淺析村鎮(zhèn)銀行的生存難題

莊小雪

【摘要】全面深化改革進(jìn)入新進(jìn)程，在各個(gè)領(lǐng)域都在不斷發(fā)展和演變的這個(gè)階段，經(jīng)濟(jì)體系也正在經(jīng)歷變革。新農(nóng)村建設(shè)，邁上了新臺(tái)階，已成為中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要組成部分。30多年來(lái)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的金融業(yè)是區(qū)域發(fā)展的最大關(guān)口。村鎮(zhèn)銀行是為支持我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的應(yīng)運(yùn)而生的產(chǎn)物，是農(nóng)村快速發(fā)展的助力單位，但其發(fā)展也存在困難。本文以興福村鎮(zhèn)銀行為例，下文分析了村鎮(zhèn)銀行的現(xiàn)實(shí)問題，了解其困境。在此基礎(chǔ)上，提出了可行的解決方案，助其提高農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)水平。下文通過對(duì)湖北恩施興福村鎮(zhèn)銀行的具體分析，論述了新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在減輕農(nóng)村金融困難方面的實(shí)踐和影響，并對(duì)中國(guó)農(nóng)村金融改革的方向提出建議。

【關(guān)鍵詞】村鎮(zhèn)銀行 ?生存 ?難題

當(dāng)下，在我國(guó)社會(huì)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展正在提速，農(nóng)村改革項(xiàng)目也在全面展開。這種情況直接影響到該地區(qū)的方方面面，特別是與經(jīng)濟(jì)發(fā)展直接相關(guān)的銀行部門。村鎮(zhèn)銀行是我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)變革的產(chǎn)物，它也是農(nóng)村地區(qū)新的經(jīng)濟(jì)環(huán)境條件下區(qū)域進(jìn)步的財(cái)政支持單位，村鎮(zhèn)銀行的情況和現(xiàn)狀對(duì)這一地區(qū)的發(fā)展有直接影響，同時(shí)這一地區(qū)的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)也影響著銀行的發(fā)展前景。因此，有必要探討村鎮(zhèn)銀行的生存困境，以尋求合理的應(yīng)對(duì)方案，并提出整體發(fā)展方向。

一、村鎮(zhèn)銀行的界定

村鎮(zhèn)銀行，依據(jù)我國(guó)有關(guān)法律法規(guī)和規(guī)則批準(zhǔn)，由中國(guó)的銀行業(yè)監(jiān)管部門予以審批。主要投資者是國(guó)內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)，企業(yè)和自然人。在農(nóng)村還建立了相關(guān)“三農(nóng)”金融服務(wù)單位，這些也稱為村鎮(zhèn)銀行?；谑侵卫斫Y(jié)構(gòu)的互補(bǔ)和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的多樣化，農(nóng)村銀行把“農(nóng)業(yè)，農(nóng)村和農(nóng)民”定向?yàn)橹饕?wù)目標(biāo)。

二、夾縫中求生存，變后發(fā)優(yōu)勢(shì)為競(jìng)爭(zhēng)力

（一）資金和支持不足方面的制約

（1）“吸儲(chǔ)難”制約了村鎮(zhèn)銀行拓展業(yè)務(wù)。在調(diào)查中，興福村鎮(zhèn)銀行的工作人員指出，現(xiàn)在的村鎮(zhèn)銀行，在區(qū)域金融體系中的地位較弱，最明顯的問題是難以吸收存款。這種情況歸因于各種內(nèi)部和外部因素。其中，外部競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境的特點(diǎn)主要在于其他商業(yè)銀行的不公平競(jìng)爭(zhēng)和政府支持不足。從內(nèi)部看，個(gè)別新機(jī)構(gòu)仍有一些不完整的方面。在調(diào)查期間，筆者指出，在恩施市出生和長(zhǎng)大的當(dāng)?shù)爻鲎廛囁緳C(jī)，并不知道興福村鎮(zhèn)銀行的確切位置。按照審批方案的要求，村鎮(zhèn)銀行的注冊(cè)資本至少為300萬(wàn)元。興福村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)資金為3000萬(wàn)元，但是，與農(nóng)村地區(qū)的資金需求仍然存在顯著差異。因此，村鎮(zhèn)銀行原則上要擴(kuò)大吸收社會(huì)存款，做大供需市場(chǎng)。

（2）存款偏好的嚴(yán)重制約。根據(jù)作者的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，當(dāng)被問及家庭是否愿意將超額盈余存入銀行時(shí)，86.7%的農(nóng)戶選擇存入銀行。在選擇金融機(jī)構(gòu)時(shí)，65.3%的家庭回答說他們希望存入農(nóng)村信用社，36.3%選擇農(nóng)業(yè)銀行，22.7%為郵寄儲(chǔ)蓄，63%為建行和工行，選擇了村鎮(zhèn)銀行的只有2.3%的農(nóng)民。這些統(tǒng)計(jì)資料，反映了農(nóng)村信用社在農(nóng)村地區(qū)的獨(dú)家專屬地位。地區(qū)支持，高覆蓋率和隱性國(guó)家擔(dān)保，極大地增強(qiáng)了農(nóng)村信用社在農(nóng)村的地位。進(jìn)而，擁有得天獨(dú)厚的條件，便于吸收農(nóng)民的存款。作為農(nóng)村金融改革的創(chuàng)新機(jī)構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行尚未成氣候，其受歡迎程度不是很高，營(yíng)業(yè)網(wǎng)覆蓋率低，農(nóng)民想要等待看看在做決定。

（二）以優(yōu)質(zhì)高效的服務(wù)贏得先機(jī)

減少農(nóng)民金融交易費(fèi)用，是確保村鎮(zhèn)銀行在競(jìng)爭(zhēng)激烈的環(huán)境中獲得勝出的關(guān)鍵。信譽(yù)良好的優(yōu)質(zhì)服務(wù)，也是吸引客戶的基本方法。調(diào)查中得知，有兩家村鎮(zhèn)銀行推出了廣告，通過廣告和其他手段來(lái)提高銀行的社會(huì)知名度，但結(jié)果卻非常微小且成本昂貴。通過持續(xù)的摸索，這兩個(gè)銀行還嘗試了其他方法，以提高服務(wù)質(zhì)量和提高農(nóng)民的滿意度。通過員工的不懈努力，這兩家銀行正在慢慢擴(kuò)大影響力。鄉(xiāng)村鎮(zhèn)銀行有信用貸款，有個(gè)養(yǎng)雞戶先前借了14萬(wàn)元銀行貸款，發(fā)生的禽流感使其損失超過30萬(wàn)元，銀行立即貸款7萬(wàn)元，幫助該農(nóng)戶擺脫困境。有個(gè)農(nóng)戶養(yǎng)魚，已經(jīng)從銀行借了25萬(wàn)元。因?yàn)樵诤樗畢^(qū)域，分流洪水，農(nóng)民損失慘重。洪水過后，銀行新增10萬(wàn)元貸款，使農(nóng)民可以購(gòu)買育苗和飼料，并提高明年的貸款比例，以使農(nóng)戶獲得適當(dāng)?shù)酿B(yǎng)殖規(guī)模。同樣，隨州的匯豐農(nóng)村銀行也已經(jīng)建立了自己的聲譽(yù)，并通過不斷努力提高服務(wù)質(zhì)量，贏得了農(nóng)戶的認(rèn)可。根據(jù)隨州匯豐村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理介紹，有兩家相距甚遠(yuǎn)的農(nóng)戶，貸款人員需要改變?nèi)N交通方式才能到達(dá)目的地。為了滿足農(nóng)民的貸款需求，信貸員努力工作，在農(nóng)民中贏得良好的聲譽(yù)。

三、生存困境

（一）吸收存款難

我國(guó)的村鎮(zhèn)銀行存在時(shí)間不長(zhǎng)。試點(diǎn)銀行于2006年底成立，于十幾年前出現(xiàn)。農(nóng)村對(duì)資金管理的看法保守，農(nóng)村人群和農(nóng)村社區(qū)對(duì)村鎮(zhèn)銀行不夠關(guān)注。村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)民的心中并沒有得到良好的聲譽(yù)。此外，發(fā)展較快的農(nóng)村地區(qū)和農(nóng)村人口，一般使用農(nóng)村信用合作社和郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)。這些金融機(jī)構(gòu)被認(rèn)可，是該地區(qū)長(zhǎng)期發(fā)展的主要機(jī)構(gòu)。農(nóng)村人群習(xí)慣于向這些機(jī)構(gòu)存錢。即使在中國(guó)改革開放后，農(nóng)民的收入有所改善，但農(nóng)村人群堅(jiān)持傳統(tǒng)觀念，村民習(xí)慣到這些銀行存款，村鎮(zhèn)銀行對(duì)農(nóng)民的吸引力很低。

2018年7月至8月，筆者采訪了恩施市的300戶家庭。調(diào)查得知，近年來(lái)，超過一半的農(nóng)民實(shí)際借過錢。從親戚和朋友那里借錢的占82.3%，其次是農(nóng)村信用社。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)需求非常高。農(nóng)民的資金渠道反映了正規(guī)和非正規(guī)資金的狀況，但向親朋好友借款的內(nèi)部資金渠道為主要渠道，是滿足農(nóng)民經(jīng)濟(jì)需求的主要途徑。隨著時(shí)間的推移，村鎮(zhèn)銀行只能部分緩解農(nóng)民財(cái)務(wù)的難度。

（二）盈利效率低

自成立以來(lái)的幾年里，農(nóng)村銀行承諾在農(nóng)村市場(chǎng)投資。特別是，商業(yè)銀行的貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)主要關(guān)注縣級(jí)市方面的企業(yè)融資，減少城鎮(zhèn)企業(yè)、小企業(yè)甚至私營(yíng)農(nóng)民的貸款需求。基于這樣的社會(huì)經(jīng)濟(jì)條件和前景，村鎮(zhèn)銀行為農(nóng)村自我發(fā)展和生存創(chuàng)造了條件，開始以獨(dú)立信用轉(zhuǎn)變其發(fā)展。但是，由于自身經(jīng)濟(jì)和資源有限，很難滿足大多數(shù)信貸需求。雖然市場(chǎng)需求量大，然而銀行自身資金不足，村鎮(zhèn)銀行很難賺錢，也存在發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)。

（三）招聘高層次人員較難

村鎮(zhèn)銀行有其發(fā)展的特殊性，主要致力于農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，因此只建設(shè)農(nóng)村地區(qū)，在城市沒有發(fā)展領(lǐng)域或機(jī)會(huì)。由于地域的限制，人力資源在農(nóng)村發(fā)展是有限的，不能根據(jù)具體情況擴(kuò)大。因此，進(jìn)行這方面的員工招聘出現(xiàn)難度，這項(xiàng)工作不太順利，許多大學(xué)生和高級(jí)職員，想進(jìn)入商業(yè)銀行所在的城市，許多高級(jí)別人才專注于在城市的工作，很難選擇在農(nóng)村銀行工作，這也給村鎮(zhèn)銀行發(fā)展帶來(lái)難度。

四、淺析發(fā)展的方向

（一）明確政府職能，積極支持農(nóng)村

金融部門在解決“三農(nóng)問題”方面想了很多方法，但完全依靠經(jīng)濟(jì)的權(quán)力并不足夠，需要更大開放農(nóng)村金融市場(chǎng)并發(fā)揮金融作用。為了使金融支持能夠很好地應(yīng)對(duì)“三農(nóng)問題”，政府的職能需要妥善分配。首先，優(yōu)先考慮政府引導(dǎo)，將資金回流給農(nóng)村。二是政府應(yīng)加強(qiáng)農(nóng)村信用信息系統(tǒng)和農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施的發(fā)展，為農(nóng)村金融覆蓋發(fā)展創(chuàng)造更好的外部環(huán)境。最后，政府通過減稅和財(cái)政支持，積極支持農(nóng)村金融創(chuàng)新，降低新農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)“三農(nóng)”的服務(wù)成本。

（二）解決信息不對(duì)稱，構(gòu)建多層次、全覆蓋的農(nóng)村金融服務(wù)

金融創(chuàng)新旨在減少信息不對(duì)稱現(xiàn)象，金融機(jī)構(gòu)是一種有效的手段。農(nóng)村金融支持需求的類型不同，屬于不同的信息不對(duì)稱。建立與農(nóng)村地區(qū)基本公共服務(wù)相對(duì)應(yīng)的公共產(chǎn)品和服務(wù)需要大量資源。一般金融服務(wù)難以處理，需要中小型金融機(jī)構(gòu)。屬于這些機(jī)構(gòu)的金融服務(wù)具有最大的信息不對(duì)稱性，需要公共金融機(jī)構(gòu)和政策銀行的支持。農(nóng)民的生計(jì)和生活的一般需求相對(duì)較低，通過合作資金可以很容易地消除信息不對(duì)稱。農(nóng)戶資金需求一般處于中間，信息不對(duì)稱也處于中游。業(yè)務(wù)流程與現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)合同的信用密切相關(guān)，資本需要通過商業(yè)金融來(lái)解決。

（三）改革存量，放活增量

農(nóng)村金融改革存量的重點(diǎn)是農(nóng)村信用社的進(jìn)一步改革和農(nóng)業(yè)銀行的延續(xù)，擴(kuò)大儲(chǔ)蓄并繼續(xù)支持農(nóng)業(yè)。然而，改革存量不能解決農(nóng)村的多層次財(cái)政需求，需要注意放活增量。小型金融機(jī)構(gòu)以及村鎮(zhèn)銀行未來(lái)的創(chuàng)新，在于降低成本和風(fēng)險(xiǎn)，有效地將現(xiàn)代合同、金融和傳統(tǒng)抵押結(jié)合起來(lái)，真正符合中國(guó)農(nóng)民的信用特征，建立并維護(hù)一致的金融服務(wù)系統(tǒng)和模型。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，減輕農(nóng)村地區(qū)財(cái)政壓力的關(guān)鍵是共同籌資的發(fā)展。

五、結(jié)語(yǔ)

村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村發(fā)展有很大空間，對(duì)解決“三農(nóng)”問題作出了重大貢獻(xiàn)。雖然村鎮(zhèn)銀行在其生存和發(fā)展中有不少難題，但是，隨著改革的深入發(fā)展，積極采取相應(yīng)措施，會(huì)使村鎮(zhèn)銀行解決發(fā)展難題，在支持“三農(nóng)”工作方面發(fā)揮更大作用。

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