商業(yè)銀行小企業(yè)信貸業(yè)務管理問題研究

金婷

摘要：本文主要針對商業(yè)銀行小企業(yè)信貸業(yè)務管理問題展開研究。認為小企業(yè)信貸業(yè)務流程需進一步優(yōu)化;小企業(yè)金融業(yè)務專營機制需進一步完善;小企業(yè)信貸管理工作精細化程度有待提高;貸后管理和貸前調(diào)查工作需要進一步銜接;需完善經(jīng)營體制，加快小企業(yè)信貸業(yè)務發(fā)展;需改進服務質(zhì)量，提高工作效率。

關鍵詞：商業(yè)銀行;小企業(yè);信貸業(yè)務;管理

中圖分類號：F832.4? 文獻識別碼：A? 文章編號：

2096-3157（2019）06-0115-02

近年來，國內(nèi)各大商業(yè)銀行認真貫徹總行黨委戰(zhàn)略部署和工作要求，不斷加快小企業(yè)信貸業(yè)務發(fā)展步伐，在小企業(yè)信貸業(yè)務管理方面取得一定成就。不容忽視的是，目前國內(nèi)很多商業(yè)銀行以大型企業(yè)為主體、項目貸款為支撐的信貸結構特征依然十分明顯，小企業(yè)貸款對信貸結構的優(yōu)化作用遠未達到理想效果。基于此種情況，我們有必要對商業(yè)銀行小企業(yè)信貸業(yè)務管理問題進行持續(xù)深入研究。認為商業(yè)銀行的小企業(yè)信貸業(yè)務管理仍需做好如下幾個方面：

一、小企業(yè)信貸業(yè)務流程需進一步優(yōu)化

一是審查審批流程的標準化程度不高。在向各二級分行分散派駐審批機構的模式下，各分部的崗位設置及職能分工各不相同，小企業(yè)評級、押品、授信、融資業(yè)務“四合一”審查的標準化要求難以實現(xiàn)，也增加了不必要的重復勞動。二是審查審批工作的政策把握尺度不統(tǒng)一。小企業(yè)財務制度不夠規(guī)范，而審查工作要求提供大量非財務資料或類財務指標，各分部對上述資料或指標要求的針對性、靈活性、適用性不強，服務質(zhì)量難以保障。三是缺乏小企業(yè)信貸業(yè)務專職審查人員。各派駐機構均辦理綜合融資業(yè)務審查，由于人員總量有限且整體勞動強度較大，不具備設置小企業(yè)信貸專職審查崗位的條件，難以滿足小企業(yè)業(yè)務審批效率要求。四是放款前操作核準和作業(yè)監(jiān)督工作制度有待改進。應針對業(yè)務審批完成后的工作實施完整性、一致性監(jiān)督，對縣域支行小企業(yè)業(yè)務應落實遠程無紙化核準監(jiān)督，降低不必要的人力物力成本。同時，大力提高作業(yè)監(jiān)督人員的專業(yè)化水平，提升工作質(zhì)量和工作效率。五是小企業(yè)信貸業(yè)務操作系統(tǒng)體系架構可進一步優(yōu)化。針對系統(tǒng)操作過程中存在的不完備之處，可以對小企業(yè)系統(tǒng)功能與操作界面繼續(xù)進行優(yōu)化，為基層行提升信貸業(yè)務辦理效率，特別是客戶經(jīng)理具體操作使用創(chuàng)造更多便利條件。

二、小企業(yè)金融業(yè)務專營機制需進一步完善

一是需要強化二級分行小企業(yè)金融業(yè)務中心的職能。目前很多商業(yè)銀行的二級分行小企業(yè)中心均為掛靠公司業(yè)務部的二級部，這種組織結構決定了中心的獨立性較差，專業(yè)化程度不高，對基層行小企業(yè)營銷工作的統(tǒng)籌組織能力有限。二是需要突出支行作為小企業(yè)業(yè)務經(jīng)營主體的地位。目前多數(shù)二級分行未向支行轉授小企業(yè)信貸業(yè)務審批權，支行缺乏小企業(yè)專營機構應當具備的條件，難以真正確立以小企業(yè)等零售業(yè)務為中心的經(jīng)營模式。三是需要加快專業(yè)化營銷隊伍建設。目前各基層行專職小企業(yè)客戶經(jīng)理配備普遍不足，業(yè)務營銷壓力較大，風險控制能力也受到影響。需要進一步明確和落實客戶經(jīng)理隊伍的配備標準，為小企業(yè)信貸業(yè)務發(fā)展提供充足的人力資源保障。從現(xiàn)實情況來看，伴隨著小企業(yè)金融業(yè)務的快速發(fā)展，經(jīng)營體制如不能進一步完善，小企業(yè)信貸業(yè)務辦理效率如不能盡快提高，將成為下一步業(yè)務發(fā)展的制約瓶頸。

三、小企業(yè)信貸管理工作精細化程度有待提高

在市場營銷與審查審批實現(xiàn)專業(yè)化的基礎上，信貸管理的專業(yè)化也是保障小企業(yè)金融服務質(zhì)量與效率的重要內(nèi)容。但從目前運行情況看，很多商業(yè)銀行小企業(yè)信貸管理的專業(yè)化程度并不高，未能充分體現(xiàn)小企業(yè)信貸業(yè)務的專業(yè)特點。從監(jiān)督工作的范疇來看，目前很多商業(yè)銀行實行的放款前作業(yè)監(jiān)督與前臺營銷、中臺審批等工作存在較多重復性操作。研究表明，“放款前核準、放款后監(jiān)督”的模式更加適合小企業(yè)融資業(yè)務的管理。從作業(yè)監(jiān)督的對象看，公司客戶貸款的監(jiān)督核準流程均基于借據(jù)發(fā)起，其實除支付對象信息可能存在不同外，同一借款合同項下的幾個借據(jù)對應的合同信息和檔案影像均是一致的，按借據(jù)發(fā)起信貸監(jiān)督核準流程，給發(fā)起和監(jiān)督核準環(huán)節(jié)均增加了較多的重復操作。從監(jiān)督流程的材料要求來看，由于小企業(yè)業(yè)務更多地由距離二級分行操作監(jiān)督中心較遠的縣域支行經(jīng)辦，只有徹底落實遠程無紙化監(jiān)督才能保障縣域支行小企業(yè)金融服務的效率。從監(jiān)督工作的專業(yè)化來看，小企業(yè)客戶行業(yè)分布更加廣泛，信貸需求多樣化，信貸政策較復雜，這也要求作業(yè)監(jiān)督人員具有較高的小企業(yè)信貸業(yè)務專業(yè)素養(yǎng)。

四、貸后管理和貸前調(diào)查工作需要進一步銜接

從商業(yè)銀行小企業(yè)業(yè)務發(fā)展態(tài)勢來看，續(xù)做（累放）業(yè)務量不斷擴大。續(xù)做業(yè)務的風險因素與新做業(yè)務存在較大不同，貸后檢查和貸前調(diào)查在資料、要點上也存在不少重復。目前，商業(yè)銀行的存量業(yè)務續(xù)做占用了客戶經(jīng)理和審查人員大量精力。考慮到小企業(yè)業(yè)務周期短，在客戶基本情況未發(fā)現(xiàn)明顯變化的情況，續(xù)做業(yè)務重走完整流程顯然存在較多重復。建議商業(yè)銀行實施小企業(yè)客戶分類管理后，應對小企業(yè)客戶類別實行動態(tài)管理，原則上年度分類、季度調(diào)整，分類調(diào)整過程實際上可以視為對續(xù)做客戶貸后管理和續(xù)做業(yè)務貸前調(diào)查的一部分，可以實現(xiàn)聯(lián)動，簡化業(yè)務環(huán)節(jié)。例如，對存量的重點支持類和適度進入類客戶，在日常申報信貸業(yè)務時，若企業(yè)從年初至申請貸款時財務狀況未發(fā)生異常變化，客戶經(jīng)理在撰寫調(diào)查報告時可不再對財務狀況進行分析;對連續(xù)多期資產(chǎn)質(zhì)量優(yōu)良，經(jīng)營狀況良好的重點支持類和適度進入類客戶，可以考慮使用貸后檢查信息簡化貸前調(diào)查辦理環(huán)節(jié)。建議在對小企業(yè)客戶進行分類管理的基礎上，對（特別是支持類客戶）續(xù)做業(yè)務的貸前調(diào)查內(nèi)容進行精簡，允許直接引用分類結果及貸后檢查信息，重點調(diào)查、審查該筆貸款用途、期限、價格等內(nèi)容，以提高辦理效率。

五、需完善經(jīng)營體制，加快小企業(yè)信貸業(yè)務發(fā)展

1.理順小企業(yè)信貸業(yè)務審批機制和流程，解決制約效率的關鍵性問題。信貸審批體制改革是小企業(yè)服務效率提升的關鍵環(huán)節(jié)，必須進一步加大改革力度。針對目前商業(yè)銀行二級分行均設立授信審批分部、小企業(yè)審查審批人員非專職、四合一流程基本無法實現(xiàn)的狀況，建議商業(yè)銀行可在各省市設立一到兩個負責全省小企業(yè)信貸業(yè)務的審查審批中心，實現(xiàn)小企業(yè)貸款評級、授信、押品、融資等業(yè)務品種的集中化處理。并配備一批高素質(zhì)、專業(yè)化的專職審查人員，實現(xiàn)全流程無紙化作業(yè)，消除物理距離帶來的影響，降低人為干擾因素，真正落實一站式、標準化、高效率的審查審批理念，有效提高小企業(yè)信貸業(yè)務處理效率。

2.突出小企業(yè)信貸管理業(yè)務特點，解決審查審批與核準監(jiān)督職能重疊的問題。加強信貸管理部門對小企業(yè)信貸業(yè)務的支持力度，有效解決小企業(yè)信貸管理的專業(yè)化問題。在前臺營銷部門建立起專業(yè)化經(jīng)營機構，中臺審查部門落實專職化審查審批，后臺部門形成小企業(yè)信貸管理專業(yè)化機制。重點在操作核準和作業(yè)監(jiān)督環(huán)節(jié)進行改革，明確界定放款前核準與作業(yè)監(jiān)督的工作范疇，提高小企業(yè)貸款核準和監(jiān)督的工作效率。在貸后管理系統(tǒng)的建設上，進一步研究大企業(yè)和小企業(yè)貸后管理工作的區(qū)別，研發(fā)更加適合小企業(yè)客戶的貸后管理模式，解決不按客戶分類進行管理的“一刀切”等問題。

3.深化小企業(yè)專營機構改革，解決體制不完善的問題。切實改革二級分行小企業(yè)金融業(yè)務中心的組織架構，落實和細化工作職能。一是根據(jù)貸款規(guī)模、客戶數(shù)量、資產(chǎn)占比、業(yè)務質(zhì)量等指標，在部分二級分行組建小企業(yè)金融業(yè)務一級部，充實配備專職人員，形成推動小企業(yè)金融業(yè)務發(fā)展的專職力量。二是強化小企業(yè)金融業(yè)務部門的工作職能，切實履行好市場規(guī)劃職責，對支行實施動態(tài)分類管理和個性化考核。加強營銷隊伍建設，組織開展市場營銷、產(chǎn)品創(chuàng)新、風險控制等工作，不斷增強對支行小企業(yè)營銷工作的統(tǒng)籌組織能力。三是進一步調(diào)動支行發(fā)展小企業(yè)金融業(yè)務的積極性，優(yōu)先賦予重點縣域支行小企業(yè)金融業(yè)務簽批權，突出權責對等，強化發(fā)展的責任意識、主動意識，使更多支行發(fā)展成為小企業(yè)金融業(yè)務專業(yè)支行。

六、需改進服務質(zhì)量，提高工作效率

一是從轉變服務理念入手，以小企業(yè)目標客戶的需求和價值為導向，牢固樹立全員為客戶服務、機關為基層服務、二線為一線服務、后臺為前臺服務的理念。建議商業(yè)銀行可制定《小企業(yè)信貸服務整頓實施方案》、《小企業(yè)信貸業(yè)務營業(yè)網(wǎng)點星級達標考核辦法》等，并依據(jù)相關方案為小企業(yè)客戶有的放矢提供優(yōu)質(zhì)信貸服務;二是規(guī)范服務行為，商業(yè)銀行可制定并下發(fā)《小企業(yè)信貸業(yè)務星級網(wǎng)點等級標準一覽表》，從網(wǎng)點設施配備、器具擺放、內(nèi)外部衛(wèi)生到員工著裝、使用語言、服務動作都進行統(tǒng)一和規(guī)范，進行服務規(guī)范化訓練;三是從拓寬服務渠道入手，加強小企業(yè)客戶經(jīng)理隊伍建設，發(fā)揮大堂經(jīng)理柜面疏導作用，切實提高對小企業(yè)客戶的維護和服務水平;四是從提高服務效率入手，優(yōu)化柜面業(yè)務流程，加大業(yè)務培訓力度，增強從業(yè)人員的服務技能;五是從強化對服務工作的監(jiān)督檢查入手，對發(fā)現(xiàn)的問題，及時督促落實整改，加大網(wǎng)點服務檢查力度，獎罰分明。建立服務檢查工作檔案、引入小企業(yè)客戶滿意度評價機制，配備小企業(yè)客戶服務滿意度評價器，促進網(wǎng)點服務質(zhì)量的快速提升。六是突出客戶經(jīng)理配備和業(yè)務培訓。（1）在分行的積極引導下，小企業(yè)客戶經(jīng)理隊伍應穩(wěn)步實現(xiàn)高素質(zhì)人才的不斷充實，隊伍綜合素質(zhì)的不斷提高。（2）結合關于小企業(yè)從業(yè)人員上崗資格認證管理相關規(guī)定，對小企業(yè)客戶經(jīng)理有針對性的開展脫產(chǎn)培訓，增強客戶經(jīng)理的市場營銷和客戶服務能力。（3）按季組織客戶經(jīng)理隊伍進行業(yè)務網(wǎng)絡考試，參考率和參考成績與考核掛鉤，有力激發(fā)客戶經(jīng)理的學習熱情。

最后，值得重點提及的是，在小企業(yè)信貸業(yè)務高速發(fā)展過程中，商業(yè)銀行應更加注重視信貸管理和風險防范。一是在注重信貸辦理效率的同時，嚴格信貸審批，進一步加強貸后管理，嚴格執(zhí)行退出政策;二是由信管部牽頭，組成前、中、后臺聯(lián)合小組，對小企業(yè)貸款進行專項檢查，發(fā)現(xiàn)問題及時整改;三是繼續(xù)加大不良貸款清收處置力度，對轄內(nèi)3個有小企業(yè)不良貸款的支行確定清收責任人，明確清收目標，定期召開清收督導會，督促清收進度。只要能切實做好上述幾個方面，商業(yè)銀行的小企業(yè)信貸業(yè)務管理成效定然會不斷得以提升。

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