商業(yè)銀行金融服務外包現(xiàn)狀與風險監(jiān)管研究

張博

摘 要：隨著我國經(jīng)濟社會的不斷發(fā)展進步以及各行業(yè)改革的逐漸深入，現(xiàn)階段商業(yè)銀行行業(yè)金融服務外包已經(jīng)得到越來越多的重視。針對現(xiàn)階段越來越激烈的市場競爭，商業(yè)銀行行業(yè)要想在錯綜復雜的市場環(huán)境中不斷持續(xù)發(fā)展，取得競爭優(yōu)勢，就需要注重提升服務外包的質(zhì)量，對其中存在的監(jiān)管風險進行不斷整治，以促進商業(yè)銀行金融服務外包現(xiàn)狀改善，促進銀行行業(yè)長遠穩(wěn)定發(fā)展。因此，本文對商業(yè)銀行金融服務外包現(xiàn)狀與風險監(jiān)管進行了研究，以促進銀行業(yè)金融服務水平外包現(xiàn)狀改善，水平提升。

關鍵詞：商業(yè)銀行;金融服務;現(xiàn)狀分析;風險監(jiān)管

一、前言

商業(yè)銀行在發(fā)展過程中實施金融服務外包，從總體而言就是以簽訂合約的形式，將商業(yè)銀行運行過程中的一些金融服務外包給其他專業(yè)組織完成?，F(xiàn)階段，商業(yè)銀行金融服務外包發(fā)展過程中還存在一些問題，其風險監(jiān)管方面得到了越來越多的重視。因此，現(xiàn)階段針對商業(yè)銀行金融服務現(xiàn)狀與風險進行研究和深入分析，具有顯著的現(xiàn)實意義和社會價值，可以有效促進我國商業(yè)銀行不斷發(fā)展，提升金融服務外包水平保障發(fā)展穩(wěn)定性，促進經(jīng)濟社會不斷轉(zhuǎn)型升級。

二、現(xiàn)階段商業(yè)銀行金融服務外包現(xiàn)狀分析

現(xiàn)階段商業(yè)銀行金融服務外包具有一定的系統(tǒng)性和復雜性，具體而言，我們可以從以下方面展開分析和探索：

2.1 現(xiàn)階段商業(yè)銀行金融服務外包缺乏完善的風險監(jiān)管

現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行金融服務外包發(fā)展過程中一個顯著的特征就是缺乏相對完善的風險管理體制的支持。當今階段，商業(yè)銀行進行資金運作過程中首先需要依據(jù)的就是已有的體制制度，在相關制度的基礎上進行具體工作的開展。但是根據(jù)調(diào)查研究我們可以發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行的風險管理較為集中的存在于對于存款貸款資金的管控方面，對于涉及范圍更加廣泛的金融服務外包領域來說，相關法律法規(guī)和管理體制都存在較多的缺陷與空白。這使得當前階段商業(yè)銀行金融服務外包存在較多弊病，在具體實施風險管理評估的過程中顯得有些力不從心。商業(yè)銀行要想不斷降低自身運行風險，實現(xiàn)長遠發(fā)展，就需要重視風險管理體制的完善，不斷依靠制度來改善行為，促進組織運行管理水平提升。

2.2 現(xiàn)階段商業(yè)銀行金融服務外包缺乏全面的法律政策

當前階段，我國商業(yè)銀行發(fā)展過程中金融服務外包正在呈現(xiàn)不斷擴大和蓬勃發(fā)展的趨勢。但是總體而言，商業(yè)銀行金融服務外包不斷發(fā)展現(xiàn)狀下卻存在法律條文不完善的問題。法律法規(guī)以及相關政策的缺位，使得商業(yè)銀行金融服務外包業(yè)務發(fā)展過程中的風險越來越大，因為金融服務外包導致的秩序混亂問題也越來越突出，從總體而言加大了我國商業(yè)銀行金融服務外包發(fā)展過程中的風險。近些年來，我國已經(jīng)開始著手建立這一方面的相關政策，不斷完善法律法規(guī)，但是由于實際現(xiàn)狀的不斷變化以及市場發(fā)展的復雜性，當前階段還沒有形成統(tǒng)一且完善的金融服務外包法律法規(guī)體系。一些地方政府雖然想要支持商業(yè)銀行發(fā)展過程中金融服務外包產(chǎn)業(yè)的有序運行，但是由于沒有完善法律法規(guī)支持，這一工作的開展也受到較大限制。因此在發(fā)展過程中必須要重視法律法規(guī)，發(fā)揮其積極作用，不斷依靠其完善和發(fā)展來推進金融服務外包健康有序發(fā)展。

2.3 現(xiàn)階段商業(yè)銀行金融服務外包受外部經(jīng)濟影響較大

當前階段，隨著市場環(huán)境的不斷變化和發(fā)展，很多商業(yè)銀行為了取得自身核心競爭力，不斷增強競爭優(yōu)勢，越來越多的機構(gòu)選擇將非核心金融業(yè)務轉(zhuǎn)移到商業(yè)銀行外包機構(gòu)，以外包的方式開展。這的確可以使得金融機構(gòu)集中自身優(yōu)勢資源，達到經(jīng)營目標，促進持續(xù)發(fā)展。但是金融服務外包發(fā)展過程中也存在一些問題和風險，這使得商業(yè)銀行發(fā)展過程中受到外部經(jīng)濟影響越來越明顯，外部經(jīng)濟的波動和混亂會極大影響到商業(yè)銀行總體發(fā)展穩(wěn)定性和發(fā)展質(zhì)量。因此，商業(yè)銀行在選擇自身盈利模式和投資方式時，需要重視當前階段經(jīng)濟發(fā)展態(tài)勢以及對于相關風險的防范，不斷低于外部經(jīng)濟影響，促進商業(yè)銀行長遠穩(wěn)定運行發(fā)展。

三、商業(yè)銀行金融服務外包風險來源分析

金融服務外包產(chǎn)生收益的同時，也帶來了風險，從大的方面來看，主要有四個方面

（一）外包合同方面的風險。簽訂外包合同是商業(yè)銀行將金融服務外包必須要做的主要事宜之一。任何外包的合同都是不完全合同，因為簽訂外包合同的雙方都不可能完全預測到未來執(zhí)行合同時可能出現(xiàn)的各種情況，以及相應的解決辦法;即使可以預測到未來執(zhí)行合同時可能出現(xiàn)的所有情況和相應采取的對策，卻不可能完全沒有爭議地把它們寫進合同中;即使可以都寫進合同中，也不能確保所有條款都有可證實性。所以金融業(yè)務外包合同風險的與生俱來性，是首先要考慮的。

（二）商業(yè)銀行業(yè)務變更帶來的風險。為了取得規(guī)模經(jīng)濟、提高經(jīng)營效率或者適應服務供應商不同的經(jīng)營方式，金融機構(gòu)進行外包時需要改變某些商業(yè)活動，這些改變會產(chǎn)生操作上的風險。例如，如果在某些方式下金融機構(gòu)要求服務供應商改變傳統(tǒng)服務，服務供應商是否有能力按照要求完成任務。如果合同簽訂后，發(fā)現(xiàn)服務供應商不能令人滿意，則重新尋找服務供應商可能會產(chǎn)生沉沒成本

（三）銀行機密信息外泄的風險。在外包過程中，金融機構(gòu)將自己的部分或全部信息提供給外包商開發(fā)、運行和管理，期間外包商及其員工有獲準接觸金融機構(gòu)秘密及機密資料的權(quán)力，這樣金融機構(gòu)的商業(yè)秘密及其相關信息就極有可能會泄漏給競爭對手，從而使金融機構(gòu)面臨著戰(zhàn)略泄漏和知識產(chǎn)權(quán)糾紛風險。

外包商信息泄漏會導致企業(yè)信息資源損失、核心技術及商業(yè)機密泄露，勢必會產(chǎn)生經(jīng)營上、法律上和職業(yè)上的嚴重后果

（四）產(chǎn)生依賴性的風險。金融服務外包在一定程度上使得金融機構(gòu)對金融服務外包提供商形成事實上的依賴性，這在某種程度上具有一定潛在風險。例如對Ⅱ供應商的依賴。外包提供商還有可能利用金融機構(gòu)對其的依賴而進行投機活動。

四、結(jié)束語

綜上所述，現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行金融服務外包發(fā)展過程中面臨著缺乏完善的風險監(jiān)管，缺乏全面的法律政策支持，受外部經(jīng)濟影響較大等問題。要想實現(xiàn)商業(yè)銀行穩(wěn)定發(fā)展、形成競爭優(yōu)勢，就需要不斷加強服務外包過程中的風險監(jiān)管，控制金融服務流程，完善相關應急措施。我國商業(yè)銀行服務外包的不斷發(fā)展具有顯著的積極意義，不僅有利于降低運行風險，還有利于商業(yè)銀行發(fā)展過程中形成競爭優(yōu)勢，促進轉(zhuǎn)型升級。

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