基于金融創(chuàng)新條件下的金融風(fēng)險(xiǎn)管理探析

趙向華

摘 要：為了更好的推動(dòng)我國金融市場的健康穩(wěn)定發(fā)展，提出了金融創(chuàng)新背景下的金融風(fēng)險(xiǎn)管理方法，明確了金融創(chuàng)新與金融風(fēng)險(xiǎn)管理之間的關(guān)系，闡述了當(dāng)前金融風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的問題，結(jié)合金融創(chuàng)新提出了幾點(diǎn)金融風(fēng)險(xiǎn)管理的建議。

關(guān)鍵詞：金融創(chuàng)新 金融風(fēng)險(xiǎn) 風(fēng)險(xiǎn)管理

所謂金融創(chuàng)新就是在現(xiàn)有的金融體制基礎(chǔ)之上合理的增加新的金融工具，并通過金融創(chuàng)新手段推動(dòng)金融市場的穩(wěn)定發(fā)展。為了更好的推動(dòng)我國金融市場的發(fā)展，利用金融創(chuàng)新不斷完善金融體系，有效控制金融風(fēng)險(xiǎn)已成為新時(shí)期金融創(chuàng)新發(fā)展的關(guān)鍵。

? ? ?一、金融創(chuàng)新與金融風(fēng)險(xiǎn)管理之間的關(guān)系

（一）金融創(chuàng)新帶來新的金融風(fēng)險(xiǎn)

金融創(chuàng)新的方向覆蓋面較廣，例如金融制度、市場、產(chǎn)品、機(jī)構(gòu)以及資源等創(chuàng)新。但是由于金融創(chuàng)新當(dāng)前的制度還不夠完善、金融產(chǎn)品也比較單一，這些因素都會(huì)在一定程度上加劇金融風(fēng)險(xiǎn)，而且這些金融風(fēng)險(xiǎn)不同于傳統(tǒng)環(huán)境下的金融風(fēng)險(xiǎn)，例如投資者風(fēng)險(xiǎn)，因此在金融創(chuàng)新環(huán)境下，金融風(fēng)險(xiǎn)的管理更為必要。

（二）金融創(chuàng)新與金融風(fēng)險(xiǎn)管理互動(dòng)

金融創(chuàng)新帶來了新的金融風(fēng)險(xiǎn)，為了更好的應(yīng)對(duì)新的金融風(fēng)險(xiǎn)，就必須要不斷地創(chuàng)新金融風(fēng)險(xiǎn)管理的方法。而對(duì)于金融創(chuàng)新來說，也會(huì)在其發(fā)展中根據(jù)已經(jīng)發(fā)生或者是可能會(huì)發(fā)生的金融風(fēng)險(xiǎn)，不斷地進(jìn)行金融制度創(chuàng)新、產(chǎn)品、資源等方面的調(diào)整。也就是說只有存在金融風(fēng)險(xiǎn)，才能夠更好的完善金融創(chuàng)新。而金融風(fēng)險(xiǎn)管理，也會(huì)在金融創(chuàng)新的條件下更加科學(xué)，風(fēng)險(xiǎn)管理水平不斷提高。由此可見，金融創(chuàng)新和金融風(fēng)險(xiǎn)是相互推動(dòng)的關(guān)系。

? ? ?二、金融創(chuàng)新條件下金融風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的問題

（一）金融風(fēng)險(xiǎn)管理方式單一

從當(dāng)前我國金融業(yè)的管理創(chuàng)新機(jī)制上來看，主要是通過國家立法間接地對(duì)金融業(yè)進(jìn)行管理，另外就是通過金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部的管理，逐步去完善內(nèi)部控制制度，進(jìn)而應(yīng)對(duì)創(chuàng)新條件下產(chǎn)生的各項(xiàng)金融風(fēng)險(xiǎn)。然而從當(dāng)前金融風(fēng)險(xiǎn)管理來看，大多數(shù)的金融機(jī)構(gòu)金融風(fēng)險(xiǎn)管理的模式過于單一。一方面，金融風(fēng)險(xiǎn)管理的創(chuàng)新定位不明確。大多數(shù)的金融機(jī)構(gòu)管理者仍然是停留在傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估階段，并沒有將“創(chuàng)新”引入到風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估中，很多金融風(fēng)險(xiǎn)都是在發(fā)生之后才實(shí)現(xiàn)評(píng)估，這就導(dǎo)致了風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估過于片面。具體來說，金融信息獲取不夠及時(shí)，導(dǎo)致評(píng)估的結(jié)果不夠準(zhǔn)確或者是評(píng)估無效。另外一方面，過于重視資金來源制約管理，忽視了金融結(jié)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)定位。具體到金融創(chuàng)新條件下，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)該包括信貸資金、投資風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)務(wù)管理以及人力資源等方面，然而從當(dāng)前的金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理中，過于看重對(duì)資金來源的風(fēng)險(xiǎn)制約，重點(diǎn)放在如何實(shí)現(xiàn)負(fù)債結(jié)構(gòu)的平衡，而忽視了財(cái)務(wù)杠桿的創(chuàng)新引用。

（二）金融資源創(chuàng)新水平較低

所謂金融資源主要是指人才、信息以及資金等，但是從金融風(fēng)險(xiǎn)管理來看主要包括下面一些問題。一是金融專業(yè)管理人才嚴(yán)重匱乏。在當(dāng)前創(chuàng)新的背景下，金融制度、市場以及產(chǎn)品的創(chuàng)新，都必須要有專業(yè)的金融人才進(jìn)行管理，才能夠根據(jù)金融市場的動(dòng)態(tài)，及時(shí)的調(diào)整資金結(jié)構(gòu)，而金融專業(yè)人才的匱乏直接影響了金融風(fēng)險(xiǎn)管理的水平。具體來說，主要是缺乏金融風(fēng)險(xiǎn)管理的知識(shí)和意識(shí)，不能夠及時(shí)地洞察金融環(huán)境的變化，導(dǎo)致被動(dòng)應(yīng)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)。二是金融資源獲取方式的創(chuàng)新力不足。在金融創(chuàng)新環(huán)境下，特別是多樣化金融產(chǎn)品的推出，需要金融風(fēng)險(xiǎn)管理能夠結(jié)合多樣化的金融產(chǎn)品，提出一些金融風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)措施。但是對(duì)于大多數(shù)的金融機(jī)構(gòu)來說，金融資源的獲取方式過于單一，主要是通過傳統(tǒng)的信貸方式，忽視了證券市場、保險(xiǎn)市場以及黃金市場中金融資源的獲取。金融資源不能夠有效分配，進(jìn)而影響金融風(fēng)險(xiǎn)管理的成效。

（三）金融風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制滯后

一是金融市場運(yùn)行環(huán)境復(fù)雜。在金融創(chuàng)新條件下，金融市場環(huán)境也在不斷變化，呈現(xiàn)出動(dòng)態(tài)運(yùn)行的模式。但是對(duì)于金融風(fēng)險(xiǎn)管理來說，其風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制的創(chuàng)新速度較慢，這就會(huì)導(dǎo)致金融機(jī)制創(chuàng)新與市場發(fā)展之間的不協(xié)調(diào)。金融風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制處于緩慢完善狀態(tài)，不能給予金融風(fēng)險(xiǎn)管理強(qiáng)有力的機(jī)制保障。二是金融機(jī)制創(chuàng)新不足。從當(dāng)前我國應(yīng)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)管理的工作實(shí)踐來說，一般情況下金融機(jī)制的考評(píng)主要是依據(jù)企業(yè)的發(fā)展規(guī)模來衡量，對(duì)于金融行業(yè)中金融產(chǎn)品創(chuàng)新指標(biāo)的考評(píng)相對(duì)匱乏，這就導(dǎo)致大多數(shù)的金融機(jī)構(gòu)在金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)創(chuàng)新上力度不足，不能夠更好的順應(yīng)當(dāng)前金融創(chuàng)新環(huán)境的發(fā)展，在應(yīng)對(duì)金融創(chuàng)新市場中存在的那些風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，就缺乏相應(yīng)的金融風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)。

（四）金融風(fēng)險(xiǎn)管理受到行業(yè)誠信影響較大

當(dāng)今金融市場競爭日趨激烈，這就導(dǎo)致部分金融機(jī)構(gòu)為了生存采用一些違反金融市場秩序的行為，進(jìn)而造成金融機(jī)構(gòu)乃至整個(gè)金融市場的風(fēng)險(xiǎn)。具體來說，部分企業(yè)的金融管理人員上報(bào)虛假金融業(yè)績，例如獐子島事件等?？梢哉f，金融行業(yè)誠信缺失、信息失真成為金融創(chuàng)新環(huán)境下金融風(fēng)險(xiǎn)管理的主要問題之一。

? ? ?三、基于金融創(chuàng)新視角下的金融風(fēng)險(xiǎn)管理的幾點(diǎn)建議

（一）創(chuàng)新金融風(fēng)險(xiǎn)管理方式

從金融風(fēng)險(xiǎn)的管理方式上來看，由于金融創(chuàng)新已經(jīng)逐漸實(shí)現(xiàn)了“金融脫媒”，也就意味著傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)管理模式已經(jīng)不能夠完全符合現(xiàn)代的金融結(jié)構(gòu)，需要盡快地提出符合市場發(fā)展需求的風(fēng)險(xiǎn)管理方式。一是創(chuàng)新金融風(fēng)險(xiǎn)管理定位。在金融風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的過程中，應(yīng)該緊密的結(jié)合當(dāng)前金融創(chuàng)新的環(huán)境，深入金融市場調(diào)查，積極搜集金融市場中的一些動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)，并將這些新的風(fēng)險(xiǎn)引入到金融風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估框架中。需要注意的是金融風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的各項(xiàng)指標(biāo)，特別是新的風(fēng)險(xiǎn)因素，必須要確保信息獲取的準(zhǔn)確性，這樣才能更加準(zhǔn)確、科學(xué)的進(jìn)行金融風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估，提出科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)防范措施。二是創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)管理結(jié)構(gòu)。結(jié)合當(dāng)前金融創(chuàng)新結(jié)構(gòu)的需求，在確保對(duì)資金來源風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)之上，合理的引入對(duì)投資風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的管理。另外對(duì)于金融資金風(fēng)險(xiǎn)的控制，應(yīng)該充分利用財(cái)務(wù)杠桿，合理的進(jìn)行負(fù)債經(jīng)營，特別是當(dāng)受到宏觀調(diào)控影響時(shí)，要合理的調(diào)整金融產(chǎn)品，科學(xué)地進(jìn)行負(fù)債經(jīng)營。

（二）創(chuàng)新金融管理資源

金融創(chuàng)新與傳統(tǒng)型金融不同，其更加注重“科技”和“服務(wù)”的創(chuàng)新，從傳統(tǒng)的救濟(jì)型金融轉(zhuǎn)變成為發(fā)展型金融。金融創(chuàng)新環(huán)境下的金融資源具有較強(qiáng)的外部性和無形性，因此金融管理就必須結(jié)合金融資源進(jìn)行引導(dǎo)。一是形成全新的金融基礎(chǔ)。從金融創(chuàng)新的產(chǎn)品和市場來看，新的金融基礎(chǔ)應(yīng)該包括商務(wù)平臺(tái)、人工智能等。以消費(fèi)金融為例，通過引入大數(shù)據(jù)分析和人工智能的創(chuàng)新手段，改變傳統(tǒng)的繁瑣環(huán)節(jié)，實(shí)現(xiàn)線上風(fēng)險(xiǎn)科學(xué)評(píng)估的效果，從貸前審核、貸中審批、貸后管理和催收等各個(gè)環(huán)節(jié)的精準(zhǔn)獲取。不僅如此，還能夠促使金融投資者和借貸者有良好的金融創(chuàng)新體驗(yàn)。二是強(qiáng)化國際間金融合作。經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展要求金融創(chuàng)新能夠強(qiáng)化國際間的金融合作，充分的挖掘國際金融資源?？梢酝ㄟ^國家政府之間簽訂合作協(xié)議，借鑒和吸取國外的金融管理方法、金融產(chǎn)品等，提高金融風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)對(duì)能力，同時(shí)鼓勵(lì)和倡導(dǎo)國外金融投資，實(shí)現(xiàn)國際間金融合作共贏。

（三）完善金融風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制

對(duì)于金融風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制的完善方面，應(yīng)該盡快建立風(fēng)險(xiǎn)管理模式，明確金融風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)、風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)、風(fēng)險(xiǎn)反饋等構(gòu)架。通過運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)管理模式，進(jìn)行科學(xué)的金融風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)，特別是金融創(chuàng)新市場中的隱藏的不確定的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)還要針對(duì)當(dāng)前已經(jīng)存在的金融風(fēng)險(xiǎn)，通過風(fēng)險(xiǎn)管理模式，提出相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)措施。需要注意的是金融風(fēng)險(xiǎn)模式的建立，應(yīng)該客觀地涉及中小型金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)，這樣才能夠?qū)崿F(xiàn)金融市場整體的風(fēng)險(xiǎn)管理。一方面構(gòu)建“監(jiān)管科技”。在傳統(tǒng)的監(jiān)管模式基礎(chǔ)之上，促使數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)與監(jiān)管部門之間的相互合作。例如：利用互聯(lián)網(wǎng)金融安全技術(shù)，對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)中各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)控。運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)金融創(chuàng)新下的金融監(jiān)管科技化和數(shù)字化。另一方面推動(dòng)金融創(chuàng)新與管理機(jī)制均衡發(fā)展。結(jié)合金融創(chuàng)新的金融產(chǎn)品、金融服務(wù)，嚴(yán)格規(guī)范審批程序。特別是“金融脫媒”的創(chuàng)新，已由傳統(tǒng)的單一金融風(fēng)險(xiǎn)變成雙向金融風(fēng)險(xiǎn)，那么金融管理機(jī)制上就必須要及時(shí)地創(chuàng)新。例如：遵循金融市場的發(fā)展規(guī)律，盡快完善金融市場監(jiān)管法律法規(guī)。

（四）強(qiáng)化金融風(fēng)險(xiǎn)管理行業(yè)誠信建設(shè)

對(duì)于金融風(fēng)險(xiǎn)的信用管理來說，要從內(nèi)部和外部兩個(gè)方面入手。其中外部環(huán)境主要是完善監(jiān)督環(huán)境，內(nèi)部誠信則是強(qiáng)調(diào)行業(yè)的自覺性與合規(guī)性。一是完善金融外部環(huán)境的創(chuàng)新管理。盡快完善關(guān)于金融創(chuàng)新的相關(guān)法律法規(guī)，這樣才能夠確保整個(gè)金融市場有法可依，營造良好的金融市場氛圍。同時(shí)，對(duì)于金融市場中的違法、違規(guī)操作也能夠有相應(yīng)的管理依據(jù)。另外，還要加強(qiáng)政府對(duì)金融體系的嚴(yán)格監(jiān)管，針對(duì)金融創(chuàng)新發(fā)展中的一些違法、違規(guī)行為也應(yīng)嚴(yán)厲打擊，有效維護(hù)金融秩序穩(wěn)定性。但是也要考慮到金融創(chuàng)新的開放性，合理把控監(jiān)管的“尺度”，促使創(chuàng)新與監(jiān)管協(xié)調(diào)發(fā)展。二是完善金融內(nèi)部環(huán)境的創(chuàng)新管理。對(duì)于金融風(fēng)險(xiǎn)管理的內(nèi)部環(huán)境創(chuàng)新，應(yīng)該結(jié)合自身的實(shí)際情況，全面客觀地分析各種金融風(fēng)險(xiǎn)管理的影響因素，例如：操作、體制、人員、結(jié)構(gòu)等等。重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)內(nèi)部金融風(fēng)險(xiǎn)管理的規(guī)范性，可以創(chuàng)新性地引入一些新的管理理念，及時(shí)應(yīng)對(duì)內(nèi)部金融風(fēng)險(xiǎn)。這樣才能夠通過個(gè)體的科學(xué)管理，為整體創(chuàng)造良好的金融環(huán)境。

通過上述可以看出，在金融創(chuàng)新發(fā)展的大背景下，金融風(fēng)險(xiǎn)呈現(xiàn)出多樣化、復(fù)雜化和隱蔽性的特征，這就需要不斷地提高金融風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，積極的應(yīng)對(duì)各類金融風(fēng)險(xiǎn)以確保金融市場的穩(wěn)定運(yùn)行。特別是金融風(fēng)險(xiǎn)管理的創(chuàng)新，應(yīng)該緊密結(jié)合當(dāng)前的金融背景，從金融產(chǎn)品、市場、結(jié)構(gòu)、資源等各個(gè)層次進(jìn)行創(chuàng)新，明確創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)的存在，并提出創(chuàng)新性的應(yīng)對(duì)措施，這樣才能夠在提高金融風(fēng)險(xiǎn)管理的前提下，更好的促進(jìn)金融創(chuàng)新的發(fā)展。

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