芻議互聯(lián)網(wǎng)金融時代手機銀行發(fā)展(二)

黃家然

摘 要：在互聯(lián)網(wǎng)金融時代，無限通訊技術(shù)發(fā)展快速，它也推動了金融服務(wù)的全面升級，在網(wǎng)上銀行正式推出以后，手機銀行也正式成為了新型金融平臺與支付方式，在互聯(lián)網(wǎng)科技大背景的實現(xiàn)了技術(shù)上的有效發(fā)展突破。基于這一互聯(lián)網(wǎng)金融時代背景，本文就深入芻議了手機銀行的基本發(fā)展內(nèi)涵與實際發(fā)展情況，詳細(xì)介紹其發(fā)展優(yōu)勢，最后提出其未來發(fā)展建議。

關(guān)鍵詞：手機銀行;互聯(lián)網(wǎng)金融;發(fā)展內(nèi)涵;優(yōu)勢;發(fā)展建議

手機銀行是近年來銀行金融領(lǐng)域行業(yè)發(fā)展的最大創(chuàng)新亮點，它主要基于移動通信終端與銀行數(shù)據(jù)庫連接實現(xiàn)了多項手機業(yè)務(wù)功能內(nèi)容。從技術(shù)層面講，手機銀行是打破了傳統(tǒng)技術(shù)局限性的，它沒有時間空間限制，可完全通過智能終端APP隨時為客戶辦理各種銀行業(yè)務(wù)，像炒股、融資、借貸、常規(guī)消費等等行為都可實現(xiàn)。而作為金融交易環(huán)節(jié)上的關(guān)鍵一環(huán)，它的信息系統(tǒng)與支付終端也非常健全，可為金融創(chuàng)新主流業(yè)務(wù)發(fā)展提供無限可能性。相比較而言，它就是傳統(tǒng)銀行的新時代重要替代品。

一、關(guān)于手機銀行

手機銀行（Mobile Banking Service）還被稱之為移動銀行，它主要利用移動通信網(wǎng)絡(luò)與終端辦理相關(guān)手機銀行產(chǎn)品內(nèi)容，可為客戶提供不同類目的銀行服務(wù)內(nèi)容。換言之，手機銀行就是當(dāng)前手機智能終端與銀行業(yè)務(wù)的結(jié)合體，它主要通過手機辦理銀行業(yè)務(wù)內(nèi)容。

就手機銀行的基本功能而言，它就包括了常規(guī)的銀行賬戶管理、自助轉(zhuǎn)賬、基金外匯與證券行情查詢、買賣、信用卡管理、手機支付等等內(nèi)容，這些功能基本涵蓋了傳統(tǒng)銀行中所能承辦的所有業(yè)務(wù)項目。除此之外，像消費者的常規(guī)社會消費、生活消費等等消費類目手機銀行也能滿足?？紤]到手機的隨身便攜性，它能夠為消費者體驗移動金融客戶端智能、高效、便利服務(wù)的同事也能為消費者帶來一系列實際優(yōu)惠?？傮w來說，手機銀行是可實現(xiàn)隨時隨地事務(wù)處理的，它將銀行與消費者緊密聯(lián)系在一起[1]。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融時代背景下手機銀行的發(fā)展現(xiàn)狀分析

在互聯(lián)網(wǎng)金融時代背景下，手機銀行的發(fā)展進程快速，早在2000年2月中國銀行就與中國移動簽署了聯(lián)合開發(fā)手機銀行服務(wù)協(xié)議，同年5月正式在全國26個地區(qū)區(qū)域展開試點建設(shè)推廣，同時中國工商銀行也開通了專門的手機銀行系統(tǒng)，正式拉開了我國手機銀行發(fā)展運營的大幕。在當(dāng)時，手機銀行技術(shù)運營模式是基于STK方式（SIM Tool Kit，用戶識別應(yīng)用發(fā)展工具）展開的，模式中用戶利用STK卡替換傳統(tǒng)的SIM卡，但是其換卡成本過高及系統(tǒng)安全性問題堪憂導(dǎo)致市場推廣步履維艱。

在2005年，交通銀行正式推出了國內(nèi)首款基于WAP技術(shù)的手機銀行，其在經(jīng)過多年發(fā)展后銀行功能得以全面豐富，已經(jīng)從傳統(tǒng)短信模式過渡到功能更為全面的WAP模式。在2006年3月，我國銀監(jiān)會正式頒布了《電子銀行安全評估指引》，其中就圍繞商業(yè)銀行的手機銀行領(lǐng)域業(yè)務(wù)構(gòu)建了相應(yīng)監(jiān)管體系，這也為后來（2009年）我國推出首個3G版手機銀行創(chuàng)造了有利基礎(chǔ)。

在2010年，央行正式頒布了《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，其中主要對手機銀行的市場準(zhǔn)入、監(jiān)督管理制度進行了分析，特別對非金融機構(gòu)的支付服務(wù)行為進行了有效規(guī)范。規(guī)范中就強調(diào)要促進我國手機銀行產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展，最大限度促進國內(nèi)手機銀行行業(yè)的健康快速發(fā)展。截止到目前，我國手機銀行行業(yè)在國內(nèi)已經(jīng)進進入了全面加速發(fā)展階段，2018年末，我國五大銀行的手機銀行用戶規(guī)模正式突破8億。就目前來看，中國購買互聯(lián)網(wǎng)理財蟾皮你的網(wǎng)民數(shù)量規(guī)模已經(jīng)超過1.01億，這一數(shù)據(jù)相比于2015年底增加了1113萬人，其中網(wǎng)民使用率達(dá)到14.3%左右，互聯(lián)網(wǎng)理財市場在經(jīng)過了多年的快速發(fā)展后也進入了理財產(chǎn)品發(fā)展盛期，它也讓網(wǎng)民形成了良好的線上理財習(xí)慣。

總體來說，當(dāng)前的手機銀行市場龐大且未來發(fā)展趨勢被普遍看好，它引來了個各路銀行企業(yè)，展開了一系列激烈的競爭過程，更多銀行企業(yè)希望通過各種優(yōu)惠方式手段吸引消費者，例如比較流行的手機銀行注冊費用減免優(yōu)惠、轉(zhuǎn)賬優(yōu)惠、匯款手續(xù)優(yōu)惠或免費等等，各種低價策略吸引廣大消費者紛紛來至，成為了手機銀行的重要客戶。從消費者層面來看，手機銀行的出現(xiàn)為廣大消費者用戶帶來的是更加便捷、高效、實惠、有價值的在線金融服務(wù)項目[2]。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融時代背景下的手機銀行發(fā)展優(yōu)勢分析

在互聯(lián)網(wǎng)金融時代背景下，手機銀行的發(fā)展優(yōu)勢眾多，其中諸多發(fā)展優(yōu)勢非常親民，可為消費者帶來貼心服務(wù)內(nèi)容。具體來說下文分享幾點。

首先，互聯(lián)網(wǎng)金融時代背景下手機銀行改變了人們的生活消費思路，傳統(tǒng)銀行排隊問題令消費者困擾，但是在手機銀行出現(xiàn)以后，它所構(gòu)建的電子繳費渠道幫助消費者解決了這一難題。以中國銀行為例，它就為消費者提供了手機銀行代繳公用事業(yè)費服務(wù)項目，如果消費者擁有一部WAP上網(wǎng)功能的手機，就能利用手機銀行結(jié)合中國銀行長城人民幣電子借記卡辦理手機銀行服務(wù)客戶端，通過該客戶端可便捷化繳費過程，利用智能手機上的“代繳費用頁面”輸入賬單條形碼及相應(yīng)金額，點擊確認(rèn)后就可快速完成賬單支付過程，相當(dāng)便捷有效。另外像中行手機銀行還提供了生活繳費項目、電話手機繳費項目等等，且所有繳費情況都可即時查詢。

其次，手機銀行的即時功能性表現(xiàn)突出，可滿足消費者的即時交易需求。如果消費者遭遇銀行座機占線或無法利用計算機進行網(wǎng)上交易時，就可直接開通手機銀行享受智能化移動服務(wù)。另外像手機炒股、關(guān)注外匯市場變化等等服務(wù)性內(nèi)容也是手機銀行上所重點推介的項目內(nèi)容。例如股民消費者在了解外匯行情價格后，可直接掛單委托交易，利用手機銀行中的交易委托查詢功能確認(rèn)交易成功后快速完成整個交易過程，相當(dāng)快速便捷。

第三，短信遠(yuǎn)程操控賬戶是手機銀行智能化遠(yuǎn)端服務(wù)的一大優(yōu)勢，它銅鼓哦短信就能提醒用戶實現(xiàn)遠(yuǎn)程交流溝通，了解自己的薪水、匯款等財務(wù)狀況是否已經(jīng)及時到賬，同時也能對各種貸款的還款情況進行查詢。銀行方面會快速通過短信主動通知用戶。就以中國工商銀行為例，他們的手機銀行服務(wù)非常適用于各個廠商及各種型號的手機。配合當(dāng)前工行所提供的7天24小時全天候服務(wù)，可實現(xiàn)對消費者賬戶的自由查詢、轉(zhuǎn)賬與匯款過程。同時利用電子商務(wù)多項功能，也可基于工行手機銀行為用戶提供即時網(wǎng)上消費實時支付服務(wù)業(yè)務(wù)內(nèi)容。

最后，手機銀行的全程加密保障安全服務(wù)是非常到位的，它能夠保證消費者銀行賬戶不受到外部黑客攻擊，整體私密性表現(xiàn)良好且更加安全。目前建行的手機銀行就采用到了通信專線連接內(nèi)容，從手機終端到銀行端全程采用加密技術(shù)，同時也采用到了數(shù)字簽名機制，確保消費者手機終端能夠與銀行卡有效綁定，為客戶交易與賬戶資金安全提供保障。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下手機銀行的未來發(fā)展建議

當(dāng)前手機銀行發(fā)展快速，但其針對用戶消費者的基礎(chǔ)建設(shè)還不夠穩(wěn)固，技術(shù)方面也依然具有較大提升空間，結(jié)合手機銀行當(dāng)前的技術(shù)安全特性與服務(wù)內(nèi)容，為提高其應(yīng)用普及率本文也提出了以下3點建議。

首先，應(yīng)該思考如何提高客戶針對手機銀行的認(rèn)知與依賴程度。銀行方面應(yīng)當(dāng)積極開展相關(guān)市場調(diào)研與服務(wù)推廣活動，讓更多人了解到手機銀行的功能應(yīng)用優(yōu)勢，結(jié)合多點技術(shù)內(nèi)容實現(xiàn)對手機銀行相關(guān)業(yè)務(wù)資源的合理配置，滿足廣大消費者的線上交易需求。在整個過程中，手機銀行還應(yīng)該加入交叉營銷模式，強調(diào)構(gòu)建良好的手機銀行服務(wù)與客戶關(guān)系。例如在2018年，中國銀行就正式發(fā)布了升級版手機銀行，新的手機銀行在基礎(chǔ)功能有所增加意外，還同時配合中行APP為消費者提供了包括繳費支付、投資理財、融資還款、跨境金融、國家助學(xué)貸款在內(nèi)的200多項主要金融服務(wù)內(nèi)容，體現(xiàn)出了新版手機銀行較強大的服務(wù)功能。

其次，應(yīng)該考慮如何改進手機銀行的服務(wù)技術(shù)保障。相比于傳統(tǒng)電話銀行和網(wǎng)上銀行，手機銀行的技術(shù)優(yōu)勢更為突出，因為它擁有相對龐大的潛在市場客戶群，所有手機用戶都是它的未來客戶，所以手機銀行必須做好自身安保工作，利用目前已有的SIM卡配合賬戶密碼、指紋、面部識別等等進行多重認(rèn)證是由必要的。再者在應(yīng)用功能方面應(yīng)該良好體現(xiàn)手機銀行的實時性，結(jié)合其快速反應(yīng)速度提高功能應(yīng)用效率，同時減少諸多不確定因素，為消費者提供高效率、安全便捷的銀行服務(wù)內(nèi)容?？傮w而言，當(dāng)前的手機銀行安全性是廣大消費者群體所最為關(guān)注的。所以手機銀行必須在該方面進行深度強化，結(jié)合手機銀行安全驗證等等提升安全防護技術(shù)。例如國內(nèi)浦發(fā)銀行就在消費者銀行交易行為過程中專門設(shè)置了兩道安全網(wǎng)絡(luò)，分別利用消費者的登錄密碼、支付密碼兩道密碼保護消費者隱私，同時也融入了動態(tài)口令卡密碼，最大限度降低手機被盜以后賬號信息的泄露可能性[3]。

最后，要加強針對手機銀行的金融監(jiān)管服務(wù)，保證監(jiān)管部門時刻對移動金融領(lǐng)域中的金融監(jiān)管內(nèi)容進行監(jiān)管分析，同時快速制定確立行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，有效規(guī)范手機銀行的資金安全管理、技術(shù)操作與服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)流程，實現(xiàn)三位一體統(tǒng)一建設(shè)，全波移動金融業(yè)務(wù)服務(wù)到位，避免金融風(fēng)險發(fā)生。同時還要構(gòu)建相對良好的手機銀行業(yè)務(wù)法律環(huán)境，例如可出臺電子簽名制度、客戶隱私保護制度等等，特別突出強調(diào)手機銀行智能化管理的法律有效約束過程。

總結(jié)：

手機銀行對于當(dāng)前時代發(fā)展陌生也不陌生，陌生就在于它的諸多創(chuàng)新技術(shù)依然還未被社會各個行業(yè)領(lǐng)域所適應(yīng)，其中的金融安全管理問題依然較多;不陌生就在于它其中的金融科技技術(shù)已經(jīng)為業(yè)界所接納認(rèn)可并廣受好評。在未來，手機銀行還將打造銀行金融服務(wù)領(lǐng)域發(fā)展新局面，為更多客戶消費者提供便捷性金融服務(wù)內(nèi)容。

參考文獻：

[1]錢斌.工商銀行手機銀行? 為打造第一個人金融銀行賦能[J].中國信用卡，2019（09）：9-13.

[2]朱炎.如何打造好用、客戶愛用的手機銀行[J].中國信用卡，2019（09）：29-32.

[3]梁俊茹，馬英軍，車惠萍，海金波，劉慶玉.商業(yè)銀行參與互聯(lián)網(wǎng)金融競爭模式選擇[J].經(jīng)濟研究導(dǎo)刊，2019（11）：137-143.