我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融風(fēng)險及其防范研究

摘 要：當前互聯(lián)網(wǎng)消費方式的盛行得益于信息技術(shù)的快速發(fā)展，在為我國金融市場帶來新的發(fā)展機遇和增長動力的同時，也在一定程度上增加了消費金融的風(fēng)險。本文從互聯(lián)網(wǎng)消費的概念和發(fā)展入手，對其發(fā)展優(yōu)勢和潛在的金融風(fēng)險進行分析，并給出了相關(guān)的風(fēng)險防范策略。通過對互聯(lián)網(wǎng)消費的全面認知以及有效的金融風(fēng)險防范與處理措施，推動其在我國金融市場的更好發(fā)展。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)消費;金融風(fēng)險;認知;防范處理

一、互聯(lián)網(wǎng)消費方式的概述

1.互聯(lián)網(wǎng)消費的興起

互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用技術(shù)在近些年的快速發(fā)展推動了社會經(jīng)濟、文化與政治等各方面的改革創(chuàng)新，而互聯(lián)網(wǎng)消費作為互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與傳統(tǒng)消費結(jié)合形成的新型消費方式，不僅充分利用了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)高效快捷的優(yōu)勢，更為消費金融帶來了全新的發(fā)展理念和創(chuàng)新思路。當前經(jīng)濟新常態(tài)的出現(xiàn)使我國的金融與經(jīng)貿(mào)業(yè)務(wù)進入了一個相對平緩的發(fā)展階段，使得新形勢下我國經(jīng)濟發(fā)展的主要趨勢變?yōu)橥ㄟ^供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革等相關(guān)政策措施引導(dǎo)，全面擴大內(nèi)需并刺激市場消費，從而拉動我國經(jīng)濟持續(xù)健康發(fā)展。

可以看出，在新形勢下我國經(jīng)濟的發(fā)展更加需要新型消費理念和消費方式的引導(dǎo)與助力?；ヂ?lián)網(wǎng)消費作為一種在消費觀念、交易流程和收益效果有別于傳統(tǒng)實體經(jīng)營消費模式的新型消費方式，在互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用技術(shù)得到迅速發(fā)展的階段就已經(jīng)得到了一定范圍內(nèi)的推廣與應(yīng)用。近些年我國互聯(lián)網(wǎng)消費真正進入到了由品牌電商平臺和新型金融業(yè)務(wù)等互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)作為消費引導(dǎo)的發(fā)展階段。一方面互聯(lián)網(wǎng)消費通過對網(wǎng)絡(luò)資源和商品信息的整合，創(chuàng)新了人民日常的消費方式，為我國經(jīng)濟的各方面發(fā)展帶來了新的思路與活力;另一方面互聯(lián)網(wǎng)消費憑借高效快捷、輕松實惠以及覆蓋范圍較廣等優(yōu)勢吸引了以青年為主的大批消費群體，在促進互聯(lián)網(wǎng)消費產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展的同時也推動了我國新時期社會經(jīng)濟的全面發(fā)展。

2.互聯(lián)網(wǎng)消費的特點

互聯(lián)網(wǎng)消費作為刺激消費市場發(fā)展以及推動我國新形勢下經(jīng)濟發(fā)展的重要途徑，通過與當前互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用技術(shù)的緊密結(jié)合，使其在消費過程中的各個方面都具備著比傳統(tǒng)線下消費方式更加先進和高效的優(yōu)勢。

消費過程高效快捷。由于利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)能夠?qū)崿F(xiàn)快速的身份認證和資金轉(zhuǎn)移，并且不會受到時間和環(huán)境因素的影響，在很大程度上簡化了用戶的消費流程，提升了用戶的消費體驗。

消費群體集中在中低收入水平的年輕用戶。由于發(fā)展時間相對較短并且消費產(chǎn)品具有一定的風(fēng)險，互聯(lián)網(wǎng)商品和金融消費的主要目標群體集中在購買需求較強但是資金預(yù)算不夠充裕、對新鮮事物敏感好奇并且消費觀念較為開放的消費者。

覆蓋范圍廣，門檻相對較低，并且不受時間和地域等條件因素影響。由于互聯(lián)網(wǎng)消費的主要流程都是在網(wǎng)絡(luò)上實現(xiàn)和完成，因此為大量的互聯(lián)網(wǎng)銷售和金融企業(yè)提供了廣闊的業(yè)務(wù)發(fā)展平臺，使得互聯(lián)網(wǎng)消費的產(chǎn)品類別數(shù)目和覆蓋范圍相較于傳統(tǒng)消費方式都有了明顯的提升。

二、互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展與風(fēng)險

1.互聯(lián)網(wǎng)消費金融的概念

互聯(lián)網(wǎng)消費金融是互聯(lián)網(wǎng)消費方式下的一種新型金融服務(wù)，目前在我國已經(jīng)經(jīng)歷了十余年的發(fā)展過程，主要可以分為網(wǎng)上在線支付、互聯(lián)網(wǎng)投資理財以及網(wǎng)絡(luò)信貸等金融服務(wù)類型。其中網(wǎng)上支付的金融業(yè)務(wù)目前主要集中在阿里巴巴旗下的支付寶機構(gòu)、微信支付平臺以及各類規(guī)模相對較小的在線支付平臺;互聯(lián)網(wǎng)投資理財隨著近些年人民生活水平和消費觀念的進步有了較大規(guī)模的發(fā)展，主要形式是通過互聯(lián)網(wǎng)及智能手機的金融服務(wù)軟件實現(xiàn)金融理財業(yè)務(wù)的操作和相關(guān)資源信息的共享;而網(wǎng)絡(luò)信貸作為近些年流行起來的一種新型消費方式，充分掌握并利用了當前互聯(lián)網(wǎng)消費群體所具有的年輕化以及收入水平處于中低層次的特點，為那些具備一定還款能力，購買需求強烈但在短期內(nèi)沒有資金儲備的用戶提供了可靠的消費保障。當前國內(nèi)的眾多金融機構(gòu)在市場中提供了大量的金融信貸方案可供不同需求的消費者選擇，常見的信貸平臺包括“螞蟻花唄”、“螞蟻借唄”、“京東白條”以及“分期樂”等一經(jīng)推出就得到了年輕消費群體的青睞，并且在經(jīng)過了數(shù)年的市場推廣和模式優(yōu)化后，互聯(lián)網(wǎng)消費群體對于主流網(wǎng)絡(luò)信貸平臺的快捷性、有效性和可靠性有了更加全面的認識，使網(wǎng)絡(luò)金融信貸業(yè)務(wù)的規(guī)模得到了較大規(guī)模的擴展，不僅創(chuàng)新了金融消費方式，更推動了新形勢下互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展。

2.互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展形式

通過以上對于互聯(lián)網(wǎng)消費方式和金融業(yè)務(wù)的介紹可以看出，當前互聯(lián)網(wǎng)消費金融的整體結(jié)構(gòu)主要分為了金融交易主體，包括用戶、電商、銀行和相關(guān)金融公司等;金融服務(wù)主體，包括征信機構(gòu)和支付交易系統(tǒng)平臺等;金融監(jiān)管主體，包括我國的互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會和銀監(jiān)會。目前，按照互聯(lián)網(wǎng)金融消費信貸的產(chǎn)業(yè)關(guān)系，可以將我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展形式分為以下幾個主要方面。

電商方面。電商提供的金融服務(wù)是人們?nèi)粘Ｉ钪薪佑|最多的互聯(lián)網(wǎng)消費金融服務(wù)，各大電商通過自身的商品銷售平臺向用戶提供一定限額的商品消費貸款或者賬單分期服務(wù)，不僅在一定程度上滿足了部分手頭緊缺但又急于購買的用戶需求，同時也將旗下或合作機構(gòu)的消費金融服務(wù)進行了推廣。電商通過消費貸款的簡便流程和優(yōu)惠條件為用戶帶來了良好的金融服務(wù)體驗，鞏固了其目標用戶群體基礎(chǔ)，促進了互聯(lián)網(wǎng)金融的全面發(fā)展。

銀行方面。銀行在互聯(lián)網(wǎng)消費金融中提供的業(yè)務(wù)種類相對有限，一般以用戶的個人消費貸款業(yè)務(wù)為主，并且通常比電商提供的金融業(yè)務(wù)在資金規(guī)模方面的額度更高，但是在信貸資格審核以及還款形式和期限方面的要求也會更加嚴格。

3.互聯(lián)網(wǎng)消費金融的風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)消費金融在為我國金融市場和社會經(jīng)濟帶來發(fā)展動力的同時，由于金融市場本身潛在的風(fēng)險加上互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境中較多的不確定性因素，使得互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展環(huán)境中充斥著更多的風(fēng)險與挑戰(zhàn)。

用戶信用風(fēng)險。與傳統(tǒng)的金融信貸服務(wù)相比，網(wǎng)絡(luò)金融信貸由于利用的是虛擬的互聯(lián)網(wǎng)平臺，各項流程幾乎都是在網(wǎng)絡(luò)上進行，難以達到完全的可靠性要求，因此在身份認證、信貸資格審查和金融體制管理等重要方面都存在一定的風(fēng)險與隱患，這就導(dǎo)致了用戶信用風(fēng)險問題的出現(xiàn)。一方面，由于借貸審核階段未能對用戶申請條件進行嚴格篩選與甄別，導(dǎo)致一些利用虛假信息提交借貸申請但實際未達到相應(yīng)條件的用戶能夠蒙混過關(guān)實現(xiàn)其各種獲益目的，這就容易使互聯(lián)網(wǎng)消費金融的管理秩序發(fā)生混亂，影響市場的正常發(fā)展;另一方面，用戶征信等級和身份信息的管理一旦出現(xiàn)問題，就增大了用戶違規(guī)操作甚至無法還款的風(fēng)險，雖然能夠通過法律法規(guī)進行一定程度的損失補償，但是由此對互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展造成的一系列不良影響將是難以估量的。

產(chǎn)業(yè)內(nèi)部運行的風(fēng)險主要體現(xiàn)在信息管理體系不夠完善引起的信息外泄風(fēng)險以及債務(wù)管理問題產(chǎn)生的金融資產(chǎn)流動性風(fēng)險。在信息外泄方面，盡管當前網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)的發(fā)展很大程度上減小了信息安全隱患，但是仍然存在著用戶信息被不法人員惡意篡改、盜用和買賣的風(fēng)險。由于互聯(lián)網(wǎng)消費金融服務(wù)需要大量的用戶信息作為信貸資格審核以及額度范圍確立的重要參考，因此一旦產(chǎn)業(yè)內(nèi)部的信息管理體系出現(xiàn)問題造成用戶信息外泄，就很容易被相關(guān)機構(gòu)收買利用并以此獲利，將會對用戶的個人身份信息、交易數(shù)據(jù)以及相關(guān)信用記錄等隱私造成不良的影響，嚴重的還會對用戶的財產(chǎn)安全造成威脅。在資產(chǎn)流動性方面，風(fēng)險出現(xiàn)的主要原因在于相關(guān)金融企業(yè)只顧進行網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)的簽訂，而不能正確認識到當前企業(yè)的資產(chǎn)儲備和資金來源能否在滿足借貸業(yè)務(wù)需求的同時維持自身正常的資產(chǎn)流通運營。盡管個人網(wǎng)絡(luò)借貸的額度相對較低，但是由于普遍偏低的借貸門檻和快捷的申請程序，使得網(wǎng)絡(luò)信貸的業(yè)務(wù)量經(jīng)常出現(xiàn)井噴式的增長，產(chǎn)生的資金需求也會不斷增強，對一些中小型互聯(lián)網(wǎng)消費金融企業(yè)和機構(gòu)的穩(wěn)定運行和持續(xù)發(fā)展提出了較大的挑戰(zhàn)。

法律法規(guī)和政策監(jiān)管體系不健全產(chǎn)生的風(fēng)險。由于互聯(lián)網(wǎng)消費金融在我國發(fā)展的時期相對較短，盡管業(yè)務(wù)規(guī)模和資產(chǎn)總值取得了較大的突破，但是在法律體系建設(shè)以及政策準則監(jiān)管方面的進度卻較為滯后，使得市場中一旦出現(xiàn)風(fēng)險問題和經(jīng)濟糾紛，相關(guān)人員和部門較難根據(jù)現(xiàn)有的法律法規(guī)進行處理，從而極易造成糾紛矛盾的升級和風(fēng)險問題的惡化，對相關(guān)企業(yè)的金融業(yè)務(wù)發(fā)展以及消費者的正當權(quán)益產(chǎn)生不利的影響。

三、互聯(lián)網(wǎng)消費金融的風(fēng)險防范

綜合以上分析，本文認為可以從以下幾個方面著手防范互聯(lián)網(wǎng)消費金融的風(fēng)險：嚴格用戶的征信審核流程、健全法律規(guī)范制度、加強風(fēng)險監(jiān)管力度。

1.嚴格用戶的征信審核流程

互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺應(yīng)當充分利用其數(shù)據(jù)范圍廣以及響應(yīng)迅速等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)優(yōu)勢，以傳統(tǒng)消費金融信貸的用戶征信審核流程作為參考，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)信貸審核的具體問題來進一步嚴格和完善信貸用戶的征信審核流程。當前，我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融征信發(fā)展的一個優(yōu)秀模板就是與阿里巴巴集團合作的螞蟻金服旗下的“芝麻信用”服務(wù)，該征信服務(wù)通過網(wǎng)絡(luò)平臺和先進的信息處理技術(shù)與各相關(guān)部門建立起了龐大的數(shù)據(jù)采集和管理系統(tǒng)，能夠僅利用用戶提供的個人基本信息進行更多征信信息的聯(lián)網(wǎng)查詢、采集與科學(xué)嚴格的經(jīng)濟實力評估，并以此為依據(jù)確定用戶的信貸額度和金融方案，最大程度上避免了用戶違約失信等問題的出現(xiàn)。

2.健全法律規(guī)范制度

法律規(guī)范體系是互聯(lián)網(wǎng)消費金融市場有序發(fā)展的重要保障。針對我國目前法律規(guī)范體系建設(shè)當中存在的問題，相關(guān)部門應(yīng)加快對于網(wǎng)絡(luò)信貸等互聯(lián)網(wǎng)消費金融服務(wù)的法律法規(guī)制定和準則規(guī)范確立。一方面，通過提升企業(yè)進入金融市場的資金規(guī)模和管理水平的標準條件，在互聯(lián)網(wǎng)消費的源頭進行市場規(guī)范;另一方面，通過增強對網(wǎng)絡(luò)信貸各方面的法律管控力度，全面杜絕用戶信息外泄和企業(yè)非法經(jīng)營等嚴重影響市場發(fā)展秩序的現(xiàn)象出現(xiàn)。

3.加強風(fēng)險監(jiān)管力度

在風(fēng)險監(jiān)管方面，首先相關(guān)金融監(jiān)管部門應(yīng)當充分結(jié)合我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融市場發(fā)展的實際狀況和個人用戶的征信信息進行金融風(fēng)險的預(yù)測評估，建立全面的金融風(fēng)險控制模型，對潛在的風(fēng)險問題進行有效的監(jiān)管預(yù)防。另一方面也應(yīng)加強對金融企業(yè)自身的運營資質(zhì)以及資金流動性的風(fēng)險監(jiān)管，對部分存在市場風(fēng)險的企業(yè)和業(yè)務(wù)進行及時整改，維持良好的市場發(fā)展環(huán)境。

四、結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的迅速發(fā)展為我國社會經(jīng)濟注入了新的動力，促進了社會生產(chǎn)和金融改革等各方面的進步。互聯(lián)網(wǎng)消費金融作為當前互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的重要發(fā)展內(nèi)容，盡管在刺激生產(chǎn)消費和擴大市場需求方面發(fā)揮著積極的作用，但由此帶來的金融市場信用風(fēng)險、流動風(fēng)險和監(jiān)管風(fēng)險等突出問題也需要解決，這樣才能夠更好地促進互聯(lián)網(wǎng)消費金融在社會經(jīng)濟當中的健康發(fā)展。

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作者簡介：張璇（1977.12- ），女，湖北武漢人，漢族，武漢行政學(xué)院副教授