商業(yè)銀行金融支持小微企業(yè)問題研究

單春雨

摘 要：隨著我國社會的不斷發(fā)展和進步，我國的社會主義現(xiàn)代化建設得到了飛速的發(fā)展，同時對于我國的許多小微企業(yè)也得到了蓬勃的發(fā)展，不僅僅是對于我國的國民經(jīng)濟有了很好的提升同時還解決了一部分的就業(yè)問題，對于我國的社會主義市場經(jīng)濟的體制改革有了很好的優(yōu)化作用。雖然小微企業(yè)在表面看來發(fā)展的很好，但是從整體的行業(yè)發(fā)展來看由于其數(shù)量眾多同時設計的行業(yè)也十分廣泛，對于銀行來說就造成了一定得困難。所以本文就通過對于如何解決小微企業(yè)的融資問題進行了詳細的分析同時分析其中存在的問題并且根據(jù)商業(yè)銀行解決的辦法進行新的經(jīng)營模式和發(fā)展理念。

關鍵詞：商業(yè)銀行；金融支持；小微企業(yè)；必要性；改善策略

一、小微企業(yè)資金需求特點

1.1金融需求量小

對于我國來說，雖然小微企業(yè)數(shù)量眾多，但是對于企業(yè)的經(jīng)營來說規(guī)模都是偏小，很少有小微企業(yè)能夠承擔很大的項目。就算是有些小微企業(yè)有能力承擔對于資金量要求巨大的項目在一定程度上也有很明顯的限制要求。所以在另一層面來說就是我國的小微企業(yè)基本都是從事以加工、制作等勞動的密集型產(chǎn)業(yè)，所以對于資金的要求量并不是很高。

1.2資金獲得速度快

對于小微企業(yè)來說更多的經(jīng)營項目一般都是具有周期短、訂單多的特點，所以在一般情況下不會有超過資金的情況，如果遇到特殊情況趕上大批訂單或者較多業(yè)務的時候，這時小微企業(yè)一般就開始尋求資金以保證訂單能夠正常的完成。所以小微企業(yè)向銀行申請貸款的時候一般都希望銀行能夠盡快的處理，盡可能的簡化辦事的流程，以便能夠很快的將資金投入到生產(chǎn)中去。根據(jù)有關的調查現(xiàn)實，有九成的小微企業(yè)都希望能夠在申請貸款的十天內得到資金，有接近五成的小微企業(yè)希望銀行能夠使貸款業(yè)務的審批時間少于五天。如果在很長的時間內銀行沒有辦法向小微企業(yè)進行資金的支持，那么對于這些企業(yè)來說將會進行其他渠道進行資金的籌集。

1.3資金需求頻繁

由于小微企業(yè)容易受到季節(jié)性和臨時性變化的影響，所以小微企業(yè)的經(jīng)濟實力和規(guī)模都受到了一定得限制。尤其是在經(jīng)濟不太景氣的時候，對于許多企業(yè)業(yè)務增多的發(fā)展階段，有許多小微企業(yè)都接收到了許多的訂單，但是沒有資金的支持沒有辦法進行生產(chǎn)，所以為了能夠實現(xiàn)企業(yè)的有效資金，就需要迅速的獲得銀行的貸款業(yè)務的支持。

二、小微企業(yè)信貸融資存在的問題

2.1銀行金融服務不到位

對于許多大中型企業(yè)來說由于小微企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模比較小，缺乏對于市場經(jīng)濟波動的抵抗，所以小微企業(yè)就在發(fā)展的過程中收到了很大的影響，這樣不僅可能會造成違約幾率的增加同時還會降低對于銀行的利潤貢獻度，所以小微企業(yè)對于商業(yè)銀行的信貸業(yè)務的吸引力遠遠不如大中型企業(yè)。另外一方面就是對于商業(yè)銀行來說首先是以大中型企業(yè)作為自己的重要客戶并且為其提供了許多優(yōu)質的服務和貸款項目，但是對于小微企業(yè)來說就沒有很好的政策。商業(yè)銀行對于企業(yè)的信貸審核有著很高的關注，不僅僅涉及到財務報告和審計報告方面。在小微企業(yè)的發(fā)展階段由于還沒有一個完整的體系所以就造成了在企業(yè)內部的管理不夠成熟，同時也會使得在做財務報告的時候數(shù)據(jù)核算不夠科學，其次還有企業(yè)的資產(chǎn)規(guī)模比較小難以提供土地和房產(chǎn)的抵押物，所以在一定程度上都加大了對于借貸的困難程度。商業(yè)銀行對于小微企業(yè)的貸款有著非常嚴格的審核，所以如果達不到條件不得不放棄貸款。

2.2非銀行金融機構信貸支持不足

在快速發(fā)展的中國，我國的金融體系有了很明顯的變化，例如信托、保險、小額貸款等等都是非銀行機構在發(fā)展的過程中取得了非常不錯的成效，同時在市場經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮著非常重要的作用。根據(jù)相關部門的調查顯示，已經(jīng)有超過40多萬億的金融資產(chǎn)是來自于此，相當于銀行性金融的35%。

2.3金融市場體系不健全

目前我國的許多小微企業(yè)發(fā)展過程中都缺乏對于信用評價的服務，這就導致了在征信體系中出現(xiàn)問題，在銀行貸款的時候出現(xiàn)信用數(shù)據(jù)難以查詢的結果，這時就不得不通過工商、法院等多個部門進行輔助，這樣不僅會造成時間的浪費同時還會造成成本的提升。所以綜上所述就是由于小微企業(yè)缺乏擔保的體系，所以會在管理方面參差不齊而受到一定的限制。

三、商業(yè)銀行金融支持小微企業(yè)的必要性

3.1商業(yè)銀行的社會責任

在現(xiàn)如今小微企業(yè)發(fā)展迅速的階段，它不僅為國民經(jīng)濟的增長發(fā)揮著巨大的作用同時還緩解了社會的就業(yè)壓力為社會的穩(wěn)定和發(fā)展做出了巨大的貢獻。同時我國目前都是以融資的方式來進行商業(yè)銀行的貸款，所以社會的各大企業(yè)就對于商業(yè)銀行有了很高的關注程度同時也就賦予了更多的責任。所以為小微企業(yè)提供更好的服務就是在履行義務同時也能實現(xiàn)自己的經(jīng)濟效益。

3.2商業(yè)銀行發(fā)展的內在要求

隨著我國社會經(jīng)濟的不斷發(fā)展，對于目前的商業(yè)銀行所處的經(jīng)濟環(huán)境已經(jīng)發(fā)生了巨大的改變，出現(xiàn)了明顯的金融脫媒現(xiàn)象。一方面是對于商業(yè)銀行的存貸差逐漸的擴大，再就是對于收到金融脫媒的影響導致了我國商業(yè)銀行的存款與貸款的逐年下滑。另外，隨著我國許多地方的股票市場和債券市場的興起使得金融產(chǎn)品越來越豐富，這就使得部分信譽比較好的企業(yè)更加希望通過資本市場來直接進行融資，所以商業(yè)銀行就喪失了很到一部分的客戶。

四、商業(yè)銀行信貸支持小微企業(yè)面臨的困境

4.1風險識別存在局限

商業(yè)銀行在對于小微企業(yè)進行信用貸款的時候需要考察小微企業(yè)的自身日常經(jīng)營和信譽情況然后在結合市場的考察從而進行評定。但是從目前來看商業(yè)銀行對于小微企業(yè)的信貸來說普遍都是一大概全，缺乏對于個體風險的認識從而就制約了批量化營銷的模式和發(fā)展。另外在對于行業(yè)的政策指導下，大部分的商業(yè)銀行都希望去做更加熟悉的行業(yè)，對于新興行業(yè)來說不愿意去觸碰因為存在一定得風險。所以在借貸過程中監(jiān)管者需要掌握風險再加上業(yè)務人員的綜合素質參差不齊所以對日后的小微企業(yè)發(fā)展有著一定得困難。

4.2業(yè)務流程難以體現(xiàn)市場競爭優(yōu)勢

雖然通過了一些列的改革，但是對于商業(yè)銀行的授信業(yè)務還是存在一定得問題，這就對于中小型企業(yè)對于小微企業(yè)來說就有更加明顯的優(yōu)勢。隨著商業(yè)銀行業(yè)務的增加，業(yè)務的流程時間不僅會造成小微企業(yè)信貸的有效率同時還不能夠滿足市場經(jīng)濟的發(fā)展需求，這就更加難以適合不斷變化的市場環(huán)境。

五、商業(yè)銀行信貸支持小微企業(yè)的有效策略

5.1推動小微企業(yè)金融業(yè)務零售化轉型

對于我國的小微企業(yè)發(fā)展來說，要根據(jù)其自身的情況和特點進行發(fā)展，部門分的商業(yè)銀行已經(jīng)開始從業(yè)務拓展到了商業(yè)聚集區(qū)等。并且在這方面建立了專門的網(wǎng)店機構同時為小微企業(yè)來進行更加個性化的服務。

5.2實施標準化的小微企業(yè)金融業(yè)務經(jīng)營模式

對于目前商業(yè)銀行信貸支持小微企業(yè)存在的問題就需要對于商業(yè)銀行的經(jīng)營進行新的調整和改革。這就需要在小微企業(yè)的金融業(yè)務中引入銀行的理念來逐漸的使得小微企業(yè)各項金融服務到位同時還需要遵循嚴格的管理化要求。

5.3樹立新的小微企業(yè)緊哦讓那個業(yè)務發(fā)展理念

小微企業(yè)對于風險的管理缺乏科學性，這也是商業(yè)銀行對于信貸支持的一大問題。所以首先要求企業(yè)樹立科學的風險管理意識同時還需正確的處理風險與發(fā)展的關系，這樣能夠很好的使小微企業(yè)信貸的各個環(huán)節(jié)得到良好的控制。除此之外，銀行內部可以實施暈阿共激烈機制來調動信貸工作人員參與到小微企業(yè)金融業(yè)務。

六、結束語

隨著我國社會的不斷發(fā)展和進步，我國的社會主義現(xiàn)代化建設得到了飛速的發(fā)展，同時對于我國的許多小微企業(yè)也得到了蓬勃的發(fā)展，不僅僅是對于我國的國民經(jīng)濟有了很好的提升同時還解決了一部分的就業(yè)問題，對于我國的社會主義市場經(jīng)濟的體制改革有了很好的優(yōu)化作用。但是其中的問題也十分的明顯，這就需要進行研究和解決，使得小微企業(yè)能夠更好的生存和發(fā)展，

參考文獻：

[1]杜一帆. 我國商業(yè)銀行對小微企業(yè)的信貸支持問題研究[D].鄭州大學，2019

[2]朱靜川.淺析商業(yè)銀行支持小微金融服務的典型做法[J].現(xiàn)代金融，2018