中產(chǎn)階層理財新思路探究

嚴歡歡

摘 要：進入二十一世紀以來，我國國民經(jīng)濟水平有了較大幅度的提升，人均GDP家庭穩(wěn)定年收入等等，都較過去翻了幾番，隨著國民經(jīng)濟的日益提高，我國中產(chǎn)階層的占比也越來越多，人們的生活水平比過去好了很多。但是在中產(chǎn)階層中依然存在販賣焦慮的現(xiàn)象。那就是人們越來越有錢，也就越來越把重點放在了理財方面，對于一些沒有專業(yè)知識，也沒有長時間打理理財產(chǎn)品的中產(chǎn)階層來說，對于閑賦出來的資產(chǎn)究竟要如何理財，一直都是困擾中產(chǎn)階層人群的主要問題。有數(shù)據(jù)顯示，當代中產(chǎn)階層的理財焦慮比健康、教育、學習等等焦慮還要排在焦慮榜首。足以可見，當代中產(chǎn)階層對于理財?shù)慕箲]是非常普遍的。本文就針對當下中產(chǎn)階層理財?shù)默F(xiàn)狀和問題，一起來探討一下理財?shù)男滤悸贰?/p>

關鍵詞：中產(chǎn)階層;理財;新思路

近幾年隨著我國經(jīng)濟發(fā)展的大好趨勢，越多的家庭開始迅猛的提高了家庭收入，邁進中產(chǎn)階層的圈子內(nèi)，財富的積累，中等收入群體的規(guī)模越來越大，人們便有了多余的財產(chǎn)投入帶了理財產(chǎn)品中。在我國，中產(chǎn)階層，又被叫作“中產(chǎn)階級”“中間階層”，或者又叫做“中等收入者”。這種階級階層的關系，從廣義上講，是不局限于馬克思主義說提到的階級階層關系。這種階層和階級而是指在整個社會上具備一定自我生活方式、具備一定的自我評價、具有正確生活觀念的社會階層。在我國，中等階層是指一些具備一定財富積累和良好的生活質(zhì)量文化修養(yǎng)的群體，并且在整個社會收入水平上都靠前的一個群體。中產(chǎn)階層或許并不如我們想象的那樣生活輕松，心理無壓力，反而處在現(xiàn)在這個瞬息萬變的社會中，中產(chǎn)階層的群體對理財都是抱有一種十分焦慮的情緒。

一、中產(chǎn)階層理財現(xiàn)狀

有數(shù)據(jù)顯示，從2011年開始，我國的人均GDP就突破了4500美元，從此標志著我國正式走進中等收入國家的圈層。并且，到目前為止，有研究報告指出我國中產(chǎn)階層的人數(shù)已經(jīng)超過1.06億人，占全國總?cè)丝诘?0%。也就是說大概每14個人群中就有一個中產(chǎn)階層，如此看來，中產(chǎn)階層在我國規(guī)模數(shù)量十分龐大。在普通人群對中產(chǎn)階層的人體畫像中，他們往往受過良好的高等教育，并且從事腦力勞動，在自己所在的城市擁有自己的住房，具有專業(yè)知識和較強的職業(yè)素養(yǎng)以及一定的家庭消費能力。在投資理財方面，新中產(chǎn)階層可投資資產(chǎn)在100萬-200萬元之間，且將投資收益作為家庭的第二大收入來源。

但是從中產(chǎn)階層的自畫像來看，他們可能比普通人對于財富更加焦慮。焦慮的原因可能是出于，中產(chǎn)階層本來就是一個比上不足，比下有余的一個中間階層，他們或許都解決了溫飽的問題，也邁進了小康的水平，并且有一定的閑置財富拿來理財和投資。但是依然還是要面臨贍養(yǎng)老人、撫養(yǎng)孩子以及孩子的教育成本和自創(chuàng)公司的一切開銷等等，其實也并沒有完全實現(xiàn)財富的自由。并且針對瞬息萬變的資本市場，沒有專業(yè)的投資理財金融知識很難獲得高額的回報。一來沒有理財專業(yè)知識，二來不會有時間長期專注來打理財富，再有自身家庭事業(yè)教育學習等等帶來的日常開支和壓力，甚至股市的風險投資等等，如此眾多的誘導因子，手里的財富隨時都有可能面臨縮水的可能。

從調(diào)查結果來看，新中產(chǎn)階層的投資策略以“雞蛋不放在同一個籃子里”為準則。關注綜合性配置，既有保障流動性、低風險的儲蓄、貨幣基金，保證終身可用的現(xiàn)金流保險等，也有追求高收益的股基、股票投資。以新中產(chǎn)階層為主的家庭財富規(guī)劃，受眾更為廣泛，個性化需求更強烈。給新中產(chǎn)階層家庭的理財規(guī)劃步驟建議如下：首先理出家庭資產(chǎn)負債表、制定家庭理財目標。其次，留足緊急備用金、保險必須配置、配置適合自己的理財產(chǎn)品。我們就從以上幾個步驟簡析一下。

二、中產(chǎn)階層理財新思路

2.1理出家庭資產(chǎn)負債表

作者建議大家在做家庭理財規(guī)劃之前，首先要列出家庭的資產(chǎn)負債表。其實家庭理財?shù)谋举|(zhì)就是要根據(jù)家庭負債表和資金流量表對家庭的資產(chǎn)做最佳的合理配置。在理財之前先把自身情況分析到位，弄清家庭的資產(chǎn)有哪些，負債有哪些。只要對家庭的財務狀況了解的更加清楚，才能更好的做財務規(guī)劃，規(guī)劃的也就更加科學。同時做好家庭資產(chǎn)負債表也可以幫助你在保障生活正常運轉(zhuǎn)的情況下選擇合適的家庭理財方式。例如你家庭資產(chǎn)中絕大部分都是房產(chǎn)，流動性差，那么以后就應該購買些高流動性的理財產(chǎn)品。如果家庭資產(chǎn)表中顯示負債大過資產(chǎn)，資產(chǎn)很少，負債太多，顯然就要想辦法減少不合理的負債，增加資產(chǎn)?？偟脑瓌t，是買進資產(chǎn)，減少負債，讓資產(chǎn)大于負債。只有資產(chǎn)才是能夠產(chǎn)生收益，帶來正的現(xiàn)金流;負債帶來的負的現(xiàn)金流，讓你家庭經(jīng)濟條件越來越差。根據(jù)以上原則就可以將30%-50%的資金投資于穩(wěn)健的固定收益類的投資。建議新中產(chǎn)階層家庭將家庭資產(chǎn)的30%-50%投資于穩(wěn)健的固定收益類理財，并可將這類資金按比例進行長期、中期、短期配置。比如可將一部分資金配置三年期大額存單，鎖定未來三年3.85%的固定利率;剩余一部分資金可選擇銀行系列產(chǎn)品，期限從1個月到6個月，可滿足客戶不同需求。

2.2制定家庭理財目標

不同的理財目標決定不同的理財方式，確定家庭理財目標，也是家庭理財規(guī)劃重要的一步。家庭的經(jīng)濟條件不同，窮人和富人家庭，他們的目標就會不一樣。窮人懼怕風險，承受不起投資的虧損，理財?shù)闹饕康氖潜Ｖ?，因此會傾向于選擇風險低的固收產(chǎn)品去理財。富人錢多，在投資上面要積極些，能夠承受較大的風險，追求的是資產(chǎn)增值。此外，年齡也是影響因素，30多歲的中產(chǎn)與50多歲的中產(chǎn)家庭理財?shù)哪繕艘膊煌?。年輕的家庭，理財目標的大多可能是賺買房買車的錢，而中年家庭的理財目標就多是準備養(yǎng)老開銷。理財目標不同，對應的投資期限、收益水平也會不同。10%-20%的資金投資于資本市場。股市、股基等仍然是新中產(chǎn)階層獲取高收益的主要方式，除此之外，銀行也給客戶提供了更多參與到資本市場的手段，比如黃金T+D業(yè)務、記賬式原油業(yè)務等。盡管這類投資風險較大，但在不同時期不同經(jīng)濟環(huán)境下，適時做出結構型調(diào)整，尤其在當前“焦慮”的節(jié)奏下，仍是不錯的選擇[1]。

2.3留足緊急備用金

緊急備用金是為了應付一些意外或突發(fā)事件，比如臨時急用錢、突發(fā)疾病需住院治療等。無論是怎樣的家庭理財，緊急備用金是不能夠少的。因為我們不能確定未來會發(fā)生什么，一旦到時候急需用錢，就能夠動用緊急備用金來救急。如果沒有這筆錢，可能就會讓你陷入被動。這筆錢準備多少合適？肯定不能太少，一般是家庭月支出的好幾倍，筆數(shù)建議最低不能低于3個月的家庭開支金額。由于備用金是為未來準備的，隨時需要用到，所以最好是放在流動性非常高的資產(chǎn)里，比如貨幣基金，銀行活期存款。

做好更長遠的財富規(guī)劃，在有些新中產(chǎn)階層客戶眼中，通過大額存單或者國債來鎖定未來三年的利率還是不夠，他們往往有更長遠的擔憂。針對這類客戶，建議可以通過終身壽險來保障未來收益。可以幫助客戶鎖定終身3%--4.025%的復利增長，同時現(xiàn)金價值高，流動性強。同時建議，這部分資金配置比例以不超過流動性資產(chǎn)的20%為宜。

2.4留足緊急備用金

我們除了留足緊急備用金應對未來的風險、意外，還要配置專門的保險來保障。保險應該成為家庭的標準配置，無論對于個人還是家庭來說，我們首先需要做的一件事，就是購買保險來轉(zhuǎn)嫁風險。一旦發(fā)生意外，保險就發(fā)揮作用了，能最大程度地減輕損失。在家庭保險的配置上，可以這樣來：優(yōu)先配置意外險、重疾險很重要、壽險以家庭經(jīng)濟支柱為主。如果一個人還有較重的家庭責任，比如還房貸、撫養(yǎng)子女、贍養(yǎng)父母等，最好補充份壽險。只要身故，無論是因為意外還是疾病，壽險都會賠付。壽險的初衷是考慮到家庭重要成員或經(jīng)濟支柱在不幸失去生命時，如何為其余的家庭成員提供最后的保障，如何為孩子的教育問題、老人及伴侶的生活水平和養(yǎng)老問題盡最后的責任。從這個角度看，壽險最終保障的不是被保險人自己，而是被保險人的家人。由此建議新中產(chǎn)階層家庭可將零散的、平時日用的資金放置在活期高流動性投資工具中獲取2%-3%的年化收益。同時可利用閑散資金定期定額的做基金定投、黃金定投，積少成多，平攤投資成本，降低整體風險，每月發(fā)工資后自動扣款進入基金（黃金）定投賬戶，長期積累也是一筆不小的財富，而這筆資金可用于家庭年度旅游、節(jié)日開銷等項目中去[2]。

2.5配置適合自己的理財產(chǎn)品

前面四步完成后，就該進行理財規(guī)劃，購買合適的理財產(chǎn)品。中產(chǎn)階級經(jīng)濟條件還不是很好，基礎不穩(wěn)固。遇到重大打擊就會從中產(chǎn)階級退回到“無產(chǎn)階級”。因而在理財上應該首先求穩(wěn)，不能承受大的風險。主要應該以固收類理財產(chǎn)品為主，比如國債、銀行理財產(chǎn)品、P2P產(chǎn)品，投資目的是獲取較穩(wěn)定的固定收益; 當然，用少部分閑錢去適當?shù)耐顿Y一些浮動收益的產(chǎn)品，像基金定投，打新股，也是可以嘗試的。有條件的，也可以貸款買房，既可以以后自住也可以用來投資升值[3]。

總結：

中產(chǎn)階層到了月底或年底，除去衣食住行等基本生活成本開支后，還可以剩余一些錢去進行更高階的消費或投資理財?！叭绾卫碡敗本褪撬麄兩畹年P注重點。綜上所述新中產(chǎn)人群投資理財主要以“資產(chǎn)穩(wěn)健增長”為目的，其次是“資產(chǎn)保值”。中產(chǎn)階層受制于“風險控制能力不足”“沒有充足的時間去打理投資”“不知道該怎么投資，專業(yè)知識不足”三大困難點，對于如何安置節(jié)余的家庭資金感到焦慮。在此背景下，他們對于未來計劃通過專業(yè)理財服務機構幫其進行投資理財?shù)囊庀蚍浅娏?，而在選擇理財平臺時，他們比較重視平臺的整體資源和知名度。

參考文獻：

[1]于斌.中產(chǎn)階層理財新思路[J].大眾理財顧問，2017（08）：30-31.

[2]婁建.試析中產(chǎn)階層理財[J].金融管理與研究，2012（07）：21-25.

[3]馬丁，王大賢.中產(chǎn)階層理財業(yè)務存在問題與完善建議[J].投資研究，2011（05）：46-49.