新時代互聯(lián)網(wǎng)金融征信發(fā)展的路徑選擇

佘笑荷

【摘要】互聯(lián)網(wǎng)金融征信的發(fā)展是互聯(lián)網(wǎng)金融時代下需要重點關注的核心問題之一。互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展離不開互聯(lián)網(wǎng)金融征信的支撐。要積極推進互聯(lián)網(wǎng)金融征信發(fā)展，搭建互聯(lián)網(wǎng)金融征信法律和制度體系、明確互聯(lián)網(wǎng)金融征信標準和主體權益、健全互聯(lián)網(wǎng)金融征信監(jiān)管與運行模式，更好地滿足互聯(lián)網(wǎng)時代經(jīng)濟及金融發(fā)展需要。

【關鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 征信 發(fā)展途徑 【中圖分類號】F832 【文獻標識碼】A

近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融在我國獲得了快速發(fā)展，但同時也面臨征信體系建設滯后的問題。互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展離不開互聯(lián)網(wǎng)金融征信的支撐，要在國務院發(fā)布的《征信業(yè)管理條例》及中國人民銀行印發(fā)的《征信機構管理辦法》等基礎上，積極推進互聯(lián)網(wǎng)金融征信的發(fā)展，從法律保障、征信標準、主體權益、征信模式等方面完善互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系建設。

基礎保障：搭建互聯(lián)網(wǎng)金融征信法律和制度體系

互聯(lián)網(wǎng)金融征信的發(fā)展，從經(jīng)濟學的角度來看，一方面可減少信息不對稱，促進信用交易，有效降低逆向選擇和道德風險；另一方面可大大降低交易成本。同時，從法學的角度來看，一方面可促進個人信息保護的實現(xiàn)和社會信用體系的建設；另一方面可實現(xiàn)對違約行為的披露和強化規(guī)制、約束?；ヂ?lián)網(wǎng)金融征信發(fā)展對于經(jīng)濟社會建設有重要意義。而立法與制度，是保障互聯(lián)網(wǎng)金融征信不斷發(fā)展的重要條件。法律法規(guī)的進一步明確和制度體系的進一步健全，同時也為互聯(lián)網(wǎng)金融征信的監(jiān)管夯實基礎。國務院《征信業(yè)管理條例》的出臺，針對征信法律框架給與了界定，但我國互聯(lián)網(wǎng)金融征信法律法規(guī)及制度體系還有不少地方需要完善。一是缺少對眾籌融資、P2P平臺等各種參與信貸業(yè)務的機構進行認定，在界定提供信息的主體上存在困難。二是關于征信的立法還局限在行政法規(guī)上，對征信運行的約束與引領明顯不足，目前還沒有統(tǒng)一的信用法律。三是現(xiàn)行的規(guī)章、法規(guī)與當代互聯(lián)網(wǎng)金融征信的發(fā)展趨勢一定程度上不相適應，并且立法程序繁雜、時間跨度很長。

為了解決上述問題，還應進一步搭建完善互聯(lián)網(wǎng)金融征信法律框架及制度體系。一是以基礎法律為依據(jù)落實互聯(lián)網(wǎng)金融征信，明確互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的各個機構性質(zhì)特征與法律狀態(tài)，法律需要覆蓋產(chǎn)品應用、銷售以及生產(chǎn)，規(guī)范信息采集與應用。二是抓緊研究制定統(tǒng)一的信用法律，可吸收美國等發(fā)達國家的互聯(lián)網(wǎng)金融征信模式與經(jīng)驗教訓，擬定有效的信用法律，并注意提高立法層級，以保障法律約束力和價值。三是優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融征信法律體系。根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融征信發(fā)展特征、過程以及困境，對相關法規(guī)法律進行調(diào)適，弄清楚法律調(diào)整與修改的著力點。將《征信業(yè)管理條例》作為背景，不斷完善執(zhí)行細則與配套制度，擬定有效的實施規(guī)則。規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融征信的法律標準，通過立法等方式規(guī)范征信業(yè)務，這樣才能達到有法可依的現(xiàn)實效果。

目標職責：明確互聯(lián)網(wǎng)金融征信標準和主體權益

目前，互聯(lián)網(wǎng)金融征信系統(tǒng)已經(jīng)上線多年，但是我國很多互聯(lián)網(wǎng)公司在信用數(shù)據(jù)上并沒有形成大范圍的信息共享，信息不對稱現(xiàn)象依然較為嚴重。一是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的信用信息缺乏統(tǒng)一的征信標準以及技術標準，二是互聯(lián)網(wǎng)金融征信評價標準也很不完善，三是針對互聯(lián)網(wǎng)金融征信的監(jiān)管工作未能徹底落地，從而導致互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系的發(fā)展不健全。積極優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融征信標準，構建完善的監(jiān)管體制顯得尤為重要。

一是構建統(tǒng)一的信息采集標準。隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，很多用戶通過互聯(lián)網(wǎng)平臺進行社會活動與日常交往，利用網(wǎng)絡借貸、購物、支付等方式提供數(shù)據(jù)信息，這在很大程度上體現(xiàn)了網(wǎng)絡信用。對于互聯(lián)網(wǎng)金融征信信息采集，一方面應充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融所獲取的信息，同時根據(jù)采集范圍與區(qū)間，杜絕對信息數(shù)據(jù)過度的開采。另一方面要明確信息采集的統(tǒng)一標準，各個機構面對所在領域與專長的信息采集，必須清楚哪些信息在信用報告中有依據(jù)，以此避免信息采集中參差不齊的問題。

二是優(yōu)化征信評價標準。在現(xiàn)行征信產(chǎn)品標準的背景下，根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融特征，統(tǒng)一互聯(lián)網(wǎng)金融征信的評價機制與報告形式，最大程度激發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融征信活力。擬定信用評價標準時，把信用評價標準的實踐性與客觀性放在第一位，以此保障信用評價的高水準與可信度，從而滿足更多主體對于征信類產(chǎn)品的現(xiàn)實要求。信用評價期間，互聯(lián)網(wǎng)金融征信應當搭建良好的評價機制?；ヂ?lián)網(wǎng)金融征信要結合國家法定標準，設置行業(yè)標準，在實踐中不斷完善并發(fā)展，通過調(diào)整與探索，生成有效的行業(yè)準則。

三是落實互聯(lián)網(wǎng)金融征信的主體權益?；ヂ?lián)網(wǎng)金融征信借助互聯(lián)網(wǎng)整理、傳輸并提供征信服務，有可能受網(wǎng)絡病毒與黑客影響，一旦信用信息被非法截取、訪問，個人權益和隱私就會遭到威脅。必須增強信息主體權益和監(jiān)管保護機制。在征信市場監(jiān)管力度逐漸增大的同時，確定互聯(lián)網(wǎng)金融征信數(shù)據(jù)應用范圍、采集形式與應用原則，將安全等級與信息保護制度貫徹到技術中。同時，國家金融征信監(jiān)管部門可利用云計算與大數(shù)據(jù)，通過監(jiān)管機制進行實時監(jiān)控，綜合判斷各個機構的信息風險與業(yè)務進展，對可能出現(xiàn)的問題擬定解決方案。

過程建設：健全互聯(lián)網(wǎng)金融征信監(jiān)管與運行模式

一是規(guī)范金融征信監(jiān)管，杜絕重疊監(jiān)管。面對征信變革，配套內(nèi)容與監(jiān)管標準非常關鍵。要增強監(jiān)管力度，引領各種征信機構循序漸進發(fā)展。為保障征信數(shù)據(jù)庫的精確性與安全力度，除了要圍繞各種機構進行管制，還應當落實薄弱的管理內(nèi)容，保障征信權威。此外，還要優(yōu)化征信結構的退出與準入機制，保障市場退出與進入要求，規(guī)范明晰征信業(yè)務法則，同時落實資質(zhì)審核，在嚴格把關的同時，減小征信風險。進一步明確信用分數(shù)與等級評價過程，確立信用與征信等級的內(nèi)部要求。

二是通過健全征信模式帶動互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展。需要從實情出發(fā)，從整體上考慮互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀與服務宗旨。經(jīng)濟情況決定著互聯(lián)網(wǎng)金融的征信運行模式，應當結合國內(nèi)經(jīng)濟與發(fā)展狀態(tài)，使用市場與政府主導協(xié)同發(fā)展的方式完善互聯(lián)網(wǎng)金融征信運行。在借鑒分析歐盟、美國運行模式與特征的同時，結合中國國情形成有效的互聯(lián)網(wǎng)金融征信模式。要注意在互聯(lián)網(wǎng)金融與技術不斷發(fā)展的過程中，整合歐洲與美國公共信用發(fā)展經(jīng)驗，完善運行方式，以市場為基礎搭設互聯(lián)網(wǎng)金融征信平臺，同時激發(fā)征信主動性，創(chuàng)新產(chǎn)品。

三是打造更多金融征信產(chǎn)品，優(yōu)化多元征信體系。首先，要注意發(fā)揮社會征信機構的作用，推動聯(lián)合建設征信系統(tǒng)，優(yōu)化并帶動征信服務，創(chuàng)造出多元的征信體系。同時，要注意拓展央行征信源頭，使其包含更多借貸數(shù)據(jù)，如，網(wǎng)上借貸的相關數(shù)據(jù)，在強化數(shù)據(jù)銜接的同時，還應當加大非銀行機構的數(shù)據(jù)納入。其次，要積極促進金融征信產(chǎn)品創(chuàng)新。除了原有的征信報告外，鼓勵征信機構加大對征信業(yè)務以及產(chǎn)品的研究與開發(fā)。未來的征信系統(tǒng)不止是等級評估與信用報告，還有就業(yè)、營銷等多個板塊，通過該系統(tǒng)就能監(jiān)控信用記錄。最后，要加大金融科技研發(fā)力度，促使互聯(lián)網(wǎng)金融征信技術創(chuàng)新。政府與征信機構要加大投入，以現(xiàn)有的云計算、大數(shù)據(jù)與計算機技術為執(zhí)行背景，創(chuàng)新評估模型與技術，更好地滿足互聯(lián)網(wǎng)金融征信的現(xiàn)實需要。

（作者為上海工程技術大學管理學院講師）

【參考文獻】

①鐘輝、王學武：《關于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展與金融征信體系建設的思考》，《上海金融學院學報》，2015年第4期。

②尹麗、羅威：《互聯(lián)網(wǎng)金融征信發(fā)展的模式選擇——基于普惠金融視角》，《會計之友》，2016年第13期。

③張文博：《互聯(lián)網(wǎng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系的發(fā)展研究》，《現(xiàn)代管理科學》，2017年第10期。