普惠金融在我國(guó)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的實(shí)踐應(yīng)用

嚴(yán)金琳

摘 要：惠普金融的地位日漸提升，不僅成為國(guó)際社會(huì)重點(diǎn)研究的問(wèn)題，也是眾多金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展重點(diǎn)。早在惠普金融普及之前，商業(yè)銀行更多的是為國(guó)有企業(yè)提供服務(wù)。在發(fā)展經(jīng)濟(jì)建設(shè)社會(huì)的過(guò)程中，商業(yè)銀行肩負(fù)著重大的使命，因此，如何獲取最大空間的利潤(rùn)始終是銀行的經(jīng)營(yíng)重點(diǎn)。在此背景下，高端客戶更能得到商業(yè)銀行的重視。經(jīng)過(guò)一段時(shí)間的發(fā)展，我國(guó)的社會(huì)及經(jīng)濟(jì)得到了較大幅度的提升，但是，商業(yè)銀行仍舊以獲取利潤(rùn)為目標(biāo)進(jìn)行建設(shè)。自惠普金融扶持小微企業(yè)并取得成績(jī)后，人們才真正認(rèn)識(shí)并接受惠普金融。如今，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的改革與發(fā)展正處于不斷深化的階段，同行之間的競(jìng)爭(zhēng)壓力越來(lái)越大，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展與建設(shè)面臨極為嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。

關(guān)鍵詞：惠普金融;商業(yè)銀行;實(shí)踐應(yīng)用

惠普金融與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行不同，最大的差異就是服務(wù)對(duì)象不同，商業(yè)銀行為了擴(kuò)大利潤(rùn)而服務(wù)于高端用戶，但是惠普金融的覆蓋面更廣，公平性也更強(qiáng)，主要以農(nóng)民、中小微企業(yè)和老年人為主。惠普金融的發(fā)展是社會(huì)及經(jīng)濟(jì)共同作用的結(jié)果，雖然說(shuō)惠普金融在社會(huì)與經(jīng)濟(jì)建設(shè)中取得了一定的成就，但是其中還有不可規(guī)避的風(fēng)險(xiǎn)。這些不僅會(huì)給惠普金融本身帶來(lái)影響，也會(huì)給商業(yè)銀行的建設(shè)帶來(lái)阻礙，應(yīng)引起金融行業(yè)的重視。面對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)改革和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的雙重影響，商業(yè)銀行將農(nóng)村金融、小微企業(yè)和個(gè)體服務(wù)作為切入點(diǎn)，大力開(kāi)展金融產(chǎn)品與金融服務(wù)的創(chuàng)新，以期盡早完成戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型和產(chǎn)業(yè)升級(jí)。利用惠普金融的作用，加快傳統(tǒng)商業(yè)銀行的現(xiàn)代化進(jìn)程。毫不夸張的說(shuō)，惠普金融在傳統(tǒng)商業(yè)銀行中偉應(yīng)用勢(shì)在必行。

一、惠普金融的概述

我們常說(shuō)的惠普金融還可以稱之為包容性金融體系，該理念最早于2005年提出，2005年可以說(shuō)是國(guó)際小額信貸發(fā)展的關(guān)鍵時(shí)期，聯(lián)合國(guó)正是在此背景下推出并呼吁全球金融業(yè)關(guān)注惠普金融。惠普金融作為一種全新的金融體系，更具全面性，覆蓋了更多的生活場(chǎng)景，社會(huì)內(nèi)的所有階層和群體均是惠普金融的服務(wù)對(duì)象。但是在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，惠普金融的發(fā)展會(huì)受到一定的阻礙，而在欠發(fā)達(dá)地區(qū)是否可以順利推廣并普及惠普金融，提供金融服務(wù)，也是實(shí)現(xiàn)惠普金融發(fā)展目標(biāo)最為關(guān)鍵的環(huán)節(jié)，無(wú)論是貧困地區(qū)的普通群眾，還是低收入階層，每個(gè)人都公平的享有金融服務(wù)。與傳統(tǒng)金融體系不同，惠普金融以前所未有的廣度和深度逐漸消除了“富人金融”這一概念，打破了金融歧視，使得所有人都可借助金融創(chuàng)新的方式參與到經(jīng)濟(jì)建設(shè)當(dāng)中。惠普金融的出現(xiàn)，使得金融行業(yè)的發(fā)展邁入了全新的階段。

二、應(yīng)用惠普金融的必要性

社會(huì)及經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展在多個(gè)方面都有所體現(xiàn)，不僅是提高了人們的物質(zhì)生活水平，還擴(kuò)大了中小企業(yè)的數(shù)量和規(guī)模，大批量的個(gè)體工商戶走上歷史和經(jīng)濟(jì)的舞臺(tái)，無(wú)論是中小企業(yè)的出現(xiàn)，還是個(gè)體工商戶的形成，都有利于緩解我國(guó)緊張的就業(yè)形勢(shì)。而小微企業(yè)的出現(xiàn)與發(fā)展離不開(kāi)民營(yíng)銀行的支持與配合。也正是在民營(yíng)企業(yè)扶持小微企業(yè)開(kāi)始，傳統(tǒng)的壟斷格局被打破，國(guó)有銀行不再是經(jīng)濟(jì)體系或者金融行業(yè)的主體，大型國(guó)有企業(yè)為順應(yīng)時(shí)代發(fā)展需求，逐步縮減資金規(guī)模。民營(yíng)銀行具備低成本、高效率的特征，加之市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的共同影響，民營(yíng)銀行的產(chǎn)品更具創(chuàng)新性，通過(guò)與大數(shù)據(jù)結(jié)合的方式，為用戶提供了更加專業(yè)的服務(wù)，使得自身的運(yùn)營(yíng)更加靈活，時(shí)效性更強(qiáng)。而此種模式帶來(lái)的“鯰魚(yú)效應(yīng)”則更具影響力，加劇了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的激烈性，迫使商業(yè)銀行進(jìn)行產(chǎn)品與服務(wù)上的創(chuàng)新，基于市場(chǎng)化改革實(shí)施惠普金融。

三、惠普金融在傳統(tǒng)商業(yè)銀行中的實(shí)踐與應(yīng)用

（一）簡(jiǎn)化流程，提供便民服務(wù)

電子銀行的出現(xiàn)，不僅是對(duì)傳統(tǒng)金融服務(wù)進(jìn)行的重大變革，也說(shuō)明傳統(tǒng)商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)聯(lián)合在一起，為人們提供了更加快捷的服務(wù)渠道。電子銀行經(jīng)過(guò)多次改革形成了愈加完善的系統(tǒng)，覆蓋了公共服務(wù)、投資理財(cái)、在線消費(fèi)等諸多內(nèi)容，而最基本的查詢服務(wù)和咨詢服務(wù)則更為便捷。只要客戶產(chǎn)生金融需要，即可隨時(shí)隨地的與商業(yè)銀行建立聯(lián)系，互聯(lián)網(wǎng)則在這一過(guò)程中搭建了商業(yè)銀行與客戶之間的溝通橋梁。原本復(fù)雜而又繁瑣的服務(wù)流程也在互聯(lián)網(wǎng)的影響下而被大大簡(jiǎn)化，經(jīng)過(guò)改革后，商業(yè)銀行的金融服務(wù)更具個(gè)性化，可滿足多種多樣的金融需求。

（二）拓展涉農(nóng)業(yè)務(wù)，建立合作關(guān)系

我國(guó)是農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民始終是國(guó)家重點(diǎn)關(guān)注的內(nèi)容，這也是“三農(nóng)”問(wèn)題的實(shí)質(zhì)，惠普金融也意識(shí)到了三農(nóng)問(wèn)題的重要性，并給予了極大的扶持與關(guān)注。初期，我國(guó)主要在扶持貧困地區(qū)的經(jīng)濟(jì)方面應(yīng)用惠普金融，這進(jìn)一步驗(yàn)證了惠普金融應(yīng)用于“三農(nóng)”問(wèn)題的可行性。商業(yè)銀行積極響應(yīng)國(guó)家的號(hào)召，不斷加大對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)的扶持力度，積累了大批量的穩(wěn)定客戶，這為惠普金融的應(yīng)用與推廣奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。商業(yè)銀行還可借助這一優(yōu)勢(shì)發(fā)展農(nóng)村金融，拓寬市場(chǎng)。實(shí)際建立村鎮(zhèn)銀行前，商業(yè)銀行深入基層，累積了豐富的小額信貸基礎(chǔ)和經(jīng)驗(yàn)，極大地完善了基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。為了規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行首先在經(jīng)濟(jì)狀況相對(duì)良好的地區(qū)設(shè)立了村鎮(zhèn)銀行，深入調(diào)查農(nóng)民群眾的金融現(xiàn)狀，并以滿足農(nóng)民的需求為前提大力創(chuàng)新金融產(chǎn)品，打造全新的金融服務(wù)體系，為農(nóng)村金融存貸結(jié)匯金融服務(wù)的升級(jí)與改革提供了廣闊的平臺(tái)。

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展，給人們的生活方式和工作方式帶來(lái)了極大的沖擊。商業(yè)銀行可借助互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的“東風(fēng)”與區(qū)域內(nèi)的農(nóng)戶和商戶建立合作關(guān)系，將二維碼和app作為媒介推出線上金融服務(wù)，注意涵蓋生活繳費(fèi)、農(nóng)貸申請(qǐng)和養(yǎng)老社保發(fā)放等實(shí)用性的內(nèi)容，使得金融服務(wù)與農(nóng)民的日常生活結(jié)合在一起。我國(guó)四大商業(yè)銀行之一的工商銀行，為了做好金融產(chǎn)品的創(chuàng)新與改革，于2017年推出并應(yīng)用區(qū)塊鏈，對(duì)于扶貧金融產(chǎn)品而言，區(qū)塊鏈的應(yīng)用是跨時(shí)代的改革，不僅構(gòu)建了全新的區(qū)塊鏈平臺(tái)，還使審批到撥款過(guò)程更加公平，實(shí)現(xiàn)了全程透明化的目標(biāo)[1]。普惠金融的應(yīng)用使得扶貧攻堅(jiān)資金的投放更加精準(zhǔn)，管理效果也得到了全方位的提升。農(nóng)業(yè)銀行同樣利用區(qū)塊鏈技術(shù)完成了融資服務(wù)的創(chuàng)新與改革，通過(guò)全新的系統(tǒng)為法人客戶提供創(chuàng)新性的服務(wù)。經(jīng)過(guò)一段時(shí)間的發(fā)展，涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)和小額貸款業(yè)務(wù)等越來(lái)越常見(jiàn)，已經(jīng)成為涉農(nóng)金融業(yè)務(wù)的重要內(nèi)容，這說(shuō)明普惠金融更好地應(yīng)用到了涉農(nóng)業(yè)務(wù)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)當(dāng)中。

（三）強(qiáng)化銀企合作，創(chuàng)新服務(wù)形式

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展催生了越來(lái)越多的小額信貸機(jī)構(gòu)，金融行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈，但是這并不代表商業(yè)銀行要放棄與小額信貸機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)，還是要爭(zhēng)取更多的客戶，例如小微企業(yè)。經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，資金續(xù)集困難、貸款資金來(lái)源受限等問(wèn)題，始終是影響小額貸款公司發(fā)展的直接因素，且具備極高的風(fēng)險(xiǎn)。而商業(yè)銀行即可借助這一機(jī)遇開(kāi)展創(chuàng)新性的活動(dòng)，招商銀行在這一過(guò)程中做出了較為成功的表率，率先推出了第一個(gè)為小微企業(yè)服務(wù)的金融工具--“生意一卡通”，不僅集結(jié)了結(jié)算和生活等基本功能，還涉及到了融資領(lǐng)域。簡(jiǎn)單的說(shuō)，企業(yè)經(jīng)營(yíng)者利用一張銀行卡即可完成借款、還款等業(yè)務(wù)，當(dāng)然這是在企業(yè)經(jīng)營(yíng)者獲得一定的額度后才可實(shí)現(xiàn)的，這對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)者的信用等級(jí)提出了一定的要求，滿足商業(yè)銀行的準(zhǔn)入門檻后才可獲得貸款。此種金融方式更加靈活，不會(huì)受到過(guò)多的限制。

為了更好的調(diào)查用戶的信用等級(jí)，商業(yè)銀行還推出并實(shí)施了專業(yè)的評(píng)分卡技術(shù)，該種做法有效地彌補(bǔ)了信用卡的弊端，使得額度低、期限過(guò)斷的問(wèn)題成為過(guò)去。除了招商銀行外，光大銀行同樣基于惠普金融加快了現(xiàn)金管理平臺(tái)的改造與升級(jí)，為用戶提供了更多的創(chuàng)新性產(chǎn)品，增值服務(wù)也有所改善，真正達(dá)成了全面管理、切實(shí)維護(hù)的目標(biāo)。光大銀行打造的現(xiàn)金管理平臺(tái)更具針對(duì)性，為小微企業(yè)的發(fā)展與建設(shè)贏得了更大的生存空間，在此過(guò)程中，小微企業(yè)不僅可以獲得資金上的扶持，還可利用統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行資金的管理與借貸，資金的使用效率大幅提升。這些不僅可以說(shuō)明惠普金融的應(yīng)用與普及，也可說(shuō)明傳統(tǒng)商業(yè)銀行借助銀企合作的方式創(chuàng)建了全新的發(fā)展框架[2]。

除此之外，小微城市合作社等也為銀行與企業(yè)之間的發(fā)展搭建了良好的平臺(tái)，使得銀行不需要在第三方認(rèn)證機(jī)構(gòu)或者其他機(jī)構(gòu)的配合下，即可完成對(duì)小微企業(yè)的扶持。不僅將成本和費(fèi)用控制在了預(yù)定的范圍內(nèi)，也可通過(guò)頻繁合作的方式獲得存款沉淀。商業(yè)銀行與企業(yè)之間的密切合作，促使小微企業(yè)實(shí)現(xiàn)了自常性周轉(zhuǎn)的目標(biāo)，獲得了更為豐富的金融服務(wù)資本。以上均是普惠金融在我國(guó)傳統(tǒng)商業(yè)銀行中的實(shí)踐與應(yīng)用，而商業(yè)銀行也借助普惠金融實(shí)現(xiàn)了金融產(chǎn)品與金融服務(wù)上的創(chuàng)新。

綜上所述，惠普金融的建設(shè)與發(fā)展不僅與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行之間有所關(guān)聯(lián)，還與人們的生產(chǎn)生活息息相關(guān)，只有提高對(duì)惠普金融的重視，利用創(chuàng)新性的手段激發(fā)惠普金融的潛在價(jià)值，將其與傳統(tǒng)商業(yè)融合在一起，才能為人們提供創(chuàng)新型的金融服務(wù)。大力推行惠普金融不僅是全面建設(shè)小康社會(huì)的必然要求，也是推動(dòng)金融行業(yè)發(fā)展的重要舉措，有利于金融行業(yè)實(shí)現(xiàn)持續(xù)發(fā)展的目標(biāo)。除此之外，要想緩解傳統(tǒng)商業(yè)銀行面對(duì)的發(fā)展危機(jī)，必須善于應(yīng)用惠普金融，利用惠普金融的潛在價(jià)值構(gòu)建全新的金融框架。因此，惠普金融不僅要得到傳統(tǒng)商業(yè)銀行的重視，還要商業(yè)銀行以更具針對(duì)性的手段將自身發(fā)展與惠普金融融合在一起，從而實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)移的目標(biāo)，與市場(chǎng)化改革一起完成變革與創(chuàng)新。

參考文獻(xiàn)：

[1]劉鳳軍，朱國(guó)超.商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷創(chuàng)新——以招商銀行實(shí)踐為例[J].開(kāi)發(fā)研究，2017（1）：122-127.

[2]張大鵬.物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在商業(yè)銀行普惠金融領(lǐng)域的應(yīng)用探索[J].金融縱橫，2018，No.477（4）：93-102.