關(guān)于構(gòu)建金融支持建筑綠色發(fā)展的法律思考

摘 要：綠色建筑和建筑節(jié)能是經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的重要組成部分，是推動我國房地產(chǎn)業(yè)和建筑業(yè)上下游全產(chǎn)業(yè)鏈轉(zhuǎn)型發(fā)展的中樞，對中國履行 2030 年溫室氣體排放達(dá)峰承諾具有重大意義。近年來，國家出臺了一系列政策大力推行建筑節(jié)能與綠色建筑發(fā)展。文本通過湖州地區(qū)綠色建筑發(fā)展的現(xiàn)狀、建筑綠色發(fā)展存在的困難以及后續(xù)綠色金融服務(wù)建筑綠色發(fā)展的措施和建議，商業(yè)銀行和地方政府同心協(xié)力，將綠色金融打造成為推動湖州建筑產(chǎn)業(yè)綠色發(fā)展的新動能。

關(guān)鍵詞：綠色建筑;綠色金融;可持續(xù)發(fā)展

引言

建筑節(jié)能與綠色建筑已列入中國人民銀行、銀保監(jiān)會綠色信貸統(tǒng)計范疇，也是中國人民銀行、發(fā)改委綠色債券的支持范圍。建筑節(jié)能與綠色建筑是全國上下各級政府重點支持的綠色產(chǎn)業(yè)，也是商業(yè)銀行綠色金融的重點支持對象。浙江省2016年出臺了《浙江省綠色建筑條例》，湖州市政府2017年出臺了《湖州綠色建筑專項規(guī)劃》，均明確規(guī)定城鎮(zhèn)民用建筑執(zhí)行不低于一星級綠色建筑強(qiáng)制性標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行建設(shè)。湖州綠色建筑專項規(guī)劃還規(guī)定了綠色建筑標(biāo)準(zhǔn)和執(zhí)行范圍，也明確了裝配式建筑的發(fā)展目標(biāo)，為湖州地區(qū)建筑節(jié)能和綠色建筑發(fā)展明確了方向。湖州地區(qū)金融機(jī)構(gòu)在支持建筑節(jié)能和綠色建筑方面先行先試，積累了一定的經(jīng)驗，對后續(xù)金融支持綠色建筑發(fā)展進(jìn)行了思考，希望可以不斷完善湖州地區(qū)綠色金融支持建筑產(chǎn)業(yè)綠色發(fā)展的金融法律體系。

建筑節(jié)能與綠色建筑工作是推行國家節(jié)能減排、應(yīng)對氣候變化戰(zhàn)略的重要實現(xiàn)路徑，對推動國家可持續(xù)發(fā)展具有十分重要的意義。湖州是全國首批“全國綠色金融改革創(chuàng)新試驗區(qū)”之一，也有望成為國家住建部首批建筑綠色發(fā)展試點城市之一。湖州市政府在國家出臺的建筑節(jié)能和綠色建筑規(guī)則制度的基礎(chǔ)上，也出臺了《湖州綠色建筑專項規(guī)劃》，推動湖州地區(qū)的房地產(chǎn)、既有建筑和建筑產(chǎn)業(yè)向綠色轉(zhuǎn)型。

一、綠色建筑政策概述

2019年6月，住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部發(fā)布了新版《綠色建筑評價標(biāo)準(zhǔn)》（GB/T50378-2019），此次修訂之后的“新標(biāo)準(zhǔn)”總體上達(dá)到國際領(lǐng)先水平，8月1日起正式實施。該標(biāo)準(zhǔn)對綠色建筑的概念重新進(jìn)行了界定，新標(biāo)準(zhǔn)從居住者角度對綠色建筑進(jìn)行了重新定義，綠色建筑是指“在全壽命期內(nèi)、節(jié)約資源、保護(hù)環(huán)境、減少污染，為人們提供健康、適用、高效的使用空間，最大限度地實現(xiàn)人與自然和諧共生的高質(zhì)量建筑?！?/p>

新國標(biāo)與國際主要綠色建筑評價標(biāo)準(zhǔn)接軌，將綠色建筑由原來的三個等級修訂為四個等級：基礎(chǔ)級、一星級、二星級、三星級。其中一星二星三星3個等級綠色建筑均應(yīng)進(jìn)行全裝修，即在民用建筑交付前，住宅建筑內(nèi)部墻面、頂面、地面全部鋪貼、粉刷完成，門窗、固定家具、設(shè)備管線、開關(guān)插座及廚房、衛(wèi)生間固定設(shè)施安裝到位;其次，一二三星3個等級綠色建筑分別就圍護(hù)結(jié)構(gòu)熱工或空調(diào)負(fù)荷優(yōu)化、嚴(yán)寒和寒冷地區(qū)住宅項目外窗傳熱系數(shù)、節(jié)水器具、住宅建筑隔聲、室內(nèi)空氣污染物濃度、外窗氣密性等方面增加了強(qiáng)制性的技術(shù)要求。新國標(biāo)將對我國綠色建筑行業(yè)產(chǎn)生重大影響。

2017年12月，湖州市在《浙江省綠色建筑條例》的基礎(chǔ)上制定了《湖州市綠色建筑專項規(guī)劃》，該規(guī)劃分近期（2017-2020）和遠(yuǎn)期（2021-2025），按照近期和遠(yuǎn)期分兩步確定了全市綠色建筑和建筑工業(yè)化發(fā)展（裝配式建筑和住宅全裝修）目標(biāo)與戰(zhàn)略。本文簡要介紹下遠(yuǎn)期規(guī)劃（2021-2025 年）：市區(qū)新建建筑二星級及以上綠色建筑面積比例不低于 30%，三星級綠色建筑面積比例不低于 5%。湖州市區(qū)新建建筑中裝配式建筑面積占比達(dá) 50%以上，其中中心城區(qū)新建裝配式建筑面積占比達(dá) 100%，所轄縣德清縣、長興縣、安吉縣新建建筑中裝配式建筑面積占比不低于 50%。

綠色建筑新國標(biāo)正式實施后，綠色建筑執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)的提高，對湖州地區(qū)的綠色建筑規(guī)劃執(zhí)行以及政策穩(wěn)定性帶來一定的挑戰(zhàn)。

二、湖州市綠色建筑產(chǎn)業(yè)現(xiàn)狀

從湖州市城鄉(xiāng)與住房建設(shè)局有關(guān)處室了解，盡管湖州地區(qū)綠色建筑產(chǎn)業(yè)規(guī)劃和推廣工作起步較晚，但執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)較高、推廣力度較大、工作成效比較顯著。

1、執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)較高。根據(jù)《湖州市綠色建筑專項規(guī)劃》，從2017年開始，全市范圍內(nèi)新建民用建筑全部執(zhí)行綠色建筑一星級標(biāo)準(zhǔn)，確保政府投資或以政府投資為主的居住建筑、公共建筑以及規(guī)劃要求范圍內(nèi)的建筑全面執(zhí)行綠色建筑二星級標(biāo)準(zhǔn)，鼓勵重點項目執(zhí)行綠色建筑三星級標(biāo)準(zhǔn)，裝配式建筑和全裝修建筑比例較高。

2、推廣力度較大。湖州市城鄉(xiāng)建設(shè)局和國土資源全通力合作，全面落實封閉式管控區(qū)域和土地拍賣規(guī)劃條件兩項重要制度，制定裝配式建筑項目和綠色建筑的推進(jìn)計劃，并將裝配式建筑比例要求作為約束條款加入到土地使用權(quán)交易合同中。為了深化綠色金融支持建筑綠色發(fā)展，湖州市還制定了《湖州市綠色金融支持建筑綠色發(fā)展實施方案》，落實綠色金融支持綠色建筑配套政策，探索綠色金融支持綠色建筑推廣模式。

3、成效比較顯著。湖州市綠色建筑項目、裝配式建筑項目和綠色建筑材料制造等全產(chǎn)業(yè)鏈如雨后春筍，快速成長。（1）綠色建筑方面。據(jù)不完全統(tǒng)計，僅2018年一年，湖州市提交主管部門審查的綠色建筑項目總數(shù)約350項，工程總面積約2200萬平方米，其中一星級綠色建筑數(shù)量285項，應(yīng)用面積約1800萬平方米，二星級綠色建筑數(shù)量65項，應(yīng)用面積約400萬平方米。全市新建建筑執(zhí)行綠色建筑標(biāo)準(zhǔn)達(dá)到100%，二星級綠色建筑占比達(dá)18%。（2）裝配式建筑方面。2018年，全市共有裝配式住宅和公共建筑項目41個，總計建筑面積150萬平方米，其中已竣工項目9個，建筑面積13.23萬平方米;在建項目32個，建筑面積137萬平方米。（3）綠色建筑材料制造方面，針對湖州地區(qū)綠色建筑和裝配式建筑產(chǎn)業(yè)的大力發(fā)展，圍繞產(chǎn)業(yè)上下游抓好傳統(tǒng)建材制造業(yè)的創(chuàng)新和轉(zhuǎn)型升級，涌現(xiàn)出了湖州大東吳集團(tuán)裝配式產(chǎn)業(yè)基地等長三角地區(qū)大型裝配式產(chǎn)業(yè)基地，并產(chǎn)生了三星級綠色建材的新墻體材料生產(chǎn)企業(yè)4家。

三、建筑綠色發(fā)展存在的困難

（一）新國標(biāo)將對綠色建筑發(fā)展產(chǎn)生新影響

2019年6月國家住房與建設(shè)部發(fā)布了新版《綠色建筑評價標(biāo)準(zhǔn)》GB/T50378-2019將于2019年8月1日施行，主要變化體現(xiàn)在綠色建筑等級、星級綠色建筑的執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)以及技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)發(fā)生了重大變化。

自2006年綠色建筑評價標(biāo)準(zhǔn)第一版發(fā)布至今，在10多年的時間了里，發(fā)布了三版并修訂了兩次，雖然評價標(biāo)準(zhǔn)的不斷更新和修訂促進(jìn)了綠色建筑評價標(biāo)準(zhǔn)的科學(xué)性、專業(yè)性和可操作性，但標(biāo)準(zhǔn)的頻繁變動對地方政府以及建筑企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行過程中帶來了較大挑戰(zhàn)。

新國標(biāo)生效后，地方標(biāo)準(zhǔn)將要隨之修改完善外，商業(yè)銀行針對綠色建筑的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)和環(huán)境效益評價體系也要相應(yīng)調(diào)整，在新舊標(biāo)準(zhǔn)轉(zhuǎn)換和銜接時期，需要監(jiān)管部門以及政府部門的指導(dǎo)，尤其是綠色建筑評價標(biāo)準(zhǔn)和體系變化后的技術(shù)條款需要專業(yè)的培訓(xùn)，以便于綠色金融業(yè)務(wù)的推進(jìn)。

（二）市場主體的可持續(xù)發(fā)展理念有待提升

湖州地區(qū)從2017年開始所有新建民用住宅開發(fā)項目必須達(dá)到一星級標(biāo)準(zhǔn)，且全裝修住宅占不低于30%。從市場反應(yīng)看，消費者群體對全裝修交付的新建住宅接受度不高，很多按全裝修規(guī)劃的住房開發(fā)項目改回毛坯房后投向市場。筆者認(rèn)為開發(fā)商社會責(zé)識和誠信意識不足以及廣大民眾的環(huán)保理念不足兩方面造成的結(jié)果。多數(shù)開發(fā)商仍以利潤作為唯一目標(biāo)，忽視了社會責(zé)任，媒體常有全裝修交付的住房存在偷工減料、粗制濫造等質(zhì)量問題。同時，廣大民眾環(huán)保意識相對不足，未考慮毛坯房交付后個體裝修對小區(qū)以及周邊環(huán)境帶來的污染和不利影響。建議住房建設(shè)主管部門對綠色建筑建設(shè)主體和施工主體的不良行為加大監(jiān)管和處罰力度，針對廣大民眾有必要擴(kuò)大綠色建筑的公益宣傳力度，提升全社會的環(huán)境保護(hù)意識和可持續(xù)發(fā)展理念。

（三）金融機(jī)構(gòu)的環(huán)境與社會風(fēng)險管理能力有待加強(qiáng)

大型優(yōu)質(zhì)的房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)是綠色建筑的播種者，也是金融機(jī)構(gòu)信貸支持的重要對象。但近兩年部分大型房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)為了加快現(xiàn)金回籠，違背房地產(chǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展理念，不斷縮短開發(fā)周期，安全事故頻發(fā)，不但影響的企業(yè)的品牌形象，也對金融機(jī)構(gòu)信貸資金安全產(chǎn)生威脅。目前湖州地區(qū)尚無自動采納赤道原則的房地產(chǎn)開發(fā)項目，房地產(chǎn)開發(fā)項目缺乏環(huán)境風(fēng)險管理條款和社會責(zé)任違約條款的約束，商業(yè)銀行針對房地產(chǎn)開發(fā)項目的環(huán)境與社會風(fēng)險管理缺乏有效手段。建議通過財政獎勵等手段，引導(dǎo)房地產(chǎn)開發(fā)項目采納赤道原則，降低和減緩項目施工對周邊環(huán)境的影響，提升項目的環(huán)境與社會責(zé)任，實現(xiàn)房地產(chǎn)行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

（四）綠色建筑的信息披露機(jī)制有待完善

當(dāng)前，由于綠色建筑信息未公開，商業(yè)銀行在選擇優(yōu)質(zhì)綠色建筑項目進(jìn)行金融支持時，無法獲得完整的綠色建筑項目及開發(fā)商、設(shè)計單位信息，也無法了解項目的綠色星級和建設(shè)后的節(jié)能環(huán)保運營設(shè)施特性，在支持房地產(chǎn)項目時，大多對照本行授信政策選擇規(guī)模大、股東實力強(qiáng)、開發(fā)經(jīng)驗豐富的大型房企項目，忽視了建筑的綠色屬性對授信決策的影響。同時，由于綠色建筑信息不夠透明，消費者主動選擇購買綠色建筑內(nèi)的住房比例較低。建議建設(shè)主管部門或相關(guān)行業(yè)協(xié)會建立綠色建筑信息披露機(jī)制，建立綠色建筑項目的信息平臺，在綠色建筑項目的全生命周期定期披露項目銷售情況、節(jié)能環(huán)保設(shè)施的運行情況以及物業(yè)服務(wù)情況，便于銀行機(jī)構(gòu)更加全面地了解企業(yè)的真實經(jīng)營情況，也有利于消費者及時了解所購買或者居住的綠色建筑住宅的運營情況。

四、關(guān)于構(gòu)建金融支持建筑綠色發(fā)展的法律體系的建議

（一）建議完善綠色金融產(chǎn)品定價體系

目前多數(shù)商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)的定價規(guī)則采用銀監(jiān)會《商業(yè)銀行資本管理辦法（試行）》的有關(guān)規(guī)定，按照風(fēng)險調(diào)整后資本收益率（RAROC）測算信貸業(yè)務(wù)的收益，RAROC=（業(yè)務(wù)收入-資金成本-營業(yè)成本-稅收成本-風(fēng)險成本）/（信用風(fēng)險資本+操作風(fēng)險資本），并以此作為貸款定價依據(jù)，定價體系中并未考慮環(huán)境與社會風(fēng)險因素。在信貸業(yè)務(wù)定價體系中綜合考慮信貸業(yè)務(wù)期限、擔(dān)保方式、業(yè)務(wù)品種以及內(nèi)部評級設(shè)定風(fēng)險權(quán)重，但包括支持綠色建筑在內(nèi)的綠色金融屬于行業(yè)或者產(chǎn)業(yè)因素，無法適用《商業(yè)銀行資本管理辦法（試行）》的相關(guān)規(guī)定。建議銀保監(jiān)會修改管理辦法，將認(rèn)定為綠色金融屬性的信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險權(quán)重根據(jù)其違約概率的歷史數(shù)據(jù)降低風(fēng)險權(quán)重，建立商業(yè)銀行統(tǒng)一的綠色貸款定價體系，降低綠色貸款的總體融資成本。

（二）建議完善綠色建筑信息披露機(jī)制

湖州地區(qū)的綠色建筑推廣時間短，運營管理和監(jiān)督監(jiān)測方面的經(jīng)驗不足。一是建議房地產(chǎn)建設(shè)主管部門定期披露湖州地區(qū)綠色建筑、裝配式建筑以及綠色建筑材料制造企業(yè)的項目信息和企業(yè)信息，便于商業(yè)銀行金融對接。二是按照綠色建筑標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)的房地產(chǎn)項目，對項目全生命周期的運營情況進(jìn)行監(jiān)測并定期發(fā)布監(jiān)測結(jié)果，讓綠色建筑持續(xù)保持青春活力。三是積極引導(dǎo)湖州大型綠色建筑房地產(chǎn)開發(fā)項目主動適用赤道原則，全程進(jìn)行環(huán)境與社會責(zé)任風(fēng)險過程管理，形成湖州綠色建筑試點城市的管理模式和產(chǎn)業(yè)特色。四是對照節(jié)能公司在綠色建筑設(shè)計環(huán)節(jié)的節(jié)能評估報告，定期進(jìn)行后評價，根據(jù)綠色建筑的實際性能與設(shè)計的評估報告的偏離度，定期發(fā)布綠色建筑評估公司的排名，便于商業(yè)銀行在綠色建筑項目準(zhǔn)入過程中可以擇優(yōu)選擇節(jié)能服務(wù)評估公司。

（三）建議進(jìn)一步完善綠色貸款統(tǒng)計標(biāo)準(zhǔn)

目前中國人民銀行和銀保監(jiān)會推行的綠色信貸統(tǒng)計制度，統(tǒng)計的綠色貸款僅涵蓋企業(yè)貸款，湖州市作為綠色金融改革創(chuàng)新試驗區(qū)制定的地方統(tǒng)計標(biāo)準(zhǔn)，也以企業(yè)貸款的用途或者項目認(rèn)定綠色金融屬性。隨著湖州綠色建筑標(biāo)準(zhǔn)強(qiáng)制執(zhí)行，市場上將有大量的新建綠色建筑住宅推向市場，為鼓勵金融機(jī)構(gòu)優(yōu)先支持綠色建筑住房按揭貸款，建議借鑒發(fā)達(dá)國家將個人用于購買綠色建筑或者裝配式建筑范疇的住房等綠色信貸產(chǎn)品領(lǐng)域的消費貸款也納入到綠色貸款統(tǒng)計范疇，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)優(yōu)先支持綠色按揭貸款，提升綠色貸款的結(jié)構(gòu)比重。

（四）建議持續(xù)完善綠色金融保障體系

湖州地區(qū)綠色建筑及其上下游產(chǎn)業(yè)鏈仍處于起步階段，尤其是綠色建筑配套的綠色建材制造企業(yè)需要大力培育，部分公共綠色建筑受公益屬性的影響存在擔(dān)保難和融資難問題。建議湖州市人行在MPA考核、再貸款和再貼現(xiàn)等政策方面，對湖州地區(qū)的綠色建筑以及上下游產(chǎn)業(yè)鏈的綠色建筑材料制造業(yè)企業(yè)給予再貼現(xiàn)、再貸款政策方面給予適當(dāng)?shù)闹С帧＝ㄗh財政部門設(shè)立綠色產(chǎn)業(yè)基金、綠色擔(dān)?；馂榫G色建筑制造業(yè)以及公共建筑項目的融資提供擔(dān)保支持。建議財政部門在實施財政貼息政策方面，針對湖州市符合綠色建筑及其上下游產(chǎn)業(yè)鏈的項目和客戶納入綠色融資項目和融資企業(yè)庫，給予差異化的財政貼息政策。

參考文獻(xiàn)

[1]趙建勛.《綠色金融如何成為綠色建筑發(fā)展的新引擎》.《建設(shè)科技》2019年3月上（總第379期）第25-28頁。

[2]藍(lán)虹.《商業(yè)銀行環(huán)境風(fēng)險管理》，中國金融出版社，第159-168頁。

[3]興業(yè)銀行綠色金融編寫組.《“寓義以利”商業(yè)銀行綠色金融探索與實踐》，中國金融出版社，第75-99頁。

作者簡介：

柏耀平，浙江長興人，1981年2月出生，中國政法大學(xué)在職研究生，現(xiàn)供職于興業(yè)銀行湖州分行，研究領(lǐng)域主要包括商業(yè)銀行的全面風(fēng)險管理和綠色金融領(lǐng)域