我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)管理研究

沈有為

【摘 要】 近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷地發(fā)展進(jìn)步，人們的距離被網(wǎng)絡(luò)一步步的拉近，而這種時(shí)代的改變也誕生了許多新的行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融業(yè)正是這些新興行業(yè)當(dāng)中的一員。如今這一行業(yè)飛速發(fā)展已經(jīng)成為了我國(guó)經(jīng)濟(jì)的重要推動(dòng)力，但是由于其還不成熟，存在著許多問(wèn)題，所以如何在進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)飛速發(fā)展的同時(shí)，有效的避免其帶來(lái)的各種風(fēng)險(xiǎn)就成為了互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融業(yè)發(fā)展的重要課題。

【關(guān)鍵詞】 互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融 風(fēng)險(xiǎn) 管理

一、引言

我國(guó)改革開(kāi)放以來(lái)，經(jīng)濟(jì)飛速進(jìn)步，社會(huì)可以說(shuō)已經(jīng)發(fā)生了翻天覆地的變化，而互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)也正是在這些年實(shí)現(xiàn)了質(zhì)的飛躍，進(jìn)入到每個(gè)社會(huì)成員的生活當(dāng)中，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)正是在這種背景下產(chǎn)生的。這一行業(yè)以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為支撐，成為了經(jīng)濟(jì)社會(huì)當(dāng)中的重要活力。

我國(guó)在近年來(lái)，經(jīng)濟(jì)已經(jīng)進(jìn)入到了“新常態(tài)”，具體來(lái)講，就是經(jīng)濟(jì)下行的壓力不斷增大，當(dāng)然除此之外還有許多其他問(wèn)題。這樣的形勢(shì)下，傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)行業(yè)中的很多行業(yè)都進(jìn)入了所謂的“寒冬”，當(dāng)然這一“寒冬”指的不是經(jīng)濟(jì)危機(jī)，“寒冬”指的僅僅是經(jīng)濟(jì)發(fā)展增速不足，缺少動(dòng)力。而互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)的發(fā)展能夠給我國(guó)的經(jīng)濟(jì)帶來(lái)新的動(dòng)力。不過(guò)要想充分的發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)的優(yōu)勢(shì)，也要解決這一行業(yè)本身的風(fēng)險(xiǎn)，可以說(shuō)風(fēng)險(xiǎn)防范的問(wèn)題已經(jīng)成為了政府部門(mén)以及社會(huì)民眾所廣泛關(guān)注的問(wèn)題。

二、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)是以傳統(tǒng)消費(fèi)金融行業(yè)為基礎(chǔ)的，以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為行業(yè)服務(wù)基礎(chǔ)的新型金融行業(yè)。這一行業(yè)的主要特征就是以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為媒介，為個(gè)人消費(fèi)者或者組織消費(fèi)者提供金融相關(guān)服務(wù)，比如信貸等金融性活動(dòng)。其實(shí)從本質(zhì)來(lái)講，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)主要提供的就是貸款服務(wù)。也就是由具備相關(guān)金融服務(wù)資質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，以個(gè)人征信或者企業(yè)征信為服務(wù)憑據(jù)，為消費(fèi)者提供某項(xiàng)消費(fèi)或者貸款的金融模式。這一行業(yè)與傳統(tǒng)的金融消費(fèi)行業(yè)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融具有許多新的特征或者說(shuō)優(yōu)點(diǎn)，比如小額、門(mén)檻低以及還款手續(xù)簡(jiǎn)便等。

近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)飛速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融業(yè)在技術(shù)以及相關(guān)政策的支持下可以說(shuō)擁有了一次迅猛發(fā)展的機(jī)遇，尤其是近年來(lái)國(guó)家將銀行貸款收緊，更多的人為了獲得資金，不得不將目光轉(zhuǎn)向了互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)。從另一個(gè)角度出發(fā)，銀行貸款需要抵押等繁瑣的手續(xù)，并且一般金額都是比較大的，而互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融業(yè)在提供大額貸款的同時(shí)，還會(huì)提供小額貸款，幾千幾百甚至幾十都可以采用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融業(yè)提供的服務(wù)來(lái)解決，所以能夠滿足更多群體不同需求的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融業(yè)天然的就會(huì)擁有更加龐大的用戶群體。這一結(jié)論也可以從數(shù)據(jù)當(dāng)中得出，在2017年，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)的放貸規(guī)模已經(jīng)達(dá)到了四億多，是前一年的九倍左右，而到了2018年的時(shí)候，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)的放貸規(guī)模達(dá)到了2017年的兩倍還要多，從這些數(shù)據(jù)當(dāng)中，我們不難看出互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)的發(fā)展勢(shì)頭之迅猛。

但是，在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)發(fā)展快速發(fā)展的同時(shí)，許多的問(wèn)題也開(kāi)始顯現(xiàn)出來(lái)，比如某些企業(yè)不合法催收甚至暴力催收、過(guò)度授信等等問(wèn)題。國(guó)家對(duì)于這些問(wèn)題也非常的重視，為了改變這些現(xiàn)象，國(guó)家相關(guān)部門(mén)已經(jīng)出臺(tái)了一系列的相關(guān)政策，不過(guò)這些政策出臺(tái)的同時(shí)，也給互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)發(fā)出了訊號(hào)，這一行業(yè)從開(kāi)始的飛速發(fā)展的時(shí)期向調(diào)整期進(jìn)行轉(zhuǎn)變。當(dāng)然這一行業(yè)現(xiàn)在仍然還有很多的經(jīng)濟(jì)潛力等待著發(fā)掘。

三、我國(guó)消費(fèi)金融發(fā)展面臨的困境

雖然互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)正在快速發(fā)展，但是這一行業(yè)在發(fā)展當(dāng)中還存在一些的問(wèn)題。

（一）缺乏相關(guān)法律法規(guī)，行業(yè)監(jiān)管體系不健全。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)發(fā)展較發(fā)達(dá)國(guó)家晚一些，所以相關(guān)的法律法規(guī)還不完善，存在許多的漏洞。這些法規(guī)難以成為行業(yè)監(jiān)管的依據(jù)，沒(méi)有辦法有效的界定相關(guān)的權(quán)力義務(wù)范圍?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)在發(fā)展當(dāng)中還存在著許多的不法行為阻礙著行業(yè)的發(fā)展。這一問(wèn)題的發(fā)生和行業(yè)監(jiān)管體系是有很大的關(guān)系，如果互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)沒(méi)得到有效的監(jiān)管，這些亂象出現(xiàn)必然會(huì)降低公眾對(duì)于這一行業(yè)的評(píng)價(jià)，導(dǎo)致潛在的客戶群體流失，不利于行業(yè)的發(fā)展。

（二）個(gè)人征信體系不健全，部分機(jī)構(gòu)也缺乏對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)管控體制?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)當(dāng)中金融公司可以利用客戶的交易信息來(lái)對(duì)申請(qǐng)貸款的客戶的個(gè)人信用進(jìn)行評(píng)估，從而實(shí)現(xiàn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)降低的目標(biāo)。不過(guò)在我國(guó)現(xiàn)行的征信體系當(dāng)中，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)當(dāng)中金融平臺(tái)的客戶交易信息與央行的征信系統(tǒng)并沒(méi)有實(shí)現(xiàn)共通，我國(guó)的征信體系使用的主要的還是央行為主的征信信息，信息較為有限，這樣導(dǎo)致企業(yè)難以全面的了解到客戶的信用狀況，違約風(fēng)險(xiǎn)難以實(shí)現(xiàn)降低。這一現(xiàn)象出現(xiàn)的原因也有一部分是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)快速發(fā)展的同時(shí)企業(yè)的工作重心都在如何讓擴(kuò)張自己企業(yè)的流量、知名度當(dāng)中，完全忽視了如何實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的控制。

（三）資金來(lái)源單一。資金來(lái)源單一是影響互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)當(dāng)中制約企業(yè)發(fā)展的最重要因素，這是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融公司的主要服務(wù)就是為客戶提供資金，解決客戶暫時(shí)的資金問(wèn)題，但是現(xiàn)在這些公司的規(guī)模相對(duì)來(lái)說(shuō)都比較小，自身并沒(méi)有足夠的資金進(jìn)行這些業(yè)務(wù)，主要的資金來(lái)源還是商業(yè)銀行。一旦資金來(lái)源出現(xiàn)問(wèn)題，互聯(lián)網(wǎng)金融公司就可能受到嚴(yán)重的打擊。

四、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題分析

在2017年，我國(guó)的相關(guān)金融管理部門(mén)針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融業(yè)出臺(tái)了大量的相關(guān)政策措施以后，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)的行業(yè)秩序得到了規(guī)范，可以說(shuō)在這一行業(yè)中一套以政府監(jiān)管與行業(yè)自律為核心的行業(yè)秩序規(guī)范正在形成并完善。互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)秩序的規(guī)范有效的降低了行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)水平，減少了風(fēng)險(xiǎn)案件的發(fā)生，也為行業(yè)進(jìn)一步發(fā)展打下了新的堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。不過(guò)由于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)的環(huán)境復(fù)雜，用戶全體龐大且構(gòu)成復(fù)雜，所以這一行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)并沒(méi)有完全得到解決，行業(yè)當(dāng)中仍然有著許多的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，比如詐騙風(fēng)險(xiǎn)、非法集資風(fēng)險(xiǎn)等等。如何進(jìn)一步的加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制，更好的實(shí)現(xiàn)這一行業(yè)的發(fā)展，仍然還是一個(gè)重要的課題。本文認(rèn)為，要實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)可以從以下幾個(gè)方面進(jìn)行著手。

（一）從政府角度出發(fā)，要建立完善的監(jiān)管體系。政府部門(mén)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)的發(fā)展有著監(jiān)督引導(dǎo)的責(zé)任，而實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)降低，完善征信體系是一個(gè)行之有效的手段。征信體系完善有利于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)交融的相關(guān)監(jiān)管體系的建立。

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的重要客戶群體是個(gè)人以及小型企業(yè)與微型企業(yè)，他們所需要的金融服務(wù)只要是消費(fèi)信貸服務(wù)，所以信用風(fēng)險(xiǎn)是這一行業(yè)當(dāng)中最主要的風(fēng)險(xiǎn)。由于這一原因，政府相關(guān)部門(mén)想要引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)的發(fā)展，首先要建立完善的征信體系尤其是個(gè)人征信體系，在我國(guó)現(xiàn)有的居民個(gè)人征信體系當(dāng)中還存在許多的不完善之處，許多環(huán)節(jié)存在漏洞。政府要從立法、監(jiān)管與服務(wù)三個(gè)角度出發(fā)完善個(gè)人征信體系，具體來(lái)講就是要明確個(gè)人征信的具體范圍，建立專(zhuān)業(yè)化的管理機(jī)構(gòu)，這些工作中為重要的一環(huán)就是將互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)當(dāng)中的消費(fèi)金融平臺(tái)的相關(guān)征信記錄與央行的征信體系統(tǒng)一起來(lái)，實(shí)現(xiàn)信息的統(tǒng)一，利用數(shù)據(jù)庫(kù)相關(guān)技術(shù)形成一個(gè)有效的個(gè)人征信體系，使得某些用戶無(wú)漏洞可鉆。除此之外，政府還要從制度層面出發(fā)，完善互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)的的監(jiān)管機(jī)制，我國(guó)可以吸收外國(guó)的現(xiàn)金管理經(jīng)驗(yàn)，以這些經(jīng)驗(yàn)為基礎(chǔ)，結(jié)合我國(guó)的基本國(guó)情，積極的進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)的金融監(jiān)管機(jī)制的建設(shè)與完善，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)防范。

（二）從從事行業(yè)的金融機(jī)構(gòu)層面出發(fā)，要建立完善的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)防控體系?；ヂ?lián)網(wǎng)本身的不穩(wěn)定性導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)本身就是個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)。尤其是從事互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)的各類(lèi)平臺(tái)以及公司，由于其水平參差不一，所以在日常的金融活動(dòng)當(dāng)中更容易出現(xiàn)各種風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。所以想要減少金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，就要從互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)的內(nèi)部出發(fā)，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制的建設(shè)。首先要嚴(yán)格的進(jìn)行資格審查，以互聯(lián)網(wǎng)的數(shù)據(jù)技術(shù)為基礎(chǔ)，將征信體系進(jìn)行完善，其次是注意消費(fèi)跟蹤，這樣可以有效地避免發(fā)生詐騙等騙取資金、違反合同約定等情況發(fā)生。最后在催收貸款的時(shí)候，不能夠采取違法方式，但是也要想辦法保障資金能按時(shí)收回，主要可以通過(guò)提示的方式來(lái)實(shí)現(xiàn)資金的收回。

（三）從消費(fèi)者角度出發(fā)，培養(yǎng)消費(fèi)者的信用意識(shí)。在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)當(dāng)中，金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生一般是消費(fèi)者導(dǎo)致的。所以如果能夠有效的規(guī)范消費(fèi)者的行為，就能夠有效的效防范各類(lèi)消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。所以社會(huì)要重視對(duì)于消費(fèi)者進(jìn)行宣傳，倡導(dǎo)消費(fèi)者進(jìn)行理性消費(fèi)，不能夠隨意的進(jìn)行奢侈消費(fèi)、透支消費(fèi)，避免消費(fèi)者形成不合理的消費(fèi)觀念。除此之外，政府社會(huì)還要努力的加強(qiáng)消費(fèi)者對(duì)于相關(guān)金融知識(shí)的了解，培養(yǎng)信用意識(shí)。

五、結(jié)語(yǔ)

我國(guó)改革開(kāi)放以來(lái)，經(jīng)濟(jì)飛速進(jìn)步，社會(huì)可以說(shuō)已經(jīng)發(fā)生了翻天覆地的變化，而互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)也正是在這些年實(shí)現(xiàn)了質(zhì)的飛躍，進(jìn)入到每個(gè)社會(huì)成員的生活當(dāng)中，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)正是在這種背景下產(chǎn)生的。這一行業(yè)以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為支撐，成為了經(jīng)濟(jì)社會(huì)當(dāng)中的重要活力。我國(guó)在近年來(lái)，經(jīng)濟(jì)已經(jīng)進(jìn)入到了“新常態(tài)”，具體來(lái)講，就是經(jīng)濟(jì)下行的壓力不斷增大，當(dāng)然除此之外還有許多其他問(wèn)題。這樣的形勢(shì)下，傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)行業(yè)中的很多行業(yè)都進(jìn)入了所謂的“寒冬”，當(dāng)然這一“寒冬”指的不是經(jīng)濟(jì)危機(jī)，“寒冬”指的僅僅是經(jīng)濟(jì)發(fā)展增速不足，缺少動(dòng)力。不過(guò)要想充分的發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)的優(yōu)勢(shì)，也要解決這一行業(yè)本身的風(fēng)險(xiǎn)，可以說(shuō)風(fēng)險(xiǎn)防范的問(wèn)題已經(jīng)成為了政府部門(mén)以及社會(huì)民眾所廣泛關(guān)注的問(wèn)題。

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