新形勢下?lián)９镜娘L險控制

李驍恒

摘要：隨著社會的不斷發(fā)展和創(chuàng)新意識的不斷增強，許多行業(yè)出現(xiàn)了很多新的“玩法”和挑戰(zhàn)，擔保類的公司也是其中一個。在市場經(jīng)濟中擔保公司的運行發(fā)揮著越來越重要的作用，幫助中小型企業(yè)解決資金的需求在這其中的作用越來越突出。但與此同時，如何保證擔保公司能發(fā)揮他們最大的作用，出現(xiàn)的問題也越來越多。那么，擔保公司如何在新形勢下解決問題并且保持自身優(yōu)勢，成為了需要解決的問題，讓擔保公司能得到更好的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：擔保公司;風險控制;信用風險

引言

隨著國家的發(fā)展，國家已經(jīng)不能僅僅依靠大型企業(yè)的發(fā)展，中小型企業(yè)也需要跟上國家發(fā)展的腳步。中小型企業(yè)能夠得到發(fā)展的基礎(chǔ)就是充足的資金支持。這時，投資擔保公司就成為了中小型企業(yè)發(fā)展中，至關(guān)重要的一環(huán)。投資擔保公司可以很好的協(xié)助中小型企業(yè)解決一些資金不足資金周轉(zhuǎn)的問題，但是目前還是存在許多經(jīng)營問題，比如投資擔保流程不夠健全、資質(zhì)不夠等等。

一、投資擔保公司的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）風險與收益不平衡

擔保公司在提供擔保時，會手續(xù)一定的擔保費。而一旦收益與其需要承擔風險不平衡時，擔保公司需要承擔巨大風險，而收益低，客戶一旦不能按時償還貸款，擔保公司就需要面臨巨大的損失。而許多公司收益低則是不得不面臨的問題。擔保公司一般會向客戶收取2.5%到3.5%的保費，但卻要承擔100%的風險。許多信用擔保機構(gòu)對銀行是采用權(quán)責制。權(quán)責制是在被擔保公司無法償還貸款時，在確認銀行發(fā)生損失后擔保公司需要向銀行進行賠償?shù)闹贫取６F(xiàn)在擔保公司是將保費和投資收益作為主要收益，自主發(fā)展空間不足，而以保費收入為主的公司，承擔風險則更大。

（二）風險擔保的高不確定性

擔保公司的高不確定性主要分為兩個方面：一方面是銀行與擔保公司、被擔保公司之間的信息不對稱。時代的迅速發(fā)展也加快了信息的變化速度，使擔保公司和銀行無法完全掌握準確信息;一方面風險客觀存在于每一個事物中，風險是必要存在的。風險發(fā)生無法預判，本質(zhì)上就是概率事件，不能完全消除，這本身就具備高度的風險性。

（三）風險擔保的高毀滅性

因為擔保公司的屬性，造成了擔保公司是具有高風險的公司這一確定結(jié)果。當客戶不能及時還款時，擔保公司需要負責，代替客戶進行還款，這就確定了擔保公司必定造成損失。如果一旦這樣的情況多次或同時發(fā)生，那么擔保公司就會發(fā)生資金鏈斷裂的問題，面臨公司倒閉的風險。

二、投資擔保公司風險的類型

（一）信用風險

信用風險是擔保公司利用自身公司的信譽為擔保，為客戶提供資金。但是許多擔保公司所提供的信息并不準確，這就導致銀行無法準確辨別這家公司的的信譽度高低;而擔保公司也有可能不夠了解被擔保的客戶，引起信息不對稱的問題。這其中可能會出現(xiàn)惡意騙保、故意拖保、攜款潛逃等問題。為了避免這類問題的發(fā)生，就需要無論是銀行還是擔保公司，對信息的了解要更加全面，多方了解信息的準確性。

（二）客戶風險

針對信息不對稱這一問題，投資擔保公司是很難確定客戶提供的資料是否屬實的，許多客戶為了拿到更多的投資資金，而偽造財務報表或者謊報公司經(jīng)營狀況等，這就干擾了風險公司的信息辨別能力。而許多公司也會因為公司經(jīng)營能力不足導致虧損而出現(xiàn)攜款逃跑的問題，一旦出現(xiàn)這樣的問題，擔保公司就需要為他們向銀行償還這部分損失。

（三）操作風險

操作風險一般分為兩類：一類是因為擔保公司人員能力不足，在操作時判斷失誤，而造成的的損失;另一類是擔保公司工作人員不遵守公司的規(guī)章制度，不按照正確流程操作，為不符合擔保標準的公司擔保，造成擔保公司的損失。擔保公司在執(zhí)行擔保業(yè)務中造成的風險為廣義的操作風險;擔保公司在造作時失誤而引起的風險被稱為狹義的操作風險。

（四）市場風險

身在市場中，那么就要面對市場帶來的比如相關(guān)政策的改變、經(jīng)濟危機或者相關(guān)行業(yè)的風險帶來的風險。許多中小型的擔保公司也會因此而面臨倒閉的風險。我國投資風險類型的公司起步較晚，也缺乏相應的保護機制，一些中小型公司即使受到這類型的侵害，也無法找到相關(guān)機構(gòu)進行救助。

（五）運營風險

運營風險則對擔保公司內(nèi)部運營有更大要求，如果公司沒有能力運營，沒有隨著時代發(fā)展而優(yōu)化公司內(nèi)部運行機制，也會被市場所淘汰。公司內(nèi)部如果缺少完善的管理模式，整體上沒有有序的運營機制，那么在發(fā)展初期就會出現(xiàn)許多問題，比如各部門之間互相推卸責任或者資金去向不明等，這樣沒有準確到個人的職責規(guī)定，也會導致沒辦法順利的展開業(yè)務。

三、如何控制投資擔保公司的風險

投資擔保公司在新形勢下將面臨更多問題，其中如何面臨市場上不斷變化的形勢控制風險優(yōu)化發(fā)展成為它們首要解決的問題。

（一）健全管控機制

面對新形勢下的擔保公司發(fā)展需求，投資擔保公司最重要的就是要建立健全的管控機制，通過健全的機制來管理擔保公司的運作流程。首先需要修補擔保公司內(nèi)部不完整的運行機制漏洞，尤其是涉及到客戶信息提供的信息確認等方面，將信息細化，方便確認。將公司管理機制內(nèi)容的更新分為每個月、每個季度、每半年更新一次，這樣緊跟時代的發(fā)展步伐，靈活的運用當前最新的方式，在公司內(nèi)部加強經(jīng)驗和優(yōu)秀案例的組織學習活動力度，增強業(yè)務人員對于風險控制的學習。而業(yè)務人員也需要加強自身的業(yè)務能力，對業(yè)務辦理流程非常熟悉。作為擔保公司也是需要提高自身的基礎(chǔ)發(fā)展，要從中小型企業(yè)向大型企業(yè)發(fā)展，各個崗位的職責更加明確，將風險降到最低。

（二）建立風險預警機制

大數(shù)據(jù)的發(fā)展，讓信息化發(fā)展更加全面。而更多信息化的手段正在更加全面的進入投資擔保公司的工作流程中。公司可以通過更多途徑了解客戶提供信息的準確性和真實性，從而建立完善的措施建立投資擔保的風險預警機制?？偟膩碚f，就是要在客戶現(xiàn)有抵押物的基礎(chǔ)上，加入更多可以進行抵押的東西，降低風險發(fā)生的概率，比如企業(yè)股權(quán)、設備或者生產(chǎn)線等難以變賣的資產(chǎn)。公司應該緊密結(jié)合定性評估和定量預測的雙重舉措，保證擁有完整度更高的風險預警機制，保證監(jiān)控各個時間段的各類風險。建立更加全面的風險預警機制，對于各個層次各個方面的風行都要權(quán)衡利弊，降低風險發(fā)生的概率。

（三）緊跟社會發(fā)展的腳步

目前，相關(guān)部門正在進行產(chǎn)業(yè)調(diào)整，推進經(jīng)濟改革的全方位發(fā)展，全面優(yōu)化現(xiàn)有的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。在這樣的新形勢下，投資擔保公司就需要隨時關(guān)注政策的變化，一旦發(fā)現(xiàn)涉及投資擔保的相關(guān)政策，就要緊密關(guān)注謹慎分析。比如國家開始關(guān)注高新技術(shù)型小微企業(yè)的發(fā)展，那么中小型的投資擔保公司就可以扶持這類型公司的發(fā)展。只要密切關(guān)注市場的發(fā)展，緊跟社會發(fā)展的腳步，自身才能得到更好的發(fā)展，開拓更廣的業(yè)務空間。

四、擔保公司的風險預控措施

擔保公司的信用擔保就是將銀行需要承擔的風險轉(zhuǎn)嫁到自己身上，憑借自身的風險控制管理化解風險的過程。這樣的高風險行業(yè)，要想獲得好的收益，對于風險預警和控制就是必不可少的。

（一）遵守職業(yè)道德

擔保公司是集銀行和被擔保企業(yè)兩邊風險于一身的高風險行業(yè)，也是他們之間的橋梁，被擔保企業(yè)因此可以得到更好的發(fā)展，而銀行貸款業(yè)務也得到明顯提升。信用良好優(yōu)質(zhì)的公司是不需要擔保公司銀行就會直接貸款的。多數(shù)被擔保企業(yè)本身可能存在的不足，許多銀行是不愿意直接貸款的，這是就需要擔保公司作為中間的橋梁，因此擔保公司本身就立足于這樣“先天性不足”的企業(yè)去承擔風險。

擔保公司作為“保證人”，就需要擁有公正的態(tài)度和嚴謹?shù)墓ぷ髯黠L。如果擔保公司自己都不能取得銀行等機構(gòu)的信任，那么就不可能為其擔保。而現(xiàn)今就有許多公司存在公司信息缺失或者造假，財務虛報等等狀況。擔保公司首先要做到行業(yè)內(nèi)的規(guī)范，誠信經(jīng)營、保持良好的職業(yè)道德和素質(zhì)，這才是能夠開展業(yè)務的基礎(chǔ)。

（二）風險預控輕重緩急

擔保公司的風險預警和控制周期相較其他行業(yè)更長，需要從是否向被擔保公司提供風險擔保到最后全部還款完成，才能結(jié)束這次的風險預控，這其中的重點就在于對于被擔保公司進行實時監(jiān)控，使被擔保公司要在不脫離監(jiān)控的情況下運作，而這就更需要嚴密的風控機制和靈活的舉措。

由于發(fā)生風險時間地點以及后果的不確定性，也十分考驗擔保公司在處理業(yè)務各個流程和環(huán)節(jié)方面的經(jīng)驗。風險公司要盡量做到對風險點的全方面監(jiān)控，盡可能第一時間掌握風險的信息，以便可以提前做好應急預案。而擔保公司也不僅僅是做風險預控的，還有許多其他的項目，所以需要合理分配放在風險預控上的精力，分清事情的輕重緩急，做好風險評估，將風險發(fā)生概率較高的時間段予以重點關(guān)注。

（三）遵循科學原則

風險預控不僅需要業(yè)務人員有更多的經(jīng)驗和知識積累，更需要先進的預測技術(shù)比如大數(shù)據(jù)等嚴謹?shù)目茖W方法作為有效支撐點。為風險預控提供技術(shù)支持，根據(jù)這個風險發(fā)生概率的大小來策劃更具針對性的方案。在擔保業(yè)務的受理中，有些業(yè)務人員因為有比較多的經(jīng)驗，而通過慣性思維來對是否承接業(yè)務進行判斷，而不是嚴格遵守科學的原則，這就致使風險法身的概率更大。所以，一定要用科學嚴謹?shù)膽B(tài)度來判斷，進行風險預控。

結(jié)語：

擔保公司不是單個的經(jīng)濟個體，是需要在銀行和被擔保公司之間權(quán)衡利弊的。在有限的條件下，需要作出嚴謹?shù)呐袛唷Ｔ谛滦蝿菹?，擔保公司面對各方帶來的全新挑?zhàn)，需要進行自身優(yōu)化的同時，更需要升級公司業(yè)務的多方面發(fā)展。要致力于更加全面的控制投資擔保中存在的潛在風險。所以，投資擔保公司在之后的發(fā)展中，就需要積累更多經(jīng)驗進行歸納總結(jié)，更加細致的劃分擔保公司的業(yè)務流程，更加全面地進行風險控制預警。

參考文獻：

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