淺析大數(shù)據(jù)背景下商業(yè)銀行推動(dòng)小微型企業(yè)發(fā)展策略

張迪

摘 要：大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來，互聯(lián)網(wǎng)金融借助大數(shù)據(jù)平臺(tái)，推出“快速、高效”的小微信貸產(chǎn)品，對(duì)商業(yè)銀行的傳統(tǒng)信貸模式產(chǎn)生巨大沖擊。本文通過揭示商業(yè)銀行傳統(tǒng)小微信貸服務(wù)中存在的不足和小微企業(yè)自身存在的問題，并在研究基礎(chǔ)上為商業(yè)銀行做好小微信貸的發(fā)展轉(zhuǎn)型提出建議。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù);互聯(lián)網(wǎng)金融;小微企業(yè)

小微企業(yè)在增強(qiáng)我國(guó)的經(jīng)濟(jì)活力方面占據(jù)重要地位，其創(chuàng)造的價(jià)值占GDP總值約60%，對(duì)于推動(dòng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展起著舉足輕重的作用。在我國(guó)經(jīng)濟(jì)逐漸進(jìn)入新常態(tài)的趨勢(shì)下，小微企業(yè)也在轉(zhuǎn)型升級(jí)的過程中 “融資難、融資貴”的問題十分突出。為幫助小微企業(yè)擺脫發(fā)展困境，黨中央實(shí)施了一系列措施，支持中小微企業(yè)融資，通過稅收政策降低融資成本，貨幣政策共同助力解決融資難問題[1]。中國(guó)人民銀行、證監(jiān)會(huì)、銀保監(jiān)會(huì)、財(cái)政部及國(guó)家發(fā)展改革委聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步深化小微企業(yè)金融服務(wù)的意見》。由此可見，小微企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)在未來金融市場(chǎng)中存在巨大潛力，對(duì)于商業(yè)銀行而言，在當(dāng)今大數(shù)據(jù)時(shí)代背景下，在利率市場(chǎng)化和金融脫媒的形勢(shì)下，商業(yè)銀行如何拓寬小微信貸市場(chǎng)，加快服務(wù)升級(jí)轉(zhuǎn)型，是決定商業(yè)銀行能否走出當(dāng)前發(fā)展困境的關(guān)鍵要義[2]。

一、小微企業(yè)與商業(yè)銀行合作現(xiàn)狀與問題

融資難問題始終伴隨著小微企業(yè)的生命發(fā)展周期，因此，找出合作中存在以上問題的原因顯得尤為重要。

（一）資產(chǎn)規(guī)模小、抵御風(fēng)險(xiǎn)能力差、信用水平低

相比于大、中型企業(yè)，小微企業(yè)的資產(chǎn)規(guī)模較小，技術(shù)研發(fā)水平有限，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，自有資金少，企業(yè)生命周期較短，經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)種類較單一，市場(chǎng)淘汰率與經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較高。當(dāng)遇到市場(chǎng)震動(dòng)時(shí)，難以應(yīng)對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。因此，當(dāng)小微企業(yè)面臨輕微的市場(chǎng)變動(dòng)時(shí)，就可能產(chǎn)生資金鏈斷裂，導(dǎo)致企業(yè)破產(chǎn)，無力償還貸款的情況。小微企業(yè)的不良貸款率較高，整體信用水平較低，小微企業(yè)往往很難及時(shí)將獲得資金用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)。

（二）生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)管理不規(guī)范、相關(guān)機(jī)制不健全

小微企業(yè)由于自身特性原因，公司治理結(jié)構(gòu)不完善，尤其在財(cái)務(wù)部門建設(shè)上，小微企業(yè)的會(huì)計(jì)往往負(fù)責(zé)公司的所有財(cái)務(wù)工作，對(duì)于公司的財(cái)務(wù)信息披露工作顯得力不從心[3]。因此，管理者很難及時(shí)掌握公司的財(cái)務(wù)狀況和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況。當(dāng)企業(yè)需要對(duì)外披露相關(guān)信息時(shí)，很難取得銀行或者政府部門的信任，其獲得擔(dān)?；蛸J款的難度也隨之增大。

（三）商業(yè)銀行與小微企業(yè)的信息不對(duì)稱

信息不對(duì)稱，分為事前信息不對(duì)稱和事后信息不對(duì)稱，事前信息不對(duì)稱是指小微企業(yè)在向銀行申請(qǐng)貸款時(shí)，可能存在調(diào)整反映企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況和財(cái)務(wù)狀況的有關(guān)數(shù)據(jù)，此行為增加了隱性的風(fēng)險(xiǎn)[4];事后信息不對(duì)稱是指商業(yè)銀行發(fā)放貸款以后，不能及時(shí)掌握小微企業(yè)貸款使用情況和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況，導(dǎo)致貸款回收風(fēng)險(xiǎn)性增加。

（四）擔(dān)保方式不成熟，商業(yè)銀行貸款安全保障低

由于小微企業(yè)自身資產(chǎn)有限，在向商業(yè)銀行申請(qǐng)貸款時(shí)一般采用擔(dān)保的方式。傳統(tǒng)的擔(dān)保服務(wù)滯后，小微企業(yè)常采用抵押擔(dān)保、環(huán)?；ケ５确绞竭M(jìn)行擔(dān)保。但是擔(dān)保行為不能保障銀行貸款的安全，當(dāng)鏈條上一家企業(yè)出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)狀況不善時(shí)，產(chǎn)生連帶責(zé)任，導(dǎo)致?lián)ｆ溕掀髽I(yè)債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)增加，增加了銀行信貸的風(fēng)險(xiǎn)，甚至成為區(qū)域性金融風(fēng)險(xiǎn)的誘導(dǎo)因素[5]。

二、商業(yè)銀行發(fā)展小微金融的建議

（一）推動(dòng)小微企業(yè)信用信息平臺(tái)建設(shè)

我國(guó)需要建設(shè)一種適合我國(guó)小微企業(yè)發(fā)展的信用信息平臺(tái)建設(shè)模式，這種征信平臺(tái)以政府的政策為基礎(chǔ)支持，由行業(yè)協(xié)會(huì)組織建設(shè)征信公司，由征信公司負(fù)責(zé)對(duì)小微企業(yè)的信息進(jìn)行采集與評(píng)價(jià)，同時(shí)結(jié)合小微企業(yè)在政府部門和金融機(jī)構(gòu)的相關(guān)數(shù)據(jù)，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)小微企業(yè)的征信進(jìn)行評(píng)價(jià)分析。這種征信模式解決了當(dāng)前單一主體的征信的缺陷，既加強(qiáng)了政府的宏觀調(diào)控，又發(fā)揮了市場(chǎng)的主動(dòng)性。商業(yè)銀行應(yīng)積極推動(dòng)以政府為主導(dǎo)、兼顧市場(chǎng)需求的綜合征信平臺(tái)。

（二）積極擁抱互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，推廣 “小微貸”產(chǎn)品

互聯(lián)網(wǎng)金融憑借數(shù)據(jù)資源的優(yōu)勢(shì)在金融市場(chǎng)上快速發(fā)展，商業(yè)銀行應(yīng)該注重通過社交媒體（微信、微博、相關(guān)公眾號(hào)等）等線上渠道獲取盡可能多的客戶信息，積極拓展金融服務(wù)群體，有效整合資源，進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)與社交網(wǎng)絡(luò)的深度融合，并利用大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)這些客戶信息進(jìn)行挖掘，從而找出目標(biāo)客戶進(jìn)行營(yíng)銷。同時(shí)，商業(yè)銀行需要增強(qiáng)在社交網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)與客戶的交流與互動(dòng)，及時(shí)了解相關(guān)客戶的產(chǎn)品需求，從而開發(fā)出市場(chǎng)需求度高的產(chǎn)品。

（三）建立客戶數(shù)據(jù)庫，對(duì)客戶進(jìn)行用戶畫像，完善客戶視圖

在新的時(shí)代背景下，數(shù)據(jù)資源的廣度與深度決定著商業(yè)銀行能否為客戶提供綜合全面的服務(wù)，從而獲取客戶的信賴，在“小微貸”這塊市場(chǎng)藍(lán)海中，商業(yè)銀行仍然擁有與互聯(lián)網(wǎng)金融一較高下的機(jī)會(huì)。商業(yè)銀行需要對(duì)現(xiàn)有的小微企業(yè)客戶的資料進(jìn)行完善，根據(jù)現(xiàn)有的數(shù)據(jù)和開發(fā)出的數(shù)據(jù)，對(duì)小微企業(yè)的融資需求進(jìn)行有針對(duì)性的服務(wù)與管理。同時(shí)，尋找現(xiàn)有客戶的潛在價(jià)值，為小微金融業(yè)務(wù)各環(huán)節(jié)提供科學(xué)分析與決策依據(jù)。

（四）利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，進(jìn)一步提高商業(yè)銀行的風(fēng)控能力

在金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)中，商業(yè)銀行憑借多年積累的經(jīng)驗(yàn)和完善的風(fēng)控技術(shù)，使得商業(yè)銀行貸款不良率要遠(yuǎn)低于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)。在大數(shù)據(jù)時(shí)代背景下，商業(yè)銀行應(yīng)該利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，進(jìn)一步對(duì)“小微貸”進(jìn)行管理與跟蹤，實(shí)現(xiàn)“小微貸”的貸前、貸中、貸后的全面管理，進(jìn)一步降低小微企業(yè)貸款的不良率。商業(yè)銀行需要對(duì)小微企業(yè)貸款的使用情況進(jìn)行線上化管理和線下跟蹤，從而掌握小微企業(yè)貸款資金的實(shí)際使用情況，從而加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理能力。

參考文獻(xiàn)

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[2] 劉穎，李強(qiáng)強(qiáng).從螞蟻金服看大數(shù)據(jù)背景下互聯(lián)網(wǎng)金融征信的興起[J].河北金融，2016，02（004）：14-16

[3]馮文芳.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下小微企業(yè)大數(shù)據(jù)征信體系建設(shè)探析[J].金融前沿，2016，03（001）：74-80

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（作者單位：無錫機(jī)電高等職業(yè)技術(shù)學(xué)校）