區(qū)塊鏈在銀行金融業(yè)的發(fā)展

賴(lài)俊霖

摘 要：區(qū)塊鏈技術(shù)是促進(jìn)比特幣發(fā)展的一項(xiàng)重要支撐技術(shù)，近幾年內(nèi)，由于受到了互聯(lián)網(wǎng)與其他行業(yè)中相關(guān)人士的認(rèn)可，此項(xiàng)技術(shù)已經(jīng)成為了下一代全球信用認(rèn)證以及價(jià)值互聯(lián)網(wǎng)的基礎(chǔ)協(xié)議之一。另外，區(qū)塊鏈技術(shù)的產(chǎn)生還意味著互聯(lián)網(wǎng)的功能開(kāi)始由傳遞傳統(tǒng)信息向傳遞價(jià)值轉(zhuǎn)變，進(jìn)而對(duì)傳統(tǒng)的銀行金融業(yè)提出了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。然而，區(qū)塊鏈技術(shù)在銀行中的應(yīng)用卻能夠把全部交易和數(shù)字事件記錄在約定好的公共賬簿上，并且在各個(gè)參與方之間實(shí)現(xiàn)共享，以免出現(xiàn)篡改內(nèi)容的現(xiàn)象?；诖耍闹兄攸c(diǎn)分析了區(qū)塊鏈在銀行金融業(yè)的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：區(qū)塊鏈技術(shù)；銀行金融業(yè)；發(fā)展

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展以及信息技術(shù)水平的不斷提高，數(shù)字金融已經(jīng)成為了現(xiàn)代金融業(yè)的一個(gè)重要議題，從而不僅完全符合了人們的新型金融服務(wù)需求，而且還凸顯了一定的先進(jìn)性，然而，這里面也存在著一些風(fēng)險(xiǎn)隱患；另外，雖然區(qū)塊鏈技術(shù)的產(chǎn)生，滿(mǎn)足了現(xiàn)代金融業(yè)的發(fā)展要求，但是，由于該項(xiàng)技術(shù)的發(fā)展尚未達(dá)到成熟階段，在技術(shù)應(yīng)用方面仍然存在著一系列的問(wèn)題，因此，必然會(huì)影響到整體金融業(yè)未來(lái)的發(fā)展?；诖耍闹嗅槍?duì)區(qū)塊鏈在銀行金融業(yè)的發(fā)展展開(kāi)了分析。

一、區(qū)塊鏈技術(shù)的概念與特點(diǎn)

區(qū)塊鏈技術(shù)也稱(chēng)為分布式的賬本技術(shù)，實(shí)際上，它主要采用去信任、去中心化的方法來(lái)集體維護(hù)安全的數(shù)據(jù)庫(kù)。此項(xiàng)技術(shù)具備的特點(diǎn)體現(xiàn)如下：首先是去中心化。基于對(duì)點(diǎn)對(duì)點(diǎn)形式的自組織化網(wǎng)絡(luò)的構(gòu)建，區(qū)塊鏈能夠創(chuàng)建依托于密碼學(xué)原理的信任體系，無(wú)需借助第三方機(jī)構(gòu)和中心化的管理部門(mén)或者是硬件，就能夠使全部節(jié)點(diǎn)均對(duì)區(qū)塊鏈的各項(xiàng)數(shù)據(jù)進(jìn)行保存，并且各個(gè)節(jié)點(diǎn)間還具有相同的義務(wù)和權(quán)利，不管哪個(gè)節(jié)點(diǎn)出現(xiàn)故障均無(wú)法影響系統(tǒng)的正常運(yùn)行，進(jìn)而達(dá)到了相互制約的目的。其次是透明性。區(qū)塊鏈系統(tǒng)里面的所有內(nèi)容記錄、運(yùn)作流程均公開(kāi)、透明，并且難以進(jìn)行逆向修改，屬于永久性的。因此，在系統(tǒng)規(guī)定的范圍內(nèi)，每個(gè)節(jié)點(diǎn)均難以隱藏其他的節(jié)點(diǎn)，破壞其他部分的節(jié)點(diǎn)也是毫無(wú)意義的。再次是匿名性。由于密碼學(xué)原理是信任體系的前提條件，不依賴(lài)第三方，節(jié)點(diǎn)之間無(wú)需將身份公開(kāi)，全部參與的節(jié)點(diǎn)均可以采用匿名制，以此來(lái)減少交易時(shí)間和費(fèi)用。最后是安全性。系統(tǒng)采取分布式網(wǎng)絡(luò)形式，保證全部參與節(jié)點(diǎn)均能夠拷貝完整的數(shù)據(jù)庫(kù)。單個(gè)節(jié)點(diǎn)既無(wú)法對(duì)數(shù)據(jù)庫(kù)進(jìn)行修改，同時(shí)也不會(huì)影響到其他節(jié)點(diǎn)數(shù)據(jù)的內(nèi)容。參與節(jié)點(diǎn)越多，計(jì)算能力越強(qiáng)，此外，冗余性也更加明顯，容錯(cuò)功能十分強(qiáng)大，并且能夠在缺乏中心化管理和服務(wù)器的情況下，安全、穩(wěn)定地傳輸數(shù)據(jù)。

二、區(qū)塊鏈對(duì)我國(guó)銀行金融業(yè)造成的影響

（一）對(duì)支付系統(tǒng)造成的影響

隨著社會(huì)的不斷發(fā)展和進(jìn)步，數(shù)字支付系統(tǒng)必將會(huì)成為日后的一種發(fā)展趨勢(shì)，另外，還符合數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需求；基于數(shù)字支付系統(tǒng)的影響，區(qū)塊鏈技術(shù)可以創(chuàng)建一個(gè)安全的全球互聯(lián)系統(tǒng)，其功能為存儲(chǔ)、交換和處理數(shù)據(jù)，從而便于實(shí)施全球之間的數(shù)字支付。除此之外，在應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)的過(guò)程中，還可以構(gòu)建一個(gè)新的信任體系，以防參加經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的人員或交易雙方之間出現(xiàn)信任問(wèn)題。不僅如此，與傳統(tǒng)的國(guó)際匯兌相比，依托于區(qū)塊鏈構(gòu)建的世界范圍內(nèi)的數(shù)字支付系統(tǒng)既方便快捷，同時(shí)還能夠減少交易成本，從而實(shí)現(xiàn)了點(diǎn)對(duì)點(diǎn)、二十四小時(shí)實(shí)時(shí)支付、到賬。

（二）對(duì)金融銀行造成的影響

隨著國(guó)外區(qū)塊鏈技術(shù)在金融銀行中的廣泛應(yīng)用，我國(guó)的金融銀行也開(kāi)始推廣應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)，中國(guó)人民銀行組建了研發(fā)區(qū)塊鏈技術(shù)的實(shí)驗(yàn)室，另外，許多銀行還自行建立了中國(guó)區(qū)塊鏈研究聯(lián)盟，以此來(lái)推動(dòng)我國(guó)金融銀行的區(qū)塊鏈發(fā)展。概括來(lái)講，區(qū)塊鏈技術(shù)對(duì)我國(guó)金融銀行造成的影響重點(diǎn)體現(xiàn)如下：首先，區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用能夠大大地減少我國(guó)金融銀行的成本，由于銀行自身具備中心化的特點(diǎn)，銀行在處理客戶(hù)業(yè)務(wù)的時(shí)候需要相應(yīng)的財(cái)力和人力來(lái)構(gòu)建客戶(hù)數(shù)據(jù)庫(kù)或提供相關(guān)的業(yè)務(wù)服務(wù)，然而，利用區(qū)塊鏈的去中心化特點(diǎn)，銀行采取分布式的記賬方式僅僅維護(hù)集體性的書(shū)話劇即可，從而減少了金融銀行的財(cái)力和人力成本。其次，區(qū)塊鏈技術(shù)能夠明顯地提高金融銀行的業(yè)務(wù)處理效率，應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)，銀行對(duì)跨境轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)加以處理的過(guò)程中，無(wú)需特定的第三方服務(wù)，就能夠及時(shí)進(jìn)行點(diǎn)到點(diǎn)結(jié)算。此外，由于區(qū)塊鏈的可靠性較高，因此，基于對(duì)區(qū)塊鏈的應(yīng)用，銀行既可以大大地提高業(yè)務(wù)處理效率，同時(shí)還可以提高轉(zhuǎn)賬等各項(xiàng)交易的安全性。再次，應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)能夠大大地提高銀行的監(jiān)管能力，現(xiàn)如今，我國(guó)金融銀行的監(jiān)管工作需要投入較多的人力和財(cái)力來(lái)構(gòu)建、審核以及監(jiān)管信用機(jī)制，應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)無(wú)需更改交易信息，這樣銀行就能夠正確地識(shí)別交易，就算發(fā)現(xiàn)違法交易信息和異常交易，也能夠立即采用處理策略，從而有助于維護(hù)金融交易環(huán)境。

（三）對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)造成的影響

近幾年內(nèi)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展和區(qū)塊鏈技術(shù)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)造成了顛覆性的影響，其中，區(qū)塊鏈技術(shù)的影響可以使互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)當(dāng)前存在的一系列問(wèn)題得到有效解決；比方說(shuō)，基于對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用，基礎(chǔ)區(qū)塊鏈的信任體系，能夠使保險(xiǎn)業(yè)的信任現(xiàn)狀得以緩解。就保險(xiǎn)業(yè)而言，區(qū)塊鏈技術(shù)的出現(xiàn)除了是簡(jiǎn)單的技術(shù)變革，還打破了傳統(tǒng)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)模式。另外，區(qū)塊鏈的應(yīng)用，不僅使我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)回歸了本質(zhì)，而且還減少了保險(xiǎn)業(yè)的交易成本。現(xiàn)如今，區(qū)塊鏈技術(shù)在我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的應(yīng)用趨勢(shì)重點(diǎn)體現(xiàn)如下：首先，應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)流程加以?xún)?yōu)化，保險(xiǎn)公司利用區(qū)塊鏈來(lái)管理用戶(hù)信息，基于此，用戶(hù)在購(gòu)買(mǎi)的過(guò)程中無(wú)需再次輸入信息，直接查詢(xún)實(shí)現(xiàn)匹配即可，此外，在理賠時(shí)，全程實(shí)現(xiàn)了智能化，從而既使保險(xiǎn)消費(fèi)者的權(quán)益得到了保障，同時(shí)還能夠以便捷的方式獲取消費(fèi)者的信賴(lài)。其次，區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用能夠使保險(xiǎn)行業(yè)的信息實(shí)現(xiàn)共享，減少保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)成本；由于區(qū)塊鏈具備公開(kāi)、透明的特點(diǎn)，保險(xiǎn)公司能夠共享有關(guān)信息，現(xiàn)階段，國(guó)外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)已經(jīng)成立了相關(guān)的區(qū)塊鏈研究組織聯(lián)盟，盡管我國(guó)也組建了此聯(lián)盟，但是并未形成規(guī)模，在日后的發(fā)展中一定會(huì)組建大規(guī)模的區(qū)塊鏈組織聯(lián)盟，進(jìn)而使我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)共享。

（四）對(duì)證券業(yè)造成的影響

在證券業(yè)中應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)，不僅能夠有效地改善證券業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀，而且還推動(dòng)了信息滑聯(lián)網(wǎng)向價(jià)值還聯(lián)網(wǎng)的轉(zhuǎn)變?；趯?duì)區(qū)塊鏈的應(yīng)用無(wú)需第三方的參與，只利用區(qū)塊鏈就能夠精準(zhǔn)地把握市場(chǎng)參與人員的信息交易副本，從而確保了證券交易期間的公開(kāi)性和可追責(zé)性。在日后的發(fā)展中，隨著區(qū)塊鏈技術(shù)的進(jìn)一步應(yīng)用，既能夠提高證券發(fā)行、交易和結(jié)算效率，同時(shí)還使交易信息變得更加透明，從而保證了交易的可靠性。

三、區(qū)塊鏈技術(shù)在銀行金融業(yè)中的應(yīng)用

（一）數(shù)字貨幣

現(xiàn)如今，數(shù)字貨幣是應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)的一個(gè)成功案例，其中，比特幣是其典型代表?；诒忍貛?，各種各樣的競(jìng)爭(zhēng)幣應(yīng)運(yùn)而生，比方說(shuō)，瑞波幣、狗狗幣和萊特幣等。截止到目前，全球已經(jīng)產(chǎn)生了數(shù)以千計(jì)的數(shù)字貨幣，既存的大約超過(guò)了七百種。另外，由于其交易較多、并且具備去中心化的特點(diǎn)，因此，該貨幣不僅具有較大的交易與流通價(jià)值，而且還非常穩(wěn)定。如果構(gòu)建了世界范圍內(nèi)的區(qū)塊鏈信息機(jī)制以后，區(qū)塊鏈技術(shù)一定會(huì)廣泛地應(yīng)用在數(shù)字貨幣中。美元在國(guó)際貨幣結(jié)算體系和傳統(tǒng)支付中仍舊占據(jù)著十分重要的位置，人民幣在全球尚未形成較大的影響力。但是，依托于數(shù)字貨幣，可能使人民幣實(shí)現(xiàn)國(guó)際化。

（二）轉(zhuǎn)賬、支付和清算

目前，商業(yè)貿(mào)易的清算和支付均采用傳統(tǒng)的銀行機(jī)制，在開(kāi)展支付與清算工作的過(guò)程中，需要開(kāi)戶(hù)和境外銀行以及清算機(jī)構(gòu)的協(xié)同參與，流程十分繁瑣，并且還需要花費(fèi)大量的時(shí)間，成本較大。倘若將區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用在商業(yè)貿(mào)易中，雙方就能夠直接付款。另外，用戶(hù)還能夠?qū)崿F(xiàn)跨境支付，不管何種幣種均能夠?qū)崟r(shí)支付，成本較低，方便快捷。在跨境支付方面，已經(jīng)構(gòu)建并應(yīng)用了支付體系，例如：Ripple，這是全球第一家國(guó)際性的網(wǎng)絡(luò)支付公司，此項(xiàng)體系可以基于通用化基礎(chǔ)框架，將單獨(dú)的網(wǎng)絡(luò)連接起來(lái)，這樣銀行在參與到 Ripple 體系中時(shí)，就能夠以某種軟件為連接，利用分布式賬本實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)結(jié)算。除此之外，每個(gè)銀行展開(kāi)交易的全部信息會(huì)采用加密算法進(jìn)行隱藏，要想追蹤查詢(xún)，就一定要借助銀行內(nèi)部系統(tǒng)，從而不僅提高了交易的安全性與私密性，而且還大大地提升了金融結(jié)算效率。

（三）金融領(lǐng)域的基礎(chǔ)設(shè)施

去中心化是區(qū)塊鏈技術(shù)具備的一個(gè)明顯特點(diǎn)，但是，金融領(lǐng)域傳統(tǒng)的基礎(chǔ)設(shè)施卻主要體現(xiàn)出了中心化，因此，應(yīng)該對(duì)其進(jìn)行創(chuàng)新。首先，傳統(tǒng)資產(chǎn)方式，比方說(shuō)，需要在信息機(jī)構(gòu)保存衍生品、債券與股票。然而，有一點(diǎn)不同的是，區(qū)塊鏈技術(shù)記錄、管理和存儲(chǔ)數(shù)據(jù)，主要是采用全新分布形式的賬戶(hù)，從而既能夠確保數(shù)據(jù)不被篡改，同時(shí)還提高了市場(chǎng)信息的安全性。其次，合約功能的自動(dòng)化發(fā)展，能夠完成貨幣的編程工作，在符合特定條件時(shí)可以進(jìn)行支付。例如：中央銀行就發(fā)行了數(shù)字貨幣，為了保證數(shù)字貨幣的安全使用，構(gòu)建相應(yīng)的政策，必須符合相應(yīng)的條件以后才可以應(yīng)用此種數(shù)字貨幣來(lái)支付。

（四）在銀行征信管理中的應(yīng)用

現(xiàn)階段，商業(yè)銀行針對(duì)信用主體辦理信貸業(yè)務(wù)的過(guò)程中，最先考察的就是借款主體的信用度。商業(yè)銀行辦理相關(guān)信貸業(yè)務(wù)時(shí)，向征信系統(tǒng)中上傳主體信息，并在必要的情況下獲取客戶(hù)的授權(quán)，然后，將征信中心內(nèi)客戶(hù)的相關(guān)信息下載下來(lái)作為參考依據(jù)。此時(shí)，一定會(huì)出現(xiàn)信息缺失、數(shù)據(jù)錯(cuò)誤、增加使用成本等現(xiàn)象。但是，應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)，卻能夠采用相關(guān)算法自動(dòng)對(duì)客戶(hù)的信用信息進(jìn)行記錄，從而將其存儲(chǔ)在區(qū)塊鏈系統(tǒng)內(nèi)。另外，客戶(hù)向商業(yè)銀行申請(qǐng)貸款時(shí)，并得到借款授權(quán)后，商業(yè)銀行就可以直接調(diào)取相應(yīng)區(qū)塊鏈中的信息，從而提高了征信工作效率。

四、促進(jìn)區(qū)塊鏈技術(shù)在銀行金融業(yè)中的應(yīng)用對(duì)策

為了推動(dòng)區(qū)塊鏈技術(shù)在銀行金融業(yè)中得到有效應(yīng)用，應(yīng)該采用以下策略：首先，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)該注重國(guó)際間的互動(dòng)交流，及時(shí)制定出與區(qū)塊鏈應(yīng)用方面相關(guān)的政策。區(qū)塊鏈技術(shù)有助于促進(jìn)整體金融業(yè)的發(fā)展，在應(yīng)用過(guò)程中能否與整個(gè)行業(yè)實(shí)現(xiàn)有效融合，主要以監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)的了解為依據(jù)。因此，我國(guó)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)該加強(qiáng)國(guó)際間的合作及交流，積極參與研發(fā)區(qū)塊鏈技術(shù)的工作當(dāng)中，充分掌握行業(yè)實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)和市場(chǎng)需求，并構(gòu)建出與區(qū)塊鏈技術(shù)有關(guān)的政策。其次，大型金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該增加資金方面的投入，推進(jìn)區(qū)塊鏈技術(shù)在金融領(lǐng)域中的應(yīng)用。最初進(jìn)行研發(fā)時(shí)，大型的金融機(jī)構(gòu)就應(yīng)該主動(dòng)參與到區(qū)塊鏈的項(xiàng)目中，主要與金融類(lèi)科技公司展開(kāi)合作，以提高后臺(tái)的運(yùn)行效率為目的，從相應(yīng)的場(chǎng)景出發(fā)來(lái)促進(jìn)區(qū)塊鏈技術(shù)在金融領(lǐng)域中的應(yīng)用。最后，中小型金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)型金融企業(yè)應(yīng)該大力引進(jìn)完善的技術(shù)對(duì)其加以應(yīng)用，進(jìn)而構(gòu)建出獨(dú)特的服務(wù)模式和產(chǎn)品。

結(jié)束語(yǔ)：

綜上所述，目前，盡管區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用尚處在初始階段，但是，其具有的優(yōu)勢(shì)卻較多，并且已經(jīng)在金融領(lǐng)域的數(shù)字貨幣、支付清算轉(zhuǎn)賬、金融基礎(chǔ)性設(shè)施以及銀行征信中得到了有效應(yīng)用。另外，從某種程度上來(lái)看，區(qū)塊鏈技術(shù)在金融領(lǐng)域中仍然具有廣闊的發(fā)展空間，從而不僅有助于推動(dòng)金融行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，而且還影響著日后的生活。

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