互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的沖擊和挑戰(zhàn)

魯玉靈

摘 要：對(duì)于現(xiàn)階段發(fā)展勢(shì)頭強(qiáng)勁的中國(guó)，金融已經(jīng)成為現(xiàn)代化社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心，互聯(lián)網(wǎng)金融也已經(jīng)滲透到我們?nèi)嗣袢罕娚畹姆椒矫婷?。便捷支付、線(xiàn)上轉(zhuǎn)賬、普惠貸款等，都給我們的金融生活帶來(lái)了很大的便捷，互聯(lián)網(wǎng)金融不僅改變了我們的生活，也給商業(yè)銀行帶來(lái)了很大的沖擊與挑戰(zhàn)。本文就目前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀入手，對(duì)其給商業(yè)銀行帶來(lái)的沖擊與挑戰(zhàn)進(jìn)行分析，希望能給我國(guó)的商業(yè)銀行發(fā)展提出合理化的建議與幫助。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;商業(yè)銀行;沖擊與挑戰(zhàn)

在全球化的政策經(jīng)濟(jì)形勢(shì)與科技發(fā)展的作用下，我國(guó)的金融市場(chǎng)發(fā)生了翻天覆地的變化，互聯(lián)網(wǎng)金融走近了千家萬(wàn)戶(hù)，給大家的日常消費(fèi)、理財(cái)以及其他的金融服務(wù)帶來(lái)了便捷。但與此同時(shí)，商業(yè)銀行也迎來(lái)了前所未有的挑戰(zhàn)與考驗(yàn)，客戶(hù)群體的大量流失、市場(chǎng)占有份額的不斷銳減等問(wèn)題接連而至。商業(yè)銀行必須正視互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)進(jìn)入了主流金融服務(wù)市場(chǎng)這一現(xiàn)狀，并且積極應(yīng)對(duì)，從而促進(jìn)我國(guó)的現(xiàn)代化市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)越好越快發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融是指將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融服務(wù)進(jìn)行有機(jī)結(jié)合，依托云存儲(chǔ)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)分析等技術(shù)在開(kāi)放的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)為廣大消費(fèi)群體提供金融服務(wù)[1]。互聯(lián)網(wǎng)金融區(qū)別于傳統(tǒng)的金融服務(wù)，以平民化、便捷化著稱(chēng)，并且，在市場(chǎng)投入運(yùn)行后被廣大人民群眾所接受，在現(xiàn)代化市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的社會(huì)中取得了突飛猛進(jìn)的發(fā)展。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)的發(fā)展主要體現(xiàn)在以下幾點(diǎn)：

（一）網(wǎng)上支付

根據(jù)目前的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，第三方支付平臺(tái)在我國(guó)國(guó)民的支付服務(wù)選擇上占比80%，并且在持續(xù)增長(zhǎng)中。大家越來(lái)越習(xí)慣利用手機(jī)完成消費(fèi)支付動(dòng)作，支付寶、微信等線(xiàn)上軟件也在全民普及中，無(wú)論是在日常情景下的生活消費(fèi)，例如，餐廳、商場(chǎng)等;還是網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的消費(fèi)，例如京東、淘寶等，大家都選擇第三方平臺(tái)完成支付。甚至隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，信用卡繳費(fèi)還款、轉(zhuǎn)賬、收單等金融活動(dòng)都可以選擇跳轉(zhuǎn)第三方支付平臺(tái)完成。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，支付支持渠道不斷拓寬，大家足不出戶(hù)就可以輕松完成所有支付動(dòng)作，從日常的消費(fèi)支出到以前必須去銀行柜面才能夠辦理的轉(zhuǎn)賬收單等，網(wǎng)上支付正在走進(jìn)我們的每一家每一戶(hù)，并且?guī)?lái)了極大的便捷。

（二）網(wǎng)絡(luò)融資

隨著我國(guó)目前互聯(lián)網(wǎng)金融的的不斷發(fā)展，出現(xiàn)了很多依靠互聯(lián)網(wǎng)金融為基礎(chǔ)的線(xiàn)上平臺(tái)，進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)融資，主要表現(xiàn)形式為：P2P平臺(tái)融資、網(wǎng)絡(luò)小貸公司、眾籌融資、銀行網(wǎng)絡(luò)信貸。意在為融資困難的中小企業(yè)與個(gè)人提供金融服務(wù)[2]。

網(wǎng)絡(luò)小貸公司是指以阿里小貸為代表的，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)運(yùn)營(yíng)的貸款服務(wù)公司，這類(lèi)公司的特點(diǎn)在于資金來(lái)源與資金發(fā)放渠道互不交叉，互為保密，借款者與放款者均不具備雙向知情權(quán)利，是以企業(yè)獨(dú)立法人為基準(zhǔn)，個(gè)人承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，從事融資及貸款業(yè)務(wù)。

P2P平臺(tái)是指全線(xiàn)上交易的金融服務(wù)平臺(tái)，以平安普惠、人人貸、宜信普惠為代表，平臺(tái)只提供擔(dān)保業(yè)務(wù)，不參與發(fā)放貸款。在整個(gè)借款過(guò)程中充當(dāng)中介角色，為有金融需求的客戶(hù)增信擔(dān)保，為放款端進(jìn)行利息精算，一般表現(xiàn)為個(gè)人客戶(hù)對(duì)個(gè)人、單位客戶(hù)對(duì)單位、單位客戶(hù)對(duì)個(gè)人。

眾籌融資是指以天使輪為代表的眾籌融資公司，以項(xiàng)目為募集對(duì)象，依托開(kāi)放的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)面向社會(huì)公眾進(jìn)行募集資金等活動(dòng)。

網(wǎng)絡(luò)銀行信貸是指目前的商業(yè)銀行以及國(guó)有銀行通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)為客戶(hù)提供金融服務(wù)，銀行端仍然是放款主體，直接對(duì)接的也是銀行客戶(hù)群體。

（三）網(wǎng)絡(luò)理財(cái)

近幾年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融不僅為廣大客戶(hù)的支付、融資提供了便捷，也給大家的理財(cái)提供了更多的選擇性。網(wǎng)絡(luò)理財(cái)區(qū)別于傳統(tǒng)線(xiàn)下的銀行理財(cái)服務(wù)，是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行投資理財(cái)?shù)男屡d服務(wù)。它不受地點(diǎn)的限制，不受時(shí)間的限制，突破了硬性的準(zhǔn)入門(mén)檻要求，真正意義上達(dá)到了全民理財(cái)，全民享收益。客戶(hù)通過(guò)將資金轉(zhuǎn)入第三方平臺(tái)，之后全部通過(guò)線(xiàn)上選擇理財(cái)產(chǎn)品，隨時(shí)隨地購(gòu)買(mǎi)，大大節(jié)約了時(shí)間成本。并且，隨著網(wǎng)絡(luò)理財(cái)?shù)牟粩喟l(fā)展，消費(fèi)者不僅可以在網(wǎng)絡(luò)中進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品的購(gòu)買(mǎi)，還可以購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)、債券、基金、股票等。

網(wǎng)絡(luò)理財(cái)在短時(shí)間內(nèi)吸引了大量的客戶(hù)群體，人民的接受程度也不斷提高，但值得注意的是大家在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)理財(cái)選擇的同時(shí)，一定要確保資金安全性，避免上當(dāng)受騙，優(yōu)先選擇以商業(yè)銀行為基準(zhǔn)的理財(cái)平臺(tái)進(jìn)行投資。

（四）移動(dòng)金融

移動(dòng)金融是指銀行通過(guò)移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)終端與互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行的金融服務(wù)。由于互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷深入，越來(lái)越多客戶(hù)群體的流失，促使銀行逐漸轉(zhuǎn)型利用互聯(lián)網(wǎng)那個(gè)金融辦公，目前，我國(guó)的移動(dòng)金融主要體現(xiàn)在空中轉(zhuǎn)賬、空中辦卡、NFC支付等方面[3]，并且各個(gè)商業(yè)銀行在此項(xiàng)業(yè)務(wù)中競(jìng)爭(zhēng)激烈。

綜合以上幾點(diǎn)，我們可以發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)走入我們每一個(gè)人的生活中，并且主導(dǎo)著我們的金融選擇。但是我們也要認(rèn)識(shí)到，雖然互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展突飛猛進(jìn)，但是現(xiàn)在已經(jīng)呈現(xiàn)了野蠻生長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)，我國(guó)現(xiàn)有的銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)的法律法規(guī)已經(jīng)不足以對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)進(jìn)行有效治理。目前，相繼出臺(tái)了《電子簽名法》、《證券賬戶(hù)非現(xiàn)場(chǎng)開(kāi)戶(hù)實(shí)施暫行管理辦法》等有關(guān)法律法規(guī)，但是規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)還是需要從我們每一個(gè)人做起，每一個(gè)管理者做起。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的沖擊與挑戰(zhàn)

互聯(lián)網(wǎng)金融不僅為每一位消費(fèi)者帶來(lái)了金融生活上的便捷，也對(duì)我國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展帶來(lái)了前所未有的沖擊與嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融促使銀行不得不改變了延續(xù)幾十年的經(jīng)營(yíng)管理模式，以此來(lái)應(yīng)對(duì)強(qiáng)勁的對(duì)手，并且，進(jìn)行了不斷的轉(zhuǎn)型升級(jí)，以此留住客戶(hù)群體，為大家?guī)?lái)更為優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。我國(guó)目前關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的沖擊與挑戰(zhàn)如下：

（一）促使銀行去中介化

對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)現(xiàn)有業(yè)務(wù)進(jìn)行分析，變革影響最大的就是中介服務(wù)被替代，甚至取消。商業(yè)銀行在以前的經(jīng)濟(jì)生活中充當(dāng)了中介的角色，將個(gè)人資金與企業(yè)單位資金進(jìn)行對(duì)接，連接資金鏈各個(gè)部位的個(gè)人與企業(yè)，為其提供信用擔(dān)保、結(jié)算、溝通等服務(wù)[3]，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，P2P平臺(tái)的日益壯大，銀行的中介業(yè)務(wù)被逐漸淘汰。并且，以前可以通過(guò)銀行辦理的股票基金證券的購(gòu)買(mǎi)、保險(xiǎn)的續(xù)費(fèi)、期貨的交易等，都可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行操作。這是傳統(tǒng)銀行不能提供的便捷性服務(wù)。所以，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響首當(dāng)其沖的表現(xiàn)，就是促使銀行去中介化。

（二）互聯(lián)網(wǎng)貨幣市場(chǎng)削弱銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)

在以前互聯(lián)網(wǎng)金融還沒(méi)有發(fā)展起來(lái)的時(shí)候，我們傳統(tǒng)的觀(guān)念是攢錢(qián)，將工資與日常結(jié)余到銀行進(jìn)行存儲(chǔ)，或者進(jìn)行傳統(tǒng)形式的投資，但受互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展、第三方支付平臺(tái)涌現(xiàn)、網(wǎng)絡(luò)理財(cái)?shù)陌l(fā)展影響后，大家的選擇變多，更多的資金轉(zhuǎn)入了理財(cái)軟件，并且，將結(jié)余資金轉(zhuǎn)入到余額寶、易錢(qián)包等理財(cái)軟件，隨用隨取現(xiàn)，資金即時(shí)到帳，雖然，這部分的受眾群體為年輕群體，但對(duì)銀行的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)造成了很大的沖擊。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，余額寶推出后，銀行的存款儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)總額下降了1.52%，并且仍在持續(xù)下降中。而余額寶則帶動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)貨幣持有量不斷上升。隨著越來(lái)越多的群體選擇互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行資金存儲(chǔ)，商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)將逐漸喪失市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。所以，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)貨幣市場(chǎng)大大削弱了商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)。

（三）P2P平臺(tái)擠占銀行固有業(yè)務(wù)

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，P2P平臺(tái)如雨后春筍般的出現(xiàn)，并且逐漸占領(lǐng)主流金融市場(chǎng)，為客戶(hù)提供自不出戶(hù)就可以直接辦理的貸款等理財(cái)服務(wù)，相比于傳統(tǒng)銀行辦理的貸款業(yè)務(wù)，需要調(diào)取借款人本人及擔(dān)保人的征信、通訊詳情賬單、近幾個(gè)月的銀行交易流水等紙質(zhì)材料，提交到銀行后還要等待長(zhǎng)達(dá)7個(gè)工作日的審核，審核結(jié)束后才能提交放款。而P2P平臺(tái)直接顛覆了這種借款模式，客戶(hù)足不出戶(hù)，通過(guò)一部手機(jī)，一張銀行卡就可以辦理，免去了資料審核的繁瑣，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)將征信系統(tǒng)與大數(shù)據(jù)相結(jié)合，客戶(hù)刷臉調(diào)取征信信息，銀行卡流水、通訊詳單等，全部線(xiàn)上填寫(xiě)資料，無(wú)需擔(dān)保人到場(chǎng)，無(wú)需服務(wù)人員到場(chǎng)。電話(huà)視頻回訪(fǎng)，當(dāng)天放款到賬。客戶(hù)的選擇自然會(huì)偏向于互聯(lián)網(wǎng)金融。所以，P2P平臺(tái)等網(wǎng)絡(luò)理財(cái)融資軟件的出現(xiàn)搶占了大部分市場(chǎng)份額，擠占了銀行的固有業(yè)務(wù)。

從以上的分析我們不難發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展帶來(lái)了巨大的沖擊與前所未有的挑戰(zhàn)，但是銀行有關(guān)部門(mén)的管理者與決策者應(yīng)該以具有戰(zhàn)略性、合作性的眼光看待互聯(lián)網(wǎng)金融的問(wèn)題，將現(xiàn)有銀行業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行合作，強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手，做好轉(zhuǎn)型升級(jí)，結(jié)合市場(chǎng)形勢(shì)推出可以與之抗衡的新型產(chǎn)品。并且從客戶(hù)的角度出發(fā)考慮問(wèn)題，以服務(wù)留住原有客戶(hù)群體，減少流失，以產(chǎn)品吸引更多的客戶(hù)，以此穩(wěn)定市場(chǎng)占有率。

綜上所述，改革開(kāi)放以后的中國(guó)，現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，全球化進(jìn)程的不斷進(jìn)步，市場(chǎng)的結(jié)構(gòu)在科技發(fā)展的催化下不斷變革，互聯(lián)網(wǎng)金融以低成本、重體驗(yàn)的優(yōu)勢(shì)迅速搶占市場(chǎng)份額，造成銀行客戶(hù)群體的大量流失，負(fù)債業(yè)務(wù)大量減少。促使銀行進(jìn)行改革升級(jí)，但無(wú)論是互聯(lián)網(wǎng)金融還是商業(yè)銀行的不斷發(fā)展，都給我們客戶(hù)群體帶來(lái)了最大的便捷，我們作為新時(shí)代的公民也要利用好現(xiàn)有的市場(chǎng)形勢(shì)，并且以遵紀(jì)守法為原則，不斷創(chuàng)造自己現(xiàn)有財(cái)富的價(jià)值最大化。

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