我國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)作模式及發(fā)展對(duì)策

于悅

摘 要：農(nóng)村的互聯(lián)網(wǎng)金融在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)當(dāng)中和農(nóng)村金融相結(jié)合，是一種比較新型的業(yè)態(tài)。能夠有效的提高農(nóng)村的金融運(yùn)作的效率。對(duì)于統(tǒng)籌城鄉(xiāng)的發(fā)展，并且解決三農(nóng)問題都會(huì)有重要的影響。在互聯(lián)網(wǎng)的不斷推動(dòng)之下，農(nóng)村的互聯(lián)網(wǎng)金融其支持農(nóng)業(yè)，惠及農(nóng)業(yè)的影響力不斷擴(kuò)大。但是同時(shí)仍然有一些信用系統(tǒng)，其建設(shè)并不十分健全，金融人才也不多，而且金融監(jiān)管的力度不夠，這些問題同樣也是一種挑戰(zhàn)。因此要不斷地讓農(nóng)村的金融數(shù)據(jù)更加豐富，同時(shí)也要讓農(nóng)村的信用系統(tǒng)更加健全。要不斷的提高行業(yè)的監(jiān)管度，同時(shí)也要不斷地讓農(nóng)村的互聯(lián)網(wǎng)金融在運(yùn)行的時(shí)候更加符合相應(yīng)的機(jī)制改革?；诖耍疚闹饕懻摿宿r(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融具體的運(yùn)作模式以及發(fā)展的策略。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;農(nóng)村;運(yùn)作模式;發(fā)展對(duì)策

引言：

隨著我國的互聯(lián)網(wǎng)不斷的發(fā)展，信息化的進(jìn)程也在不斷的推進(jìn)?；ヂ?lián)網(wǎng)的新型業(yè)態(tài)模式已經(jīng)逐漸成為了傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)改革進(jìn)步的一種標(biāo)志。特別是目前的新互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷的更加成熟。已經(jīng)能夠突破時(shí)間和空間的限制，讓金融市場(chǎng)更加完善，而農(nóng)村的互聯(lián)網(wǎng)金融模式因此而產(chǎn)生。農(nóng)村金融主要就是根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)以及農(nóng)村的一些中小型企業(yè)的經(jīng)營活動(dòng)，使用信用手段來調(diào)配農(nóng)村的資金。農(nóng)村金融能夠有效地解決三農(nóng)問題，同時(shí)也可以按照不同的金融需求者的具體條件提供比較具有針對(duì)性的金融服務(wù)。對(duì)農(nóng)村發(fā)展經(jīng)濟(jì)能夠起到積極影響。

一、我國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)作模式

農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)的金融是目前互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下的一個(gè)特色的產(chǎn)物?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)及成本比較低效率很高，而且可以突破空間的限制。目前隨著城鄉(xiāng)一體化不斷的推進(jìn)，要逐步的讓現(xiàn)在的金融體制更加完善，同時(shí)也要建設(shè)農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)，因此要不斷的向著解決三農(nóng)問題而付出更多的改革。目前我國農(nóng)村的金融體制改革不斷的深化。而金融產(chǎn)品變得更加豐富，金融的服務(wù)水準(zhǔn)也獲得了比較明顯的提升。大部分的農(nóng)村地區(qū)，其金融的服務(wù)需要以及金融服務(wù)的供給相互之間仍然并不平衡。所以在農(nóng)村的互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)作之下，要不斷的分析目前有可能會(huì)制約農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的一些問題，并且有針對(duì)性地提出一些可以幫助農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)獲得更多的金融發(fā)展，同時(shí)也可以繁榮農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的一些戰(zhàn)略對(duì)策。隨著我國云數(shù)據(jù)以及各種不同的現(xiàn)代信息技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)的影響力逐漸觸及到了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的方向。甚至能夠幫助農(nóng)村經(jīng)濟(jì)進(jìn)行改革。互聯(lián)網(wǎng)和農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)以及營銷還有服務(wù)和金融等各種不同的行業(yè)都有密不可分的關(guān)系。農(nóng)村金融和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展是分不開的，主要就是因?yàn)檗r(nóng)村的金融其設(shè)計(jì)面試很廣的，而且可以不斷地跨領(lǐng)域和地域。在城鄉(xiāng)一體化不斷推進(jìn)的基礎(chǔ)之下，要不斷地提高目前現(xiàn)代金融體制的完善程度。并且?guī)椭r(nóng)村獲得更多的經(jīng)濟(jì)繁榮，這也是解決三農(nóng)問題不可分割的一個(gè)重要的情況[1]。

二、農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題

（一）農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

首先，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)的金融惠農(nóng)以及支農(nóng)的作用變得更加有力。農(nóng)村的互聯(lián)網(wǎng)金融主要依靠的就是互聯(lián)網(wǎng)的精神，比如說平等以及開放，還有分享和合作等。通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，對(duì)于農(nóng)村的金融業(yè)務(wù)的具體種類以及服務(wù)質(zhì)量還有營銷方式進(jìn)行不斷的創(chuàng)新。所以農(nóng)村的互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)比傳統(tǒng)的農(nóng)村金融來看，在不斷的發(fā)展和創(chuàng)新當(dāng)中，同時(shí)也獲得了原有的農(nóng)村金融所享受的一切優(yōu)勢(shì)，同時(shí)也可以讓互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)幫助農(nóng)村金融帶來更多的實(shí)惠利益。隨著我國的互聯(lián)網(wǎng)戰(zhàn)略不斷的推進(jìn)，在互聯(lián)網(wǎng)的經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)上，各種不同的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融模式也因此而誕生。不僅擁有傳統(tǒng)的銀行基礎(chǔ)，同時(shí)也紛紛出現(xiàn)了很多電商平臺(tái)以及農(nóng)村企業(yè)，還有互聯(lián)網(wǎng)的經(jīng)紀(jì)公司的。這些企業(yè)在農(nóng)村地區(qū)不斷的展開一些線下的金融業(yè)務(wù)。主要包括有移動(dòng)支付，還有眾籌以及P2P等各種不同的方式[2]。

其次就是農(nóng)村的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境相對(duì)而言是比較優(yōu)有優(yōu)勢(shì)的。在目前我國政府供給側(cè)改革不斷的推進(jìn)之下，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展也逐漸更加繁榮，這對(duì)于農(nóng)村金融的發(fā)展來說是比較有利的。而政府也推進(jìn)了很多和農(nóng)村金融發(fā)展相關(guān)的政策。幫助農(nóng)村金融在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的時(shí)候提供更加優(yōu)質(zhì)的環(huán)境。我國的各級(jí)政府也不斷的出臺(tái)各種不同的能夠幫助農(nóng)村金融進(jìn)行發(fā)展的一些策略。已經(jīng)逐漸形成一個(gè)和農(nóng)村金融互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展有關(guān)的戰(zhàn)略政策方案。甚至在不久之前，農(nóng)村的互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)被寫入了中央一號(hào)文件。這已經(jīng)可以非常明顯的說明。發(fā)展農(nóng)村的互聯(lián)網(wǎng)金融，對(duì)于我國的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)以及中國的經(jīng)濟(jì)來說都是極為重要的。農(nóng)村的互聯(lián)網(wǎng)，其金融政策主要是為了能夠提高農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)的金融服務(wù)品質(zhì)，同時(shí)也可以讓農(nóng)村的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品變得更加豐富多樣。我國已經(jīng)不斷出臺(tái)了很多和農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融有著密切關(guān)系的政策，而農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融因此也擁有更多的機(jī)遇[3]。

（二）農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展存在的問題

首先就是農(nóng)村的信用體系并不十分的健全。按照我國的一些科學(xué)院所發(fā)布的相應(yīng)的報(bào)告可以發(fā)現(xiàn)。我國農(nóng)村的互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)其規(guī)模是很大的。而農(nóng)村的互聯(lián)網(wǎng)金融其發(fā)展的前景無可估量。但是因?yàn)檗r(nóng)村的金融信用系統(tǒng)并不十分健全，因此也在很大情況下阻止了農(nóng)村金融獲得更多的發(fā)展。目前我國國內(nèi)的一些金融消費(fèi)者，其信用數(shù)據(jù)一般來說都在比較大型的商業(yè)銀行等比較傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)當(dāng)中。農(nóng)村地區(qū)的一些居民，其信用的數(shù)據(jù)相對(duì)而言是比較缺失的，而誠信檔案也是在存在的時(shí)候是一種碎片化的形式。因此可以發(fā)現(xiàn)農(nóng)村的信用數(shù)據(jù)其建設(shè)起來是極為緩慢的。目前我國農(nóng)民有信用檔案的人，一般來說寥寥無幾?；旧鲜窍硎苓^金融服務(wù)人的1/4。而有過金融交易貸款或者是享受過金融服務(wù)的人，大概已經(jīng)約有1億左右?？梢园l(fā)現(xiàn)農(nóng)村的金融信息及誠信檔案的建設(shè)是極為落后的，而農(nóng)村的信用生態(tài)系統(tǒng)建設(shè)起來也非常緩慢，這就使得農(nóng)村的信用數(shù)據(jù)變得更加的缺乏。這對(duì)于農(nóng)村進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)顯然是沒有什么幫助的。

其次就是金融人才不足，農(nóng)村的互聯(lián)網(wǎng)金融適合現(xiàn)代的一些信息技術(shù)相結(jié)合的一種新型的業(yè)態(tài)，農(nóng)村的金融發(fā)展需要根據(jù)目前現(xiàn)在的一些高科技，而農(nóng)村能夠懂得信息化技術(shù)和計(jì)算機(jī)知識(shí)的人才是比較少的。更何況這一類的人才還需要了解金融的基礎(chǔ)知識(shí)，農(nóng)村生活環(huán)境相對(duì)而言是比較艱苦的，無論是教育還是其他方面的資源和城鎮(zhèn)地區(qū)比起來差別很大，因此農(nóng)村的互聯(lián)網(wǎng)金融人才相對(duì)而言比較缺少。而且在一些比較偏遠(yuǎn)的地區(qū)，教育普及化不高因此人們的思想比較保守信息也比較落后對(duì)于一些互聯(lián)網(wǎng)之類的新式武器接受能力以及消化能力都是有一定限制的這對(duì)于我國的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融在推廣的時(shí)候也會(huì)產(chǎn)生很大的阻礙。

最后就是金融監(jiān)管不足，我國的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)其金融的發(fā)展已經(jīng)在很大程度上讓金融服務(wù)系統(tǒng)發(fā)生了改變，甚至已經(jīng)突破了一些傳統(tǒng)的農(nóng)村金融發(fā)展的制約，創(chuàng)新了新的農(nóng)村的金融服務(wù)。但是因?yàn)檗r(nóng)村的互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)中存在很多比較復(fù)雜的交易規(guī)則，而一些隱性的中間業(yè)務(wù)也變得更多，因此必須要不斷地制定有關(guān)的法律進(jìn)行限制和規(guī)定。

三、促進(jìn)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的對(duì)策研究

（一）健全農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融控制，行業(yè)監(jiān)管力度

要不斷的提高農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管力量，同時(shí)也要讓農(nóng)村的互聯(lián)網(wǎng)能夠朝著不相關(guān)的規(guī)范發(fā)展。要不斷的發(fā)揮政府的指導(dǎo)作用，讓農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融能夠突破目前的一些制約。要能夠堅(jiān)決的實(shí)施對(duì)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的稅收政策，同時(shí)也要正確地制定一些比較靈活的優(yōu)惠政策，讓農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)能夠幫助農(nóng)村進(jìn)入了事業(yè)，在發(fā)展的時(shí)候更具積極性。因?yàn)檗r(nóng)村的互聯(lián)網(wǎng)金融目前仍然在發(fā)展的初級(jí)階段，因此從事該行業(yè)的機(jī)構(gòu)比較多也比較復(fù)雜，風(fēng)險(xiǎn)很大，因此要對(duì)行業(yè)提高監(jiān)管的力度。同時(shí)也要不斷地提高建立農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)的步伐。

（二）提高農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融宣傳力度金融素養(yǎng)

因?yàn)檗r(nóng)村的互聯(lián)網(wǎng)金融有互聯(lián)網(wǎng)和金融這二者的雙重屬性，而農(nóng)村的互聯(lián)網(wǎng)金融是把知識(shí)以及服務(wù)還有治理結(jié)合為一體的一個(gè)比較高端的行業(yè)，所以能夠符合農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的人才，同樣也必須要了解互聯(lián)網(wǎng)的知識(shí)，同時(shí)也要能夠了解傳統(tǒng)的一些金融技能。所以要不斷的提高農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融人才的儲(chǔ)備力度同時(shí)也要建設(shè)相關(guān)的人才培養(yǎng)方面的平臺(tái)。將農(nóng)業(yè)高等院校等作為根本的培養(yǎng)核心。將社會(huì)上的一些培養(yǎng)機(jī)構(gòu)，以及一些農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)作為輔助力量，共同建設(shè)一個(gè)可以真正地將理論和實(shí)際相結(jié)合的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的人才培養(yǎng)平臺(tái)。其次就是要幫助農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)來展開互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)，是互聯(lián)網(wǎng)金融能夠普及到農(nóng)村的機(jī)構(gòu)當(dāng)中去，比如在金融發(fā)展比較突出的一些農(nóng)村地區(qū)，可以開展相應(yīng)的金融業(yè)務(wù)的事點(diǎn)，向農(nóng)民推薦一些比較有競(jìng)爭(zhēng)力的金融產(chǎn)品[4]。

（三）豐富農(nóng)村金融基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，健全并完善農(nóng)村征信體系

農(nóng)村的信用體系在農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)中是極為重要的，不但需要政府不斷的規(guī)范和協(xié)調(diào)，同時(shí)也需要全民參與進(jìn)去，要不斷的配合。但是目前我國的一些農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)的地區(qū)，因?yàn)榻?jīng)濟(jì)發(fā)展比較緩慢，而且信用思想相對(duì)而言比較淡薄，因此信用系統(tǒng)的建設(shè)已經(jīng)比較落后。所以要不斷的提高市場(chǎng)化，農(nóng)村征信企業(yè)通過一些不同的模式來提高征信系統(tǒng)和農(nóng)村的征信企業(yè)之間相互合作，形成更加全面的社會(huì)方面的征信系統(tǒng)?？梢允褂媚壳跋鄬?duì)而言比較安全的區(qū)塊鏈接系統(tǒng)，把央行的真實(shí)系統(tǒng)和農(nóng)村能夠相互結(jié)合。使用區(qū)塊鏈接的技術(shù)，可以有效的追溯不同的特性，也可以讓數(shù)據(jù)不被篡改，相對(duì)而言更加穩(wěn)定。

四、結(jié)束語

綜上所述，農(nóng)村在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的過程當(dāng)中，無論是運(yùn)作模式還是具體的一些征信政策，都是需要人們不斷探索的問題。同時(shí)也要不斷地提高人才的儲(chǔ)備，只有這樣才能夠真正的在農(nóng)村地區(qū)讓互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)揮更多的價(jià)值。

參考文獻(xiàn)：

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