王靈聰
摘要:在利率市場(chǎng)化背景下,我國(guó)的商業(yè)銀行在發(fā)展過(guò)程中探索著新型的經(jīng)營(yíng)模式。本文從商業(yè)銀行的存貸利差、客戶結(jié)構(gòu)和金融創(chuàng)新等方面分析了利率市場(chǎng)化對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)所造成的影響,并針對(duì)這些影響提出了優(yōu)化銀行營(yíng)收業(yè)務(wù)比重、加快銀行客戶結(jié)構(gòu)重整和大力推進(jìn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新等商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的對(duì)策,希望能夠推動(dòng)銀行業(yè)的發(fā)展。
關(guān)鍵詞:利率市場(chǎng)化;商業(yè)銀行;轉(zhuǎn)型
一、引言
隨著金融市場(chǎng)的不斷發(fā)展與利率市場(chǎng)化的逐步推進(jìn),我國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展開(kāi)始步入新的階段。在利率市場(chǎng)化背景下,商業(yè)銀行僅僅依靠傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)模式已經(jīng)難以支撐其繼續(xù)發(fā)展,亟需尋找一條適合自身發(fā)展的新型經(jīng)營(yíng)模式道路,從而在競(jìng)爭(zhēng)激烈的銀行業(yè)中保證自己的一席之地。[1]商業(yè)銀行的發(fā)展關(guān)系著金融市場(chǎng)的穩(wěn)定,同時(shí)在人民的經(jīng)濟(jì)生活中承擔(dān)著重要作用,基于此,筆者從利率市場(chǎng)化背景著手,探討了商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式的轉(zhuǎn)型,這對(duì)于促動(dòng)商業(yè)銀行良性發(fā)展、維持國(guó)家經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)運(yùn)行都有著積極的意義。
二、利率市場(chǎng)化對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的影響
利率市場(chǎng)化對(duì)商業(yè)銀行的存貸利差、客戶結(jié)構(gòu)和金融創(chuàng)新水平等造成了不小的影響,以下對(duì)這些方面進(jìn)行分析。
(一)商業(yè)銀行存貸利差縮小
在利率市場(chǎng)化背景下,商業(yè)銀行獲得了存貸款利率的自主定價(jià)權(quán),可以在一定限度內(nèi)根據(jù)自己的經(jīng)營(yíng)策略來(lái)制定存貸款利率。[2]商業(yè)銀行為了在眾多同行中搶占市場(chǎng)份額和客戶資源,開(kāi)始提高存款利率和降低貸款利率,由此競(jìng)爭(zhēng)所形成的“買方市場(chǎng)”大幅度減少了商業(yè)銀行的存貸利差收入,加重了商業(yè)銀行的負(fù)債成本,迫使商業(yè)銀行改變?cè)械囊源尜J利差收入為主的經(jīng)營(yíng)模式。
(二)銀行客戶結(jié)構(gòu)遭受沖擊
在利率市場(chǎng)化改革過(guò)程中,存貸利差的縮小對(duì)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)與客戶結(jié)構(gòu)產(chǎn)生了不小的沖擊,比如國(guó)有控股的商業(yè)銀行在政府的支持下具有天然的優(yōu)勢(shì),改革之前的商業(yè)銀行可以通過(guò)存貸利差收入保證巨大利潤(rùn)。[3]同時(shí)在貸款業(yè)務(wù)方面,大型國(guó)有企業(yè)的國(guó)有性質(zhì)使其具有著審核成本低和強(qiáng)力的償還能力強(qiáng)的特點(diǎn),也使的大型國(guó)有企業(yè)在向商業(yè)銀行貸款時(shí)具有著較強(qiáng)的議價(jià)能力,商業(yè)銀行在面對(duì)這樣的貸款客戶時(shí)一般會(huì)給出降低貸款利率的優(yōu)惠。如此一來(lái),商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的大客戶少但業(yè)務(wù)比重大,小客戶多但業(yè)務(wù)比重小,這種失衡的業(yè)務(wù)與客戶結(jié)構(gòu)在利率市場(chǎng)化的推進(jìn)過(guò)程中亟需改善。
(三)金融創(chuàng)新的積極性提高
利率市場(chǎng)化在為商業(yè)銀行帶來(lái)傳統(tǒng)盈利縮水和結(jié)構(gòu)沖擊的同時(shí),也激發(fā)了商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的積極性。單純的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)只會(huì)形成惡性循環(huán),商業(yè)銀行只有通過(guò)滿足客戶的個(gè)性化需求和提供多元化服務(wù)來(lái)避開(kāi)直接的競(jìng)爭(zhēng)價(jià)格,以金融創(chuàng)新來(lái)規(guī)避利率所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn),才能真正適應(yīng)市場(chǎng)的改變。因此,可以說(shuō)利率市場(chǎng)化的發(fā)展提高了商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的積極性,使得商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新形式也變得多樣化。此外,商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新也進(jìn)一步推動(dòng)了利率市場(chǎng)化的發(fā)展,這兩者形成了一種相輔相成的關(guān)系。
三、我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的對(duì)策
在利率市場(chǎng)化背景下,商業(yè)銀行必須思考經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型之策,下面將從營(yíng)收業(yè)務(wù)比重優(yōu)化、客戶結(jié)構(gòu)重整和推進(jìn)金融創(chuàng)新這三個(gè)方面進(jìn)行討論。
(一)優(yōu)化銀行營(yíng)收業(yè)務(wù)比重
商業(yè)銀行之所以在利率市場(chǎng)化發(fā)展過(guò)程中面臨危機(jī),主要原因就是存貸利差的縮小打破了其安逸的生存環(huán)境。商業(yè)銀行要尋求經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型道路,首要考慮的就是減小對(duì)存貸利差收入的依賴性,增加中間業(yè)務(wù)等其他業(yè)務(wù)收入在營(yíng)收中的比重。在支付寶、微信支付等第三方支付創(chuàng)收巨大的刺激下,商業(yè)銀行開(kāi)始重視第三方支付等中間業(yè)務(wù)的發(fā)展,由于商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)體量大,在短時(shí)間內(nèi)還難以順利調(diào)整,但也說(shuō)明商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)有著很大的發(fā)展空間。為此,商業(yè)銀行應(yīng)該充分發(fā)揮自身技術(shù)、信譽(yù)等各方面優(yōu)勢(shì),加快擴(kuò)展中間業(yè)務(wù),從而減小因?yàn)槔羁s小而導(dǎo)致利潤(rùn)減少的不利影響。
(二)加快銀行客戶結(jié)構(gòu)重整
利率市場(chǎng)化沖擊了商業(yè)銀行原有的客戶結(jié)構(gòu),加大了商業(yè)銀行原有結(jié)構(gòu)所存在的風(fēng)險(xiǎn)。在這種情況下,商業(yè)銀行應(yīng)該轉(zhuǎn)變?cè)械乃枷胗^念的制度,適當(dāng)削弱原有的大型國(guó)有企業(yè)客戶比重,將市場(chǎng)開(kāi)拓對(duì)象轉(zhuǎn)移到中小企業(yè)客戶與個(gè)人消費(fèi)者群體上。針對(duì)中小企業(yè)客戶,商業(yè)銀行應(yīng)該根據(jù)不同的資質(zhì)來(lái)靈活調(diào)整利率,為這些客戶提供合適的金融產(chǎn)品與優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。而針對(duì)個(gè)人消費(fèi)者則要進(jìn)行精細(xì)化管理和延伸化服務(wù),比如針對(duì)不同客戶所提供的信用卡費(fèi)率等,培養(yǎng)個(gè)人消費(fèi)者對(duì)商業(yè)銀行的忠誠(chéng)度。在客戶結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化平衡的過(guò)程中,就可以有效降低結(jié)構(gòu)失衡所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。
(三)大力推進(jìn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新
目前,我國(guó)經(jīng)濟(jì)已經(jīng)開(kāi)始步入深度轉(zhuǎn)型調(diào)整期,面對(duì)利率市場(chǎng)化改革所帶來(lái)的困境與機(jī)遇,商業(yè)銀行可以通過(guò)金融產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新來(lái)降低金融利率風(fēng)險(xiǎn)。因此,商業(yè)銀行應(yīng)該立足于深度的市場(chǎng)調(diào)查,乘著互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展的“東風(fēng)”,將自身業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行深度融合,利用大數(shù)據(jù)和云計(jì)算等信息技術(shù)開(kāi)發(fā)出符合客戶需求的金融產(chǎn)品。比如建設(shè)銀行在2012年推出的“善融商務(wù)”,這一金融服務(wù)平臺(tái)就是以銀行優(yōu)勢(shì)為基礎(chǔ),將金融服務(wù)與電子商務(wù)結(jié)合,用戶既可以在這一平臺(tái)上進(jìn)行購(gòu)物,也可以享受消費(fèi)貸款和信用卡等服務(wù)。這些金融產(chǎn)品的創(chuàng)新為商業(yè)銀行帶來(lái)了新的發(fā)展機(jī)遇。
四、結(jié)語(yǔ)
利率市場(chǎng)化是國(guó)家或地區(qū)的金融深化發(fā)展的必經(jīng)之路,這是一項(xiàng)長(zhǎng)期的金融體系改革任務(wù),需要逐步推進(jìn)、完善和發(fā)展。利率市場(chǎng)化改變了我國(guó)商業(yè)銀行的內(nèi)外部環(huán)境,大量的市場(chǎng)主體開(kāi)始與商業(yè)銀行形成競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系,這在加大商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)削弱了其盈利能力,商業(yè)銀行必須要通過(guò)經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)型來(lái)主動(dòng)適應(yīng)新環(huán)境,實(shí)施多元化經(jīng)營(yíng)策略,才能在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中保持平穩(wěn)的發(fā)展。此外,商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式的轉(zhuǎn)型也將為其他金融主體的改革提供借鑒,從而推動(dòng)整個(gè)金融市場(chǎng)的發(fā)展。
參考文獻(xiàn)
[1]李勇. 利率市場(chǎng)化背景下我國(guó)商業(yè)銀行盈利模式轉(zhuǎn)型探究[J]. 宏觀經(jīng)濟(jì)研究, 2016(6):73-85.
[2]莫芷韻, 邵蔚. 利率市場(chǎng)化背景下我國(guó)股份制商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展研究——以招商銀行為例[J]. 時(shí)代金融, 2017(8):142-143.
[3]李勝嫻. 利率市場(chǎng)化背景下我國(guó)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型研究[J]. 經(jīng)營(yíng)管理者, 2016(32):54-55.