農(nóng)戶林權(quán)抵押貸款意愿和行為的影響因素
——基于2017年福建省集體林權(quán)制度改革監(jiān)測數(shù)據(jù)

劉芳芳,黃巧萍,溫映雪,魏榕斌,劉相明,2,劉偉平

(1.福建農(nóng)林大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院; 2.福建省不動產(chǎn)登記中心,福建 福州 350002)

林權(quán)抵押貸款是深化集體林權(quán)制度改革的重要配套政策，有利于緩解林業(yè)經(jīng)營主體融資困境，有效解決林業(yè)生產(chǎn)長周期下的資金緊缺問題，從而促進林業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。但林權(quán)抵押貸款發(fā)展過程中存在有效需求不足等問題，限制了林業(yè)生產(chǎn)的投資，不利于林業(yè)現(xiàn)代化、集約化經(jīng)營。鑒于此，本研究基于2017年福建省集體林權(quán)制度改革監(jiān)測數(shù)據(jù)，著力于分析農(nóng)戶林權(quán)抵押貸款意愿和行為的影響因素，以增強林業(yè)金融服務(wù)能力和推進林業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

一、文獻綜述與問題的提出

福建省武平縣捷文村村民李桂林于2001年拿到中國第一本新林權(quán)證(編號0001)；2003年，福建省試點集體林權(quán)制度改革(以下簡稱“集體林改”)迅速推廣到全國，到2008年在全國各地基本完成。為了進一步盤活林地資源，激發(fā)林農(nóng)經(jīng)營積極性，各地區(qū)進入集體林改配套改革階段。集體林改催生林權(quán)抵押貸款，林權(quán)抵押貸款在各地的積極開展有效緩解了農(nóng)戶融資難和林業(yè)生產(chǎn)長周期資金流轉(zhuǎn)困難的問題。2004年，福建省三明永安市農(nóng)村信用社完成了全國第一筆林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)。中國人民銀行、財政部、銀監(jiān)會、保監(jiān)會和國家林業(yè)局于2009年聯(lián)合出臺的《關(guān)于做好集體林權(quán)制度改革與林業(yè)發(fā)展金融服務(wù)工作的指導(dǎo)意見》明確了發(fā)展林業(yè)金融服務(wù)的目標(biāo)和要求；國務(wù)院辦公廳2016年出臺的《關(guān)于完善集體林權(quán)制度的意見》強調(diào)健全林權(quán)抵、質(zhì)押貸款制度。林權(quán)抵押貸款是集體林改重要的配套改革措施，政府各部門積極推動，以期促進林業(yè)資源流通。但林權(quán)抵押貸款實施過程中，一方面因其高風(fēng)險，金融機構(gòu)惜貸；另一方面因農(nóng)戶林地面積普遍較小和林權(quán)抵押貸款評估手續(xù)復(fù)雜，導(dǎo)致農(nóng)戶尤其是小農(nóng)戶較難獲得林權(quán)抵押貸款，且由于農(nóng)戶對林業(yè)金融了解不足，導(dǎo)致農(nóng)戶林權(quán)抵押貸款意愿和申請比例較低[1]。

林權(quán)抵押貸款是林業(yè)配套改革政策的重要組成部分，其研究與實施運行狀況備受關(guān)注。已有研究主要集中在林權(quán)抵押貸款原理和運行機制、模式和區(qū)域開展情況、影響因素、存在的問題、相關(guān)配套制度等方面。具體來說：(1)林權(quán)抵押貸款原理和運行機制。鐘華友等對2004年國家林業(yè)局發(fā)布的《森林資源資產(chǎn)抵押登記辦法(試行)》展開研究，分析了森林資源資產(chǎn)抵押實行登記制度的法理和法律依據(jù)等，系統(tǒng)解釋了森林資源資產(chǎn)抵押的登記辦法和運作流程[2]；楊云等對林權(quán)抵押貸款內(nèi)容和程序進行總結(jié)，認為林權(quán)抵押貸款是林權(quán)所有人將其林權(quán)作為抵押向金融機構(gòu)借貸或為第三方提供擔(dān)保的行為[3]。(2)林權(quán)抵押貸款模式和區(qū)域開展情況。楊云基于林權(quán)抵押貸款的5種模式(單戶直接、聯(lián)戶聯(lián)保、信用擔(dān)保、協(xié)會擔(dān)保和大戶貸款)在各地的運行成效，從貸款額度、貸款周期和貸款用途等角度提出完善林權(quán)抵押貸款產(chǎn)品的可持續(xù)建議[4]；金婷等基于信息不對稱理論，結(jié)合浙江省花橋村惠農(nóng)擔(dān)保合作社林權(quán)抵押貸款的成功經(jīng)驗，分析指出“產(chǎn)權(quán)(林權(quán))+村級擔(dān)?！蹦Ｊ酵ㄟ^合作社整合農(nóng)戶金融信息，有效降低了金融機構(gòu)征集林農(nóng)資信的成本和管理成本，且通過合作社提供擔(dān)保資金有效降低了金融機構(gòu)的借貸風(fēng)險，擴大了借貸供給[5]。(3)林權(quán)抵押貸款影響因素。朱冬亮等基于8省26縣的農(nóng)戶調(diào)查數(shù)據(jù)，實證研究發(fā)現(xiàn)林農(nóng)參與林權(quán)抵押貸款行為的影響因素包括林地地塊、林地面積、年純收入、參加保險、林地投入、年齡等[6]；洪燕真等基于需求和供給的角度研究農(nóng)戶林權(quán)抵押貸款可獲得性的影響因素，發(fā)現(xiàn)農(nóng)戶對林權(quán)抵押貸款的需求和金融機構(gòu)對林權(quán)抵押貸款的供給共同影響農(nóng)戶林權(quán)抵押貸款的可獲得性[7]；胡宇軒等基于2016年7省農(nóng)戶數(shù)據(jù)展開實證研究，發(fā)現(xiàn)農(nóng)戶林權(quán)抵押貸款的影響因素包括戶主年齡、林地面積、是否加入農(nóng)民林業(yè)合作社、是否有林業(yè)貼息貸款、是否拿到過林業(yè)補貼等[8]。(4)林權(quán)抵押貸款存在的問題。劉祖軍等認為林權(quán)抵押貸款實施過程存在抵押貸款期限短和林業(yè)生產(chǎn)周期長的矛盾，以及林權(quán)抵押貸款利率高和林業(yè)經(jīng)營收益低的矛盾[9]；劉浩等基于實地調(diào)查數(shù)據(jù)展開研究，發(fā)現(xiàn)林權(quán)抵押貸款實施過程存在貸款歧視小規(guī)模農(nóng)戶、林權(quán)抵押貸款集中于林業(yè)公司和大規(guī)模林場、普通農(nóng)戶較難獲得林權(quán)抵押貸款等問題[10]；張?zhí)m花研究林權(quán)抵押貸款信用風(fēng)險，發(fā)現(xiàn)林權(quán)抵押貸款政策實施存在評估費用高、評估機構(gòu)少等問題[11]。(5)林權(quán)抵押貸款相關(guān)配套制度。郭燕茹分析林權(quán)抵押貸款相關(guān)配套制度(林權(quán)評估、森林保險和林權(quán)交易制度等)的發(fā)展?fàn)顩r和存在問題，并提出制定林權(quán)評估、保險、流轉(zhuǎn)等方面的規(guī)范性政策文件，以及構(gòu)建林權(quán)交易平臺等，以健全林權(quán)抵押貸款支持體系[12]；董加云等研究福建順昌縣林權(quán)收儲擔(dān)保機制的創(chuàng)新和成效，發(fā)現(xiàn)林權(quán)收儲擔(dān)保機制有效降低了農(nóng)戶借貸成本，擴大了貸款面，尤其是以中幼林為抵押物有效推動了當(dāng)?shù)氐牧謾?quán)抵押貸款發(fā)展[13]。

現(xiàn)有研究大都認同林權(quán)抵押貸款加大林業(yè)勞動力和生產(chǎn)資金的投入有利于林業(yè)生產(chǎn)發(fā)展。針對林權(quán)抵押貸款存在的評估費用高、金融機構(gòu)對小農(nóng)惜貸等問題，已有研究主要從金融產(chǎn)品的供給角度研究林權(quán)抵押貸款的優(yōu)化；而從農(nóng)戶層面開展的實證研究側(cè)重于研究農(nóng)戶林權(quán)抵押貸款意愿或行為，較少將農(nóng)戶林權(quán)抵押貸款意愿和行為結(jié)合進行綜合研究。意愿是行為的前提，在研究農(nóng)戶林權(quán)抵押貸款意愿的基礎(chǔ)上開展農(nóng)戶林權(quán)抵押貸款行為研究，有助于增強林權(quán)抵押貸款政策的針對性。鑒于此，本研究基于2017年福建省集體林權(quán)制度改革監(jiān)測數(shù)據(jù)研究農(nóng)戶林權(quán)抵押貸款意愿和行為，以推動林權(quán)抵押貸款的實施和林業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

二、數(shù)據(jù)來源與研究方法

(一)數(shù)據(jù)來源

福建省作為新一輪集體林改試點省份率先開展林權(quán)抵押貸款，對全國各地區(qū)新一輪集體林改和集體林改配套改革具有重要的示范作用。本研究選擇福建省作為研究對象，采用2017年福建省集體林權(quán)制度改革監(jiān)測數(shù)據(jù)。福建省集體林權(quán)制度改革監(jiān)測調(diào)查抽取漳平、永定、尤溪、永安、屏南、政和、建甌、武夷山、仙游、長泰等10個縣(市、區(qū))作為定點監(jiān)測點，從每個縣(市、區(qū))抽取5個村，每村抽取10戶農(nóng)戶，共計調(diào)查500戶農(nóng)戶。本研究在樣本整理時剔除林地面積為0的農(nóng)戶樣本、林地面積過大的家庭林場樣本、林業(yè)合作社等新興林業(yè)經(jīng)營主體樣本，以及存在異常值和缺失值的樣本，最終獲得有效問卷476份，問卷有效率為95.2%。

(二)研究方法

本研究的對象為農(nóng)戶林權(quán)抵押貸款意愿和行為。農(nóng)戶林權(quán)抵押貸款意愿和行為均為二分類變量。其中，農(nóng)戶林權(quán)抵押貸款意愿分為有意愿和沒有意愿，分別賦值為0和1；農(nóng)戶林權(quán)抵押貸款行為分為申請和沒有申請，分別賦值為0和1。鑒于此，本研究采用Logit回歸模型進行數(shù)據(jù)研究。農(nóng)戶的經(jīng)濟行為是經(jīng)濟學(xué)的研究對象，恰亞諾夫等經(jīng)濟學(xué)家強調(diào)農(nóng)戶的生存理論，認為分析農(nóng)戶的家庭經(jīng)濟行為應(yīng)充分考慮農(nóng)戶家庭規(guī)模和構(gòu)成因素[14]。農(nóng)戶林權(quán)抵押貸款行為是農(nóng)戶重要的家庭經(jīng)濟行為，因此在分析時要充分考慮農(nóng)戶家庭經(jīng)濟結(jié)構(gòu)和家庭生產(chǎn)組織結(jié)構(gòu)。模型的表達式如下：

(1)

(2)

(3)

(4)

其中,Y1i表示農(nóng)戶林權(quán)抵押貸款意愿;Y2i表示農(nóng)戶林權(quán)抵押貸款行為;λ、αi、βi表示待估參數(shù);μi表示誤差項;Ai表示農(nóng)戶家庭主體特征，包含年齡、受教育年限和親友在金融機構(gòu)上班等，其中，年齡反映勞動力質(zhì)量和農(nóng)戶對金融產(chǎn)品的風(fēng)險偏好，受教育年限反映農(nóng)戶文化程度和學(xué)習(xí)金融知識的成本，親友在金融機構(gòu)上班反映農(nóng)戶獲取正規(guī)金融信息的難易程度;Bi表示農(nóng)戶家庭林業(yè)生產(chǎn)特征，包括林權(quán)證、林地面積、林業(yè)自投工、林業(yè)收入占比、用材林、經(jīng)濟林、竹林和造林等，其中，林權(quán)證反映林地權(quán)屬，林地面積反映林地規(guī)模，林業(yè)自投工反映林地管理，林業(yè)收入占比、最大塊林地類型(用材林、經(jīng)濟林、竹林)和造林反映林地經(jīng)營狀況。

三、農(nóng)戶林權(quán)抵押貸款意愿和行為的實證分析

(一)農(nóng)戶林權(quán)抵押貸款意愿的描述性統(tǒng)計

根據(jù)農(nóng)戶林權(quán)抵押貸款意愿影響因素的賦值和描述性統(tǒng)計(表1)：在抽樣的福建省476戶農(nóng)戶中，年齡的均值為54.345歲，表明從事林業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的農(nóng)戶年齡普遍偏大；受教育年限的均值為8.578年，表明農(nóng)戶的受教育程度以初中及以下為主；親友在金融機構(gòu)上班的均值為0.078，表明有親友在金融機構(gòu)上班的農(nóng)戶占比僅為7.8%，大部分農(nóng)戶無法從親友處獲取正規(guī)金融信息；林權(quán)證的均值為0.748，表明有林權(quán)證的農(nóng)戶占比(74.8%)較高，福建省有效落實了林權(quán)證到戶；林地面積的均值為2.948 hm2、最小值為0.017 hm2、最大值為21.333 hm2，表明農(nóng)戶經(jīng)營的林地面積普遍較大；林業(yè)自投工的均值為41.588天，表明農(nóng)戶在林地投入較多的家庭勞動力，林業(yè)是農(nóng)戶家庭的主要經(jīng)濟支柱；林業(yè)收入占比的均值為24.565%，表明林業(yè)是農(nóng)戶家庭的重要經(jīng)濟來源；用材林的均值為0.424，經(jīng)濟林的均值為0.303，竹林的均值為0.273，表明用材林是農(nóng)戶林業(yè)經(jīng)營的主要類型。

表1 農(nóng)戶林權(quán)抵押貸款意愿影響因素的賦值和描述性統(tǒng)計

(二)農(nóng)戶林權(quán)抵押貸款行為的描述性統(tǒng)計

在抽樣的福建省476戶農(nóng)戶中，有106戶有意愿申請林權(quán)抵押貸款，占比為22.27%，表明農(nóng)戶整體的林權(quán)抵押貸款意愿偏低；有林權(quán)抵押貸款意愿的農(nóng)戶中僅有22戶有林權(quán)抵押貸款行為，有林權(quán)抵押貸款行為的農(nóng)戶僅占有林權(quán)抵押貸款意愿農(nóng)戶的20.75%，占所有調(diào)查樣本農(nóng)戶的4.62%。針對有林權(quán)抵押貸款意愿的106戶農(nóng)戶進行林權(quán)抵押貸款行為分析。由于林權(quán)證是林權(quán)抵押貸款的必需標(biāo)的物，沒有林權(quán)證無法申請林權(quán)抵押貸款，因此未對林權(quán)證對林權(quán)抵押貸款行為的影響進行分析；同時，由于農(nóng)戶的造林行為容易產(chǎn)生林權(quán)抵押貸款意愿，因此，加入造林變量，最終得出農(nóng)戶林權(quán)抵押貸款行為影響因素的相關(guān)變量(表2)。

表2 農(nóng)戶林權(quán)抵押貸款行為影響因素的賦值和描述性統(tǒng)計

根據(jù)農(nóng)戶林權(quán)抵押貸款行為影響因素的賦值和描述性統(tǒng)計(表2)，106位有林權(quán)抵押貸款意愿的農(nóng)戶的年齡為25～86歲，年齡均值為49.792歲，低于樣本農(nóng)戶的均值(54.345歲)，表明有林權(quán)抵押貸款意愿的農(nóng)戶的年齡相對較?。皇芙逃晗薜木禐?.915年，與樣本農(nóng)戶的均值(8.578年)差異不大，表明有林權(quán)抵押貸款意愿的農(nóng)戶的受教育程度不高，仍以初中及以下為主；親友在金融機構(gòu)上班的均值為0.151，高于樣本農(nóng)戶的均值(0.078)，表明有林權(quán)抵押貸款意愿的農(nóng)戶較多有親友在金融機構(gòu)上班，其獲取正規(guī)金融信息較為便利；林地面積的均值為3.535 hm2，高于樣本農(nóng)戶的均值(2.948 hm2)，表明有林權(quán)抵押貸款意愿的農(nóng)戶的家庭林地規(guī)模較大；林業(yè)自投工的均值為34.887天，低于樣本農(nóng)戶的均值(41.588天)，表明有林權(quán)抵押貸款意愿的農(nóng)戶在家庭勞動力投入上相對較少，這可能是緣于有林權(quán)抵押貸款意愿的農(nóng)戶采取資金替代勞動力的行為；林業(yè)收入占比的均值為27.062%，高于樣本農(nóng)戶的均值(24.565%)，表明林業(yè)收入在有林權(quán)抵押貸款意愿的農(nóng)戶的家庭總收入中占據(jù)更為重要的地位，積極推進林業(yè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展有助于農(nóng)戶提高家庭經(jīng)濟收入和改善生活水平；用材林的均值為0.415，經(jīng)濟林的均值為0.236，竹林的均值為0.347，表明經(jīng)營用材林的農(nóng)戶仍占多數(shù)，經(jīng)營經(jīng)濟林的農(nóng)戶占比明顯下降，經(jīng)營竹林的農(nóng)戶占比明顯上升；造林的均值為0.113，表明有林權(quán)抵押貸款意愿的農(nóng)戶中有11.3%的農(nóng)戶有造林行為，造林是林業(yè)生產(chǎn)資金集中大規(guī)模投入階段，農(nóng)戶因資金需求較大易出現(xiàn)資金瓶頸，進而產(chǎn)生林權(quán)抵押貸款行為。綜上所述，家庭主體特征方面，有林權(quán)抵押貸款意愿的農(nóng)戶的家庭主體特征優(yōu)于樣本農(nóng)戶。家庭林業(yè)生產(chǎn)特征方面，有林權(quán)抵押貸款意愿的農(nóng)戶的林地面積和林業(yè)收入占比高于樣本農(nóng)戶，林業(yè)自投工低于樣本農(nóng)戶；在林地經(jīng)營類型上，有林權(quán)抵押貸款意愿的農(nóng)戶仍以用材林經(jīng)營為主，經(jīng)濟林經(jīng)營的占比明顯下降，竹林經(jīng)營的占比明顯上升。

(三)農(nóng)戶林權(quán)抵押貸款意愿的影響因素

運用Stata 13.0統(tǒng)計軟件進行二分類邏輯回歸分析，得到回歸模型如下：

Y1=2.131 8-0.053 7A1-0.044 0A2+1.109 4A3-0.183 6B1+0.004 4B2-0.004 1B3+0.003 2B4-0.391 2B5-0.534 3B6

(5)

根據(jù)公式(5)統(tǒng)計，偽R2為0.089 1,P值為0.000 0，表明該回歸方程在1%的水平上顯著。因Logit模型回歸系數(shù)不具有現(xiàn)實意義，結(jié)合邊際效應(yīng)解釋農(nóng)戶家庭主體特征和家庭林業(yè)生產(chǎn)特征對農(nóng)戶林權(quán)抵押貸款意愿的影響程度(表3)。

根據(jù)農(nóng)戶林權(quán)抵押貸款意愿影響因素的回歸分析結(jié)果(表3)，農(nóng)戶家庭主體特征和家庭林業(yè)生產(chǎn)特征的9個變量中，年齡、親友在金融機構(gòu)上班、林地面積、林業(yè)自投工、經(jīng)濟林等5個變量通過了顯著性檢驗；受教育年限、林權(quán)證、林業(yè)收入占比、用材林等4個變量不具有統(tǒng)計學(xué)上的顯著性。

1.家庭主體特征對農(nóng)戶林權(quán)抵押貸款意愿的影響。年齡在1%的水平上顯著負向影響農(nóng)戶林權(quán)抵押貸款意愿，表明農(nóng)戶的年齡越大，林權(quán)抵押貸款意愿越低，這主要是緣于金融產(chǎn)品屬于風(fēng)險偏好型產(chǎn)品，農(nóng)戶隨著年齡增長對金融產(chǎn)品的風(fēng)險偏好會逐漸降低，尤其是老一代農(nóng)民對新生事物的接受能力和學(xué)習(xí)能力普遍較弱；親友在金融機構(gòu)上班在1%的水平上顯著正向影響農(nóng)戶林權(quán)抵押貸款意愿，且有親友在金融機構(gòu)上班的農(nóng)戶比沒有親友在金融機構(gòu)上班的農(nóng)戶產(chǎn)生林權(quán)抵押貸款意愿的概率平均增加16.25%，這主要是緣于親友在金融機構(gòu)上班會促使農(nóng)戶較多地接觸和了解金融產(chǎn)品，從而提高農(nóng)戶對金融產(chǎn)品的接受度和林權(quán)抵押貸款意愿。

表3 農(nóng)戶林權(quán)抵押貸款意愿影響因素的回歸分析結(jié)果Table 3 Regression results of influencing factors of the willingness of farmers′ forest tenure mortgage loans

注：*、**、***分別表示置信區(qū)間在 10%、 5%、1%的水平上顯著

2.家庭林業(yè)生產(chǎn)特征對農(nóng)戶林權(quán)抵押貸款意愿的影響。林地面積在5%的水平上顯著正向影響農(nóng)戶林權(quán)抵押貸款意愿，表明林地面積越大的農(nóng)戶的林權(quán)抵押貸款意愿越高，這主要是緣于林地規(guī)模越大對資金需求越多，從而提高了農(nóng)戶林權(quán)抵押貸款的意愿，且銀行更傾向于對大規(guī)模農(nóng)戶和公司林場等經(jīng)營主體提供林權(quán)抵押貸款[9]；林業(yè)自投工在10%的水平上顯著負向影響農(nóng)戶林權(quán)抵押貸款意愿，表明林業(yè)自投工越多的農(nóng)戶的林權(quán)抵押貸款意愿越低，這主要是緣于農(nóng)戶因家庭自投工較多而減少了雇傭勞動力，降低了林業(yè)生產(chǎn)支出和資金需求，從而降低了林權(quán)抵押貸款的意愿；以竹林作為參照組，經(jīng)濟林在10%的水平上顯著負向影響農(nóng)戶林權(quán)抵押貸款意愿，農(nóng)戶經(jīng)營經(jīng)濟林比經(jīng)營竹林產(chǎn)生林權(quán)抵押貸款意愿的概率平均降低7.86%，表明經(jīng)營經(jīng)濟林的資金回收周期比經(jīng)營竹林的資金回收周期短，資金需求相對較少，其林權(quán)抵押貸款意愿較低，這主要是緣于農(nóng)戶經(jīng)營經(jīng)濟林的林業(yè)收入比經(jīng)營竹林穩(wěn)定，且目前金融市場的林業(yè)金融服務(wù)產(chǎn)品主要以用材林為主，經(jīng)濟林的金融服務(wù)產(chǎn)品較少，導(dǎo)致經(jīng)營經(jīng)濟林的農(nóng)戶的林權(quán)抵押貸款意愿受到限制。

(四)農(nóng)戶林權(quán)抵押貸款行為的影響因素

運用Stata 13.0統(tǒng)計軟件進行二分類邏輯回歸分析，得到回歸模型如下：

Y2=-3.178 3-0.001 1A1+0.249 5A2-2.336 8A3+0.005 4B2+0.002 2B3-0.000 3B4-1.501 0B5-1.015 4B6+1.972 1B8

(6)

根據(jù)公式(6)統(tǒng)計，偽R2為0.139 3，P值為0.088 8，表明該回歸方程在10%的水平上顯著。因Logit模型回歸系數(shù)不具有現(xiàn)實意義，結(jié)合邊際效應(yīng)解釋農(nóng)戶家庭主體特征和家庭林業(yè)生產(chǎn)特征對農(nóng)戶林權(quán)抵押貸款行為的影響程度(表4)。

根據(jù)農(nóng)戶林權(quán)抵押貸款行為影響因素的回歸分析結(jié)果(表4)，農(nóng)戶家庭主體特征和家庭林業(yè)生產(chǎn)特征的9個變量中，受教育年限、親友在金融機構(gòu)上班、用材林、造林等4個變量通過了顯著性檢驗；年齡、林地面積、林業(yè)自投工、林業(yè)收入占比、經(jīng)濟林等5個變量不具有統(tǒng)計學(xué)上的顯著性。

1.家庭主體特征對農(nóng)戶林權(quán)抵押貸款行為的影響。受教育年限在10%的水平上顯著正向影響農(nóng)戶林權(quán)抵押貸款行為，表明農(nóng)戶的受教育程度越高，林權(quán)抵押貸款行為的可能性越大，這主要是緣于受教育程度越高的農(nóng)戶越容易接受新事物，其學(xué)習(xí)成本也越低；親友在金融機構(gòu)上班在5%的水平上顯著負向影響農(nóng)戶林權(quán)抵押貸款行為，且有親友在金融機構(gòu)上班的農(nóng)戶比沒有親友在金融機構(gòu)上班的農(nóng)戶發(fā)生林權(quán)抵押貸款行為的概率平均下降32.93%，表明農(nóng)戶對正規(guī)金融服務(wù)的了解程度越高，進行林權(quán)抵押貸款的占比越少，這主要是緣于林權(quán)抵押貸款本身存在評估難、貸款周期短和貸款用途限制等問題[10]。

表4 農(nóng)戶林權(quán)抵押貸款行為影響因素的回歸分析結(jié)果Table 4 Regression results of influencing factors of the behavior of farmers′ forest tenure mortgage loans

注：*、**、***分別表示置信區(qū)間在 10%、 5%、1%的水平上顯著

2.家庭林業(yè)生產(chǎn)特征對農(nóng)戶林權(quán)抵押貸款行為的影響。以竹林作為參照組，用材林在5%的水平上顯著負向影響農(nóng)戶林權(quán)抵押貸款行為，且農(nóng)戶經(jīng)營用材林比經(jīng)營竹林發(fā)生林權(quán)抵押貸款行為的概率平均下降6.84%，表明農(nóng)戶傾向于申請竹林類型的林權(quán)抵押貸款，這主要是緣于用材林的林地價值評估程序比竹林復(fù)雜，不利于農(nóng)戶進行林權(quán)抵押貸款，且用材林經(jīng)營周期長不利于農(nóng)戶資金變現(xiàn)還本付息，因此，農(nóng)戶為獲得林權(quán)抵押貸款和還清貸款，會傾向于選擇手續(xù)簡單和經(jīng)營周期短的竹林進行林權(quán)抵押貸款；造林在1%的水平上顯著正向影響農(nóng)戶林權(quán)抵押貸款行為，且有造林行為的農(nóng)戶比沒有造林行為的農(nóng)戶發(fā)生林權(quán)抵押貸款行為的概率平均增加27.79%，表明造林會有效促進林權(quán)抵押貸款的推廣，這主要是緣于農(nóng)戶造林須投入大量資金，急需申請林權(quán)抵押貸款解決資金問題。

四、結(jié)論與對策

(一)結(jié)論

本研究基于2017年福建省集體林權(quán)制度改革監(jiān)測數(shù)據(jù)，運用Logit模型從農(nóng)戶家庭主體特征和家庭林業(yè)生產(chǎn)特征等2個層面，實證分析農(nóng)戶林權(quán)抵押貸款意愿和行為的影響因素，發(fā)現(xiàn)農(nóng)戶林權(quán)抵押貸款意愿的影響因素和農(nóng)戶林權(quán)抵押貸款行為的影響因素存在差異。具體來說：(1)農(nóng)戶林權(quán)抵押貸款意愿的影響因素包括年齡、親友在金融機構(gòu)上班、林地面積、林業(yè)自投工和經(jīng)濟林。其中，親友在金融機構(gòu)上班、林地面積與農(nóng)戶林權(quán)抵押貸款意愿顯著正相關(guān)；年齡、林業(yè)自投工、經(jīng)濟林與農(nóng)戶林權(quán)抵押貸款意愿顯著負相關(guān)。(2)農(nóng)戶林權(quán)抵押貸款行為的影響因素包括受教育年限、親友在金融機構(gòu)上班、用材林和造林。其中，受教育年限、造林與農(nóng)戶林權(quán)抵押貸款行為顯著正相關(guān)；親友在金融機構(gòu)上班、用材林與農(nóng)戶林權(quán)抵押貸款行為顯著負相關(guān)。

(二)對策

林業(yè)發(fā)展關(guān)系到國家生態(tài)安全、經(jīng)濟穩(wěn)定和社會發(fā)展。積極推進林權(quán)抵押貸款的發(fā)展和完善有利于保障國家生態(tài)安全，發(fā)展區(qū)域經(jīng)濟，助推鄉(xiāng)村振興。鑒于此，應(yīng)加強新生代林農(nóng)的培養(yǎng)以增強林業(yè)發(fā)展活力，提升林業(yè)金融服務(wù)水平以完善林業(yè)金融體系，以推進林業(yè)產(chǎn)業(yè)的穩(wěn)定、高質(zhì)量發(fā)展。

1.加強新生代林農(nóng)的培養(yǎng)，增強林業(yè)發(fā)展活力。林農(nóng)是國家林業(yè)生產(chǎn)和發(fā)展的主力軍，為推動傳統(tǒng)林業(yè)向現(xiàn)代林業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展，應(yīng)加強對新生代林農(nóng)的培養(yǎng)以增強林業(yè)發(fā)展活力。具體可從以下3個方面著手：(1)加強教育培訓(xùn)。應(yīng)進一步加強新生代林農(nóng)的培養(yǎng)，通過高等院校、科研院所、專業(yè)機構(gòu)等展開各類林業(yè)技能培訓(xùn)，幫助新生代林農(nóng)及時掌握最新的林業(yè)生產(chǎn)技能，努力培養(yǎng)有經(jīng)驗、有知識的林業(yè)接班人。(2)完善經(jīng)營主體。通過發(fā)展適度規(guī)模經(jīng)營，鼓勵林地適度規(guī)模流轉(zhuǎn)，扶持林業(yè)專業(yè)大戶，以推進家庭林場建成標(biāo)準化生產(chǎn)、規(guī)范化管理、品牌化營銷；規(guī)范發(fā)展林業(yè)專業(yè)合作社，通過健全合作社規(guī)章制度、完善合作社運行機制等，有效保障社員合法權(quán)益；鼓勵林業(yè)龍頭企業(yè)通過“公司+農(nóng)戶+基地”等模式，與農(nóng)戶構(gòu)建緊密利益聯(lián)結(jié)機制，充分發(fā)揮龍頭企業(yè)帶動農(nóng)戶發(fā)展致富的積極作用。(3)促進返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)。應(yīng)進一步制定相關(guān)優(yōu)惠政策積極吸引大學(xué)生、新生代農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，鼓勵其投身于林業(yè)創(chuàng)業(yè)和開發(fā)，推進新生代林農(nóng)的有序更替，為林業(yè)發(fā)展注入新的活力。

2.提升林業(yè)金融服務(wù)水平，完善林業(yè)金融體系。解決林業(yè)金融信貸問題是發(fā)展林業(yè)生產(chǎn)的重中之重，應(yīng)進一步完善林業(yè)金融服務(wù)產(chǎn)品以提升林業(yè)金融服務(wù)能力，為林農(nóng)和各經(jīng)濟實體投身林業(yè)發(fā)展創(chuàng)造良好的投資環(huán)境，激發(fā)林業(yè)發(fā)展活力。具體可從以下4個方面著手：(1)優(yōu)化金融網(wǎng)點布局。林區(qū)交通相對閉塞，林業(yè)金融產(chǎn)品信息獲取存在不對稱問題，應(yīng)優(yōu)化金融網(wǎng)點布局，進一步增加和優(yōu)化林業(yè)金融信息咨詢點布局，加強林業(yè)金融信息化體系建設(shè)，構(gòu)建縣、鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、村金融信息服務(wù)平臺和省、市級林業(yè)信用數(shù)據(jù)庫，以有效實現(xiàn)信息共享，從而保障林業(yè)金融供求雙方的信息對稱[7]。(2)推廣林業(yè)移動業(yè)務(wù)。通過建立林權(quán)基礎(chǔ)信息、資產(chǎn)管理和林權(quán)交易平臺系統(tǒng)，實現(xiàn)林地、林權(quán)等項目統(tǒng)一掛牌；通過發(fā)展“互聯(lián)網(wǎng)+林業(yè)+金融”模式，運用移動通信技術(shù)為林農(nóng)提供林業(yè)政策、市場、科技、保險等信息，給林農(nóng)提供便捷的林業(yè)金融體驗。(3)簡化林業(yè)信貸程序。通過引入林業(yè)擔(dān)保、收儲機構(gòu)等第三方機構(gòu)開展一站式林權(quán)抵押貸款，有效解決林權(quán)抵押貸款林地價值評估難、金融機構(gòu)拍賣難等問題；基于省、市級林業(yè)信用體系，對小額、短周期林權(quán)抵押貸款實現(xiàn)免評估程序，簡化林權(quán)抵押貸款程序，方便農(nóng)戶獲取小額林權(quán)抵押貸款，提高林權(quán)抵押貸款的普及率。(4)完善林業(yè)信貸設(shè)計。金融機構(gòu)應(yīng)緊扣農(nóng)戶小額林權(quán)抵押貸款的實際需求完善信貸產(chǎn)品，開發(fā)額度小、資產(chǎn)價值評估便捷、周期長的創(chuàng)新型林業(yè)金融產(chǎn)品；發(fā)展和規(guī)范村級擔(dān)保合作社，開展林權(quán)抵押貸款的評估、審查、授信、公示、擔(dān)保、回收等工作，提高農(nóng)戶林權(quán)抵押貸款的便捷性，有效解決農(nóng)戶林業(yè)生產(chǎn)資金不足的問題。同時，金融機構(gòu)的信貸設(shè)計要與農(nóng)戶林業(yè)經(jīng)營類型相適應(yīng)，除用材林外，應(yīng)適當(dāng)發(fā)展經(jīng)濟林和竹林等特色林權(quán)抵押貸款，使林權(quán)抵押貸款惠及更多農(nóng)戶。