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    網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的必然性、隱藏的問題與應(yīng)對措施

    2019-11-01 07:49:25耿麗娜
    商情 2019年42期
    關(guān)鍵詞:網(wǎng)絡(luò)金融應(yīng)對措施風(fēng)險

    耿麗娜

    【摘要】在這種互聯(lián)網(wǎng)時代引領(lǐng)經(jīng)濟全球化、信息全球化的背景下,依托網(wǎng)絡(luò)而生的網(wǎng)絡(luò)金融成了傳統(tǒng)金融新的機遇和突破,本文主要就網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的必然性、潛在問題及應(yīng)對措施提出思考。

    【關(guān)鍵詞】網(wǎng)絡(luò)金融;風(fēng)險;應(yīng)對措施

    互聯(lián)網(wǎng)時代的到來,給世界帶來了翻天覆地的變化?,F(xiàn)如今,互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)融入人們的生活點滴,融入市場需求的各行各業(yè),從人們向往的奢侈品轉(zhuǎn)化為生活必需品。于是,在這種互聯(lián)網(wǎng)時代引領(lǐng)經(jīng)濟全球化、信息全球化的背景下,傳統(tǒng)金融行業(yè)受到巨大的沖擊與挑戰(zhàn),而依托網(wǎng)絡(luò)而生的網(wǎng)絡(luò)金融成了新的機遇和突破,無數(shù)網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)順應(yīng)時代潮流,如雨后春筍般拔地而起,成為時代的寵兒,賺的盆滿缽滿,但同時網(wǎng)絡(luò)金融的各種弊病也開始展露出來,讓市場經(jīng)濟受到?jīng)_擊,讓許多投資者輸?shù)囊桓F二白,讓眾多無辜消費者的利益受到侵害。因此,基于這種背景下,我將對網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的必然性、潛在問題、以及應(yīng)對措施提出思考。

    一、互聯(lián)網(wǎng)金融全景

    (一)網(wǎng)絡(luò)金融概況

    金融,簡單來說就是資金的融通。是實現(xiàn)資金在供給者和需求者之間流通的一個行業(yè)。以互聯(lián)網(wǎng)為支撐的網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)的實際功能與傳統(tǒng)金融沒什么不同,只是資金融通的方式發(fā)生了改變,從而在運營模式、支付方式以及處理問題效率等方面發(fā)生了較大的轉(zhuǎn)變。

    (二)網(wǎng)絡(luò)金融包含種類

    目前,網(wǎng)絡(luò)金融的涵蓋面還是比較全面的,包括銀行轉(zhuǎn)賬—網(wǎng)上支付、公司債券—P2P網(wǎng)貸、股票—眾籌、存款—理財產(chǎn)品、理財產(chǎn)品銷售—互聯(lián)網(wǎng)理財五種模式。

    二、網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展第必然性分析

    (一)互聯(lián)網(wǎng)共享本質(zhì)角度分析

    互聯(lián)網(wǎng)秉持著“開放、平等、分享、協(xié)作”的精神。從開放角度談,互聯(lián)網(wǎng)金融更節(jié)省成本,交易起始金額更低、流動性更強,并且自由度更高。

    以往顧客存錢都是到固定的銀行站點去辦理,安全感受最為突出,但最大的問題就是業(yè)務(wù)辦理不方便。顧客需要取號排隊,尤其遇上人多的時候,銀行業(yè)務(wù)多,人手不夠,處理效率不高,需要的等待時間就會很長,有時候比較忙碌,可能業(yè)務(wù)辦理進行到一半就要走了,非常的不方便。而有了互聯(lián)網(wǎng)平臺以后,消費者可以隨時隨地打開手機、電腦,辦理各種理財業(yè)務(wù),不用排隊預(yù)約就可以直接辦理,更方便快捷。

    從互聯(lián)網(wǎng)分享的角度來說,在現(xiàn)實中,我們要辦理一個理財業(yè)務(wù),往往需要和理財人員打交道,而因為各種原因,我們可能感受到非常不舒暢的服務(wù)體驗或者被過度追捧夸耀,從而被牽著鼻子走,辦理很多自己明顯不需要的理財產(chǎn)品。并且,任何信息都是需要成本的,由于消費者和業(yè)務(wù)方所擁有的信息的不對稱性,顧客要獲取信息,就要支付成本,不僅花銷了多余的錢財,而且如果對方故意隱藏一些信息的話,顧客大多數(shù)時候是很難察覺的,因此吃了虧都不知道。而互聯(lián)網(wǎng)金融能夠很大程度消除這種“信息不對稱性”和“去中心化”。在這種運行模式下,互聯(lián)網(wǎng)金融改變了傳統(tǒng)的“信息即價值,價值即成本”的原則。眾多數(shù)據(jù)、信息的傳遞、分享都是零成本或者成本極低。并且信息的公開透明,更有便于消費者對比選擇出最適合的產(chǎn)品,從而刺激金融行業(yè)的發(fā)展。

    從交易的金額來說,我們到銀行存取款都是較大金額,較低頻率的,這樣使得我們的資金流通方式比較死板,而有了互聯(lián)網(wǎng)金融后,就可以消除這種煩惱,可以隨時把我們的小份額余錢存入理財寶,因為現(xiàn)在很多的網(wǎng)絡(luò)理財項目開始實行一元起存了。

    而從自由度來說,不僅是消費者的理財變得更自由快捷,經(jīng)營者的入門門檻也變得更低,管理也可以更寬松。因為目前政府對互聯(lián)網(wǎng)金融的管理還是比較放松的,相比于傳統(tǒng)金融行業(yè)監(jiān)管嚴格,控制嚴密來說,網(wǎng)絡(luò)金融只要不踩紅線,經(jīng)營就沒問題,所以,相比于傳統(tǒng)金融的巨頭獨秀,互聯(lián)網(wǎng)金融更加地百花齊放,從而有效打破行業(yè)全強壟斷的局面,進一步提高辦事效率,更符合大多數(shù)人的利益,所以,互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是時代所趨,是發(fā)展的必然選擇。

    (二)從社會和經(jīng)濟角度分析

    互聯(lián)網(wǎng)金融比起傳統(tǒng)金融,中轉(zhuǎn)平臺不再需要占用大量的人力、物力以及占地面積,虛擬的中轉(zhuǎn)平臺只需要利用移動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)以及云計算就能很好的運行,節(jié)省資源浪費,促進可循環(huán)經(jīng)濟、綠色經(jīng)濟發(fā)展,減少資源對環(huán)境的損害。符合社會核心價值觀,響應(yīng)時代節(jié)能環(huán)保的主題,所以互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展是眾望所歸的。

    三、網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的潛在問題

    網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展固然是時代所趨,優(yōu)點眾多,但仍存在許多問題。首先網(wǎng)絡(luò)金融不像傳統(tǒng)金融那樣,存在即合理。網(wǎng)絡(luò)金融有合法性和非法性。不合法的網(wǎng)絡(luò)金融存在詐騙性質(zhì),而合法的網(wǎng)絡(luò)金融存在一定風(fēng)險[1],而對于合法金融與不合法金融都能存在的原因,那就主要是監(jiān)管力度的問題了。并非所有網(wǎng)絡(luò)金融都具有合法性,而合法成立的網(wǎng)絡(luò)金融機構(gòu)也并不意味著行事都是合法的。由于網(wǎng)絡(luò)金融的創(chuàng)新模式多樣且行業(yè)的管束力度低,即使是合法的網(wǎng)絡(luò)金融也可能游走在法律邊緣甚至犯罪。其實不管是網(wǎng)絡(luò)金融還是傳統(tǒng)金融都具有風(fēng)險,只是網(wǎng)絡(luò)金融具有的風(fēng)險類型更多,出現(xiàn)頻率更高。對于網(wǎng)絡(luò)金融常見的風(fēng)險主要有流動性風(fēng)險、技術(shù)安全風(fēng)險、信息泄露風(fēng)險以及聲譽風(fēng)險。

    (一)流動性風(fēng)險

    因為許多網(wǎng)絡(luò)金融項目都是“”第三方支付加基金模式“”,蘊藏期限錯配的風(fēng)險,同時因為貨幣市場是流動的,一個網(wǎng)絡(luò)金融機構(gòu)可能越做越好,也可能某天就一落千丈,欠一屁股債。一旦平臺跑路,我們拋出去的投資就會變成一筆爛賬,收不回來。

    (二)技術(shù)安全風(fēng)險

    技術(shù)安全風(fēng)險主要來自于IT系統(tǒng)。因為互聯(lián)網(wǎng)金融是以計算機網(wǎng)絡(luò)為支撐的,所以網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)如果存在算法失誤就容易導(dǎo)致管理漏洞或是自身缺陷,從而存在安全隱患。同時在外部因素上,遭受不可逆的病毒攻擊及黑客攻擊都會引發(fā)技術(shù)風(fēng)險,并且,由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的整體性和大數(shù)據(jù)性,一旦某互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)遭受巨大技術(shù)攻擊且不能及時制止,就會引發(fā)連鎖效應(yīng),造成巨大的損失。

    (三)信息泄露風(fēng)險

    由于互聯(lián)網(wǎng)金融的操作端都在互聯(lián)網(wǎng)平臺,而消費者在買賣相關(guān)產(chǎn)品時會留下相應(yīng)的交易記錄和個人信息,所以一旦保護機制不完善,就會造成大量客戶的私密信息被泄露。

    (四)聲譽風(fēng)險

    由于許多投資者(或稱之為顧客)對理財產(chǎn)品了解不深入,就很容易被某些互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)玩套路。這些互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)利用顧客對產(chǎn)品不熟悉的特點,說話說一半,隱瞞高收益產(chǎn)品的高風(fēng)險性。通過拔高產(chǎn)品的“預(yù)期收益”來吸引顧客,誤導(dǎo)消費者。

    (五)監(jiān)管力度

    金融無小事,監(jiān)管要嚴實。網(wǎng)絡(luò)金融雖然有很好的發(fā)展勢頭,卻存在瓶頸,主要原因就是目前互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管制度不夠完善。監(jiān)管力度不夠嚴格、緊密,很多平臺的消費者的損失無處申訴,即使可以申訴也沒有徹底的解決方法,只能自己承擔損失。

    (六)詐騙性

    網(wǎng)絡(luò)金融詐騙是詐騙方式的一種,詐騙手段五花八門,詐騙方式層出不窮,主要是指以非法占有為目并通過欺騙獲得對方資金的方式。包括但不局限于退款謊言、冒充公檢法機構(gòu)、虛假兌換積分產(chǎn)品、利用偽基站發(fā)送假消息。

    四、網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?jié)撛趩栴}的應(yīng)對措施

    (一)從國家角度

    從國家角度來說,雖然要支持網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展,但絕不能因此落下對網(wǎng)絡(luò)金融犯罪的監(jiān)管打擊力度。國家應(yīng)促進制定完善的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)制度,嚴格完善相關(guān)的法律法規(guī),嚴格打擊和防范黑客攻擊網(wǎng)絡(luò)事件,維護好網(wǎng)絡(luò)安全,促進互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)公開、透明的發(fā)展。

    (二)消費投資角度

    當我們投資一個網(wǎng)絡(luò)金融項目時,我們可以通過看這個網(wǎng)絡(luò)金融機構(gòu)的資質(zhì)、運營模式、平臺背景、資金流向來判斷這個金融機構(gòu)的合法性和風(fēng)險性,從而在考慮是否可以投資。

    (三)從消費者個人角度

    1.消費者并不是對每個互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品都熟悉,所以千萬不能只看事物好的一面,盲目跟風(fēng)。

    2.消費者要對私人信息泄露有警覺意識,使用電腦辦公,中途離開時一定檢查電腦是否鎖屏,避免被他人竊取信息亂用,同時不要所有的設(shè)備密碼都使用同一個密碼,這樣一旦密碼被盜用,就會存在連鎖風(fēng)險。

    3.千萬不能貪小便宜,看到公共WiFi就直接聯(lián)網(wǎng),消費者需要警惕釣魚網(wǎng)和偽基站。

    4.對自己的電腦上的病毒不能掉以輕心,記得給電腦隨時裝好防火墻和定期進行殺毒。

    5.消費者在第三方平臺購物,警惕虛假信息,虛假商家。

    五、結(jié)束語

    互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展是時代的必然選擇,我們可以享受互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的便捷、高效,但絕不能低估互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險性,做好風(fēng)險預(yù)估,謹慎消費與適度理財是每個消費者的理智做法。雖然目前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展不是非常的樂觀,但是相信隨著國家對互聯(lián)網(wǎng)金融的管控進一步完善,互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管力度的進一步提高,人們對互聯(lián)網(wǎng)金融的進一步認識了解,互聯(lián)網(wǎng)金融在未來的發(fā)展會變得越來越好。

    參考文獻:

    [1]巫雪艷.“互聯(lián)網(wǎng)+金融”背景下傳統(tǒng)金融機構(gòu)面臨的機遇與挑戰(zhàn)研究[J].科技經(jīng)濟導(dǎo)刊,2019,27(8):233.

    [2]張愛蘭.網(wǎng)絡(luò)金融投資風(fēng)險的有效防控分析[J/OL].中國商論,2019(11):1920.?<!---->

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