我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀與風(fēng)險(xiǎn)治理

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的建立為我國(guó)的經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)帶來了較大的風(fēng)險(xiǎn)，在金融平臺(tái)的發(fā)展初期，出現(xiàn)了大量的平臺(tái)破產(chǎn)問題，甚至有很多不法分子借助金融平臺(tái)之名開展非法的融資活動(dòng)，這些社會(huì)現(xiàn)象都為我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶了較大的負(fù)面影響，為了更好地解決這些問題，就需要全面提升我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)管理水平，為廣大資產(chǎn)投資者提供一個(gè)良好的信息服務(wù)平臺(tái)，促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的穩(wěn)定發(fā)展。本文基于我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀與風(fēng)險(xiǎn)治理展開論述。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;發(fā)展現(xiàn)狀;風(fēng)險(xiǎn)治理

0引言

目前，我國(guó)正處在深化改革的關(guān)鍵時(shí)期，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)需要源源不斷的動(dòng)力予以支撐，而互聯(lián)網(wǎng)金融順應(yīng)了時(shí)代發(fā)展趨勢(shì)，在活躍金融市場(chǎng)的同時(shí)，為中小企業(yè)提供了多元化融資渠道，滿足了市場(chǎng)主體在資金方面的需求，實(shí)現(xiàn)了金融資本的優(yōu)化配置。從2015年開始，國(guó)家就將互聯(lián)網(wǎng)金融納入到戰(zhàn)略層面，意味著互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入到了全面發(fā)展階段，因此，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行優(yōu)化顯得尤為重要。

1互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵

互聯(lián)網(wǎng)金融模式是既不同于商業(yè)銀行間接融資，也不同于資本市場(chǎng)直接融資的第三種金融融資模式。互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融的有機(jī)結(jié)合，是金融創(chuàng)新的一種形式。是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融業(yè)務(wù)進(jìn)行全面交互、關(guān)聯(lián)、延展和創(chuàng)新而產(chǎn)生的一種新型金融模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是現(xiàn)代信息技術(shù)與金融行業(yè)深度融合的金融業(yè)態(tài)，它在不改變金融屬性的前提下，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提供個(gè)性化金融服務(wù)，進(jìn)而形成新的流動(dòng)性、盈利性和安全性的再平衡。它通過搭建投資者與融資者之間的聯(lián)通平臺(tái)，降低融資成本、提高融資效率、實(shí)現(xiàn)普惠金融，使有金融需求的單位和個(gè)人以可以負(fù)擔(dān)的成本獲得較為滿意的金融服務(wù)。

2我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)特征

互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)之所以能夠得到快速發(fā)展，一方面是因?yàn)殡S著經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，市場(chǎng)對(duì)資金的需求越來越強(qiáng)，而僅依靠傳統(tǒng)金融的資金供給模式已經(jīng)無法滿足市場(chǎng)需求，因此需要互聯(lián)網(wǎng)金融為其提供充足的資金;另一方面是因?yàn)槲覈?guó)現(xiàn)行的金融體系及相關(guān)金融法律存在許多漏洞，為許多非金融機(jī)構(gòu)從事互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)提供了一定生存空間。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融雖然屬于金融創(chuàng)新，其業(yè)務(wù)模式及發(fā)展模式與傳統(tǒng)金融略有不同，但其本質(zhì)仍是金融。因此，從金融風(fēng)險(xiǎn)角度而言，互聯(lián)網(wǎng)金融不僅擁有傳統(tǒng)金融所具有的傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)由于自身的創(chuàng)新能力，也會(huì)衍生出互聯(lián)網(wǎng)金融特有的金融風(fēng)險(xiǎn)，表現(xiàn)出互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)二重性。值得注意的是，由于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)種類較多，因此互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)除了具有共性的金融風(fēng)險(xiǎn)以外，還存在不同業(yè)態(tài)模式下的金融風(fēng)險(xiǎn)。

3互聯(lián)網(wǎng)金融所存在的主要風(fēng)險(xiǎn)

3.1安全風(fēng)險(xiǎn)

目前，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)安全問題突出，安全基礎(chǔ)設(shè)施尚不完善，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)往往因?yàn)楹诳偷墓簟⑼胁徽?dāng)競(jìng)爭(zhēng)或自身技術(shù)缺陷等問題，給客戶造成嚴(yán)重?fù)p失。具體表現(xiàn)為：一是我國(guó)目前大部分互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的軟硬件來源于國(guó)外廠商，缺乏自主研發(fā)能力和知識(shí)產(chǎn)權(quán)，同業(yè)間沒有統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，存在潛在的安全威脅。二是在云計(jì)算、大數(shù)據(jù)廣泛應(yīng)用的今天，很多機(jī)構(gòu)內(nèi)部沒有建立數(shù)據(jù)采集、分析、保存、銷毀的安全保管機(jī)制，極易造成數(shù)據(jù)泄漏風(fēng)險(xiǎn)。三是我國(guó)很多平臺(tái)自主研發(fā)能力弱，無法有效防范系統(tǒng)漏洞、病毒以及黑客攻擊。2015年，浙江的“銅掌柜”被曝出嚴(yán)重系統(tǒng)漏洞問題，致使60萬客戶信息泄露（用戶姓名、手機(jī)、銀行卡和密碼），盡管該平臺(tái)官網(wǎng)上宣稱其平臺(tái)有多重認(rèn)證和加密。

3.2不對(duì)稱的信息

互聯(lián)網(wǎng)之中的所有金融活動(dòng)，都建立在虛擬的基礎(chǔ)之上，借助信息技術(shù)，人們可以自由的進(jìn)行結(jié)算支付、發(fā)布融資信息等。交易的雙方不必面對(duì)面直接交流，只需要通過互聯(lián)網(wǎng)，就可以實(shí)現(xiàn)自己的交易目的。隨著互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展，金融體系的進(jìn)一步擴(kuò)大，人們愈發(fā)依賴于互聯(lián)網(wǎng)交易，每年的交易量呈直線式上漲。那么隨之就產(chǎn)生了一個(gè)問題，人們通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行交易，是無法準(zhǔn)確驗(yàn)證網(wǎng)絡(luò)對(duì)面另一個(gè)人的身份的，對(duì)對(duì)方的道德素養(yǎng)、財(cái)產(chǎn)狀況都一無所知，借助這一特性，是否會(huì)有人進(jìn)行欺詐呢？答案不言而喻。網(wǎng)路是一個(gè)虛擬的平臺(tái)，交易雙方根本無法明確彼此的信息，很容易產(chǎn)生金融風(fēng)險(xiǎn)。

3.3信用風(fēng)險(xiǎn)

目前，我國(guó)征信體系尚不完善，互聯(lián)網(wǎng)金融立法缺失，這導(dǎo)致我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融違約成本偏低，投資人惡意騙貸、網(wǎng)絡(luò)洗錢以及P2P平臺(tái)跑路等問題時(shí)有發(fā)生。據(jù)網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)，截至2018年12月末，P2P網(wǎng)貸行業(yè)累計(jì)平臺(tái)數(shù)量達(dá)到了6430家，其中停業(yè)及問題平臺(tái)5409家，占比高達(dá)84.1%;正常運(yùn)營(yíng)平臺(tái)數(shù)量為1021家，比2017年末減少1219家，自2015年起連續(xù)三年出現(xiàn)下降。另據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，2018年問題平臺(tái)涉及貸款余額超千億元，達(dá)到1434.1億元。而2018年末，全國(guó)網(wǎng)貸行業(yè)貸款余額為7889.65億元，按此計(jì)算，2018年末全國(guó)網(wǎng)貸行業(yè)的壞賬率約為18.2%。

3.4互聯(lián)網(wǎng)金融第三方支付法律風(fēng)險(xiǎn)

現(xiàn)實(shí)生活中存在許多利用第三方支付平臺(tái)特殊的法律地位和運(yùn)行模式實(shí)施違法活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)。（一）違約風(fēng)險(xiǎn)傳統(tǒng)的離線交易是買方和賣方之間的真實(shí)聯(lián)系，貨幣和貨物均是現(xiàn)實(shí)的。而在線交易是虛擬的。第三方支付機(jī)構(gòu)或賣方可能無法準(zhǔn)確掌握買方的真實(shí)身份以及資金是否合法等問題，故而，買方存在違約風(fēng)險(xiǎn)。與此同時(shí)，賣方也存在違約風(fēng)險(xiǎn)，譬如，賣家未能及時(shí)發(fā)貨，或者因商品質(zhì)量問題導(dǎo)致買家要求退貨。第三方支付機(jī)構(gòu)也可能存在違約風(fēng)險(xiǎn)，如第三方支付機(jī)構(gòu)將用戶存放的沉淀資金挪作他用。（二）用戶信息泄露風(fēng)險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)第三方支付交易涉及用戶身份證、銀行卡、密碼等敏感信息，這些信息一旦泄露，將可能為不法分子所利用，給用戶帶來損失。此外，買方和商戶的支付金額、姓名住址、具體業(yè)務(wù)種類等信息是各類機(jī)構(gòu)判定用戶信用狀況的數(shù)據(jù)，一旦被不法分子掌握，危害也不容小覷。

4互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)治理措施

4.1互聯(lián)網(wǎng)金融“四位一體”治理體系內(nèi)各主體行為措施

第一，突出政府監(jiān)管在互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)同治理體系中的主導(dǎo)地位，明確法律、法規(guī)在產(chǎn)業(yè)規(guī)范發(fā)展中的重要性。盡快制定與出臺(tái)符合我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的法律，加強(qiáng)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系建設(shè)，讓互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)有法可依、有法必依。建議在制定法律方面從三方面入手：金融風(fēng)險(xiǎn)防范、互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者利益保護(hù)以及互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)平臺(tái)行為規(guī)范，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)全方面的法律監(jiān)管覆蓋;第二，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)做好服務(wù)者角色，建立互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)雙向服務(wù)渠道，根據(jù)市場(chǎng)需求制定相應(yīng)的服務(wù)機(jī)制、應(yīng)急機(jī)制以及共享機(jī)制等。當(dāng)前，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)較多，建議各區(qū)域內(nèi)及各業(yè)態(tài)內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)建立行業(yè)協(xié)會(huì)溝通機(jī)制，加強(qiáng)內(nèi)部信息流動(dòng)，建立會(huì)員制度，整合會(huì)員訴求，準(zhǔn)確掌握產(chǎn)業(yè)信息，根據(jù)企業(yè)平臺(tái)要求制定具有針對(duì)性的策略。此外，建議互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)加強(qiáng)內(nèi)部信息化建設(shè)，充分利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)手段，為互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供更加準(zhǔn)確的規(guī)劃;第三，發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)優(yōu)勢(shì)，充分挖掘社會(huì)閑散監(jiān)管資源，培育出更多的私人監(jiān)管主體，共同推動(dòng)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融治理體系建設(shè)，提升監(jiān)管效率，實(shí)現(xiàn)監(jiān)管目標(biāo)。

4.2注重內(nèi)控建設(shè)

首先，要構(gòu)建完善的平臺(tái)技術(shù)。提升硬件質(zhì)量，投入可靠的資金，研發(fā)計(jì)算機(jī)安全技術(shù)，切實(shí)的增強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)的防御水平。只有硬件設(shè)備得到了保障，金融活動(dòng)才能夠順利的進(jìn)行下去。要定期的維護(hù)和檢修硬件設(shè)備，提升其使用壽命，保證其正常使用;其次，要不斷的引進(jìn)先進(jìn)的技術(shù)，提升操作技術(shù)的安全性和穩(wěn)定性。注重各種安全交易軟件的開發(fā)和研究，增設(shè)殺毒軟件，杜絕釣魚軟件，抵御黑客攻擊;最后，加強(qiáng)內(nèi)控管理，有效約束技術(shù)人員和內(nèi)部交易行為，嚴(yán)格把控各個(gè)交易流程，減少不良行為。明確分工，將職責(zé)落實(shí)到每一個(gè)人的身上，結(jié)合平臺(tái)自身情況，構(gòu)建合理的監(jiān)督體系，一旦產(chǎn)生了錯(cuò)誤，追根溯源，盡快的找到問題產(chǎn)生的源頭，進(jìn)行及時(shí)解決。

4.3建立金融犯罪風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制

（1）建立客戶信用檔案庫(kù)要求第三方支付機(jī)構(gòu)重視對(duì)客戶信息的核驗(yàn)，建立和完善客戶信用檔案。同時(shí)，明確規(guī)定因客戶身份驗(yàn)證瑕疵而造成的法律風(fēng)險(xiǎn)由第三方支付機(jī)構(gòu)承擔(dān)責(zé)任，促使其盡快建立起相關(guān)的金融犯罪預(yù)案，并承擔(dān)相應(yīng)監(jiān)督責(zé)任。（2）統(tǒng)一監(jiān)管體系建議央行可以在進(jìn)行監(jiān)管的同時(shí)，與銀保監(jiān)會(huì)、稅務(wù)機(jī)構(gòu)、司法機(jī)關(guān)通力合作，建立統(tǒng)一的互聯(lián)網(wǎng)金融第三方支付服務(wù)動(dòng)態(tài)監(jiān)控中心，實(shí)行統(tǒng)一監(jiān)管，共同打擊金融犯罪，維護(hù)支付市場(chǎng)的基本秩序。（3）建立反洗錢監(jiān)測(cè)系統(tǒng)實(shí)踐中，司法機(jī)關(guān)往往首先根據(jù)已發(fā)生的犯罪情況去查證洗錢犯罪，這種事后審查模式具有明顯的滯后性。為此，需建立有效的預(yù)警機(jī)制。在互聯(lián)網(wǎng)第三方支付平臺(tái)建立并運(yùn)行反洗錢監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，可對(duì)資金流的反常動(dòng)態(tài)及時(shí)掌控，有效打擊洗錢犯罪。

5結(jié)束語

這些年來，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融事業(yè)發(fā)展進(jìn)入了黃金階段，使用人數(shù)激增，使用規(guī)模逐步擴(kuò)大，便利人們生活的同時(shí)，也帶來了諸多風(fēng)險(xiǎn)。筆者認(rèn)為，一定要提升風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，構(gòu)建完善的風(fēng)險(xiǎn)防范制度，有針對(duì)性的開展立法工作，促進(jìn)信息防控制度的不斷完善，進(jìn)一步的降低金融風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融事業(yè)的長(zhǎng)足發(fā)展。

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作者簡(jiǎn)介：

張博雅，女，漢族，就讀于東南大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，工作單位：南巴加瓦（南京）生物技術(shù)有限公司，研究方向：經(jīng)濟(jì)管理。