壽險(xiǎn)巨頭的互聯(lián)網(wǎng)棋局

宋怡青

互聯(lián)網(wǎng)壽險(xiǎn)牌照要來(lái)了？

近期，關(guān)于壽險(xiǎn)行業(yè)兩大巨頭中國(guó)人壽、中國(guó)平安擬設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)壽險(xiǎn)公司的消息不脛而走。

本刊記者了解到，中國(guó)人壽的互聯(lián)網(wǎng)壽險(xiǎn)公司籌備組已經(jīng)悄然設(shè)立，而中國(guó)平安則對(duì)媒體回復(fù)無(wú)相關(guān)計(jì)劃。

此次壽險(xiǎn)巨頭組建互聯(lián)網(wǎng)壽險(xiǎn)公司的消息，被業(yè)內(nèi)視為新渠道的試水。

自2013年四家互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)公司獲批設(shè)立以來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)壽險(xiǎn)公司一直“只聞樓梯響，不見(jiàn)人下來(lái)”。

目前，壽險(xiǎn)行業(yè)的營(yíng)銷渠道主要有兩條，一為個(gè)險(xiǎn)，二為銀保。近年來(lái)，在監(jiān)管整治下，銀保渠道急速萎縮，但是尚未有新渠道替代。

與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)巨頭不斷攜流量，殺入保險(xiǎn)市場(chǎng)。壽險(xiǎn)行業(yè)急切渴求渠道方面的突破。

試水的未來(lái)并非坦途。從互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)發(fā)展中涌現(xiàn)的噱頭式營(yíng)銷、高企的獲客成本、居高不下的投訴等一系列問(wèn)題，仍然待解。

國(guó)壽試水

“壽險(xiǎn)一哥”要辦互聯(lián)網(wǎng)壽險(xiǎn)公司，基本是板上釘釘了。

本刊記者多方獲悉，中國(guó)人壽近日悄然成立了互聯(lián)網(wǎng)壽險(xiǎn)籌備小組，由國(guó)壽股份副總裁詹忠牽頭任組長(zhǎng)。國(guó)壽股份品牌宣傳部總經(jīng)理?xiàng)畲渖徣位I備組專職副組長(zhǎng)。該公司將掛在國(guó)壽股份旗下。

虧損 四家持牌互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)公司中，眾安在線今年上半年實(shí)現(xiàn)盈利，其余三家悉數(shù)虧損

現(xiàn)年51歲的詹忠，算得上是中國(guó)壽險(xiǎn)行業(yè)的一名老將，有超過(guò)20年的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)。自1996年投身于保險(xiǎn)業(yè)以來(lái)，先后任中保人壽（中國(guó)人壽前身）成都高新支公司營(yíng)銷部主任，成都分公司營(yíng)銷部經(jīng)理助理、經(jīng)理，后轉(zhuǎn)任國(guó)壽廣東省分公司個(gè)險(xiǎn)銷售部總經(jīng)理、廣東省分公司總經(jīng)理助理。2009年，他進(jìn)入國(guó)壽股份總部，任國(guó)壽股份個(gè)險(xiǎn)銷售部副總經(jīng)理。

此后十年間，詹忠掌管著國(guó)壽那支全行業(yè)規(guī)模最大的個(gè)險(xiǎn)銷售隊(duì)伍。2017年，他升任國(guó)壽股份營(yíng)銷總監(jiān)。

2019年，“重振國(guó)壽”戰(zhàn)略提出，“推動(dòng)管理人員的市場(chǎng)化、專業(yè)化和年輕化”。詹忠升任副總裁。

組建互聯(lián)網(wǎng)壽險(xiǎn)公司也是“重振國(guó)壽”的重要一環(huán)。某中小險(xiǎn)企高管認(rèn)為，國(guó)壽此舉是為了迎合保險(xiǎn)線上消費(fèi)的趨勢(shì)。雖然壽險(xiǎn)產(chǎn)品具有復(fù)雜性，但是獲得互聯(lián)網(wǎng)壽險(xiǎn)牌照后，國(guó)壽可以從線上獲取客戶，通過(guò)線下來(lái)推薦產(chǎn)品，將線上線下資源融合，從而發(fā)揮產(chǎn)能最大化。

此外，未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)壽險(xiǎn)公司還可以留存數(shù)據(jù)，通過(guò)用戶畫像，定制產(chǎn)品，更好地契合市場(chǎng)需求。

平安籌謀

盡管否認(rèn)相關(guān)計(jì)劃，但是平安集團(tuán)籌建互聯(lián)網(wǎng)壽險(xiǎn)公司的說(shuō)法仍在市場(chǎng)流傳。

有接近平安的知情人士說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)壽險(xiǎn)公司暫時(shí)掛在平安壽險(xiǎn)旗下。與國(guó)壽的籌建不同，平安的戰(zhàn)略更像是整合。整合現(xiàn)有的電銷業(yè)務(wù)、線上區(qū)拓業(yè)務(wù)（老客戶開(kāi)發(fā)）、網(wǎng)銷業(yè)務(wù)和同學(xué)會(huì)業(yè)務(wù)（離職業(yè)務(wù)員的服務(wù)平臺(tái)）四個(gè)業(yè)務(wù)板塊，打造互聯(lián)網(wǎng)壽險(xiǎn)公司。

上述業(yè)務(wù)目前分散在各個(gè)子公司，平安互聯(lián)網(wǎng)壽險(xiǎn)板塊則是將上述業(yè)務(wù)進(jìn)行集中優(yōu)化，提高管理效率。

前述知情人士透露，互聯(lián)網(wǎng)壽險(xiǎn)的牽頭人是平安人壽副董事長(zhǎng)毛偉標(biāo)，副總經(jīng)理王國(guó)平共同負(fù)責(zé)，總經(jīng)理助理秦旭輝協(xié)助分管。

現(xiàn)年38歲的平安人壽毛偉標(biāo)，算得上是“少壯派”，擁有北美精算師FSA、特許金融分析師CFA資格。2016年加入平安以來(lái)，歷任平安健康險(xiǎn)總經(jīng)理、平安集團(tuán)戰(zhàn)略發(fā)展中心主任、平安集團(tuán)董事長(zhǎng)特別助理等要職。

此外市場(chǎng)還有傳聞，平安為了籌備互聯(lián)網(wǎng)壽險(xiǎn)公司，招兵買馬。譬如，全球招聘高管、面向市場(chǎng)招聘城市教練團(tuán)隊(duì)、風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì)、智能培訓(xùn)團(tuán)隊(duì)、線上隊(duì)伍管理和運(yùn)營(yíng)團(tuán)隊(duì)、產(chǎn)品規(guī)劃和推動(dòng)團(tuán)隊(duì)、自媒體開(kāi)發(fā)團(tuán)隊(duì)、品牌隊(duì)伍……

不過(guò)，截至發(fā)稿，平安集團(tuán)官方對(duì)此未有更進(jìn)一步的表態(tài)。

事實(shí)上，作為中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)最早接觸互聯(lián)網(wǎng)的公司之一，平安早已有所探索，曾經(jīng)在第三方平臺(tái)推出了自己的專屬互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，甚至某些產(chǎn)品一度成為“網(wǎng)紅”，集團(tuán)近年來(lái)更是奉行“科技”戰(zhàn)略。

前述知情人士表示，平安有可能在籌謀一盤大棋。

沒(méi)那么簡(jiǎn)單

有機(jī)構(gòu)預(yù)測(cè)，2021年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模超萬(wàn)億元，有著廣闊的前景。然而，骨感的現(xiàn)實(shí)卻不容回避。

2013年，中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)在一場(chǎng)燃情中開(kāi)局，目前國(guó)內(nèi)已有眾安在線、泰康在線、安心財(cái)險(xiǎn)、易安財(cái)險(xiǎn)4家持牌互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)公司。遺憾的是，互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)的發(fā)展難如人意。

四家公司中，除了眾安在線在今年上半年實(shí)現(xiàn)盈利之外，其余三家悉數(shù)虧損。虧損的主要原因在于渠道費(fèi)用高企。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司最大的特點(diǎn)即不設(shè)分支機(jī)構(gòu)，也就是保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售、承保、理賠皆線上進(jìn)行。看似輕資產(chǎn)的背后，是高額的渠道成本。

一位業(yè)內(nèi)人士表示，由于不設(shè)線下分支機(jī)構(gòu)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司對(duì)于流量的需求十分迫切，需要向流量平臺(tái)支付高額“引流”費(fèi)用，這也是其費(fèi)用支出的大頭。

而這種困境，互聯(lián)網(wǎng)壽險(xiǎn)公司也是難以避免的。

雖然巨頭們?cè)O(shè)立互聯(lián)網(wǎng)壽險(xiǎn)公司還在撲朔迷離中，但是市場(chǎng)卻反映強(qiáng)烈，恐慌者扎堆，甚至有呼吁聯(lián)名抵制者。究其根本，是擔(dān)心在馬太效應(yīng)顯著的保險(xiǎn)市場(chǎng)，巨頭此舉會(huì)進(jìn)一步壓縮中小險(xiǎn)企的生存空間。

除此之外，監(jiān)管能否放行，也是一個(gè)問(wèn)號(hào)。

據(jù)悉，眾安在線在規(guī)劃之初就是一家互聯(lián)網(wǎng)壽險(xiǎn)公司，但是監(jiān)管認(rèn)為時(shí)機(jī)尚未成熟。如今，6年過(guò)去了，無(wú)論是監(jiān)管，還是市場(chǎng)，是否已經(jīng)做好準(zhǔn)備迎接互聯(lián)網(wǎng)壽險(xiǎn)公司？

此前，銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人曾表示，未來(lái)監(jiān)管部門將對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展進(jìn)行重點(diǎn)研究，包括互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的監(jiān)管辦法也將及時(shí)得到更新，將向社會(huì)征求意見(jiàn)。