式進(jìn)行高利貸，這種行為已經(jīng)屬于非法經(jīng)營(yíng)并且對(duì)消費(fèi)者的公平交易權(quán)和知情權(quán)都造成嚴(yán)重的侵犯。

2.大學(xué)生群體存在的問題

大學(xué)生群體對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的防范意識(shí)比較弱，并不了解高校借貸中的違約金和手續(xù)費(fèi)等費(fèi)用的計(jì)算方式，大學(xué)生群體非常容易受到高校借貸平臺(tái)發(fā)布的零利息的廣告所迷惑，另外大學(xué)生群體消費(fèi)過程中理性缺失，大學(xué)生的自控能力是比較差的，而且還會(huì)受到攀比心理以及從眾心理的影響，不僅這樣，作為大學(xué)生還沒有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)來源，更沒有具體的違約懲罰來對(duì)大學(xué)生進(jìn)行約束，所以大學(xué)生一旦無法償還違約金就只能讓自己的父母來承擔(dān)后果。

3.從中衍生出來的社會(huì)問題

因?yàn)楦咝＝栀J平臺(tái)沒有評(píng)估大學(xué)生的還款能力和信用度，并且也沒有對(duì)大學(xué)生制定相應(yīng)的違約懲罰機(jī)制，所以當(dāng)大學(xué)生達(dá)到規(guī)定日期還沒有還款的情況出現(xiàn)時(shí)，高校借貸平臺(tái)只能利用暴力催收的方式進(jìn)行收款，這樣一來不僅觸犯了我國(guó)法律法規(guī)，而且也使大學(xué)生的心理壓力變得越來越大。我國(guó)某市一所大學(xué)中的大學(xué)生鄭某因?yàn)槊陨腺€球，于是利用二十八名同學(xué)的身份證通過高校網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸款項(xiàng)，最后這位學(xué)生欠下六十萬元沒有能力償還，這件事件說明高校借貸平臺(tái)的辦理手續(xù)雖然簡(jiǎn)單，且各個(gè)高校借貸平臺(tái)之間是獨(dú)立的，對(duì)于大學(xué)生借款具體是要做什么并不追蹤，這也是造成大學(xué)生可以從多個(gè)高校借貸平臺(tái)進(jìn)行多度借貸的原因，不僅高校借貸平臺(tái)需要承擔(dān)較大的金融風(fēng)險(xiǎn)，而且大學(xué)生的身份信息也會(huì)因?yàn)榻栀J而出現(xiàn)被盜用的情況。

三、校園借貸的信用風(fēng)險(xiǎn)

因?yàn)榇髮W(xué)生借款人和高校借貸平臺(tái)之間的信息不對(duì)稱問題造成高校借貸存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。不管是大學(xué)生借款人，還是高校借貸平臺(tái)都有自己借貸所追求的利益，因此大學(xué)生借款人和高校借貸平臺(tái)都有可能隱瞞一部分真實(shí)的信息，高校借貸過程中大學(xué)生借款人不會(huì)知道一些劣質(zhì)借貸平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)，而大學(xué)生借款人僅僅依靠校園貸上面的零首付廣告對(duì)自己所借貸的錢進(jìn)行判斷，從而導(dǎo)致大學(xué)生對(duì)高額的費(fèi)用視而不見，在正常的情況下，大學(xué)生是無法對(duì)借貸平臺(tái)進(jìn)行了解的，并不清楚借貸平臺(tái)是否優(yōu)質(zhì)，更不用說了解借貸平臺(tái)有沒有出現(xiàn)違規(guī)操作了，所以高校借貸平臺(tái)具有一定的信息優(yōu)勢(shì)，作為大學(xué)生沒有經(jīng)濟(jì)收入，最穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)來源就是父母給予的生活費(fèi)，而大學(xué)生的正常生活也是依靠父母給的生活費(fèi)得以維持。大學(xué)生借款人只需要將自己的基礎(chǔ)身份信息提供給高校借貸平臺(tái)，就可以得到其需要的款項(xiàng)，但是高校借貸平臺(tái)沒有詳細(xì)得了解大學(xué)生借款人的還款能力以及他們借款的真實(shí)用途，這也是造成大學(xué)生借款人和高校借貸平臺(tái)出現(xiàn)信息不對(duì)稱的一個(gè)主要原因。

四、高校借貸風(fēng)險(xiǎn)防范的具體解決方案

如果想要解決借貸平臺(tái)以及借款人之間信息不對(duì)稱的問題解決，就必須將大學(xué)生以及借貸平臺(tái)還有基礎(chǔ)政府聯(lián)合起來，將借貸信息公開到網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，從而得到解決。政府主導(dǎo)的信息數(shù)據(jù)系統(tǒng)就是高校網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，在數(shù)據(jù)分析的基礎(chǔ)上信息程度能夠達(dá)到警戒的目的，信息則能夠綜合高校借貸平臺(tái)和大學(xué)生借款人之間進(jìn)行資金借貸過程中各種信息動(dòng)態(tài)，通過對(duì)信息和信用進(jìn)行披露的方法來對(duì)借貸平臺(tái)以及借款人之間的信息不對(duì)稱問題進(jìn)行解決。首先利用大數(shù)據(jù)技術(shù)將大學(xué)生、政府以及高校借貸平臺(tái)合為一體的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)建立起來，從而實(shí)現(xiàn)集中管理各個(gè)校園借貸平臺(tái)的目的，我國(guó)政府監(jiān)管部門將與這個(gè)行業(yè)相適應(yīng)的標(biāo)準(zhǔn)建立起來，并且將準(zhǔn)入門檻提高上來，利用足夠完善的監(jiān)管體系達(dá)到嚴(yán)格審查高校借貸平臺(tái)流程，第二就是完善網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)中各個(gè)高校借貸平臺(tái)款項(xiàng)資金流向記錄，只有這樣才能監(jiān)督各個(gè)高校借貸平臺(tái)，從而使我國(guó)借貸行業(yè)之間數(shù)據(jù)進(jìn)行共享和共同發(fā)展，這樣一來我國(guó)政府能夠起到監(jiān)管借貸平臺(tái)的目的，使高校借貸平臺(tái)之間的資源進(jìn)行合理的配置，減少大學(xué)生借款人因?yàn)橹貜?fù)貸款，導(dǎo)致巨額本息債務(wù)沒有辦法償還的現(xiàn)象出現(xiàn)，第三利用網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)能夠與征信機(jī)構(gòu)的信息進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)，現(xiàn)階段征信機(jī)構(gòu)能夠?qū)Υ髮W(xué)生借款人的個(gè)人信用資料以及收入情況作報(bào)告，高校借貸平臺(tái)利用信用報(bào)告的方式對(duì)大學(xué)生借款人的償還能力借款額度進(jìn)行詳細(xì)的分析，在公開大學(xué)生借款人個(gè)人信譽(yù)狀況的同時(shí)對(duì)大學(xué)生借款人的個(gè)人信息保護(hù)進(jìn)行保護(hù)，這樣一來就能減少大學(xué)生借款人身份信息被盜用的情況出現(xiàn)。第四利用網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)對(duì)借貸平臺(tái)的信譽(yù)狀況進(jìn)行披露的方式實(shí)現(xiàn)所有借貸程序透明化的目的，這樣一來其他借款人也可以比較分析系統(tǒng)的方式選擇出最佳的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，從而將借貸風(fēng)險(xiǎn)降低下來。

五、結(jié)語

通過建立三位一體的高校借貸信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的方式，增加政府、網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)以及大學(xué)生之間交流的機(jī)會(huì)，這樣一來增加了三者的信息熟知程度，借貸程序也會(huì)隨之變得更加透明與規(guī)范，這樣一來才能對(duì)高校借貸行為進(jìn)行有效的規(guī)范，從而使資源得到更加合理的配置，這樣有效的解決了在創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)過程當(dāng)中大學(xué)生資源不足的問題，從而使他們的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)能力得到充分的發(fā)揮，在維護(hù)我國(guó)社會(huì)穩(wěn)定的同時(shí)使互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)得到良好的發(fā)展。（作者單位：賀州學(xué)院）