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    淺析第三方支付對(duì)央行支付系統(tǒng)的影響

    2019-11-16 10:14:32柳挺曹健
    時(shí)代金融 2019年26期

    柳挺 曹健

    摘要:近幾年來(lái),在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的大背景下,在國(guó)家大力推廣“互聯(lián)網(wǎng)+”的理論思維和方式方法引領(lǐng)下,我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融作為“互聯(lián)網(wǎng)+”典型代表,取得了較快的發(fā)展。而第三方支付平臺(tái)作為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的典型代表,市場(chǎng)規(guī)模急劇擴(kuò)大,已經(jīng)成為我國(guó)金融支付體系中的重要組成部分。第三方支付在不斷促進(jìn)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的同時(shí),也對(duì)我國(guó)的央行支付系統(tǒng)產(chǎn)生了一定沖擊。本文通過(guò)對(duì)第三方支付系統(tǒng)發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行分析,就第三方支付系統(tǒng)與我國(guó)央行支付系統(tǒng)的關(guān)系進(jìn)行研究,為我國(guó)第三方支付的科學(xué)發(fā)展提出可行性建議。

    關(guān)鍵詞:第三方支付 ?移動(dòng)支付 ?央行支付

    一、第三方支付系統(tǒng)的發(fā)展現(xiàn)狀

    在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代,傳統(tǒng)的交易行為已經(jīng)無(wú)法適應(yīng)時(shí)代的發(fā)展,交易的買(mǎi)賣(mài)雙方,在保障貨物質(zhì)量、雙方信用的前提下更加方便的,更加快捷、高效的交易方式才能夠最大限度的滿足現(xiàn)代交易支付需求。而第三方支付就是基于互聯(lián)網(wǎng)的互聯(lián)互通技術(shù),將交易雙方由傳統(tǒng)的面對(duì)面交易通過(guò)虛擬網(wǎng)絡(luò)變成了點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的三維立體交流,并且隨著互聯(lián)網(wǎng)對(duì)電子商務(wù)、商務(wù)經(jīng)濟(jì)、信息網(wǎng)絡(luò)、金融創(chuàng)新和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)等領(lǐng)域資源的高度整合,在同一數(shù)據(jù)交換平臺(tái)下,實(shí)現(xiàn)了多方信息與數(shù)據(jù)的共享交流,也為交易雙方提供了信用擔(dān)保、信息交換的中間媒介,有效的將虛擬交易的不確定性降到了最低,保證了資金的安全和貨物的質(zhì)量,完美的實(shí)現(xiàn)了高效率性和低成本性的協(xié)調(diào)發(fā)展。特別是以“支付寶”、“微信”為代表的第三方支付出現(xiàn)以來(lái),我國(guó)傳統(tǒng)支付結(jié)算方式的“底線”被不斷突破,第三方支付體系更是一躍成為了我國(guó)現(xiàn)代化支付體系的一個(gè)重要組成部分。

    隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)及移動(dòng)智能終端的普及,以“支付寶”、“微信”為代表的第三方支付技術(shù)日漸完善,快捷、高效的第三方支付成為了我國(guó)城鄉(xiāng)居民日常消費(fèi)的主流支付手段之一,其發(fā)展態(tài)勢(shì)更是呈現(xiàn)出了井噴式發(fā)展。數(shù)據(jù)顯示,2013年我國(guó)第三方移動(dòng)支付交易規(guī)模僅為1.2萬(wàn)億元,但是截止2018年底,我國(guó)第三方移動(dòng)支付交易規(guī)模已經(jīng)達(dá)到了190.5萬(wàn)億元,短短5年時(shí)間里,我國(guó)第三方移動(dòng)支付規(guī)模增長(zhǎng)了157.75倍,交易額占社會(huì)商品零售額比例更是逐年提高。同時(shí),第三方支付作為我國(guó)現(xiàn)代化支付體系的一個(gè)重要組成部分,在實(shí)現(xiàn)我國(guó)社會(huì)消費(fèi)市場(chǎng)占有,提升支付體驗(yàn)方面,起到了積極的作用,也為我國(guó)支付結(jié)算體系發(fā)展注入了新鮮活力,有力的推動(dòng)了我國(guó)支付結(jié)算體系的不斷發(fā)展。

    二、第三方支付對(duì)央行支付系統(tǒng)的影響

    (一)沖擊了傳統(tǒng)支付結(jié)算方式,對(duì)央行支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)量產(chǎn)生了較大影響

    互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來(lái),提升了信息的流通速度,明顯降低了信息不對(duì)稱的現(xiàn)象。從經(jīng)濟(jì)的角度來(lái)看,也促進(jìn)了商品信息的流通,提高了交易的質(zhì)量和數(shù)量。作為支付清算的傳統(tǒng)媒介,央行支付系統(tǒng)在實(shí)現(xiàn)交易雙方資金流通交換方面發(fā)揮著重要作用。而第三方支付平臺(tái)出現(xiàn)之后,在進(jìn)行跨行小額支付業(yè)務(wù)時(shí),往往通過(guò)第三方支付平臺(tái)進(jìn)行資金劃轉(zhuǎn),省去了經(jīng)過(guò)商業(yè)銀行的步驟,并且最終軋差后才通過(guò)央行支付系統(tǒng)進(jìn)行清算,其虛擬賬戶的支付功能,間接發(fā)揮了央行支付系統(tǒng)的清算作用,對(duì)央行支付系統(tǒng)的業(yè)務(wù)量和商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入產(chǎn)生了較大影響。

    (二)弱化了央行最后清算人的職能,增加了央行對(duì)金融監(jiān)管的難度

    在傳統(tǒng)的支付結(jié)算過(guò)程中,不論是銀行間的結(jié)算業(yè)務(wù)還是個(gè)人間的跨行轉(zhuǎn)賬均需通過(guò)央行支付結(jié)算系統(tǒng),即通過(guò)“商業(yè)銀行—中央銀行—商業(yè)銀行”的清算方式進(jìn)行跨行清算。央行作為清算機(jī)構(gòu),確保了支付結(jié)算的安全和國(guó)家金融市場(chǎng)的穩(wěn)定。但在第三方支付出現(xiàn)后,還可以利用“銀行—第三方支付機(jī)構(gòu)—銀行”的方式進(jìn)行支付清算。也就是說(shuō),第三方的清算業(yè)務(wù),只需要通過(guò)第三方支付機(jī)構(gòu)和各銀行機(jī)構(gòu)間的聯(lián)網(wǎng),便可實(shí)現(xiàn)資金交換,間接發(fā)揮了央行作為最后清算人的職能。第三方支付雖然提升了我國(guó)清算效率,但它的出現(xiàn)也使得我國(guó)清算市場(chǎng)變得更加復(fù)雜。如果一旦某一支付機(jī)構(gòu)發(fā)生擠兌,可能就會(huì)造成連鎖反應(yīng),使得第三方支付平臺(tái)全面崩盤(pán),產(chǎn)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn),間接增加了中央銀行對(duì)全國(guó)金融的監(jiān)管難度。

    (三)資金交易數(shù)據(jù)未納入央行支付系統(tǒng),弱化了央行對(duì)市場(chǎng)的判斷能力

    央行作為清算機(jī)構(gòu),可以實(shí)時(shí)監(jiān)控國(guó)家資金流動(dòng)的動(dòng)態(tài)信息,從而了解社會(huì)資金流動(dòng)的真實(shí)規(guī)模和特點(diǎn),對(duì)國(guó)家宏觀決策有著重要的數(shù)據(jù)參考作用。但截止目前第三方支付機(jī)構(gòu)尚未實(shí)現(xiàn)與央行支付系統(tǒng)的對(duì)接,由于第三方資金流動(dòng)的實(shí)時(shí)、高效的特點(diǎn),央行無(wú)法準(zhǔn)確掌控、衡量和統(tǒng)計(jì)實(shí)時(shí)數(shù)據(jù),造成央行在制定貨幣政策時(shí)無(wú)法準(zhǔn)確掌握社會(huì)資金流動(dòng)規(guī)模,在一定程度上減弱了央行對(duì)市場(chǎng)的判斷,增加了貨幣政策傳導(dǎo)的不確定性。

    三、對(duì)策建議

    (一)建立健全第三方支付法律法規(guī)制度體系,完善支付監(jiān)管體系

    在當(dāng)前《支付清算管理辦法中》,將第三方支付定性為非銀行金融服務(wù),但卻對(duì)第三方支付的監(jiān)管機(jī)構(gòu)沒(méi)有明確,一是建議盡快出臺(tái)第三方支付監(jiān)管法規(guī),明確監(jiān)管主體,建立健全第三方支付監(jiān)管體系。同時(shí),進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管力度,加強(qiáng)支付機(jī)構(gòu)備付金管理,降低第三方支付清算過(guò)程中可能出現(xiàn)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)概率。二是加強(qiáng)第三方支付數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)分析,將第三方支付中的資金流動(dòng)信息納入央行支付系統(tǒng)監(jiān)測(cè)范疇,完善風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制,保障支付體系安全穩(wěn)定運(yùn)行。

    (二)營(yíng)造寬松環(huán)境,支持互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展

    當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融仍處于發(fā)展階段,發(fā)展體系尚未完全成熟,發(fā)展體系還需要各方的摸索研究。構(gòu)建一個(gè)相對(duì)寬松的發(fā)展環(huán)境,才能夠激發(fā)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的活力與動(dòng)力,使其能夠健康發(fā)展。建議相關(guān)部門(mén)進(jìn)一步建立健全征信體系,將互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)納入征信體系數(shù)據(jù)收集范疇,加大對(duì)第三方支付失信行為的懲戒力度和守信行為的聯(lián)合激勵(lì),創(chuàng)造一個(gè)安全穩(wěn)定的互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展環(huán)境,促進(jìn)我國(guó)支付結(jié)算事業(yè)的多元化發(fā)展。

    (三)建立行業(yè)標(biāo)準(zhǔn),培育第三方支付自律規(guī)范體系

    目前,我國(guó)雖然針對(duì)第三方支付已經(jīng)出臺(tái)了相關(guān)規(guī)定,但這些規(guī)定中所包含的信息安全、技術(shù)、業(yè)務(wù)等標(biāo)準(zhǔn)在一定程度上滯后于網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展,而且沒(méi)有詳盡的對(duì)第三方支付作出具體規(guī)定。要想深入發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融,必須制定一套統(tǒng)一的國(guó)家層面的技術(shù)安全標(biāo)準(zhǔn),用來(lái)規(guī)范第三方支付體系的發(fā)展,保障我國(guó)第三方支付體系安全健康發(fā)展。

    參考文獻(xiàn):

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    [3]陳諳憶.芻議我國(guó)第三方支付的發(fā)展及監(jiān)管[J].福建金融,2018.

    [4]楊帆.淺談中央銀行如何規(guī)范第三方支付的發(fā)展[J].遼寧經(jīng)濟(jì),2016.

    (作者單位:中國(guó)人民銀行張掖市中心支行)

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