針對大學生群體開發(fā)青春類保險產(chǎn)品存在的問題及應對措施

杜榮玉婷 韓倩 吳清

摘要：[目的]了解大學生對于青春類保險產(chǎn)品開發(fā)的態(tài)度，并探尋其中存在的問題及應對措施。[策略]采用文獻閱讀法，問卷調(diào)查、訪談法對不同高校600名大學生進行調(diào)查。[結(jié)果]接近半數(shù)的大學生對于開發(fā)適合大學生群體的保險產(chǎn)品持樂觀態(tài)度，并認為具有價值，但存在道德、監(jiān)管等問題。[結(jié)論]增強大學生保險意識，開發(fā)適合大學生群體的新型青春類保險產(chǎn)品，促進保險行業(yè)市場化。

關鍵詞：保險 大學生 青春保 開發(fā) 問題及措施

一、引言

保險業(yè)作為金融的一大分支，年齡層覆蓋面極其廣泛，卻少有針對大學生群體這一龐大人口基數(shù)的新型保險產(chǎn)品問世，一定程度上限制了我國保險業(yè)的突破性發(fā)展，導致當代大學生的保險意識薄弱。大學生人口數(shù)量逐年上漲，大學生人均消費水平不斷提高，為了解當代大學生（以安徽省大學生為主）對于新型保險產(chǎn)品開發(fā)的態(tài)度與建議展開一系列調(diào)研。

2018年9月—2019年4月，采用隨機抽樣法抽取600名在校大學生，發(fā)放調(diào)查問卷總計600份，其中男女各300名，回收有效問卷總計543份，回收率達90.5%，其中線上回收率達100%，線下回收率達81%。45.3%的大學生對于青春類保險產(chǎn)品開發(fā)持樂觀態(tài)度，認可開發(fā)與大學生息息相關的保險產(chǎn)品可以起到一定的督促及保障作用。例如為保障大學生戀愛關系而研發(fā)的戀愛類保險，他們認可戀愛需要一份保險這一觀點，認為購買此類保險有助于保障青澀而又缺乏穩(wěn)定的大學校園感情，提高畢業(yè)結(jié)婚率。再例如為督促大學生保持良好的身體狀況而推出的減肥類保險，他們認可此類保險可以起到一定的效用，會使自己對改善自身的身體狀況更加有毅力，為自己付諸行動提供一份助力。另有27.81%、26.89%的大學生對此持中立、悲觀態(tài)度，表示并不清楚或認可保險到底是什么，保險的作用是什么，也就是缺乏保險意識，甚至認為倒霉事不會發(fā)生在自己身上，沒有必要多花一份錢去購買新型保險。

二、存在的問題

（一）道德風險問題

道德風險與人密切關聯(lián)，主要由人的品行修養(yǎng)，道德準則等主觀因素構(gòu)成，指為個人利益而做出的違反道德的行為，例如不誠實的欺詐騙保行為，不良企圖的做出損害產(chǎn)品利益的行為。青春類保險金融目標群眾主要投放在大學生年輕群體，這類群體特征具有經(jīng)濟不穩(wěn)定性，存在僥幸或者依賴產(chǎn)品保險心理，企圖尋找產(chǎn)品空缺達到自我利益的實現(xiàn)，從而增大了利益風險的產(chǎn)生幾率，也使風險結(jié)果的產(chǎn)生具有不可預料性和不確定性。

（二）保險產(chǎn)品市場嚴峻

保險在國內(nèi)市場占有率較低，且市場保險類別種類較多，但針對人群主要為年老人群，而青春類保險產(chǎn)品目前市場呈現(xiàn)不飽和，但保險市場類被人熟知的的保險公司類別較少，中小型保險企業(yè)大多難以為繼。目前，保險銷售市場的份額呈現(xiàn)逐年遞減，產(chǎn)生萎縮的現(xiàn)象。保險公司在進行投保時，避免不了高投入和低收益的市場普遍現(xiàn)象。

（三）保險監(jiān)管專業(yè)化程度低

保險的構(gòu)成被具化為保險產(chǎn)品的需求方，保險產(chǎn)品的供給方和保險產(chǎn)品的中介，國內(nèi)保險行業(yè)相比于美英的架構(gòu)不夠完善，體制缺乏代表性，國民保險意識也相對幼稚，中介人渠道存在明顯的不足和弱勢。保險產(chǎn)品代理人專業(yè)要求較低，一般是由充當兼職的工作的組織或者個人形成。

（四）目標群體的限制

當代大學生保險意識匱乏，對于保險中介人甚少了解，行業(yè)缺少鮮活動力，且大學生校園就保險領域存在普遍怪象，保險建立在學校的基礎之上，政策要求每位大學生投醫(yī)保才去投保，但是投保其他險種的大學生極少，校園貸事件頻發(fā)，導致少數(shù)大學生身上發(fā)生悲劇，如果有相關保障大學生自身財產(chǎn)安全的保險，相應會大大降低大學生自殺死亡率。

三、應對措施

（一）加強投保人道德修養(yǎng)和法律意識

青春類保險金融需要加大在大學校園內(nèi)的宣傳力度，普及專業(yè)基礎知識，提高青少年的道德品質(zhì)素養(yǎng)，在知識的領域上理解保險產(chǎn)品，進行保險營銷。面對這類群體的金融保險，需加強保險人與投保人之間的利益聯(lián)系，在保險利益完善的基礎下，保險利益不僅僅指的是期待利益（人們購買保險標生效得到的保險貨幣金額），還有現(xiàn)有利益。為防止道德危險行為使保險公司的利益損害，需嚴格把控期待利益和現(xiàn)有利益的比例關系，使投保人和保險人在其共同的保險標上存在共同利益，從而有效實現(xiàn)投保人對經(jīng)濟利益的保險標產(chǎn)生謹慎態(tài)度和保管。

（二）加強保險監(jiān)督管理機制

培養(yǎng)高專業(yè)素養(yǎng)的青春類保險產(chǎn)品人才是解決問題的一部分，對不同保險中介人應劃分對應不同監(jiān)管地區(qū)，從而使監(jiān)管政策具有時效性和針對性，使監(jiān)理體系更加完善。根據(jù)對中介人劃分的不同，需要對保險產(chǎn)業(yè)中介人做出更加明確的劃分準則，對應不同的保險類別明確人才類型，例如劃分保險代理人為青春類（目標群體主要為大學生）保險業(yè)務所需人才，加強培養(yǎng)代理人對在青春類保險金融產(chǎn)品的專業(yè)學習深度，達到保險產(chǎn)業(yè)細分不同領域的“術業(yè)有專攻”。

（三）標準化青春類保險金融產(chǎn)品

隨著科技不斷發(fā)展，經(jīng)濟不斷上升，人們的生活的各個方面與大數(shù)據(jù)息息相關，保險公司應順經(jīng)濟發(fā)展規(guī)律，把保險產(chǎn)品與保險市場相聯(lián)系，尤其是青少年大學生是網(wǎng)絡主流客體。大學生的生活離不開手機，電腦等網(wǎng)絡工具，所以保險公司在面對的投保人提供的信息不對稱可結(jié)合網(wǎng)絡大數(shù)據(jù)，引用外部資源，查詢信息，降低中間環(huán)節(jié)的復雜，并對每個用戶進行數(shù)據(jù)的收集和畫像，為后期信息保存帶來便利。

（四）提倡青春類保險金融行業(yè)的自主創(chuàng)新

隨著社會主義市場經(jīng)濟體制的不斷完善，尋找機遇促進保險行業(yè)成熟，加快保險行業(yè)市場化的進程，提升保險在市場金融領域的經(jīng)濟地位，減少保險對政府，銀行或者其他金融機構(gòu)的過度依賴。

第一，開展一系列有利于保險行業(yè)的自主創(chuàng)新的措施，如增加保險類別的多樣性，提升保險信用保障，加大保險人才教育培養(yǎng)等等。

第二，積極發(fā)展保險文化的創(chuàng)新，文化的創(chuàng)新可為保險的發(fā)展提供新能源、新動力，激發(fā)保險市場的創(chuàng)造力。

第三，要大力倡導和宣傳保險創(chuàng)新新機制，開創(chuàng)中國特色青春類保險領域。

四、結(jié)束語

青春類保險產(chǎn)品的開發(fā)推廣工作具有極大的市場，機遇與挑戰(zhàn)并存。步入大學是廣大學子第一次真正意義上長期遠離家門，缺乏父母的保護，為了更好地保障大學校園生活，合理購買一些保險是相當有必要的，規(guī)避可能出現(xiàn)的風險事故，除意外險、醫(yī)療重疾險、壽險等傳統(tǒng)險別外，還有戀愛保險、減肥保險、投資理財保險等新型保險。此類保險產(chǎn)品的開發(fā)有利于提高當代大學生的保險意識，大學生是國家發(fā)展的主力軍，既是消費者，也是創(chuàng)造者、創(chuàng)業(yè)者、創(chuàng)新者，大學生保險意識的能否成功樹立的問題關系著整個社會對于保險的重視程度，青春類保險產(chǎn)品的開發(fā)工作應加快提上日程，促使國家保險行業(yè)蓬勃發(fā)展。

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基金項目：AH201810380082。

（作者系巢湖學院16級國際經(jīng)濟與貿(mào)易二班學生;本文指導老師：胡成卉）