基于規(guī)模與組織視角的農(nóng)地承包經(jīng)營權(quán)抵押融資意愿影響因素

王海濤 孫露雨 程金花

摘要：從土地經(jīng)營規(guī)模與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)聯(lián)合體組織嵌入角度，對安徽省宿州市埇橋區(qū)561個樣本農(nóng)戶進行實地調(diào)研，采用二元Logistic模型實證研究農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押融資意愿的影響因素。結(jié)果表明，農(nóng)戶對農(nóng)地抵押融資的意愿普遍較高，不同經(jīng)營規(guī)模的農(nóng)戶表現(xiàn)出明顯的差異，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)聯(lián)合體的組織嵌入對中等規(guī)模與大規(guī)模農(nóng)戶土地抵押意愿的影響較明顯。為進一步推進農(nóng)地抵押權(quán)能實現(xiàn)，應當在鼓勵土地規(guī)模經(jīng)營的同時有效嵌入農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)聯(lián)合體。

關(guān)鍵詞：農(nóng)地抵押融資;土地規(guī)模;農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)聯(lián)合體;抵押意愿;影響因素

中圖分類號：F321.1 ??文獻標志碼： A ?文章編號：1002-1302（2019）13-0006-04

黨的十八屆三中全會首次提出“賦予農(nóng)民對承包經(jīng)營權(quán)抵押、擔保權(quán)能”以來，國務院推動完善農(nóng)村土地所有權(quán)、承包權(quán)和經(jīng)營權(quán)的“三權(quán)分置”制度，并在全國范圍內(nèi)試點展開農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵押、擔保試點土地抵押貸款模式。2015年7月安徽省在宿州市埇橋區(qū)成功發(fā)放首筆土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款。目前，埇橋區(qū)已經(jīng)全部完成土地確權(quán)和頒證工作，土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款規(guī)模迅速增長。調(diào)研發(fā)現(xiàn)，在埇橋區(qū)的試點過程中農(nóng)戶對土地抵押貸款的參與意愿差異明顯，規(guī)模農(nóng)戶和加入到農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)聯(lián)合體的農(nóng)戶的參與意愿更明顯。該試點地區(qū)的這一現(xiàn)象背后有什么內(nèi)在邏輯或有什么值得推廣借鑒的經(jīng)驗就須要進行深入研究，這對進一步完善農(nóng)村土地制度改革與豐富農(nóng)村土地抵押貸款產(chǎn)品設(shè)計具有重要的實際意義。已有的相關(guān)研究主要集中在開展土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款的可行性和必要性方面，王朝明等認為，承包地經(jīng)營權(quán)抵押貸款在落實過程中存在許多問題，農(nóng)村抵押融資的各主體間存在利益失衡，進而制約了該項政策的落實[1];惠獻波發(fā)現(xiàn)，農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款存在需求量較低、融資成本較高等問題[2];張龍耀等認為，只有擁有足夠非農(nóng)收入且經(jīng)營項目盈利能力較高的農(nóng)戶才能通過土地抵押貸款改進信貸條件[3];閆廣寧等認為，抵押貸款創(chuàng)新了新型的擔保模式，為試點地區(qū)的農(nóng)民帶來了福利，但存在貸款流程相對繁瑣、缺乏制度保護與約束等缺點[4-5];林樂芬等發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶對土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款的參與意愿與當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展水平有密切的聯(lián)系[6];林樂芬等還發(fā)現(xiàn)，家庭農(nóng)場對農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款具有強烈的參與意愿[7];劉婷婷等認為，農(nóng)戶對土地抵押貸款的參與意愿受年齡、收入來源、土地流轉(zhuǎn)意愿、農(nóng)地總面積、參與社會保險、對政府服務滿意度等因素影響[8-9]。綜上可知，已有的研究對進一步分析農(nóng)地抵押貸款意愿提供了較堅實的基礎(chǔ)，但土地抵押融資意愿結(jié)合規(guī)模因素與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化組織嵌入因素方面的研究較少，實際上埇橋區(qū)作為試點地區(qū)能在短時間內(nèi)推廣農(nóng)地抵押貸款模式，組織嵌入因素也是一個重要的方面。本研究以安徽省宿州市埇橋區(qū)為例，通過對農(nóng)戶的實地調(diào)研，從不同經(jīng)營規(guī)模與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)聯(lián)合體嵌入的角度切入，探討農(nóng)戶土地經(jīng)營權(quán)抵押融資意愿的影響因素，以期為金融機構(gòu)設(shè)計更有針對性與普適性的土地抵押金融產(chǎn)品，為促進農(nóng)地承包經(jīng)營權(quán)順利實現(xiàn)融資功能，有效緩解農(nóng)業(yè)經(jīng)營融資難提供決策支持。

1 數(shù)據(jù)來源與方法

1.1 數(shù)據(jù)來源

數(shù)據(jù)主要來源于筆者所在課題組2017年1月在土地抵押貸款試點區(qū)埇橋區(qū)的實地訪談與問卷調(diào)查。樣本選取埇橋區(qū)的桃園鎮(zhèn)、北楊寨鄉(xiāng)、朱仙莊鎮(zhèn)、大店鎮(zhèn)等4個鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）的20個村莊進行分層隨機抽樣，共向樣本地區(qū)農(nóng)戶發(fā)放問卷調(diào)查表600份，實際收回整理后得到有效問卷561份，有效率達93.5%。

1.2 變量選取

本研究變量的選取充分考慮到調(diào)研區(qū)域的實際情況、農(nóng)戶自身因素及家庭特征，主要包括農(nóng)戶產(chǎn)業(yè)聯(lián)合體組織嵌入特征變量、農(nóng)戶個人特征變量、農(nóng)戶家庭特征變量、農(nóng)戶社會特征變量、農(nóng)戶土地特征變量等5個特征變量（表1）。

1.2.1 農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)聯(lián)合體組織嵌入特征變量 農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)聯(lián)合體為利益聯(lián)合體，農(nóng)戶在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)聯(lián)合體中的土地經(jīng)營收益更容易得到保障，且農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)聯(lián)合體為農(nóng)戶提供反擔保服務使得農(nóng)戶更容易從金融機構(gòu)獲得貸款，因此加入農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)聯(lián)合體的農(nóng)戶參與土地抵押的意愿會更強烈;一般情況下，對農(nóng)村信用合作社的評價越高說明農(nóng)戶的貸款需求意愿越強烈，對土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款的預期會更高，因而更愿意參與其中。

1.2.2 農(nóng)戶個人特征變量 個人特征變量主要包括農(nóng)戶的性別、年齡和受教育程度。一般來說，女性相對于男性更保守，她們更多是風險規(guī)避者，偏向家庭穩(wěn)定性，而男性更愿意嘗試新鮮的事物，更具有冒險精神，因此男性有可能更愿意嘗試參與土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款;年長者相對于年輕人而言接受新鮮事物的意愿較低，而年輕人對新鮮事物的接受度較高，相對風險承受能力也較高，因此，年輕人可能更愿意參與土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款;隨著文化程度的提高，受過教育的人接受與了解新事物的能力更強，視野會更開闊，因此，農(nóng)戶接受的教育程度越高，其參與土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款的意愿可能就越強。

1.2.3 農(nóng)戶家庭特征變量 家庭特征變量包括農(nóng)業(yè)勞動力比例與務農(nóng)收入比例。家庭中農(nóng)業(yè)勞動力占總勞動力的比例越高，說明該家庭對土地的依賴性也就越高，對土地抵押后的失地風險就越敏感，進而將土地抵押出去的意愿可能就越低;另外，務農(nóng)收入占家庭總收入的比例越高，土地對于該家庭就越重要，農(nóng)戶參與土地抵押的意愿就不強烈。因此，當農(nóng)戶家庭中農(nóng)業(yè)勞動力比例和務農(nóng)收入比例越低時，其更有可能參與土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款。

1.2.4 農(nóng)戶社會特征變量 社會特征變量包括是否外出務工、有無社會資源、有無借貸經(jīng)歷。農(nóng)戶有過外出務工的經(jīng)驗對新鮮事物的接受度較高，有可能更愿意參與土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款;農(nóng)戶家庭成員中有在政府部門工作或有一定社會關(guān)系的，就更了解政府的各項政策，社會資源更豐富，貸款的成功率也就更高，參與意愿就更強烈;有向金融部門借貸經(jīng)歷的農(nóng)戶有更高的資金需求，且他們大都屬于風險偏好型，因此其更愿意參與土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款。

1.2.5 農(nóng)戶土地特征變量 土地特征變量包括土地經(jīng)營規(guī)模、土地是否連片等特征。一般來說，農(nóng)戶土地經(jīng)營面積越大，經(jīng)營過程中所需要的資金流就越大，那么他們的融資需求可能就越大，愿意將土地抵押出去來獲得資金的可能性也越大;同時，如果土地是連片的，地塊規(guī)模越大，農(nóng)戶越有可能加大土地投資，提高土地經(jīng)營效率，作為整塊土地來參與農(nóng)地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款的意愿可能就越強。

1.3 模型構(gòu)建

本研究旨在分析各種影響因素對農(nóng)戶參與土地抵押貸款意愿的影響，選擇的因變量“農(nóng)戶參與土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款的意愿”（y）為二值選擇模型，屬于二元離散選擇模型，取值為0和1，即農(nóng)戶具有土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款意愿時y=1，農(nóng)戶不具有土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款意愿時y=0，用xi表示各種影響因素。

2 結(jié)果與分析

2.1 樣本農(nóng)戶的描述性統(tǒng)計結(jié)果分析

2.1.1 樣本農(nóng)戶基本特征分析 樣本農(nóng)戶中有461位受訪者為男性，約占樣本總數(shù)的82.2%，在中國廣大農(nóng)村地區(qū)家庭經(jīng)濟生活往往還是男性占據(jù)主導地位。被調(diào)研的農(nóng)戶年齡大都分布在40～60歲，占樣本總數(shù)的78.6%，其中50歲以上的比例最高，約占43.1%，這部分樣本農(nóng)戶中有承包地經(jīng)營大戶，他們往往具有豐富的生產(chǎn)和經(jīng)營經(jīng)驗。樣本農(nóng)戶接受的教育程度普遍偏低，僅有24.3%的農(nóng)戶接受過高中及以上教育，小學及以下的農(nóng)戶占42.3%，初中文化程度的農(nóng)戶占23.4%。在樣本農(nóng)戶中，家庭勞動力有5人及以上的比例達到52.2%，說明調(diào)研地區(qū)農(nóng)戶家庭規(guī)模較大，但與此形成鮮明對比的是高達 47.5% 的家庭農(nóng)業(yè)勞動力只有1人，家庭擁有3人及以上農(nóng)業(yè)勞動力的比例僅占25%，家庭人口全部從事農(nóng)業(yè)勞動的幾乎沒有，年輕人基本選擇外出務工作為家庭主要收入來源。在家庭年均收入方面，樣本農(nóng)戶家庭年均收入在3萬元以下、3萬～5萬元的占多數(shù)，分別占總樣本的37.9%、45.1%。大多數(shù)樣本農(nóng)戶的家庭屬于中等收入水平家庭，有約6.8%的樣本農(nóng)戶的家庭年收入在10萬元以上，這部分農(nóng)戶主要集中在種糧大戶和家庭農(nóng)場戶中。在收入結(jié)構(gòu)方面，家庭務農(nóng)收入比例偏低，約40.9%的樣本農(nóng)戶的家庭務農(nóng)收入比例為11%～25%，只有21%的樣本農(nóng)戶的家庭務農(nóng)收入比例大于50%。在社會關(guān)系方面，只有13.4%的樣本農(nóng)戶家庭有人在政府部門或金融機構(gòu)工作，絕大多數(shù)的樣本農(nóng)戶沒有任何社會關(guān)系;樣本農(nóng)戶中有借款或貸款經(jīng)歷的有310戶，約占調(diào)研總數(shù)的55.4%，他們將借貸來的資金用于耕種養(yǎng)殖和子女的教育等，但大部分農(nóng)戶有資金需求卻因缺少有效抵押物而無法得到正規(guī)金融機構(gòu)的貸款，因此只能向親朋好友借錢來滿足資金需求。

2.1.2 土地經(jīng)營規(guī)模與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化聯(lián)合情況分析 樣本農(nóng)戶中擁有土地面積最多的可達65.33 hm2，最少的只有 0.067 hm2，樣本農(nóng)戶經(jīng)營土地面積的差異很大（表2）。具體來說，土地面積在0.67 hm2以下的小規(guī)模農(nóng)戶占樣本總量的 57.40%，土地面積為0.67～3.33 hm2的中等規(guī)模農(nóng)戶占樣本總量的27.63%，土地面積大于3.33 hm2的較大規(guī)模農(nóng)戶占樣本總量的14.97%。

2.1.3 不同經(jīng)營規(guī)模農(nóng)戶的農(nóng)地抵押意愿情況分析 樣本農(nóng)戶土地經(jīng)營規(guī)模呈現(xiàn)出兩極分化的情況，農(nóng)戶擁有承包土地面積的差異化明顯。在埇橋區(qū)的土地流轉(zhuǎn)進程中，各個鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）的流轉(zhuǎn)規(guī)模與流轉(zhuǎn)程度存在差異，小規(guī)模農(nóng)戶土地分散經(jīng)營、大規(guī)模專業(yè)大戶與家庭農(nóng)場并存，這些持有不同承包地經(jīng)營規(guī)模的農(nóng)戶在融資需求、融資規(guī)模等方面也存在差異。因此，從不同經(jīng)營規(guī)模的角度分別對農(nóng)戶農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款的意愿進行分析（表3）。由表3可知，隨著擁有土地經(jīng)營規(guī)模的擴大，農(nóng)戶對土地抵押政策關(guān)心與了解程度也會提高，且參與農(nóng)地抵押的意愿也會增強。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，當農(nóng)戶土地經(jīng)營面積較小時，其對土地政策的關(guān)注度較低，而隨著土地經(jīng)營規(guī)模的擴大，尤其是主要收入來源于土地經(jīng)營時，經(jīng)營大戶對土地政策的關(guān)注度會顯著提高，經(jīng)營規(guī)模越大，日常所需的現(xiàn)金流越多，土地抵押的參與意愿就越強。當然，不同土地經(jīng)營規(guī)模農(nóng)戶所表現(xiàn)出來的融資意愿差異受多種因素的影響，還須要進一步實證檢驗。

2.2 農(nóng)戶參與農(nóng)地抵押融資意愿影響因素的實證結(jié)果分析

本研究運用SPSS 21.0統(tǒng)計軟件對農(nóng)戶參與土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款意愿進行二元Logistic回歸分析。經(jīng)營規(guī)模對農(nóng)戶土地經(jīng)營權(quán)抵押意愿的影響已經(jīng)得到了普遍證明，本研究關(guān)注的是不同經(jīng)營規(guī)模農(nóng)戶在農(nóng)地抵押參與意愿上的差異及其原因，故通過分組回歸的形式進一步分析不同經(jīng)營規(guī)模農(nóng)戶在農(nóng)地抵押參與意愿差異方面的影響因素，重點分析農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)聯(lián)合體嵌入后對農(nóng)戶土地抵押貸款意愿的影響情況，回歸結(jié)果如表4所示。

2.2.1 農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)聯(lián)合體組織嵌入的影響結(jié)果 農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)聯(lián)合體作為地方農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的創(chuàng)新組織，在產(chǎn)供銷一體化方面具有獨特優(yōu)勢，尤其是對規(guī)模農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營具有積極影響。從回歸結(jié)果可以看出，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)聯(lián)合體的組織嵌入對中等規(guī)模與大規(guī)模農(nóng)戶農(nóng)地抵押融資的參與意愿影響較顯著，對小規(guī)模農(nóng)戶的影響方向為正但沒有通過檢驗，說明產(chǎn)業(yè)化組織的嵌入對不同經(jīng)營規(guī)模農(nóng)戶存在差異化影響。規(guī)模農(nóng)戶中的種糧大戶、家庭農(nóng)場參與聯(lián)合體“農(nóng)業(yè)企業(yè)+合作社+家庭農(nóng)場”的運作模式是由農(nóng)戶負責農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)，為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)聯(lián)合體中的龍頭企業(yè)提供安全可靠的農(nóng)產(chǎn)品。當農(nóng)戶有融資需求時，土地承包大戶將土地經(jīng)營權(quán)集體授權(quán)給龍頭企業(yè)，再由龍頭企業(yè)提供反擔保向金融機構(gòu)貸款，所以承包地規(guī)模越大獲得貸款的可能性就越高，農(nóng)戶的參與意愿也就越高。

2.2.2 農(nóng)戶個人特征的影響結(jié)果 從回歸結(jié)果看，性別因素在小規(guī)模農(nóng)戶中通過顯著性檢驗且回歸系數(shù)為正，而在中等規(guī)模農(nóng)戶與大規(guī)模農(nóng)戶中沒有通過顯著性檢驗，可能的原因是規(guī)模農(nóng)戶樣本中女性較少，樣本偏差的原因?qū)е陆Y(jié)果不顯著。年齡因素在小規(guī)模農(nóng)戶與中等規(guī)模農(nóng)戶中通過顯著性檢驗且回歸系數(shù)為負，而大規(guī)模農(nóng)戶沒有通過顯著性檢驗，說明在小規(guī)模和中等規(guī)模農(nóng)戶中，隨著戶主年齡的增大，農(nóng)戶參與土地抵押貸款的意愿會變低。農(nóng)戶受教育程度對小規(guī)模農(nóng)戶與中等規(guī)模農(nóng)戶的影響顯著為正，而在大規(guī)模農(nóng)戶的檢驗中沒有通過檢驗，原因可能是大規(guī)模農(nóng)戶的樣本選擇導致的偏差。

2.2.3 農(nóng)戶家庭特征的影響結(jié)果 農(nóng)業(yè)勞動力比例在小規(guī)模農(nóng)戶、中等規(guī)模農(nóng)戶與大規(guī)模農(nóng)戶的檢驗中均顯著通過且回歸系數(shù)為負，說明盡管農(nóng)戶擁有不同的土地經(jīng)營規(guī)模，當家庭中農(nóng)業(yè)勞動比例越高時，對土地的依賴程度越強，因此參與土地抵押的意愿就越低。務農(nóng)收入占比對農(nóng)戶參與土地抵押意愿的影響沒有通過檢驗，可能的原因是調(diào)研樣本中務農(nóng)收入占比普遍較低，所以在檢驗中沒有得到驗證。

2.2.4 農(nóng)戶社會特征的影響結(jié)果 外出打工經(jīng)歷對農(nóng)戶參與土地抵押意愿的影響沒有通過檢驗，可能與樣本農(nóng)戶基本都有外出打工經(jīng)歷有關(guān)。社會關(guān)系變量在中等規(guī)模農(nóng)戶的檢驗中顯著通過且回歸系數(shù)為正，而在小規(guī)模農(nóng)戶與大規(guī)模農(nóng)戶中沒有通過顯著性檢驗。相對來說，中等經(jīng)營規(guī)模的農(nóng)戶受社會關(guān)系的影響較大，如果中等規(guī)模農(nóng)戶有相對豐富的社會資源，向金融機構(gòu)融資的可能性就會變高，因而其參與土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款的意愿也會更高。借貸經(jīng)歷在大規(guī)模農(nóng)戶中通過顯著性檢驗且回歸系數(shù)為正，對于土地經(jīng)營規(guī)模較大的農(nóng)戶來說，有向金融機構(gòu)貸款經(jīng)歷的相對更了解并熟悉銀行的政策與程序，更愿意嘗試土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款。3 結(jié)論與政策建議

本研究基于安徽省宿州市埇橋區(qū)的實地調(diào)研，結(jié)合當?shù)赝恋亟?jīng)營權(quán)抵押貸款的試點運營情況，實證分析不同經(jīng)營規(guī)模的農(nóng)戶對土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款參與意愿的影響因素，并驗證了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)聯(lián)合體組織嵌入的影響作用。結(jié)果表明，不同土地經(jīng)營規(guī)模農(nóng)戶對土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款的了解程度與參與意愿有明顯差異，且隨著農(nóng)戶經(jīng)營規(guī)模的擴大而增強;農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)聯(lián)合體的組織嵌入對中等規(guī)模農(nóng)戶與大規(guī)模農(nóng)戶影響顯著，組織嵌入使得農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營抵御風險的能力增強，進而使得其參與農(nóng)地抵押融資的意愿增強。因此，為進一步推進農(nóng)地抵押政策落地，順利實現(xiàn)農(nóng)地抵押權(quán)能，提出以下幾點政策建議：首先，進一步完善土地流轉(zhuǎn)交易市場，特別是提高農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)估值技術(shù)，以更好更快地解決土地流轉(zhuǎn)與土地抵押過程中面臨的土地處置問題。其次，進一步鼓勵土地流轉(zhuǎn)行為，推動土地規(guī)?；?jīng)營，特別是扶持與培育新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體。最后，進一步完善農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)聯(lián)合體利益聯(lián)結(jié)機制，將土地流轉(zhuǎn)與組織創(chuàng)新嵌入有機結(jié)合起來，使更多農(nóng)戶在組織嵌入的環(huán)境下更好地抵御風險并提高經(jīng)營能力，推動農(nóng)地抵押制度創(chuàng)新，最終促進鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展，有效落實鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。

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