兒童財(cái)經(jīng)素養(yǎng)培育情況調(diào)查研究

兒童全面發(fā)展是國(guó)家和民族的希望所在，財(cái)商教育和兒童風(fēng)險(xiǎn)管理都是兒童財(cái)經(jīng)素養(yǎng)的重要內(nèi)容。調(diào)查顯示，兒童財(cái)商教育理念還沒(méi)有被多數(shù)家長(zhǎng)接受，對(duì)財(cái)商教育的內(nèi)容比較陌生，兒童風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)方面，風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)薄弱，存在僥幸心理，兒童風(fēng)險(xiǎn)管理缺乏制度設(shè)計(jì)，兒童保險(xiǎn)產(chǎn)品單一，保險(xiǎn)服務(wù)能力和專(zhuān)業(yè)化程度不高等，論文提出提高家長(zhǎng)財(cái)商教育意識(shí)，設(shè)計(jì)兒童意外和疾病保險(xiǎn)，加強(qiáng)宣傳提高財(cái)經(jīng)意識(shí)，加快兒童全面發(fā)展的制度設(shè)計(jì)等建議。

一、研究問(wèn)題提出

（一）研究意義

2018年1月23日，中國(guó)教育科學(xué)研究院、中國(guó)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育教育協(xié)同創(chuàng)新中心共同發(fā)布了《中國(guó)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育標(biāo)準(zhǔn)框架》，將財(cái)商教育正式納入從幼兒園到大學(xué)的素質(zhì)教育體系，這是一次重大突破。我國(guó)兒童財(cái)商教育尚未形成科學(xué)的教育體系，與歐美等發(fā)達(dá)國(guó)家比較還有很大差距。推動(dòng)財(cái)商教育的發(fā)展主要是來(lái)自民間教育機(jī)構(gòu)，針對(duì)兒童的財(cái)商教育問(wèn)題，國(guó)家層面的整體規(guī)劃是非常有必要的。在師資培訓(xùn)、教材設(shè)計(jì)很多方面明確發(fā)展規(guī)劃以及法定制度保障，財(cái)商培訓(xùn)機(jī)構(gòu)得到政府的支持，這樣家庭、社會(huì)、政府以及學(xué)校共同努力，構(gòu)建兒童財(cái)商教育體系。

兒童風(fēng)險(xiǎn)管理在我國(guó)還很薄弱，調(diào)查顯示，我國(guó)5歲以下的兒童，疾病或意外死亡人數(shù)每年超過(guò)40萬(wàn)，由于無(wú)法獲得及時(shí)治療而造成死亡的人數(shù)，這些事故中本有60%孩子可幸免于難的，但是由于父母作為投保人對(duì)兒童所面臨的風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)淡薄，現(xiàn)今保險(xiǎn)市場(chǎng)提供的兒童保險(xiǎn)產(chǎn)品與少兒醫(yī)保功能重合，兒童商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)缺乏政策的規(guī)范和支持，最終使得有些兒童在面臨重大疾病威肋時(shí)因?yàn)榻?jīng)濟(jì)原因沒(méi)有得到及時(shí)救治，就此告別鮮活的生命，無(wú)數(shù)個(gè)家庭墜入痛苦的深淵。因此兒童風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)培育的研究具有重要現(xiàn)實(shí)意義。

（二）研究綜述

財(cái)經(jīng)素養(yǎng)是指一個(gè)人在財(cái)務(wù)管理方面的智力，也就是理財(cái)?shù)闹腔邸Ｋㄈ矫娴哪芰Γ阂皇钦_認(rèn)識(shí)金錢(qián)及金錢(qián)規(guī)律的能力;二是正確應(yīng)用金錢(qián)及創(chuàng)造財(cái)富的能力;三是風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)風(fēng)控能力。但現(xiàn)在青年人很少接受專(zhuān)業(yè)的財(cái)商教育，就連基本的財(cái)富認(rèn)知力，都有所欠缺。目前的青年人群體中，出現(xiàn)了越來(lái)越多的“溫室族”、“財(cái)盲族”、“月光族”等族群，家長(zhǎng)幾乎不和孩子談錢(qián)，更多關(guān)注的是孩子的健康和學(xué)習(xí)。家庭在財(cái)商教育上容易走兩個(gè)極端：對(duì)于經(jīng)濟(jì)條件一般的家庭，多半會(huì)節(jié)衣縮食，剩余資金只會(huì)進(jìn)行銀行儲(chǔ)蓄，對(duì)任何投資則避而遠(yuǎn)之。對(duì)于經(jīng)濟(jì)條件優(yōu)越的家庭，則易于輕視金錢(qián)、揮霍浪費(fèi)。他們?cè)趯?duì)子女教育中，往往縱容孩子對(duì)金錢(qián)的盲目追求和不理性消費(fèi)，使孩子缺乏對(duì)財(cái)富應(yīng)有的管理和控制力。而部分家長(zhǎng)有財(cái)商教育的意識(shí)，但是苦于自己沒(méi)有成體系的財(cái)商教育模式，對(duì)孩子的教育僅限于自身的經(jīng)驗(yàn)和理解。財(cái)商是生存的基礎(chǔ)同情商智商對(duì)于少年兒童成長(zhǎng)發(fā)展一樣重要，對(duì)于金錢(qián)的健康態(tài)度是人們?nèi)姘l(fā)展的必備條件，通過(guò)本項(xiàng)目研究更好的服務(wù)于家庭教育。

圍繞兒童風(fēng)險(xiǎn)培育及管理的研究，學(xué)者們關(guān)注兒童健康及安全教育方面的研究比較多。我國(guó)兒童商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)仍然是商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的薄弱環(huán)節(jié)，特別是兒童易發(fā)重大疾病救治得不到足夠的經(jīng)濟(jì)支持和保險(xiǎn)補(bǔ)償，而且保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)兒童商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品稀缺，兒童商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)發(fā)展困難，關(guān)于兒童風(fēng)險(xiǎn)管理的必要性研究，在發(fā)達(dá)國(guó)家兒童總死亡排序中，意外死亡就一直盤(pán)踞在第一的位置，其指出意外傷害變成了現(xiàn)在影響兒童生命安全、生活質(zhì)量和身體健康的重要因素。通過(guò)案例，分析控制兒童意外傷害事故的戰(zhàn)略對(duì)策;在社會(huì)的日益進(jìn)步下，兒童保險(xiǎn)有無(wú)限廣闊的發(fā)展前景.

通過(guò)對(duì)相關(guān)文獻(xiàn)的研究發(fā)現(xiàn)，國(guó)內(nèi)專(zhuān)家學(xué)者對(duì)兒童風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)培育及保險(xiǎn)規(guī)劃的關(guān)注度逐漸在提升，探討兒童保險(xiǎn)存在的誤區(qū)和困境，提出諸多政策建議，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)培育尤為值得關(guān)注。本課題的研究基于目前兒童財(cái)商教育意識(shí)、兒童風(fēng)險(xiǎn)的根源、類(lèi)型及兒童保險(xiǎn)的思路，提出兒童財(cái)經(jīng)素養(yǎng)培育的必要性。

二、問(wèn)題實(shí)證調(diào)查研究

（一）問(wèn)卷設(shè)計(jì)內(nèi)容及調(diào)查過(guò)程

我們利用暑期社會(huì)調(diào)查機(jī)會(huì)，以唐山市灤南縣居民為調(diào)查對(duì)象，針對(duì)家庭財(cái)商教育和兒童風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)投保情況，設(shè)計(jì)兩份調(diào)查問(wèn)卷，包括對(duì)兒童保險(xiǎn)的熟悉程度、父母為兒童購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的情況、傾向選擇的保險(xiǎn)種類(lèi)、探究保險(xiǎn)業(yè)存在問(wèn)題的根源等，我們采取隨機(jī)訪(fǎng)談和問(wèn)卷方式，在灤南縣城開(kāi)展問(wèn)卷調(diào)查，兒童風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)問(wèn)卷共發(fā)放了120份問(wèn)卷，收回有效問(wèn)卷116份，財(cái)商教育問(wèn)卷，主要針對(duì)父母對(duì)財(cái)商教育的知曉程度、對(duì)孩子壓歲錢(qián)的處理方式、是否愿意讓孩子自己管理零花錢(qián)、對(duì)孩子財(cái)商意識(shí)的培養(yǎng)方式等問(wèn)題設(shè)計(jì)，本問(wèn)卷共發(fā)放了115份，收回有效問(wèn)卷109份。

通過(guò)問(wèn)卷的調(diào)查研究和分析，我們主要得出了以下結(jié)論并分析如下：

（一）父母的受教育程度是影響孩子財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育的關(guān)鍵因素。通過(guò)調(diào)查問(wèn)卷，我們?cè)趦煞菥C合問(wèn)卷中，得到的數(shù)據(jù)是：大多數(shù)居民的教育程度是以高中、大專(zhuān)和大學(xué)為主，碩士畢業(yè)及以上學(xué)歷的人數(shù)較少。（見(jiàn)圖1，2）

因?yàn)閭€(gè)人收入和學(xué)歷水平所限制，很多家長(zhǎng)，對(duì)于兒童財(cái)商教育的知識(shí)是空白的，所以也不會(huì)有意識(shí)的去培養(yǎng)孩子的花錢(qián)能力，也不會(huì)要求他們做好消費(fèi)記錄。同時(shí)對(duì)于孩子的壓歲錢(qián)處理方式，有半數(shù)家長(zhǎng)，是讓孩子自己來(lái)處理壓歲錢(qián)的，問(wèn)其原因，他們說(shuō)因?yàn)楹⒆拥膲簹q錢(qián)數(shù)量較少，可以放心交給孩子自己管理。還有23%的家長(zhǎng)，會(huì)把孩子的壓歲錢(qián)作為家庭開(kāi)支，也有部分家長(zhǎng)會(huì)為孩子開(kāi)設(shè)賬戶(hù)存款。但是，在問(wèn)卷填寫(xiě)過(guò)程中，我們和家長(zhǎng)溝通的時(shí)候，了解到，很多家長(zhǎng)，在孩子的金錢(qián)管理能力的培養(yǎng)上，不是沒(méi)有一點(diǎn)規(guī)劃，但是確實(shí)是沒(méi)有系統(tǒng)化的理念和方法;這也透露出，我們國(guó)家在財(cái)商教育領(lǐng)域的缺乏，財(cái)商教育其實(shí)最應(yīng)該教授給我們的家長(zhǎng)，傳遞給他們系統(tǒng)化的方法和建議，父母才是孩子最好的老師。（見(jiàn)下圖3和圖4）

（二）居民對(duì)待兒童保險(xiǎn)的態(tài)度和投保行為存在較大差異。雖然很多家長(zhǎng)都認(rèn)為給孩子買(mǎi)一份兒童保險(xiǎn)是必要的，在我們的調(diào)查中，有幾位是保險(xiǎn)從業(yè)人員，她也向我們介紹，現(xiàn)在的孩子從出生都是配有保險(xiǎn)的，只是數(shù)額和種類(lèi)較少。在實(shí)際的調(diào)查中，我們發(fā)現(xiàn)，雖然很多家長(zhǎng)認(rèn)可保險(xiǎn)，但是半數(shù)以上的孩子目前還是沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)一份保險(xiǎn)，在每年可以接受的繳納的保險(xiǎn)金額上，對(duì)保險(xiǎn)的了解程度上，只有28%的家長(zhǎng)可以達(dá)到清楚的程度;近半數(shù)家長(zhǎng)的了解程度都在一般，還有9%的家長(zhǎng)完全不清楚，有35%的家長(zhǎng)僅接受1000元以下的保險(xiǎn)費(fèi)用繳納額。還有1/3接受1000-3000元，事實(shí)是，每一份完整配比的保險(xiǎn)單都不止3000元。在這些問(wèn)題上，我們可以看到，居民的收入是影響居民保險(xiǎn)問(wèn)題不一致的因素：在灤南縣城，3/4的家長(zhǎng)年收入不夠10萬(wàn)元，在其中，又有57%的家庭僅有1-5萬(wàn)收入，經(jīng)濟(jì)上的低收入制約了家長(zhǎng)愿意為孩子購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的意愿。同樣，我們也在和家長(zhǎng)溝通中了解到，有些家長(zhǎng)是不認(rèn)可保險(xiǎn)的，他們認(rèn)為保險(xiǎn)是沒(méi)有必要的，孩子身體健康，不需要準(zhǔn)備;還有位家長(zhǎng)談到，沒(méi)有保險(xiǎn)就沒(méi)有心里負(fù)擔(dān)，不會(huì)擔(dān)心孩子會(huì)生病。

（三）父母的思維意識(shí)和經(jīng)濟(jì)水平會(huì)影響孩子的財(cái)商教育和保險(xiǎn)選擇。我們可以看到，父母的思維意識(shí)，是會(huì)影響孩子的財(cái)商教育（金錢(qián)觀(guān)），關(guān)于父母是否會(huì)主動(dòng)培養(yǎng)孩子財(cái)商教育的意識(shí)或計(jì)劃上，1/2的家長(zhǎng)選擇一般，有1/3的家長(zhǎng)還是會(huì)主動(dòng)培養(yǎng)，1/5的家長(zhǎng)還沒(méi)有主動(dòng)培養(yǎng);在讓孩子自己管理零花錢(qián)的問(wèn)題上，只有12%的家長(zhǎng)認(rèn)為沒(méi)有必要;在保險(xiǎn)問(wèn)題上，多數(shù)父母也不會(huì)想到為孩子進(jìn)行教育金的儲(chǔ)備;而經(jīng)濟(jì)水平，也導(dǎo)致了父母會(huì)把孩子的壓歲錢(qián)作為家庭支出，很少選擇為孩子建立個(gè)人儲(chǔ)蓄賬戶(hù);在保險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi)上，低收入也導(dǎo)致父母在保費(fèi)的繳納上趨近低于1000元。綜合以上問(wèn)題，我們可以明確看到，較好的經(jīng)濟(jì)能力可以給予孩子更好的財(cái)商教育和保障。

三、兒童財(cái)商教育和兒童保險(xiǎn)的政策建議

（一）加強(qiáng)宣傳，提高家長(zhǎng)對(duì)兒童財(cái)商教育和兒童風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)

前文分析得知，家長(zhǎng)財(cái)商意識(shí)和保險(xiǎn)意識(shí)淡薄，是財(cái)商教育發(fā)展滯后和兒童風(fēng)險(xiǎn)事故頻發(fā)的主要根源。因此，通過(guò)新聞媒體等渠道，加強(qiáng)和引導(dǎo)家長(zhǎng)，認(rèn)識(shí)財(cái)商教育的必要性，學(xué)習(xí)財(cái)商教育方法，在孩子每一階段的成長(zhǎng)過(guò)程中，及時(shí)引導(dǎo)樹(shù)立科學(xué)的理財(cái)理念，基本自我財(cái)富管理能力，具備對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)科學(xué)認(rèn)知和日常消費(fèi)支出良好管理的習(xí)慣。提高家長(zhǎng)和兒童風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，避免意外事故對(duì)兒童身心造成傷害。

（二）構(gòu)建制度，制定兒童財(cái)商教育和兒童風(fēng)險(xiǎn)教育保障體系

構(gòu)建以政府為主導(dǎo)，社會(huì)組織機(jī)構(gòu)、家庭、學(xué)校及兒童共同參與的兒童全面發(fā)展教育保障制度體系。一是將財(cái)商教育納入兒童素養(yǎng)教育體系，思政課程設(shè)計(jì)中增加不同年齡階段，兒童財(cái)商教育的內(nèi)容;二是培育財(cái)商教育專(zhuān)業(yè)教師，通過(guò)對(duì)聘任金融機(jī)構(gòu)從業(yè)教師兼職或者對(duì)兒童思政教師通過(guò)在職培訓(xùn)方式，對(duì)金融學(xué)基礎(chǔ)知識(shí)及財(cái)商教育內(nèi)容開(kāi)展系統(tǒng)培訓(xùn)學(xué)習(xí)，并通過(guò)職業(yè)許可證方式，激勵(lì)教師培訓(xùn)考取操守財(cái)商教育資格證書(shū);三是兒童風(fēng)險(xiǎn)教育納入素質(zhì)教育體系，教會(huì)兒童防范風(fēng)險(xiǎn)的技能，并通過(guò)不定期突發(fā)事件處理演練等方式，增強(qiáng)兒童遭受不測(cè)事故應(yīng)急處理能力。

（三）強(qiáng)化監(jiān)管，明確兒童相關(guān)主管部門(mén)對(duì)兒童財(cái)經(jīng)素養(yǎng)培育的責(zé)任

兒童教育和發(fā)展主管部門(mén)，在明確將兒童財(cái)商教育和兒童風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)納入兒童素養(yǎng)基礎(chǔ)教育體系，同時(shí)要明確責(zé)任，加強(qiáng)監(jiān)督管理。一是檢查政府對(duì)兒童出臺(tái)的系列政策落實(shí)情況，比如兒童財(cái)商教育師資培訓(xùn)專(zhuān)項(xiàng)資金補(bǔ)貼落實(shí)情況;二是檢查教育機(jī)構(gòu)對(duì)兒童風(fēng)險(xiǎn)管理責(zé)任制落實(shí)情況，教育機(jī)構(gòu)對(duì)兒童風(fēng)險(xiǎn)教育內(nèi)容在思政課程的設(shè)計(jì)情況，教學(xué)實(shí)訓(xùn)效果及是否可持續(xù)性？三是兒童發(fā)展綱要落實(shí)情況及兒童風(fēng)險(xiǎn)事故防范設(shè)施配備，監(jiān)督兒童風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)培育的落實(shí)情況等。

四、研究結(jié)論

論文以唐山市灤南縣居民調(diào)查數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，通過(guò)對(duì)兒童財(cái)商教育和兒童風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)文獻(xiàn)研究，認(rèn)為兒童財(cái)商教育和兒童風(fēng)險(xiǎn)管理是兒童全面發(fā)展的基礎(chǔ)素養(yǎng)。調(diào)查顯示，兒童財(cái)商教育和風(fēng)險(xiǎn)管理均存在意識(shí)薄弱，缺乏科學(xué)認(rèn)知，受到經(jīng)濟(jì)收入等因素限制，兒童投保意愿和投保產(chǎn)品占比不高，家長(zhǎng)在日常教育中并沒(méi)有主動(dòng)有意識(shí)對(duì)孩子設(shè)計(jì)財(cái)商教育內(nèi)容，為此，論文提出三點(diǎn)建議，一是加強(qiáng)宣傳，提高家長(zhǎng)對(duì)兒童財(cái)商教育和兒童風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí);二是構(gòu)建制度，制定兒童財(cái)商教育和兒童風(fēng)險(xiǎn)教育保障體系;三是強(qiáng)化監(jiān)管，明確兒童相關(guān)主管部門(mén)對(duì)兒童財(cái)經(jīng)素養(yǎng)培育的責(zé)任。（作者單位：中華女子學(xué)院 金融系）

基金項(xiàng)目：本研究是中華女子學(xué)院2019暑期社會(huì)調(diào)查項(xiàng)目《中華女子學(xué)院赴唐山市暑假調(diào)查團(tuán)》調(diào)查論文;中華女子學(xué)院本科生科研訓(xùn)練項(xiàng)目《兒童風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)培育及保險(xiǎn)規(guī)劃現(xiàn)狀調(diào)查研究》（項(xiàng)目編號(hào)：201912）;中華女子學(xué)院北京市大學(xué)生創(chuàng)新項(xiàng)目《兒童財(cái)商教育現(xiàn)狀及問(wèn)題研究》（項(xiàng)目編號(hào)：201917）的階段性成果。作者均為中華女子學(xué)院金融系2017級(jí)本科生。