王雨　章蕙穎　白思婷

摘 要：從20世紀(jì)90年代開始，互聯(lián)網(wǎng)金融成為一種全新的融資模式，但在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的農(nóng)村普惠金融依然面臨著嚴(yán)峻的問題。以安徽省蚌埠市懷遠(yuǎn)縣為例，分析了該縣的普惠金融發(fā)展情況，總結(jié)了縣域農(nóng)村金融發(fā)展問題，為助力鄉(xiāng)村發(fā)展提出對(duì)策及建議。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;普惠金融;對(duì)策建議

文章編號(hào)：1004-7026（2019）15-0138-02 ? ? ? ? 中國圖書分類號(hào)：F832.35 ? ? ? ?文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A

1 ?文獻(xiàn)綜述

隨著互聯(lián)網(wǎng)科技的飛速發(fā)展與廣泛應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)科技賦能傳統(tǒng)行業(yè)成為一種趨勢(shì)與潮流，互聯(lián)網(wǎng)金融就是在科技賦能傳統(tǒng)行業(yè)大潮中的產(chǎn)物。由于互聯(lián)網(wǎng)金融存在開放性、共享性、廣覆蓋性等特點(diǎn)，因而互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)也有高效率、高便利、多功能等屬性。2018年2月，指導(dǎo)“三農(nóng)”工作的第15份中央一號(hào)文件《中共中央國務(wù)院關(guān)于實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意見》明確了實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，必須解決錢從哪里來的問題，要將普惠金融重點(diǎn)放在鄉(xiāng)村。

已有的研究和實(shí)踐表明，只有在解決鄉(xiāng)村金融排斥的基礎(chǔ)上大力發(fā)展普惠金融，才能使鄉(xiāng)村真正獲得普惠金融帶來的好處，實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興。在國外，孟加拉、墨西哥、巴西等國家已經(jīng)形成較好的解決農(nóng)村金融問題的普惠金融模式，極大地推動(dòng)了鄉(xiāng)村發(fā)展。

由于農(nóng)村金融問題是目前互聯(lián)網(wǎng)背景下鄉(xiāng)村構(gòu)建普惠金融體系普遍存在的難題，資金無法向鄉(xiāng)村傾斜，而現(xiàn)階段國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)忽視鄉(xiāng)村板塊，農(nóng)村金融服務(wù)效率低，金融基礎(chǔ)設(shè)施薄弱，金融排斥現(xiàn)象嚴(yán)重。尤其是由于鄉(xiāng)村地區(qū)普惠金融制度不健全、相關(guān)法律體系不完善、直接融資市場滯后等，使我國鄉(xiāng)村地區(qū)金融排斥現(xiàn)象更加嚴(yán)重。對(duì)此，許多專家針對(duì)鄉(xiāng)村地區(qū)實(shí)施普惠金融存在的問題進(jìn)行了相關(guān)分析和對(duì)比研究。

饒思原等（2019）[1]利用不完全信息靜態(tài)博弈，分析了河南省蘭考縣通過建設(shè)農(nóng)村信用合作體系促進(jìn)普惠金融發(fā)展，具有較強(qiáng)的可復(fù)制性。

田麗秀和姜?。?019）[2]認(rèn)為，應(yīng)當(dāng)注重提高 “政府+金融機(jī)構(gòu)+農(nóng)戶”三位一體模式的聯(lián)動(dòng)運(yùn)作，促進(jìn)金融發(fā)展，創(chuàng)新農(nóng)村金融支持產(chǎn)品。

童琳（2018）[3]和劉安娜（2018）[4]在基于互聯(lián)網(wǎng)金融背景下分析利弊，給出普惠金融建設(shè)新思路。

孟飛（2011）[5]研究了金融排斥問題并給出了治理路徑。陳郁城（2016）[6]分析比較了國外普惠金融的發(fā)展和創(chuàng)新制度，為我國農(nóng)村普惠金融發(fā)展提供了建設(shè)性意見。

但是在大多數(shù)參考文獻(xiàn)中，并沒有構(gòu)建一套完整的鄉(xiāng)村普惠金融體系，去證明是否能夠有效改善金融排斥在中國鄉(xiāng)村存在的問題，并且有關(guān)縣域金融的研究范圍也較窄。由于中國鄉(xiāng)村面積較大，普惠金融體系繁雜多樣，不同的研究者在不同地區(qū)進(jìn)行研究時(shí)選取的指標(biāo)和研究對(duì)象等都存在差異。要想解決鄉(xiāng)村金融問題，就要根據(jù)當(dāng)?shù)氐膶?shí)際現(xiàn)狀，合理地進(jìn)行分析與評(píng)估。

基于此，通過對(duì)安徽省蚌埠市懷遠(yuǎn)縣依托于互聯(lián)網(wǎng)背景下普惠金融體系的實(shí)地調(diào)研，對(duì)鄉(xiāng)村金融問題在安徽省的有效解決提出相應(yīng)意見，為我國鄉(xiāng)村的發(fā)展提供相關(guān)建議。

2 ?調(diào)查內(nèi)容

針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)背景下普惠金融在鄉(xiāng)村實(shí)行時(shí)存在的金融問題，基于國家實(shí)施的鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，為大力發(fā)展適合鄉(xiāng)村特點(diǎn)的普惠金融體系給出對(duì)策建議，以安徽省蚌埠市懷遠(yuǎn)縣為主要研究對(duì)象進(jìn)行實(shí)地調(diào)研。

2.1 ?懷遠(yuǎn)縣金融發(fā)展現(xiàn)狀

蚌埠市懷遠(yuǎn)縣是安徽省的農(nóng)業(yè)大縣，該縣曾經(jīng)榮獲“全國糧食生產(chǎn)百強(qiáng)縣”“全國商品糧食生產(chǎn)基地”、“安徽省農(nóng)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化示范縣”等榮譽(yù)稱號(hào)，因此，該縣的經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)安徽省甚至是我國中西部地區(qū)都具有一定的代表性。

目前，在該縣的銀行類金融機(jī)構(gòu)中，包括以中國農(nóng)業(yè)銀行為主的國有4大商業(yè)銀行、政策性金融的中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、具有城市商業(yè)銀行性質(zhì)的徽商銀行和具有合作金融性質(zhì)的懷遠(yuǎn)縣農(nóng)村信用合作銀行[7]。非銀行類機(jī)構(gòu)主要包括商業(yè)性保險(xiǎn)公司、證券公司等在懷遠(yuǎn)縣的支公司和營業(yè)部。

2.2 ?懷遠(yuǎn)縣普惠金融發(fā)展產(chǎn)生的問題

該縣的金融網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量一直在變化，從縣域設(shè)立到撤并再到增加，大部分金融機(jī)構(gòu)在中心集鎮(zhèn)。小集鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)較少，金融服務(wù)功能不完善。偏遠(yuǎn)的集鎮(zhèn)甚至沒有金融機(jī)構(gòu)，或者離金融機(jī)構(gòu)較遠(yuǎn)。農(nóng)村地區(qū)的貸款權(quán)集中在中心集鎮(zhèn)的機(jī)構(gòu)，大多數(shù)農(nóng)民還是通過自籌和民間貸款的方式解決資金問題，農(nóng)民缺乏固定收入和可靠的抵押物，信用級(jí)別評(píng)定困難，金融機(jī)構(gòu)對(duì)涉農(nóng)貸款的資金投放難度加大。該縣擔(dān)保機(jī)構(gòu)較少，農(nóng)村可供抵押的資產(chǎn)仍然局限于土地、房產(chǎn)和部分自有設(shè)備，限制了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

與城市相比，農(nóng)村信貸除了自身經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)外，面臨的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)更高，而且信貸抵押擔(dān)保和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等發(fā)展滯后。以家庭為單位的生產(chǎn)規(guī)模增加了農(nóng)村的信貸成本，在一定程度上阻礙了農(nóng)村金融的發(fā)展。

3 ?分析方法

采用比較分析法，從實(shí)施的難易程度、金融服務(wù)率的提高程度、村民收入的提高幅度等角度，對(duì)普惠金融的各種形式（例如存儲(chǔ)、轉(zhuǎn)賬等）進(jìn)行比較研究，分析金融服務(wù)率低的原因，總結(jié)鄉(xiāng)村普惠金融存在的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)。

同時(shí)，將借鑒國內(nèi)外鄉(xiāng)村普惠金融的推行情況及相關(guān)研究成果。例如孟加拉開創(chuàng)了小額信貸項(xiàng)目，并創(chuàng)建了以貸款小組為核心的風(fēng)險(xiǎn)控制模式，減少了貸款風(fēng)險(xiǎn);墨西哥政府制訂了一系列計(jì)劃，從國家金融體系發(fā)展層面進(jìn)一步推進(jìn)銀行體系改革;巴西創(chuàng)建了代理銀行業(yè)務(wù)模式，是金融界的一大創(chuàng)新。以懷遠(yuǎn)縣的調(diào)研結(jié)果為基礎(chǔ)，結(jié)合安徽省鄉(xiāng)村普惠金融現(xiàn)狀，對(duì)解決安徽省普惠金融體系下金融排斥問題進(jìn)行經(jīng)濟(jì)、技術(shù)和政策可行性分析。

4 ?對(duì)策建議

借鑒國內(nèi)外普惠金融的相關(guān)研究，探尋解決鄉(xiāng)村金融排斥的突破口，給我國普惠金融在鄉(xiāng)村發(fā)展提供相應(yīng)的政策建議。解決鄉(xiāng)村金融問題，主要從以下3個(gè)方面入手。

4.1 ?發(fā)展多層次的農(nóng)村金融服務(wù)

（1）由于縣域經(jīng)濟(jì)的限制，農(nóng)村金融服務(wù)要向多層次方向發(fā)展，例如要為小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供批量貸款，解決農(nóng)民在正規(guī)銀行貸款困難的問題，滿足農(nóng)民的貸款需求。

（2）將城市資金引入農(nóng)村，聚集農(nóng)民手中的閑散資金，推動(dòng)并擴(kuò)大農(nóng)村的金融市場規(guī)模。在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)穩(wěn)步運(yùn)行中，政府和企業(yè)應(yīng)對(duì)農(nóng)村合作金融的發(fā)展提供支持，放寬某些市場準(zhǔn)入條件，加大優(yōu)惠政策，特別是在偏遠(yuǎn)的集鎮(zhèn)，要建立小額貸款公司和小型村鎮(zhèn)銀行，拓展銀行的服務(wù)功能。

4.2 ?建立建全普惠金融服務(wù)體系

我國農(nóng)村普惠金融體系存在的較多問題，在建立健全農(nóng)村金融服務(wù)體系上，應(yīng)當(dāng)從以下幾方面入手。

（1）使農(nóng)村擔(dān)保評(píng)估體系多元化，提高農(nóng)企和農(nóng)戶的融資擔(dān)保能力。政府按照財(cái)政收支狀況，適當(dāng)加大對(duì)農(nóng)村財(cái)政性資金投入的同時(shí)，提升財(cái)政資金的利用率。研究切實(shí)可行的財(cái)政貼息政策，根據(jù)農(nóng)村的實(shí)際情況建立可靠的資產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)。

（2）發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，保障農(nóng)民利益，并進(jìn)一步探索加大涉農(nóng)保險(xiǎn)力度的方法。

（3）在農(nóng)產(chǎn)品市場建立期貨市場，進(jìn)一步促進(jìn)農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)經(jīng)營的運(yùn)行。

（4）依托互聯(lián)網(wǎng)金融，加強(qiáng)農(nóng)村信用體系，使信息電子化、透明化，降低農(nóng)民信貸風(fēng)險(xiǎn)，以吸引更多投資。

4.3 ?推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新

農(nóng)村金融產(chǎn)品單一，應(yīng)拓寬涉農(nóng)資金渠道，靈活增大資金來源。同時(shí)，要完善農(nóng)村金融服務(wù)的基礎(chǔ)設(shè)施和條件，提高農(nóng)村金融服務(wù)業(yè)務(wù)程序的便利度，使農(nóng)民的資金流通更加迅速，及時(shí)滿足農(nóng)民的資金需求。金融監(jiān)管部門也應(yīng)該制定相應(yīng)政策，鼓勵(lì)基層金融工作人員開展金融創(chuàng)新工作?；鶎庸ぷ魅藛T最貼近農(nóng)民，從基層工作中能了解到農(nóng)民的需求和現(xiàn)存制度的不足，在發(fā)現(xiàn)問題時(shí)，要及時(shí)解決。只有這樣，振興鄉(xiāng)村的目標(biāo)才能高效完成。

參考文獻(xiàn)：

[1]饒思原，李澤建，王佳惟.普惠金融視角下農(nóng)村信用體系建設(shè)思考——以河南省蘭考縣為例[J].征信，2019，37（5）：46-49.

[2]田麗秀，姜健.基于鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下的金融支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展效率研究——以云南為例[J].云南農(nóng)業(yè)大學(xué)學(xué)報(bào)（社會(huì)科學(xué)），2019，13（1）：11-18.

[3]童琳.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下農(nóng)村普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀[J].當(dāng)代經(jīng)濟(jì)，2018（12）：44-45.

[4]劉安娜.基于互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的普惠金融發(fā)展[J].現(xiàn)代營銷（下旬刊），2018（9）：7-8.

[5]孟飛.金融排斥及其治理路徑[J].上海經(jīng)濟(jì)研究，2011（6）：80-89.

[6]陳郁城.普惠金融國內(nèi)外發(fā)展現(xiàn)狀及比較分析[J].新經(jīng)濟(jì)，2016（11）：64-66.

[7]粟勤，孟娜娜.縣域普惠金融發(fā)展的實(shí)際操作：由豫省蘭考生發(fā)[J].改革，2018（1）：149-159.