柳挺 曹健
摘要:近幾年來,在移動互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的大背景下,在國家大力推廣“互聯(lián)網(wǎng)+”的理論思維和方式方法引領下,我國互聯(lián)網(wǎng)金融作為“互聯(lián)網(wǎng)+”典型代表,取得了較快的發(fā)展。而第三方支付平臺作為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的典型代表,市場規(guī)模急劇擴大,已經(jīng)成為我國金融支付體系中的重要組成部分。第三方支付在不斷促進我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的同時,也對我國的央行支付系統(tǒng)產(chǎn)生了一定沖擊。本文通過對第三方支付系統(tǒng)發(fā)展現(xiàn)狀進行分析,就第三方支付系統(tǒng)與我國央行支付系統(tǒng)的關系進行研究,為我國第三方支付的科學發(fā)展提出可行性建議。
關鍵詞:第三方支付 ?移動支付 ?央行支付
一、第三方支付系統(tǒng)的發(fā)展現(xiàn)狀
在互聯(lián)網(wǎng)時代,傳統(tǒng)的交易行為已經(jīng)無法適應時代的發(fā)展,交易的買賣雙方,在保障貨物質量、雙方信用的前提下更加方便的,更加快捷、高效的交易方式才能夠最大限度的滿足現(xiàn)代交易支付需求。而第三方支付就是基于互聯(lián)網(wǎng)的互聯(lián)互通技術,將交易雙方由傳統(tǒng)的面對面交易通過虛擬網(wǎng)絡變成了點對點的三維立體交流,并且隨著互聯(lián)網(wǎng)對電子商務、商務經(jīng)濟、信息網(wǎng)絡、金融創(chuàng)新和互聯(lián)網(wǎng)技術等領域資源的高度整合,在同一數(shù)據(jù)交換平臺下,實現(xiàn)了多方信息與數(shù)據(jù)的共享交流,也為交易雙方提供了信用擔保、信息交換的中間媒介,有效的將虛擬交易的不確定性降到了最低,保證了資金的安全和貨物的質量,完美的實現(xiàn)了高效率性和低成本性的協(xié)調發(fā)展。特別是以“支付寶”、“微信”為代表的第三方支付出現(xiàn)以來,我國傳統(tǒng)支付結算方式的“底線”被不斷突破,第三方支付體系更是一躍成為了我國現(xiàn)代化支付體系的一個重要組成部分。
隨著我國互聯(lián)網(wǎng)及移動智能終端的普及,以“支付寶”、“微信”為代表的第三方支付技術日漸完善,快捷、高效的第三方支付成為了我國城鄉(xiāng)居民日常消費的主流支付手段之一,其發(fā)展態(tài)勢更是呈現(xiàn)出了井噴式發(fā)展。數(shù)據(jù)顯示,2013年我國第三方移動支付交易規(guī)模僅為1.2萬億元,但是截止2018年底,我國第三方移動支付交易規(guī)模已經(jīng)達到了190.5萬億元,短短5年時間里,我國第三方移動支付規(guī)模增長了157.75倍,交易額占社會商品零售額比例更是逐年提高。同時,第三方支付作為我國現(xiàn)代化支付體系的一個重要組成部分,在實現(xiàn)我國社會消費市場占有,提升支付體驗方面,起到了積極的作用,也為我國支付結算體系發(fā)展注入了新鮮活力,有力的推動了我國支付結算體系的不斷發(fā)展。
二、第三方支付對央行支付系統(tǒng)的影響
(一)沖擊了傳統(tǒng)支付結算方式,對央行支付系統(tǒng)業(yè)務量產(chǎn)生了較大影響
互聯(lián)網(wǎng)時代的到來,提升了信息的流通速度,明顯降低了信息不對稱的現(xiàn)象。從經(jīng)濟的角度來看,也促進了商品信息的流通,提高了交易的質量和數(shù)量。作為支付清算的傳統(tǒng)媒介,央行支付系統(tǒng)在實現(xiàn)交易雙方資金流通交換方面發(fā)揮著重要作用。而第三方支付平臺出現(xiàn)之后,在進行跨行小額支付業(yè)務時,往往通過第三方支付平臺進行資金劃轉,省去了經(jīng)過商業(yè)銀行的步驟,并且最終軋差后才通過央行支付系統(tǒng)進行清算,其虛擬賬戶的支付功能,間接發(fā)揮了央行支付系統(tǒng)的清算作用,對央行支付系統(tǒng)的業(yè)務量和商業(yè)銀行的中間業(yè)務收入產(chǎn)生了較大影響。
(二)弱化了央行最后清算人的職能,增加了央行對金融監(jiān)管的難度
在傳統(tǒng)的支付結算過程中,不論是銀行間的結算業(yè)務還是個人間的跨行轉賬均需通過央行支付結算系統(tǒng),即通過“商業(yè)銀行—中央銀行—商業(yè)銀行”的清算方式進行跨行清算。央行作為清算機構,確保了支付結算的安全和國家金融市場的穩(wěn)定。但在第三方支付出現(xiàn)后,還可以利用“銀行—第三方支付機構—銀行”的方式進行支付清算。也就是說,第三方的清算業(yè)務,只需要通過第三方支付機構和各銀行機構間的聯(lián)網(wǎng),便可實現(xiàn)資金交換,間接發(fā)揮了央行作為最后清算人的職能。第三方支付雖然提升了我國清算效率,但它的出現(xiàn)也使得我國清算市場變得更加復雜。如果一旦某一支付機構發(fā)生擠兌,可能就會造成連鎖反應,使得第三方支付平臺全面崩盤,產(chǎn)生系統(tǒng)性金融風險,間接增加了中央銀行對全國金融的監(jiān)管難度。
(三)資金交易數(shù)據(jù)未納入央行支付系統(tǒng),弱化了央行對市場的判斷能力
央行作為清算機構,可以實時監(jiān)控國家資金流動的動態(tài)信息,從而了解社會資金流動的真實規(guī)模和特點,對國家宏觀決策有著重要的數(shù)據(jù)參考作用。但截止目前第三方支付機構尚未實現(xiàn)與央行支付系統(tǒng)的對接,由于第三方資金流動的實時、高效的特點,央行無法準確掌控、衡量和統(tǒng)計實時數(shù)據(jù),造成央行在制定貨幣政策時無法準確掌握社會資金流動規(guī)模,在一定程度上減弱了央行對市場的判斷,增加了貨幣政策傳導的不確定性。
三、對策建議
(一)建立健全第三方支付法律法規(guī)制度體系,完善支付監(jiān)管體系
在當前《支付清算管理辦法中》,將第三方支付定性為非銀行金融服務,但卻對第三方支付的監(jiān)管機構沒有明確,一是建議盡快出臺第三方支付監(jiān)管法規(guī),明確監(jiān)管主體,建立健全第三方支付監(jiān)管體系。同時,進一步加強對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管力度,加強支付機構備付金管理,降低第三方支付清算過程中可能出現(xiàn)的系統(tǒng)性風險概率。二是加強第三方支付數(shù)據(jù)統(tǒng)計分析,將第三方支付中的資金流動信息納入央行支付系統(tǒng)監(jiān)測范疇,完善風險防控機制,保障支付體系安全穩(wěn)定運行。
(二)營造寬松環(huán)境,支持互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展
當前互聯(lián)網(wǎng)金融仍處于發(fā)展階段,發(fā)展體系尚未完全成熟,發(fā)展體系還需要各方的摸索研究。構建一個相對寬松的發(fā)展環(huán)境,才能夠激發(fā)我國互聯(lián)網(wǎng)金融的活力與動力,使其能夠健康發(fā)展。建議相關部門進一步建立健全征信體系,將互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)納入征信體系數(shù)據(jù)收集范疇,加大對第三方支付失信行為的懲戒力度和守信行為的聯(lián)合激勵,創(chuàng)造一個安全穩(wěn)定的互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展環(huán)境,促進我國支付結算事業(yè)的多元化發(fā)展。
(三)建立行業(yè)標準,培育第三方支付自律規(guī)范體系
目前,我國雖然針對第三方支付已經(jīng)出臺了相關規(guī)定,但這些規(guī)定中所包含的信息安全、技術、業(yè)務等標準在一定程度上滯后于網(wǎng)絡支付業(yè)務的發(fā)展,而且沒有詳盡的對第三方支付作出具體規(guī)定。要想深入發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融,必須制定一套統(tǒng)一的國家層面的技術安全標準,用來規(guī)范第三方支付體系的發(fā)展,保障我國第三方支付體系安全健康發(fā)展。
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(作者單位:中國人民銀行張掖市中心支行)