金融科技背景下商業(yè)銀行消費(fèi)金融創(chuàng)新

曹靜

摘要：隨著計(jì)算機(jī)技術(shù)的快速發(fā)展，金融科技以其投資門檻低、操作靈活等優(yōu)勢(shì)，迅速發(fā)展起來(lái)，商業(yè)銀行就是在這種環(huán)境中不斷發(fā)展壯大起來(lái)。當(dāng)今，全球經(jīng)濟(jì)增速放緩，企業(yè)融資越來(lái)越困難，銀行也在不斷的債務(wù)違約中步履維艱，所以，商業(yè)銀行的消費(fèi)金融應(yīng)該進(jìn)行改革，這樣才能不斷壯大。本文根據(jù)金融科技的環(huán)境下商業(yè)銀行的消費(fèi)金融進(jìn)行研究，首先，介紹了金融科技背景下商業(yè)銀行的消費(fèi)金融的現(xiàn)狀;然后，介紹了金融科技對(duì)于商業(yè)銀行消費(fèi)金融的作用;最后，介紹了商業(yè)銀行消費(fèi)金融創(chuàng)新的建議。本文通過(guò)金融科技環(huán)境中商業(yè)銀行消費(fèi)金融的研究，希望對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展提供參考。

關(guān)鍵詞：金融科技;商業(yè)銀行;消費(fèi)金融;創(chuàng)新

最近幾十年，計(jì)算機(jī)技術(shù)快速發(fā)展，以計(jì)算機(jī)為基礎(chǔ)的電子商務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)金融科技和商業(yè)銀行迅速發(fā)展起來(lái)。隨著世界經(jīng)濟(jì)的變化，銀行的利率以及金融科技的發(fā)展，商業(yè)銀行的生存環(huán)境不斷惡化，特別是國(guó)家對(duì)于利率的控制、債務(wù)違約和各地銀行競(jìng)爭(zhēng)等問(wèn)題的出現(xiàn)，都在影響商業(yè)銀行的生存環(huán)境。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式已經(jīng)不能適應(yīng)當(dāng)前的環(huán)境，應(yīng)該加強(qiáng)商業(yè)銀行消費(fèi)金融的創(chuàng)新，并且已經(jīng)成為未來(lái)的發(fā)展方向，只有這樣才能促進(jìn)商業(yè)銀行發(fā)展壯大?，F(xiàn)在我國(guó)人民進(jìn)入消費(fèi)升級(jí)的時(shí)期，消費(fèi)金融因?yàn)槠洫?dú)有的特點(diǎn)成為商業(yè)銀行的重點(diǎn)的研究對(duì)象。

一、金融科技背景下商業(yè)銀行消費(fèi)金融的發(fā)展

（一）金融科技促進(jìn)商業(yè)銀行消費(fèi)金融的發(fā)展

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，金融科技也在不斷的發(fā)展壯大。一方面人們的生活條件不斷提高，另一方面人們對(duì)于生活的質(zhì)量、消費(fèi)需求和金融服務(wù)的要求也在不斷的提高。金融科技就是在這樣的環(huán)境中發(fā)展起來(lái)的，金融科技從技術(shù)創(chuàng)新促進(jìn)金融服務(wù)的創(chuàng)新，也是商業(yè)銀行發(fā)展的重要的機(jī)會(huì)。首先，金融科技的出現(xiàn)，促進(jìn)商業(yè)銀行進(jìn)入新時(shí)代。金融科技產(chǎn)生了很多的社會(huì)現(xiàn)象，比如，用戶信用數(shù)據(jù)缺失、金融資源和實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展不相符、消費(fèi)金融過(guò)程復(fù)雜、金融敲詐、洗黑錢等，這些現(xiàn)象出現(xiàn)嚴(yán)重影響消費(fèi)金融的正常發(fā)展。另外，金融科技也有促進(jìn)金融市場(chǎng)的作用，比如，人工智能技術(shù)、生物識(shí)別、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)已經(jīng)成功應(yīng)用到金融市場(chǎng)。它們對(duì)移動(dòng)支付、消費(fèi)場(chǎng)景的智能服務(wù)、人民的信用系統(tǒng)和用戶的習(xí)慣等都有深入的了解，這些金融科技正在改變?nèi)嗣竦纳盍?xí)慣，促進(jìn)各種信息交流，最終促進(jìn)商業(yè)銀行消費(fèi)金融。然后，金融科技包含消費(fèi)金融的所有過(guò)程，它可以發(fā)掘人民對(duì)于金融的需求。消費(fèi)金融是以用戶發(fā)起的自主服務(wù)，它為目標(biāo)客戶提供良好的基礎(chǔ)。商業(yè)銀行通過(guò)金融科技可以無(wú)聲的進(jìn)入客戶的生活，不僅可以滿足用戶的金融需求，還可以促進(jìn)商業(yè)銀行的發(fā)展。[1]。

（二）我國(guó)消費(fèi)金融市場(chǎng)前景廣闊

從2000年開(kāi)始，居民消費(fèi)就在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中逐漸發(fā)展壯大，根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，2019年11月11號(hào)一天阿里巴巴天貓雙十一的成交額達(dá)2684億元。在全球經(jīng)濟(jì)放緩和中美貿(mào)易戰(zhàn)的情況下，居民消費(fèi)已經(jīng)成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)動(dòng)機(jī)。最近5年居民的消費(fèi)支出一直保持在10%的速度在增長(zhǎng)，為消費(fèi)金融的發(fā)展提供良好的環(huán)境。另外，我國(guó)居民的消費(fèi)金融的主要用戶都是80后和90后，他們是隨著我國(guó)的計(jì)算機(jī)一起成長(zhǎng)起來(lái)的，對(duì)于消費(fèi)欲望、消費(fèi)觀念和消費(fèi)潛力都在不斷增長(zhǎng)，已經(jīng)成為消費(fèi)金融的主要力量。

（三）政府促進(jìn)消費(fèi)金融的發(fā)展

自從我國(guó)經(jīng)濟(jì)增速放緩之后，我國(guó)政府就有意識(shí)的增加內(nèi)部需求，對(duì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)進(jìn)行必要的調(diào)整和產(chǎn)業(yè)的升級(jí)和改造。從2010年開(kāi)始，國(guó)家就對(duì)消費(fèi)金融比較關(guān)注，這幾年制定一系列刺進(jìn)消費(fèi)金融發(fā)展的政策。國(guó)家這幾年都在致力于數(shù)字技術(shù)對(duì)于民眾消費(fèi)金融的扶持，促進(jìn)消費(fèi)金融和互聯(lián)網(wǎng)電商平臺(tái)的合作等。消費(fèi)金融就是這樣通過(guò)政府和社會(huì)的關(guān)注不斷發(fā)展壯大，但是在發(fā)展的過(guò)程中也出現(xiàn)隨便授權(quán)、各種債務(wù)違約以及莫名的黑戶的出現(xiàn)。所以，政府這幾年也在加大對(duì)于消費(fèi)金融的整治力度，加強(qiáng)對(duì)于居民征信的管理等。政府的扶持和關(guān)注對(duì)我國(guó)的消費(fèi)金融發(fā)展非常重要。

二、金融科技對(duì)于商業(yè)銀行消費(fèi)金融的關(guān)系

（一）金融科技讓商業(yè)銀行更加全面認(rèn)識(shí)客戶的信用

自從消費(fèi)金融出現(xiàn)之后，居民征信系統(tǒng)基本上同時(shí)出現(xiàn)了。消費(fèi)金融就是根據(jù)客戶的征信情況給出相應(yīng)的額度，征信并不提供擔(dān)保。所以，消費(fèi)金融中對(duì)于客戶預(yù)估的信用等級(jí)可以降低金融交易中心的違約風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)消費(fèi)金融良性發(fā)展。在金融科技的環(huán)境中，大數(shù)據(jù)和征信系統(tǒng)完美的結(jié)合，為消費(fèi)金融的發(fā)展提供機(jī)會(huì)。大數(shù)據(jù)就是通過(guò)新技術(shù)全方位的對(duì)消費(fèi)金融的用戶進(jìn)行深入分析和風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行評(píng)估。消費(fèi)金融市場(chǎng)的發(fā)展，將會(huì)隨著金融科技的客戶信用體系不斷發(fā)展。

（二）金融科技促進(jìn)用戶結(jié)算升級(jí)

居民的消費(fèi)和移動(dòng)支付是消費(fèi)金融的重要組成部分，在金融科技的環(huán)境中，只有方便支付方式才能促進(jìn)消費(fèi)金融的發(fā)展。自從我國(guó)的移動(dòng)支付出現(xiàn)之后，可以說(shuō)是支付行業(yè)中的一場(chǎng)革命。它簡(jiǎn)化支付的過(guò)程，減少買賣雙方的時(shí)間成本，為消費(fèi)金融的出現(xiàn)提供基機(jī)會(huì)。特別是以支付寶為基礎(chǔ)的跨區(qū)域、跨境支付方式的出現(xiàn)，極大的提高商業(yè)銀行的結(jié)算效率，降低可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。移動(dòng)支付的出現(xiàn)讓金融機(jī)構(gòu)可以及時(shí)處理地區(qū)電子商務(wù)的轉(zhuǎn)賬[2]。對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，移動(dòng)支付將改變?cè)秀y行的經(jīng)營(yíng)方式，如果商業(yè)銀行不能在社會(huì)中改變，就會(huì)被時(shí)代淘汰。

（三）金融科技可以保證商業(yè)銀行降低違約風(fēng)險(xiǎn)

消費(fèi)金融一般交易的金額不大、客戶人群比較多，并且，都是純信用的貸款，沒(méi)有抵押的金融產(chǎn)品，所以，銀行傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)管理已經(jīng)不能適應(yīng)金融科技時(shí)代。金融科技就是利用現(xiàn)代大數(shù)據(jù)對(duì)每個(gè)客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估，它通過(guò)對(duì)客戶的經(jīng)歷、生活習(xí)慣等方面進(jìn)行深入的分析，然后進(jìn)行準(zhǔn)確的判斷。另外，商業(yè)銀行可以通過(guò)大數(shù)據(jù)獲得客戶的信息，并根據(jù)信息作出預(yù)測(cè)。金融科技可以通過(guò)先進(jìn)的技術(shù)對(duì)客戶貸款的全過(guò)程進(jìn)行分析，從不同的角度分析客戶的想法。消費(fèi)金融就是把風(fēng)險(xiǎn)控制在可以控制的區(qū)間內(nèi)，只有控制好風(fēng)險(xiǎn)，才能促進(jìn)消費(fèi)金融和諧發(fā)展。

三、金融科技環(huán)境中對(duì)于商業(yè)銀行消費(fèi)金融的建議

（一）商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式改變，加速生態(tài)環(huán)境的建設(shè)

在經(jīng)濟(jì)全球化的環(huán)境下，美國(guó)不斷發(fā)動(dòng)貿(mào)易戰(zhàn)，加強(qiáng)貿(mào)易壁壘，市場(chǎng)不能正常的發(fā)展，不確定性不斷增強(qiáng)。在這樣的環(huán)境下，只有各國(guó)加強(qiáng)交流，互助互信，才能合作共贏。消費(fèi)金融也是這樣，只有加強(qiáng)各個(gè)環(huán)節(jié)的交流，才能促進(jìn)技術(shù)的創(chuàng)新，才能找到適合民眾的產(chǎn)品。所以，商業(yè)銀行應(yīng)該和客戶進(jìn)行交流，共同建立新的關(guān)系，促進(jìn)銀行創(chuàng)新。商業(yè)銀行的消費(fèi)金融的模式應(yīng)該改進(jìn)，可以通過(guò)金融科技的技術(shù)、社交平臺(tái)、電商等工具，利用大數(shù)據(jù)構(gòu)建完整的生態(tài)環(huán)境購(gòu)物圈，讓用戶可以在平臺(tái)里面進(jìn)行購(gòu)物、支付、理財(cái)、貸款等完整的金融服務(wù)服務(wù)。

（二）商業(yè)銀行應(yīng)該增加適應(yīng)時(shí)代發(fā)展的產(chǎn)品，促進(jìn)人民消費(fèi)升級(jí)

商業(yè)銀行應(yīng)該對(duì)客戶進(jìn)行深入的研究，為用戶提供更加精準(zhǔn)的服務(wù)，在提高服務(wù)水平的同時(shí)，也提高辦事效率。商業(yè)銀行可以通過(guò)人工智能、大數(shù)據(jù)等先進(jìn)的技術(shù)預(yù)估用戶的各種信息，主動(dòng)預(yù)測(cè)客戶的金融需求，并且提供相對(duì)應(yīng)的產(chǎn)品，增加用戶的體驗(yàn)。另外，商業(yè)銀行可以根據(jù)客戶的信息對(duì)可能出現(xiàn)的業(yè)務(wù)進(jìn)行分析，開(kāi)發(fā)新客戶。通過(guò)金融科技對(duì)客戶的行業(yè)、性格、需求等進(jìn)行分析，對(duì)客戶進(jìn)行差異化對(duì)待。商業(yè)銀行通過(guò)對(duì)客戶群的研究，設(shè)計(jì)出適合用戶的金融產(chǎn)品，擴(kuò)大商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)利潤(rùn)。

（三）商業(yè)銀行應(yīng)該大力推進(jìn)民眾對(duì)于金融的認(rèn)識(shí)，提高服務(wù)的水平

金融科技可以促進(jìn)商業(yè)銀行充分發(fā)揮實(shí)體店的服務(wù)功能，加強(qiáng)用戶的體驗(yàn)。在金融科技的環(huán)境中，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的作用正在消失，但是，實(shí)體店的商業(yè)銀行可以為用戶提供真實(shí)的感受。商業(yè)銀行可以利用實(shí)體店和客戶進(jìn)行有效的交流，并且，可以利用人工智能等新技術(shù)為客戶提供各種不同的產(chǎn)品。商業(yè)銀行可以通過(guò)手機(jī)APP和實(shí)體店進(jìn)行有效結(jié)合，建立完整的生態(tài)系統(tǒng)。商業(yè)銀行通過(guò)線上和線下的平臺(tái)進(jìn)行充分的交流，增加客戶的忠誠(chéng)度。商業(yè)銀行也可以通過(guò)第三方的平臺(tái)進(jìn)行有效的對(duì)接，不斷增加業(yè)務(wù)，促進(jìn)消費(fèi)市場(chǎng)的升級(jí)，而且還能促進(jìn)商業(yè)銀行和第三方平臺(tái)交流[3]。

（四）商業(yè)銀行應(yīng)該充分利用新技術(shù)，推進(jìn)對(duì)于人民消費(fèi)金融的發(fā)展

商業(yè)銀行在積極開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品的同時(shí)，也要注意提升服務(wù)的質(zhì)量。商業(yè)銀行應(yīng)該關(guān)注金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施，為客戶提供完善的購(gòu)物環(huán)境。對(duì)于移動(dòng)支付來(lái)說(shuō)，銀行可以加強(qiáng)第三方移動(dòng)支付的合作，加強(qiáng)新技術(shù)的應(yīng)用的同時(shí)，加強(qiáng)對(duì)于客戶信息的保護(hù)。商業(yè)銀行可以根據(jù)大數(shù)據(jù)的征信建立全面的信用評(píng)估系統(tǒng)，綜合分析客戶的信用等級(jí)和違約風(fēng)險(xiǎn)，并且設(shè)置合理的信貸額度和利率，加強(qiáng)征信在消費(fèi)金融的使用。商業(yè)銀行可以通過(guò)金融科技建立完整的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng)，并根據(jù)客戶的信息進(jìn)行智能化、精準(zhǔn)化的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。

本文通過(guò)我國(guó)商業(yè)銀行在金融科技環(huán)境中的消費(fèi)金融的研究，發(fā)現(xiàn)我國(guó)的商業(yè)銀行消費(fèi)金融還是有很大的發(fā)展空間，同時(shí)，在發(fā)展的過(guò)程中也出現(xiàn)一定的問(wèn)題。所以，商業(yè)銀行在這種環(huán)境在應(yīng)該改變現(xiàn)有的經(jīng)營(yíng)模式，設(shè)計(jì)新的適應(yīng)時(shí)代的產(chǎn)品，豐富人們的選擇，促進(jìn)商業(yè)銀行的發(fā)展。在商業(yè)銀行發(fā)展消費(fèi)金融的時(shí)候，商業(yè)銀行要根據(jù)市場(chǎng)、行情、地區(qū)等滿足不同民眾的產(chǎn)品。商業(yè)銀行應(yīng)該加強(qiáng)人們對(duì)于金融知識(shí)的認(rèn)識(shí)，推動(dòng)地區(qū)的消費(fèi)金融，這樣才能創(chuàng)造一個(gè)良好的經(jīng)濟(jì)環(huán)境，推動(dòng)社會(huì)的發(fā)展。

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