學(xué)生校園消費(fèi)信貸問題分析與發(fā)展研究

王賢慶 黃毅

摘 要：自2013年興起學(xué)生校園消費(fèi)信貸，由于市場(chǎng)建立初期秩序不完善，管理缺位導(dǎo)致部分學(xué)生校園消費(fèi)信貸服務(wù)在實(shí)施過程中存在實(shí)際利率過高等問題，同時(shí)在2016年爆出“裸貸”等惡性事件，之后銀監(jiān)會(huì)等相關(guān)部委印發(fā)的相關(guān)文件導(dǎo)致學(xué)生校園網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸發(fā)展陷入低谷。大量平臺(tái)退出學(xué)生校園消費(fèi)信貸市場(chǎng)，但仍有部分平臺(tái)仍將原有校園貸進(jìn)行包裝繼續(xù)開展業(yè)務(wù)，同時(shí)受市場(chǎng)吸引大量小型民間借貸公司進(jìn)入校園，造成校園安全隱患。政府要通過加強(qiáng)市場(chǎng)秩序的制定，完善服務(wù)職能等方式推動(dòng)市場(chǎng)有序發(fā)展。

關(guān)鍵詞：民間借貸 隱形衍生品 疏堵結(jié)合 適量寬松

一、學(xué)生校園消費(fèi)信貸現(xiàn)狀

在2009年銀監(jiān)會(huì)頒布《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》后各大銀行逐漸停止了校園信用卡業(yè)務(wù)，學(xué)生消費(fèi)需求受到抑制，隨著我國(guó)消費(fèi)環(huán)境的不斷改善，學(xué)生消費(fèi)需求迅速增長(zhǎng)，2013年針對(duì)學(xué)生群體的網(wǎng)貸平臺(tái)興起，成為學(xué)生消費(fèi)需求爆發(fā)的疏導(dǎo)口，消費(fèi)需求得到了釋放，而這種爆發(fā)是在大部分學(xué)生處于生活主要由家庭供給，尚無自我收入的基礎(chǔ)上，消費(fèi)需求的釋放導(dǎo)致學(xué)生校園信貸市場(chǎng)混亂，在2016年不斷爆出“裸貸”等事件，校園貸成為社會(huì)輿論的焦點(diǎn)。

二、學(xué)生校園消費(fèi)信貸存在問題

（一）市場(chǎng)新興導(dǎo)致市場(chǎng)混亂

自2013年第一家學(xué)生校園消費(fèi)信貸平臺(tái)出現(xiàn)，到2015年已有108家平臺(tái)相繼出現(xiàn)，大量平臺(tái)的出現(xiàn)使得市場(chǎng)處于買方市場(chǎng)，各平臺(tái)為搶占市場(chǎng)紛紛為學(xué)生提供高授信額度，降低申請(qǐng)門檻及降低利息等。而本次針對(duì)學(xué)生了解網(wǎng)絡(luò)信貸途徑的問題的調(diào)查的數(shù)據(jù)顯示有51.8%的學(xué)生關(guān)于網(wǎng)絡(luò)信貸的了解來自廣告、傳單，而廣告?zhèn)鲉嗡鶄鬟_(dá)的多為企業(yè)想傳達(dá)出去的信息，其信息有偏頗，導(dǎo)致在校學(xué)生無法做出有效判斷。

（二）信貸公司的底層失控問題

部分網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸公司在建立初期也建立了完備的風(fēng)控管理體系，但同時(shí)在底層推廣層面為適應(yīng)快速搶占市場(chǎng)的戰(zhàn)略，以高額的推廣費(fèi)招收非專業(yè)人士開展推廣活動(dòng)，以趣分期為例，推廣人員說服新用戶注冊(cè)便可得到50元/人的推廣費(fèi)。以此方式進(jìn)行的推廣在初期快速搶占了大量市場(chǎng)，但由此引發(fā)的慣性是在推廣后期大量推廣人員為賺取更多推廣費(fèi)憑借其自身優(yōu)勢(shì)與借款人聯(lián)合造假，通過平臺(tái)漏洞為不具有借款資格的人群提供借款，而此類人群往往最容易出現(xiàn)壞賬問題，由此導(dǎo)致了高壞賬率，平臺(tái)為彌補(bǔ)自身所承受的風(fēng)險(xiǎn)不得不提高利率以保證自身利益不受損失，在這種情況下，信譽(yù)度較高的學(xué)生便會(huì)放棄貸款，離開這一市場(chǎng)，而市場(chǎng)上的個(gè)體均是存在較大風(fēng)險(xiǎn)的借款人。由此不斷循環(huán)，導(dǎo)致“劣幣驅(qū)逐良幣“現(xiàn)象越來越明顯，市場(chǎng)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)幾率大大增加。

三、學(xué)生校園消費(fèi)信貸出現(xiàn)的新問題

（一）校園網(wǎng)貸發(fā)展引發(fā)的民間借貸進(jìn)入校園

校園貸逐步轉(zhuǎn)向本地化，由于校園貸的迅速發(fā)展，同時(shí)部分民間借貸跟隨進(jìn)入校園。在銀監(jiān)會(huì)印發(fā)相應(yīng)通知后，相關(guān)平臺(tái)校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)停止開展，而由于借貸者的消費(fèi)慣性在網(wǎng)貸停止業(yè)務(wù)開展后為能夠繼續(xù)保證消費(fèi)更容易向民間借貸進(jìn)行借款，部分民間借貸將業(yè)務(wù)通過QQ等社交平臺(tái)在校園網(wǎng)貸被禁之后繼續(xù)活躍在校園中，在校園角落中貼發(fā)傳單進(jìn)行宣傳，由于將平臺(tái)轉(zhuǎn)向線上，導(dǎo)致監(jiān)管上更為困難。

此類民間借貸多為本地小額借貸公司，其中更有部分為高利貸組織，而校園貸中的暴力征收等惡性事件的發(fā)生多與此類有關(guān)。在針對(duì)各種惡性事件發(fā)生后學(xué)生是否會(huì)繼續(xù)使用校園網(wǎng)絡(luò)信貸的問題中，仍有52.9%的學(xué)生選擇使用繼續(xù)使用校園貸來進(jìn)行消費(fèi)，而在網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸平臺(tái)停止業(yè)務(wù)，此類學(xué)生更容易由黑中介介紹轉(zhuǎn)向民間借貸，造成較大安全隱患。加強(qiáng)線下黑中介打擊力度，明確高校管理責(zé)任，加強(qiáng)校園管理工作，清除宣傳廣告，加強(qiáng)宣傳教育，培養(yǎng)學(xué)生正確消費(fèi)觀與安全觀。

（二）培訓(xùn)貸、回租貸等隱形衍生品的出現(xiàn)

銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)相應(yīng)政策之后各大網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸平臺(tái)紛紛放棄面向?qū)W生的校園貸，而仍有部分平臺(tái)未能按政策撤出校園，反而以更為隱蔽的方式進(jìn)行校園貸業(yè)務(wù)。全國(guó)學(xué)生資助管理中心在2018年6月發(fā)文指出有部分網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)將原有“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)換馬甲包裝成為“培訓(xùn)貸”、“回租貸”等的衍生品繼續(xù)向?qū)W生群體進(jìn)行放貸收取高額利息，嚴(yán)重威脅學(xué)生權(quán)益，造成安全隱患。

四、學(xué)生校園消費(fèi)信貸的管理與發(fā)展研究

（一）繼續(xù)完善政府主導(dǎo)下的征信體系，完善管理服務(wù)職能

為校園貸市場(chǎng)的進(jìn)一步有序發(fā)展繼續(xù)完善政府管理服務(wù)職能，加強(qiáng)秩序制定與服務(wù)供給。加強(qiáng)各平臺(tái)之間的信用系統(tǒng)的對(duì)接，百行征信的成立正式完善政府主導(dǎo)下的征信體系的一大舉措，繼續(xù)建立完善的信息傳遞橋梁，吸納更多平臺(tái)進(jìn)入進(jìn)行信息共享。通過征信系統(tǒng)的信息共享降低平臺(tái)信息搜集成本，推動(dòng)平臺(tái)主動(dòng)加強(qiáng)風(fēng)控機(jī)制，同時(shí)政府完善校園貸市場(chǎng)秩序的制定。

（二）適當(dāng)放寬信用卡限制為引入商業(yè)銀行提供便利

2004年開始的學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)因2009年銀監(jiān)會(huì)印發(fā)的《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》導(dǎo)致學(xué)生信用卡市場(chǎng)陷入低谷，其第六條規(guī)定的向年滿18周歲無固定工作、無穩(wěn)定收入來源的學(xué)生發(fā)放信用卡時(shí)，需落實(shí)第二還款來源，且發(fā)放信用卡前必須確認(rèn)第二還款來源方已書面同意承擔(dān)相應(yīng)還款責(zé)任，否則不得發(fā)卡。而大部分學(xué)生的第二還款來源一般為其父母，但由于學(xué)生作為特殊的半獨(dú)立人群，大部分學(xué)生往往與其父母存在空間和心理上的距離，同時(shí)大部分家長(zhǎng)在此類事件上往往與學(xué)生存在不同意見導(dǎo)致部分學(xué)生轉(zhuǎn)而通過網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)借貸平臺(tái)進(jìn)行借貸消費(fèi)。本次調(diào)查也顯示出大部分在校學(xué)生作為半獨(dú)立人群在進(jìn)行消費(fèi)時(shí)自己獨(dú)自處理。

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